Buzz
Nếu bạn đang tự hỏi liệu có nên mua bảo hiểm nhân thọ hay không, hãy đặt cho mình một câu hỏi này: 'Nếu tôi mất đi, liệu có ai gặp khó khăn về tài chính không?' Nếu câu trả lời là 'có,' thì có lẽ đã đến lúc bạn nên nghiêm túc đi mua bảo hiểm.
Bảo hiểm nhân thọ có thể mang lại sự yên tâm, giúp đảm bảo rằng các khoản nợ của bạn sẽ được thanh toán và người thân của bạn sẽ được chăm sóc tài chính trong trường hợp bạn qua đời. Tuy nhiên, trước khi đăng ký, bạn nên tự hỏi là làm sao để đủ điều kiện và chọn loại hình bảo hiểm phù hợp với ngân sách và nhu cầu của mình.
Những điều quan trọng cần nhớ
- Bảo hiểm nhân thọ là cần thiết nếu cái chết của bạn ảnh hưởng tài chính đến người thân yêu.
- Các bậc cha mẹ có con nhỏ sẽ hưởng lợi từ việc có bảo hiểm nhân thọ để chu cấp cho gia đình của mình.
- Bạn nên xem xét loại hình bảo hiểm nhân thọ phù hợp và mức đền bù khi mất.
- Phần lớn người đăng ký sẽ cần phải qua một cuộc khám sức khỏe để đủ điều kiện mua bảo hiểm nhân thọ. Đăng ký khi còn trẻ và khỏe mạnh sẽ giúp tăng cơ hội thành công.
- So sánh nhiều công ty bảo hiểm về mức phí, tính ổn định tài chính và các khiếu nại trong quá khứ.
Ai Cần Bảo Hiểm Nhân Thọ?
Nếu bạn có con cái, có lẽ bạn cần bảo hiểm nhân thọ cho đến khi con út tốt nghiệp đại học. Như vậy, nếu bạn qua đời trước khi con bạn lớn lên, bảo hiểm nhân thọ vẫn sẽ đảm bảo cho họ. Điều này cũng đúng đối với các vợ chồng ở nhà. Bạn đang làm công việc quan trọng trong nhà, mà gia đình sẽ cần phải thuê nếu bạn mất đột ngột.
Bảo hiểm nhân thọ cũng có giá trị nếu bạn có các nghĩa vụ tài chính đáng kể như nợ thẻ tín dụng cao hoặc một khoản vay mua nhà. Bạn có thể sử dụng bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo rằng các nợ này sẽ được chi trả và không đổ lỗi cho người thân của bạn. Trong những trường hợp này, việc mua bảo hiểm nhân thọ bảo vệ gia đình bạn khỏi cú sốc tài chính từ cái chết của bạn và mang lại cho bạn sự yên tâm quý báu.
Nếu bạn độc thân và không có nghĩa vụ tài chính lớn, hãy hỏi xem điều đó có thể thay đổi trong tương lai không. Bạn có thể thiết lập bảo hiểm nhân thọ từ khi còn trẻ và đủ điều kiện với mức giá thấp hơn. Như vậy, khi bạn kết hôn, có con và mua nhà, bạn đã có sự bảo vệ sẵn sàng và không cần lo lắng về việc đủ điều kiện nữa. Cuối cùng, bảo hiểm nhân thọ cũng có thể hữu ích để tạo ra một di sản cho tương lai. Người thừa kế của bạn sẽ nhận được tiền bảo hiểm từ cái chết của bạn mà không phải đóng thuế thu nhập.
Bạn Cần Bao Nhiêu Bảo Hiểm Nhân Thọ?
Sự yên tâm không chỉ đến từ việc có bảo hiểm nhân thọ mà còn từ việc chắc chắn bạn có đủ bảo hiểm nhân thọ. Nếu bạn có gia đình có trẻ nhỏ, một khoản thanh toán bảo hiểm tử vong $10,000 sẽ không đủ để chu cấp cho họ. Một quy tắc đơn giản nhanh nhất là nhân số thu nhập hàng năm của bạn lên 10, rồi cộng thêm chi phí đại học cho các con. Giả sử bạn kiếm được $50,000 mỗi năm và dự đoán việc đại học sẽ tốn $100,000 cho một đứa con của bạn. Bạn sẽ cần ít nhất $600,000 trong bảo hiểm nhân thọ.
Bạn cũng có thể áp dụng phương pháp cần thiết hơn. Bạn tính toán chính xác số tiền mà gia đình bạn cần để chi trả cho các chi phí ngay lập tức như đám tang và trả nợ, cũng như cho các chi phí duy trì lối sống của họ. Một người đại diện bảo hiểm nhân thọ có thể hướng dẫn bạn qua quá trình tính toán này. Biết rằng bạn có đủ lượng bảo hiểm nhân thọ sẽ làm cho bạn cảm thấy tự tin hơn về tương lai.
Tôi Có Đủ Điều Kiện Để Mua Bảo Hiểm Nhân Thọ Không?
Để xác định liệu bạn có đủ điều kiện hay không, hầu hết các chính sách bảo hiểm nhân thọ yêu cầu bạn phải có một cuộc khám sức khỏe. Trước khi cấp chính sách, công ty bảo hiểm cũng sẽ kiểm tra các yếu tố như lịch sử y tế, sở thích, đánh giá tín dụng và hồ sơ lái xe của bạn. Các yếu tố như tuổi tác, hút thuốc và vấn đề sức khỏe trước đó cũng có thể làm tăng phí bảo hiểm cho một chính sách.
Càng trẻ và khỏe mạnh bạn khi đăng ký, cơ hội đủ điều kiện và mức phí thấp hơn sẽ càng tốt. Dù bạn không thể thay đổi lịch sử y tế của mình, bạn có thể chuẩn bị cho mình một cuộc khám sức khỏe thuận lợi hơn. Trong 24 giờ trước khi khám sức khỏe, hạn chế đường và caffeine ra khỏi cơ thể. Tốt nhất là hãy lên lịch khám sớm vào buổi sáng, khi huyết áp của bạn thấp trước khi làm việc và tránh tiêu thụ bất cứ thứ gì ngoài nước ít nhất là tám giờ trước đó.
Nếu các khoản phí của bạn quá cao vì lý do y tế hoặc bạn bị từ chối bảo hiểm, hãy kiểm tra xem có kế hoạch nhóm nào thông qua công việc của bạn không. Những kế hoạch nhóm này không yêu cầu khám sức khỏe hoặc thể lực. Bạn cũng có thể thử đăng ký với các công ty bảo hiểm khác nhau, vì một số công ty chấp nhận dễ dàng hơn các công ty khác. Cuối cùng, cũng có các chính sách đảm bảo phát hành. Những chính sách này tính phí cao hơn và có mức đền bù tử vong thấp. Tuy nhiên, chúng không yêu cầu khám sức khỏe.
Tuổi tác, sức khỏe và việc ứng viên bảo hiểm có hút thuốc hay không đều là yếu tố quyết định đến giá của một chính sách bảo hiểm.
Tôi Nên Chọn Loại Bảo Hiểm Nhân Thọ Nào?
Bạn nên xem xét loại bảo hiểm nhân thọ phù hợp với mục tiêu của bạn. Việc mua loại hình phù hợp giúp ngân sách bảo hiểm của bạn được sử dụng tốt nhất trong khi đáp ứng đầy đủ nhu cầu bảo hiểm.
Bảo Hiểm Nhân Thọ Tạm Thời
Bảo hiểm nhân thọ tạm thời là loại bảo hiểm nhân thọ có thời hạn. Nó tồn tại trong một khoảng thời gian đã được quy định trước, gọi là thời hạn. Thời hạn có thể là một, năm, 10, 20 năm, hoặc lâu hơn. Nếu bạn qua đời trong giai đoạn này, người thừa kế của bạn sẽ nhận được khoản bồi thường khi mất.
Nếu bạn sống quá thời hạn, bảo hiểm sẽ hết hạn. Bạn có thể gia hạn sau đó, nhưng giá cả sẽ tăng lên vì bạn gia hạn vào tuổi cao hơn. Vì bảo hiểm nhân thọ tạm thời chỉ cung cấp bảo hiểm tạm thời, nên nó rẻ hơn để mua. Bảo hiểm nhân thọ tạm thời thích hợp cho các nhu cầu tạm thời khi bạn cần một khoản bảo hiểm lớn, như có bảo hiểm cho đến khi con cái lớn lên hoặc bạn hoàn tất việc trả nợ cho ngôi nhà.
Dưới đây là những đặc điểm chính của bảo hiểm nhân thọ tạm thời:
- Bảo vệ bảo hiểm tạm thời
- Chi phí thấp
- Không có giá trị tiền mặt
- Thường có thể gia hạn
- Đôi khi có thể chuyển đổi sang bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn
Bảo hiểm nhân thọ tạm thời chi trả một khoản tiền nhất định nếu người được bảo hiểm qua đời trong một khoảng thời gian nhất định và được coi là bảo hiểm 'tạm thời', trong khi bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn đảm bảo bảo hiểm suốt đời, miễn là các khoản phí tiếp tục được thanh toán đúng hạn.
Bảo Hiểm Nhân Thọ Vĩnh Viễn
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn không bao giờ hết hạn và có thể kéo dài suốt cuộc đời của bạn, miễn là bạn đóng các khoản phí đúng hạn. Hầu hết các chính sách vĩnh viễn cung cấp một phần tiết kiệm hoặc đầu tư kết hợp với phần bảo hiểm gọi là giá trị tiền mặt. Bạn có thể vay mượn hoặc rút tiền từ giá trị tiền mặt khi còn sống.
Có các loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khác nhau như bảo hiểm toàn bộ cuộc đời, bảo hiểm biến đổi và bảo hiểm toàn diện. Chúng có các thiết lập khác nhau cho các khoản phí và giá trị tiền mặt. Ví dụ, bảo hiểm toàn bộ cuộc đời luôn tính các khoản phí như nhau và kiếm lãi suất cố định cho giá trị tiền mặt. Bảo hiểm biến đổi cho phép bạn đầu tư giá trị tiền mặt của mình vào các đầu tư thị trường, như quỹ hỗn hợp.
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn đáng kể đắt hơn so với bảo hiểm tạm thời. Nó có ý nghĩa với các nhu cầu bảo hiểm không bao giờ hết hạn, như để lại di sản. Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cũng hợp lý nếu bạn có ngân sách lớn hơn và muốn xây dựng tiết kiệm tương lai bên trên việc trả tiền cho bảo hiểm.
Dưới đây là những đặc điểm chính của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn:
- Bảo vệ bảo hiểm vĩnh viễn
- Đắt hơn để sở hữu
- Xây dựng giá trị tiền mặt
- Cho phép vay mượn đối với chính sách
- Điều trị thuế thu nhập thuận lợi từ các khoản thu nhập chính sách
Làm thế nào để tìm công ty bảo hiểm phù hợp?
Bạn có thể làm việc với công ty bảo hiểm nhân thọ của bạn trong nhiều năm, thậm chí là hàng thập kỷ. Đó là lý do tại sao bạn có thể yên tâm khi biết bạn đã chọn đúng đối tác.
Khi đăng ký bảo hiểm nhân thọ, hãy nhận báo giá từ nhiều công ty bảo hiểm khác nhau. Nhận báo giá là miễn phí và bạn không có nghĩa vụ phải đăng ký. Bạn có thể xem ai tính cho bạn mức giá tốt nhất. Nếu bạn muốn có một chính sách vĩnh viễn với giá trị tiền mặt, hãy yêu cầu một minh hoạ. Tài liệu này dự đoán giá trị tiền mặt của bạn sẽ tăng lên bao nhiêu trong thời gian để bạn có thể so sánh giữa các công ty.
Bạn nên kiểm tra xếp hạng tín nhiệm của từng công ty bảo hiểm. Điều này cho thấy liệu họ có mạnh về tài chính và có nguồn lực để chi trả các khoản bảo hiểm của họ trong tương lai hay không. Bạn cũng nên kiểm tra chỉ số than phiền của mỗi công ty từ Hiệp hội Bảo hiểm Quốc gia (NAIC). Điều này cho thấy cách mà một công ty đối xử với khách hàng của mình.
Cân nhắc cảm nhận của bạn về đại diện của từng công ty bảo hiểm. Bạn sẽ nhờ họ giúp đỡ và tư vấn về chính sách của bạn, vì vậy hãy chắc chắn bạn hợp tác tốt với họ. Một lựa chọn khác là làm việc với một môi giới bảo hiểm đại diện cho nhiều công ty và có thể mang lại cho bạn nhiều báo giá cùng một lúc. Bằng cách làm những công việc này một cách cẩn thận, bạn có thể tìm thấy công ty bảo hiểm nhân thọ tốt nhất cho nhu cầu của mình.
Bảo hiểm nhân thọ không chi trả cho những gì?
Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ liệt kê các trường hợp loại trừ khi chúng sẽ không chi trả khi có sự ra đi. Chính sách không bao gồm chi trả cho cái chết trong khi thực hiện hoạt động bất hợp pháp, như cướp ngân hàng. Một chính sách có thể không chi trả nếu bạn dối lừa trong đơn đăng ký, như giấu bệnh nặng, và điều này dẫn đến cái chết của bạn. Cuối cùng, các chính sách thường không bao gồm chi trả cho tự tử trong vài năm đầu tiên sau khi mua.
Lợi ích của một chính sách bảo hiểm nhân thọ là gì?
Lợi ích chính của bảo hiểm nhân thọ là nó có thể tạo ra một khoản bồi thường lớn cho người thừa kế của bạn thay đổi một khoản thanh toán phí hàng tháng nhỏ. Người thừa kế của bạn nhận được khoản bồi thường này không phải đóng thuế thu nhập. Các chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cũng xây dựng giá trị tiền mặt mà bạn có thể sử dụng trong khi còn sống.
Bạn có thể rút tiền từ bảo hiểm nhân thọ trước khi qua đời được không?
Bạn có thể rút tiền từ các chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có giá trị tiền mặt. Những chính sách này cho phép bạn rút hoặc vay giá trị tiền mặt, cũng như hủy bỏ hợp đồng để rút toàn bộ tiền một lần. Chính sách dài hạn không tích lũy giá trị tiền mặt nên bạn không thể rút tiền trước khi qua đời.
Điểm quan trọng nhất là
Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm mà bạn mua, hy vọng không bao giờ phải sử dụng. Nhưng nếu người khác phụ thuộc vào bạn, bạn muốn đảm bảo họ được bảo vệ. Bằng cách nghiên cứu các lựa chọn của bạn và tìm ra chính sách bảo hiểm nhân thọ phù hợp, bạn có thể yên tâm khi biết rằng bạn đã chăm sóc gia đình trong trường hợp bạn qua đời đột ngột.
