Bảo Hiểm Nhân Thọ Theo Thời Hạn Là Gì?
Bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn cung cấp một khoản tiền bảo hiểm tử vong được trả cho người thụ hưởng của người được bảo hiểm trong suốt một khoảng thời gian nhất định.
Sau khi kỳ hạn hết hạn, người được bảo hiểm có thể gia hạn thêm một kỳ hạn khác, có thể chuyển đổi chính sách sang bảo hiểm vĩnh viễn, hoặc để cho chính sách bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn bị chấm dứt.
Những điều quan trọng cần biết
- Bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn cam kết thanh toán một khoản tiền bảo hiểm tử vong đã quy định cho người được bảo hiểm nếu người được bảo hiểm qua đời trong thời gian quy định.
- Các chính sách này không có giá trị ngoài khoản tiền bảo hiểm tử vong cam kết và không có thành phần tích lũy tiền tiết kiệm (như trong các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn).
- Phí bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn được dựa trên tuổi tác, sức khỏe và tuổi thọ của một người.
- Tùy thuộc vào công ty bảo hiểm, có thể có khả năng chuyển đổi bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn thành bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.
- Bạn có thể mua các chính sách bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn kéo dài từ 10, 15, 20 năm trở lên và thường có thể gia hạn chúng thêm một kỳ hạn.
Mytour / Madelyn Goodnihgt
Cách Hoạt Động Của Bảo Hiểm Nhân Thọ Theo Thời Hạn
Khi bạn mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn, công ty bảo hiểm xác định phí bảo hiểm dựa trên giá trị của chính sách (số tiền chi trả) và các yếu tố như tuổi tác, giới tính và sức khỏe của bạn. Các yếu tố khác ảnh hưởng đến mức phí bao gồm chi phí kinh doanh của công ty, lợi nhuận từ các khoản đầu tư của họ và tỷ lệ tử vong cho mỗi độ tuổi.
Trong một số trường hợp, có thể yêu cầu kiểm tra y tế. Công ty bảo hiểm cũng có thể hỏi về lịch sử lái xe của bạn, thuốc hiện tại, tình trạng hút thuốc, nghề nghiệp, sở thích, tiểu sử gia đình và các thông tin tương tự.
Nếu bạn qua đời trong thời gian chính sách, công ty bảo hiểm sẽ chi trả giá trị chính sách cho người thụ hưởng. Lợi ích tiền mặt này—thường không chịu thuế—có thể được người thụ hưởng sử dụng để thanh toán chi phí chăm sóc sức khỏe và đám tang, nợ tiêu dùng, nợ thế chấp và các chi phí khác. Tuy nhiên, người thụ hưởng không bắt buộc phải sử dụng khoản tiền bảo hiểm để thanh toán nợ của người đã qua đời.
Nếu chính sách hết hiệu lực trước khi bạn qua đời hoặc bạn sống lâu hơn thời hạn chính sách, không có chi trả. Bạn có thể gia hạn một chính sách theo thời hạn khi nó hết hiệu lực, nhưng phí bảo hiểm sẽ được tính lại dựa trên tuổi của bạn vào thời điểm gia hạn.
Chi Phí Bảo Hiểm Nhân Thọ Theo Thời Hạn
Bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn thường là loại bảo hiểm nhân thọ rẻ nhất có sẵn vì nó cung cấp một khoản tiền bảo hiểm tử vong trong một thời gian giới hạn và không có thành phần giá trị tiền mặt như bảo hiểm vĩnh viễn. Ví dụ, dữ liệu từ Insureon cho thấy một người đàn ông không hút thuốc, khỏe mạnh, 30 tuổi có thể có một chính sách bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn 30 năm với mức bảo hiểm tử vong $500,000 với mức phí trung bình là $30 mỗi tháng tính đến tháng 2 năm 2023. Ở tuổi 50, mức phí sẽ tăng lên $138 mỗi tháng.
Term Life Insurance Rates | ||
---|---|---|
$500,000 Coverage | Average Monthly Cost, Male | Average Monthly Cost, Female |
30 years old | $30 | $25 |
40 years old | $52 | $42 |
50 years old | $138 | $101 |
55 years old | $241 | $180 |
Ngược lại, hãy xem xét mức phí cho một chính sách bảo hiểm toàn bộ trị giá $500,000 (đó là loại chính sách vĩnh viễn, có nghĩa là nó kéo dài suốt đời và bao gồm giá trị tiền mặt). Như bạn có thể thấy, một người đàn ông khỏe mạnh 30 tuổi sẽ trả trung bình $282 mỗi tháng. Ở tuổi 50, anh ta sẽ phải trả $571.
Whole Life Insurance Rates | ||
---|---|---|
$500,000 Coverage | Average Monthly Cost, Male | Average Monthly Cost, Female |
30 | $282 | $247 |
40 | $382 | $352 |
50 | $571 | $498 |
60 | $887 | $782 |
Hầu hết các chính sách bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn hết hạn mà không chi trả khoản bảo hiểm tử vong. Điều này làm giảm rủi ro tổng thể cho công ty bảo hiểm so với một chính sách bảo hiểm vĩnh viễn. Rủi ro giảm là một yếu tố cho phép các công ty bảo hiểm tính phí bảo hiểm thấp hơn.
Lãi suất, tài chính của công ty bảo hiểm và quy định của tiểu bang cũng có thể ảnh hưởng đến mức phí. Nói chung, các công ty thường cung cấp mức phí tốt hơn tại các mức phủ sóng 'ngưỡng' như $100,000, $250,000, $500,000 và $1,000,000.
Khi bạn cân nhắc số tiền phủ sóng bạn có thể nhận được cho khoản phí bảo hiểm của bạn, bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn thường là loại bảo hiểm rẻ nhất. Kiểm tra các đề xuất của chúng tôi cho các chính sách bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn tốt nhất khi bạn sẵn sàng mua.
Ví dụ về Bảo Hiểm Nhân Thọ Theo Thời Hạn
George 30 tuổi muốn bảo vệ gia đình trong trường hợp anh qua đời sớm không thể ngờ tới. Anh mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn 10 năm, trị giá $500,000 với mức phí là $50 mỗi tháng.
Nếu George qua đời trong thời hạn 10 năm, chính sách sẽ chi trả $500,000 cho người thụ hưởng của George. Nếu anh qua đời sau khi chính sách hết hiệu lực, người thụ hưởng sẽ không nhận được bất kỳ lợi ích nào. Nếu anh sống sót và gia hạn chính sách sau 10 năm, các khoản phí sẽ cao hơn so với chính sách ban đầu vì chúng sẽ được tính dựa trên tuổi hiện tại của anh là 40 thay vì 30.
Nếu George được chẩn đoán mắc bệnh nan y trong thời hạn chính sách đầu tiên, có thể anh sẽ không đủ điều kiện gia hạn chính sách khi nó hết hiệu lực. Một số chính sách có cung cấp khả năng tái bảo hiểm đảm bảo (không cần chứng minh khả năng bảo hiểm), nhưng các tính năng như vậy đi kèm với chi phí cao hơn.
Các Loại Bảo Hiểm Nhân Thọ Theo Thời Hạn
Có nhiều loại bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn. Lựa chọn tốt nhất sẽ phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn. Thông thường, hầu hết các công ty cung cấp các khoản thời hạn từ 10 đến 30 năm, mặc dù một số ít cung cấp các khoản thời hạn từ 35 đến 40 năm.
Chính Sách Bảo Hiểm Nhân Thọ Theo Thời Hạn Cố Định Hoặc Cố Khoản Phí
Bảo hiểm cố khoản phí có một khoản thanh toán hàng tháng cố định suốt đời của chính sách. Hầu hết các chính sách bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn có khoản phí cố định, và đó là loại chúng tôi đã đề cập trong hầu hết bài viết này. Như chúng tôi đã đề cập trước đó, loại chính sách này thường cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian từ 10 đến 30 năm. Mức bảo hiểm tử vong cũng là cố định.
Do các nhà bảo hiểm phải tính đến chi phí bảo hiểm tăng theo thời gian hiệu lực của chính sách, khoản phí cố định thường cao hơn so với bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn có thể gia hạn hàng năm.
Chính Sách Bảo Hiểm Nhân Thọ Gia Hạn Hàng Năm (YRT)
Chính sách bảo hiểm nhân thọ gia hạn hàng năm (YRT) là các chính sách một năm có thể gia hạn mỗi năm mà không cần cung cấp bằng chứng về khả năng bảo hiểm.
Các khoản phí tăng dần từng năm khi người được bảo hiểm già đi. Do đó, các khoản phí có thể trở nên đắt đỏ đáng kể khi chủ sở hữu chính sách già đi. Tuy nhiên, chúng có thể là một lựa chọn tốt cho những người cần bảo hiểm tạm thời.
Chính Sách Bảo Hiểm Nhân Thọ Giảm Dần
Những chính sách này có một khoản tiền bảo hiểm tử vong giảm dần mỗi năm theo một lịch trình được xác định trước. Chủ sở hữu chính sách trả một khoản phí cố định, cấp độ trong suốt thời gian của chính sách.
Chính sách giảm dần thường được sử dụng kết hợp với khoản thế chấp, với chủ sở hữu chính sách phù hợp với khoản chi trả của bảo hiểm với số dư giảm dần của khoản vay nhà.
Lợi Ích của Bảo Hiểm Nhân Thọ Theo Thời Hạn
Bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn hấp dẫn đối với những người trẻ có con. Bố mẹ có thể có được mức bảo hiểm đáng kể với chi phí thấp, và nếu người được bảo hiểm qua đời trong khi chính sách còn hiệu lực, gia đình có thể dựa vào khoản tiền bảo hiểm tử vong để thay thế thu nhập đã mất.
Những chính sách này cũng phù hợp với những người có gia đình đang phát triển. Họ có thể duy trì mức bảo hiểm cần thiết cho đến khi, ví dụ, con cái đạt đến tuổi trưởng thành và trở nên tự chủ.
Lợi ích của bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn cũng có thể hữu ích đối với một người phối người sống lớn tuổi. Tuy nhiên, người chờ đợi đến khi họ già hơn để xin bảo hiểm sẽ phải trả mức phí cao hơn so với nếu họ đã có một chính sách cố định khi còn trẻ.
Mỗi công ty bảo hiểm đều đặt tuổi tối đa cho phạm vi bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn của họ. Thông thường, điều này dao động từ khoảng 80 đến 90 tuổi.
Bảo Hiểm Nhân Thọ Theo Thời Hạn so với Bảo Hiểm Nhân Thọ Vĩnh Viễn
Các khác biệt chính giữa một chính sách bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn và một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn (như bảo hiểm toàn bộ cuộc đời hoặc bảo hiểm toàn diện) là thời gian của chính sách, tích lũy giá trị tiền mặt và chi phí. Lựa chọn phù hợp với bạn sẽ phụ thuộc vào nhu cầu của bạn. Đây là một số điều cần cân nhắc.
Chi Phí Các Khoản Phí
Các chính sách nhân thọ theo thời hạn là lựa chọn lý tưởng cho những người muốn có mức bảo hiểm đáng kể với chi phí thấp.
Những người sở hữu bảo hiểm toàn bộ cuộc đời trả nhiều hơn về các khoản phí để có ít hơn về bảo hiểm nhưng họ có sự an toàn khi biết rằng họ được bảo vệ suốt đời.
Những người mua bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn trả phí trong một thời gian kéo dài, nhưng họ không nhận được gì nếu không may mắn qua đời trước khi kỳ hạn hết hạn. Ngoài ra, các khoản phí bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn tăng lên theo tuổi tác.
Sự Sẵn Có của Bảo Hiểm
Trừ khi một chính sách nhân thọ theo thời hạn được đảm bảo gia hạn, công ty có thể từ chối gia hạn bảo hiểm vào cuối kỳ hạn nếu người chủ chính sách phát triển một căn bệnh nghiêm trọng. Bảo hiểm vĩnh viễn cung cấp bảo hiểm suốt đời miễn là các khoản phí được thanh toán, bất kể thay đổi về sức khỏe của người được bảo hiểm.
Giá Trị Đầu Tư
Một số khách hàng ưa thích bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn vì các chính sách thường có chứa một phương tiện đầu tư hoặc tiết kiệm. Một phần của mỗi khoản thanh toán phí bảo hiểm được phân bổ cho giá trị tiền mặt, thường tăng trong khi chính sách còn hiệu lực. Một số kế hoạch trả tiền thưởng, có thể được trả bằng tiền mặt hoặc để lại trong chính sách.
Trong thời gian, giá trị tiền mặt có thể lớn đủ để trả các khoản phí trên chính sách. Cũng có một số lợi ích thuế độc đáo, chẳng hạn như sự gia tăng giá trị tiền mặt chịu thuế trì hoãn và truy cập không chịu thuế vào phần tiền mặt.
Tuy nhiên, các nhà tư vấn tài chính cảnh báo rằng tỷ lệ tăng trưởng của một chính sách có giá trị tiền mặt thường rất thấp so với các công cụ tài chính khác như quỹ chung và quỹ giao dịch trao đổi (ETF). Ngoài ra, các khoản phí quản lý lớn thường cắt giảm lợi tức. Đây là nguồn gốc của cụm từ “mua bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn và đầu tư khoảng chênh lệch.” Tuy nhiên, hiệu suất của bảo hiểm vĩnh viễn có thể ổn định và được miễn thuế, cung cấp các lợi ích bổ sung khi thị trường chứng khoán dao động.
Những Yếu Tố Khác
Không có câu trả lời phổ quát cho tranh luận bảo hiểm theo thời hạn so với bảo hiểm vĩnh viễn. Các yếu tố khác cần cân nhắc bao gồm:
- Tỷ lệ lợi nhuận đạt được từ các khoản đầu tư có hấp dẫn đủ?
- Chính sách vĩnh viễn có quy định vay và các tính năng khác để bạn có thể truy cập vào giá trị tiền mặt trong suốt cuộc đời?
- Người chủ chính sách có hoặc có ý định sở hữu một doanh nghiệp đòi hỏi phải có bảo hiểm?
- Liệu bảo hiểm nhân thọ có đóng vai trò trong việc trú ẩn thuế cho một tài sản lớn?
Bảo Hiểm Nhân Thọ Theo Thời Hạn so với Bảo Hiểm Nhân Thọ Chuyển Đổi
Bảo hiểm nhân thọ chuyển đổi là một chính sách nhân thọ theo thời hạn bao gồm một bổ sung chuyển đổi. Bổ sung này đảm bảo quyền chuyển đổi một chính sách theo thời hạn hiện hành - hoặc một chính sách sắp hết hạn - sang một kế hoạch vĩnh viễn mà không cần thông qua quy trình đánh giá lại hoặc chứng minh khả năng bảo hiểm. Bổ sung chuyển đổi nên cho phép bạn chuyển đổi sang bất kỳ chính sách vĩnh viễn nào mà công ty bảo hiểm cung cấp mà không có hạn chế nào.
Các tính năng chính của bổ sung bao gồm duy trì xếp hạng sức khỏe ban đầu của chính sách theo thời hạn khi chuyển đổi (ngay cả khi sau này bạn có vấn đề sức khỏe hoặc trở thành không đủ điều kiện bảo hiểm) và quyết định khi nào và bao nhiêu phần bảo hiểm để chuyển đổi. Căn cứ cho phí bảo hiểm của chính sách vĩnh viễn mới là tuổi của bạn khi chuyển đổi.
Tất nhiên, tổng phí bảo hiểm sẽ tăng đáng kể vì bảo hiểm nhân thọ toàn diện đắt hơn so với bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn. Ưu điểm là được chấp nhận chuyển đổi mà không cần xét nghiệm y tế. Các điều kiện y tế phát triển trong thời gian chính sách nhân thọ theo thời hạn không thể làm tăng phí bảo hiểm. Tuy nhiên, công ty có thể yêu cầu đánh giá lại hạn chế hoặc đầy đủ nếu bạn muốn thêm các bổ sung khác vào chính sách mới, chẳng hạn như bổ sung chăm sóc dài hạn.
Chọn Bảo Hiểm Nhân Thọ Theo Thời Hạn hay Bảo Hiểm Nhân Thọ Toàn Diện: Điều Nào Tốt Hơn?
Tùy thuộc vào nhu cầu của gia đình bạn. Bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn là một cách tương đối giá rẻ để cung cấp một khoản tiền đầu tư cho người phụ thuộc của bạn nếu có điều gì đó xảy ra với bạn. Nếu bạn còn trẻ và khỏe mạnh, và bạn hỗ trợ gia đình, đó có thể là một lựa chọn tốt. Bảo hiểm nhân thọ toàn diện đi kèm với các khoản phí hàng tháng đáng kể hơn. Nó được thiết kế để cung cấp bảo hiểm suốt đời. Khi chính sách trưởng thành, chính sách sẽ tăng giá trị và người chủ chính sách có thể rút tiền để sử dụng cho bất kỳ mục đích nào. Do đó, nó có thể phục vụ như một sản phẩm đầu tư cũng như là một chính sách bảo hiểm.
Khi kết thúc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn, bạn không nhận lại bất kỳ khoản tiền nào nếu bạn vẫn còn sống. Khoản tiền bảo hiểm chỉ được chi trả cho người thụ hưởng nếu bạn qua đời. Đó là lý do tại sao bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn có giá thành tương đối rẻ. Hầu hết mọi người sống qua hạn của chính sách bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn của họ.
Nếu bạn còn sống khi thời hạn hợp đồng kết thúc, bạn sẽ không được hoàn lại bất kỳ khoản tiền nào từ chính sách bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn của bạn. Khoản tiền bảo hiểm chỉ được chi trả cho người thụ hưởng của bạn nếu bạn qua đời. Đó là lý do tại sao bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn có giá thành tương đối rẻ. Hầu hết mọi người sống qua hạn của chính sách bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn của họ.
Một người cao tuổi có thể mua được bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn không?
Điều đó phụ thuộc vào tuổi của họ. Các công ty bảo hiểm đặt giới hạn tuổi tối đa cho các chính sách bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn. Thông thường là từ 80 đến 90 tuổi, nhưng có thể cao hơn hoặc thấp hơn tùy thuộc vào công ty. Phí bảo hiểm cũng tăng lên theo tuổi, vì vậy một người 60 hoặc 70 tuổi sẽ phải trả nhiều hơn đáng kể so với một người trẻ hơn nhiều.
Kết Luận
Bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn là một lựa chọn tốt cho những người không thể hoặc không muốn trả các khoản phí hàng tháng cao hơn đáng kể so với bảo hiểm nhân thọ toàn diện.
Bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn có đôi chút tương tự như bảo hiểm ô tô. Thống kê cho thấy rằng bạn ít khi cần đến nó, và các khoản phí là tiền mất tật mang nếu bạn không sử dụng. Nhưng nếu xảy ra điều tồi tệ nhất, gia đình bạn sẽ nhận được các khoản tiền bảo hiểm.