Bảo Hiểm Nhân Thọ Vĩnh Viễn Là Gì?
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cung cấp bảo hiểm suốt đời cho người được bảo hiểm. Mặc dù bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn đắt hơn bảo hiểm nhân thọ thời hạn, các chính sách vĩnh viễn kết hợp một khoản tiền bảo hiểm tử vong với một thành phần tiết kiệm có lãi suất được hoãn thuế.
Hai loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn chính là toàn bộ cuộc đời và bảo hiểm nhân thọ tổng quát. Giá trị tiền mặt của bảo hiểm toàn bộ cuộc đời tăng với một tỷ lệ cam kết. Bảo hiểm nhân thọ tổng quát cũng bao gồm tiết kiệm và khoản tiền bảo hiểm tử vong, nhưng có các tùy chọn phí linh hoạt hơn và lợi tức của nó dựa trên lãi suất thị trường. Bảo hiểm nhân thọ biến đổi và bảo hiểm nhân thọ tổng quát biến đổi cũng cung cấp các tùy chọn mở rộng để đầu tư giá trị tiền mặt vào quỹ chung và các công cụ tài chính khác.
Sau khi bạn đã chọn chính sách phù hợp với mình, hãy nhớ nghiên cứu kỹ các công ty mà bạn đang xem xét để đảm bảo bạn sẽ nhận được bảo hiểm nhân thọ tốt nhất có sẵn.
Những Điều Quan Trọng Cần Nhớ
- Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là loại bảo hiểm không bao giờ hết hạn (khác với bảo hiểm nhân thọ thời hạn).
- Hầu hết bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn kết hợp một khoản tiền bảo hiểm tử vong với một thành phần tiết kiệm.
- Bảo hiểm toàn bộ cuộc đời và bảo hiểm nhân thọ tổng quát là hai loại chính của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.
- Các chính sách bảo hiểm nhân thọ được hưởng một xử lý thuế thuận lợi.
- Các chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có các khoản phí bảo hiểm cao hơn nhiều so với các chính sách bảo hiểm nhân thọ thời hạn, mà thiếu một thành phần tiết kiệm.
Hiểu Về Bảo Hiểm Nhân Thọ Vĩnh Viễn
Trong khi bảo hiểm nhân thọ thời hạn chỉ hứa hẹn bảo vệ bạn trong một số năm nhất định, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn kéo dài suốt đời bạn (do đó, tên gọi là như vậy) miễn là chủ sở hữu chính sách thanh toán các khoản phí bảo hiểm.
Các khoản phí bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn bao gồm chi phí bảo hiểm tử vong của chính sách và cho phép chủ sở hữu chính sách xây dựng giá trị tiền mặt. Chủ sở hữu chính sách có thể vay tiền từ giá trị tiền mặt đó thông qua một khoản vay chính sách hoặc rút tiền mặt trực tiếp để giúp đáp ứng nhu cầu như chi phí y tế hoặc học phí đại học cho con.
Một công ty bảo hiểm tính lãi suất trên khoản vay giá trị tiền mặt chưa thanh toán. Nếu tổng số lãi chưa thanh toán trên một khoản vay chính sách cộng với số dư khoản vay chưa thanh toán vượt quá số tiền giá trị tiền mặt của chính sách, chính sách bảo hiểm và toàn bộ phạm vi bảo hiểm sẽ bị chấm dứt.
Các chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn được hưởng lợi xử lý thuế thuận lợi. Giá trị tiền mặt thường tăng trên cơ sở hoãn thuế, điều này có nghĩa là người sở hữu chính sách không phải trả thuế trên lợi nhuận miễn là tiền được giữ trong chính sách. Một số tiền cũng có thể được rút ra từ chính sách mà không bị thuế. Thông thường, việc rút tiền từ giá trị tiền mặt không bị thuế cho đến tổng số phí đã trả. Việc rút giá trị tiền mặt từ một chính sách vĩnh viễn qua rút tiền hoặc khoản vay chính sách sẽ làm giảm phần lợi ích tử vong trong tương lai cho các thừa kế.
Nhiều chính sách bảo hiểm nhân thọ thời hạn cung cấp tùy chọn chuyển đổi bảo hiểm sang bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn trước khi kỳ hạn hết hạn.
Bảo Hiểm Nhân Thọ Vĩnh Viễn vs Bảo Hiểm Nhân Thọ Thời Hạn
Mỗi người có nhu cầu bảo hiểm khác nhau tại các giai đoạn khác nhau của cuộc đời. Cả bảo hiểm toàn bộ cuộc đời và bảo hiểm vĩnh viễn đều cung cấp một khoản tiền bảo hiểm tử vong miễn là các khoản phí được thanh toán đầy đủ. Trong khi bảo hiểm nhân thọ thời hạn được ưa chuộng vì phí bảo hiểm thấp hơn, phủ sóng thường sẽ hết hạn trước khi bạn chết. Bạn thường có thể gia hạn phủ sóng thời hạn sau khi kỳ hạn ban đầu kết thúc, nhưng phí bảo hiểm của bạn sẽ tăng lên.
Bảo hiểm thời hạn thường được sử dụng bởi các gia đình trẻ để cung cấp bảo vệ cho đến khi họ trả hết nợ và tích lũy đủ tiết kiệm để không cần phải có một khoản bảo hiểm nhân thọ lớn. Tuy nhiên, những người khác có thể quyết định họ muốn có sự bảo vệ liên tục và cơ hội tiết kiệm mà một chính sách nhân thọ vĩnh viễn mới mang lại.
Vì lý do này, nhiều chính sách bảo hiểm nhân thọ thời hạn cung cấp tùy chọn chuyển đổi sang một chính sách vĩnh viễn sau này, thường không cần phải qua các cuộc kiểm tra y tế hoặc đáp ứng các tiêu chuẩn đủ điều kiện khác. Tính năng chuyển đổi có thể hấp dẫn đối với những người có vấn đề y tế có thể làm cho một chính sách mới trở nên quá đắt đỏ, hoặc những người có các bệnh mãn tính có thể cuối cùng sẽ cần rút tiền để chi tiêu thường xuyên từ phần tiết kiệm.
Mặc dù các khoản phí cho bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn đắt hơn nhiều so với bảo hiểm thời hạn, những người mua các chính sách vĩnh viễn thường đã kiếm đủ tiền vào giai đoạn cuối đời để có thể chi trả chi phí tăng thêm. Với cơ hội tiết kiệm được cộng thêm, họ cũng có thể sử dụng nó như một phương tiện đầu tư có lợi thuế để đáp ứng nhu cầu của người phụ thuộc suốt đời hoặc cho mục đích quản lý di sản.
Ưu điểm và Nhược điểm của Bảo Hiểm Nhân Thọ Vĩnh Viễn
Có những lợi và hại khi mua bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Nếu bạn có đủ khả năng chi trả các khoản phí cao hơn, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cho phép bạn cung cấp một khoản tiền bảo hiểm tử vong cho người thụ hưởng mà không bị hạn chế như bảo hiểm thời hạn. Chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cho phép bạn tích lũy tiết kiệm trong một tài khoản với lợi thế thuế. Bạn cũng có thể vay tiền hoặc rút tiền từ những khoản tiền đó trong suốt thời gian tồn tại của chính sách.
Những nhược điểm khi mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là các khoản phí bảo hiểm cao, nguy cơ không đủ khả năng để tiếp tục đóng phí, và việc rút tiền từ giá trị tiền mặt của chính sách sẽ làm giảm lợi ích tử vong.
Chính Sách Bảo Hiểm Nhân Thọ Vĩnh Viễn Là Gì?
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là một chính sách bảo hiểm nhân thọ không hết hạn cho đến khi chủ sở hữu chính sách qua đời. Thường đi kèm với một thành phần tiết kiệm giá trị tiền mặt.
Có Bốn Loại Chính Sách Bảo Hiểm Nhân Thọ Vĩnh Viễn Là Gì?
Có bốn loại chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là bảo hiểm nhân thọ tổng quát, bảo hiểm toàn bộ cuộc đời, bảo hiểm nhân thọ tổng quát biến đổi và bảo hiểm nhân thọ biến đổi.
Bảo Hiểm Nhân Thọ Thời Hạn Hay Vĩnh Viễn Tốt Hơn?
Cả bảo hiểm thời hạn và bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn đều có thể giúp bạn bảo vệ tài chính cho người thân của bạn. Bạn nên mua loại bảo hiểm mà có phí bảo hiểm bạn có thể chi trả được. Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn kéo dài lâu hơn và có thành phần giá trị tiền mặt, nhưng phí bảo hiểm của nó thường cao hơn nhiều so với bảo hiểm nhân thọ thời hạn.
Bạn Có Thể Rút Tiền Từ Bảo Hiểm Nhân Thọ Vĩnh Viễn Không?
Có, bạn có thể rút tiền từ bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn sau khi nó đã có hiệu lực trong vài năm. Bạn có thể vay tiền từ chính sách của mình, rút tiền từ giá trị tiền mặt hoặc đầu hàng chính sách. Nếu bạn làm điều cuối cùng, bạn có thể phải trả các khoản phí đầu hàng và thuế cho khoản rút tiền của bạn.
Bảo Hiểm Nhân Thọ Vĩnh Viễn Kéo Dài Bao Lâu?
Nếu bạn thanh toán các khoản phí trên chính sách của mình và không để chính sách bị hết hiệu lực hoặc đầu hàng, một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn sẽ kéo dài suốt đời của bạn.
Điểm Quan Trọng
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn trả một khoản tiền bảo đảm được đảm bảo khi người được bảo hiểm qua đời. Hầu hết các chính sách có chứa một thành phần tiết kiệm giá trị tiền mặt mà kiếm lãi và tăng trưởng miễn thuế trong khi bảo hiểm còn hiệu lực. Bạn cũng có thể rút tiền hoặc vay tiền từ giá trị tiền mặt khi còn sống. Tuy nhiên, các khoản phí cho bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cao hơn đáng kể so với bảo hiểm thời hạn.