Buzz
Bảo hiểm ô tô thuộc hai loại chính: bắt buộc và tùy chọn, mỗi loại bảo vệ chi phí khác nhau.
Những bảo hiểm bắt buộc bao gồm những yêu cầu theo luật pháp bang và bất kỳ bảo hiểm nào do ngân hàng hay chủ cho thuê yêu cầu, như bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo vệ chi phí chấn thương cá nhân cho người khác khi bạn gây ra và sự hư hỏng xe hơi. Các tùy chọn bao gồm bảo hiểm va chạm và toàn diện, bảo vệ chi phí sửa chữa xe bạn sở hữu hoàn toàn, cùng với chi phí khác.
Tìm hiểu cách các chính sách bảo hiểm xe hơi phải tuân thủ một số yêu cầu và có thể được điều chỉnh để phù hợp với nhu cầu của bạn.
Những điều cần nhớ chính
Bảo hiểm ô tô tiêu chuẩn bao gồm bảo hiểm trách nhiệm dân sự, hoặc bảo hiểm chi phí chấn thương hoặc thiệt hại tài sản khi bạn gây ra tai nạn.
Bảo hiểm va chạm và bảo hiểm toàn diện chi trả chi phí sửa chữa xe của bạn và thường được yêu cầu khi cho thuê hoặc khi bạn có khoản vay mua xe.
Một chính sách bảo hiểm ô tô là tổng hợp của nhiều loại bảo vệ. Luật pháp bang yêu cầu người lái xe mua ít nhất bảo hiểm trách nhiệm tối thiểu, và các công ty cho vay và cho thuê thường áp đặt thêm bảo hiểm bắt buộc cho xe được tài trợ và cho thuê.
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bao gồm bảo hiểm thương tích cơ thể và thiệt hại tài sản. Khi bạn gây ra tai nạn, bảo hiểm thương tích cơ thể có thể giúp trả tiền viện phí của người lái xe khác và hành khách. Bảo hiểm thiệt hại tài sản có thể giúp trả tiền sửa chữa hoặc thay thế xe của người lái xe khác và chi phí sửa chữa cho bất kỳ công trình bị hư hại như hàng rào hoặc tòa nhà.
Các bang yêu cầu chủ xe ô tô mang ít nhất bảo hiểm trách nhiệm thương tích cơ thể và thiệt hại tài sản, nhưng số tiền này có thể khác nhau. Dưới đây là ba ví dụ:
| Bodily injury per person | Bodily injury per accident | Property damage per accident | |
|---|---|---|---|
| Alaska | $50,000 | $100,000 | $25,000 |
| California | $15,000 | $30,000 | $5,000 |
| Texas | $30,000 | $60,000 | $25,000 |
Yêu cầu bảo hiểm trách nhiệm dân sự tối thiểu của bang của bạn có thể không cung cấp đủ bảo vệ tài chính nếu chi phí tai nạn vượt quá giới hạn của bạn. Một đại lý bảo hiểm có giấy phép có thể giúp bạn xác định mức bảo hiểm trách nhiệm bạn cần. Ngoài ra, ở các bang không có lỗi, công ty bảo hiểm của mỗi lái xe trả tiền cho thương tích của người được bảo hiểm của họ, bất kể người nào gây ra tai nạn.
Bảo hiểm va chạm và toàn diện
Bảo hiểm va chạm giúp chi trả chi phí sửa chữa hoặc thay thế xe của bạn nếu bị hư hỏng trong một tai nạn giao thông được bảo hiểm. Nếu xe của bạn bị hư hỏng do hỏa hoạn, trộm cắp hoặc một sự kiện không phải va chạm khác, bảo hiểm toàn diện giúp sửa chữa hoặc thay thế nó. Tương tự, loại bảo hiểm này có thể giúp chi trả chi phí sửa chữa kính chắn gió hư hỏng hoặc thay thế một chiếc ô tô bị đánh cắp.
Luật pháp bang không yêu cầu những bảo hiểm này. Nhưng nếu bạn có khoản vay mua xe hơi hoặc đang thuê xe, bạn thường sẽ phải mang theo các bảo hiểm va chạm và toàn diện cho đến khi bạn thanh toán hết khoản vay hoặc hợp đồng thuê xe kết thúc. Nếu bạn bỏ các bảo hiểm này, ngân hàng sẽ có thể mua chúng thay bạn và tính phí cho bạn cho bảo hiểm.
Bảo hiểm bảo vệ chấm dứt và chi trả y tế cá nhân
Tùy theo tiểu bang của bạn, bảo hiểm bảo vệ cá nhân bắt buộc hoặc tùy chọn của bạn (PIP) có thể chi trả các chi phí này bất kể ai có lỗi:
- Chi phí y tế và bệnh viện: Thường là một phần trăm hoặc một giới hạn
- Mất thu nhập: Thay thế thu nhập
- Mất dịch vụ: Trả tiền cho những người không phải là gia đình để làm công việc như dọn dẹp nhà cửa
- Chi phí đám tang: Chi trả một phần chi phí tang lễ của bạn
Các tiểu bang có bảo hiểm không chịu trách nhiệm có thể có một số tiền bảo hiểm PIP tối thiểu mà bạn phải mang theo, chẳng hạn như một giới hạn $50,000 tại New York.
Bảo hiểm chi trả y tế, hay bảo hiểm chi trả y tế, có thể giúp chi trả các chi phí y tế và/hoặc chi phí tang lễ cho bạn và hành khách của bạn, và có thể chi phí giảm trừ và chi trả không được bảo hiểm bởi bảo hiểm sức khỏe của bạn.
Bảo hiểm bảo vệ tài xế không có bảo hiểm và bảo hiểm bảo vệ tài xế thiếu bảo hiểm
Nếu một tài xế chạy trốn hoặc một tài xế không có bảo hiểm ô tô phá hủy xe của bạn, thì bảo hiểm bảo vệ tài xế không có bảo hiểm của bạn có thể cung cấp bảo hiểm. Bảo hiểm này giúp chi trả các chi phí y tế cho bạn và hành khách của bạn và chi phí sửa chữa xe của bạn. Nếu một tài xế gây ra tai nạn không đủ bảo hiểm để chi trả cho thương tích hoặc thiệt hại xe hơi của bạn, bảo hiểm bảo vệ tài xế thiếu bảo hiểm của bạn có thể giúp chi trả khoảng chênh lệch.
Thường thì, bảo hiểm này được gói gọn và được liệt kê là bảo hiểm UM/UIM (tài xế không có bảo hiểm/tài xế thiếu bảo hiểm). Một số tiểu bang yêu cầu tài xế mang theo bảo hiểm tài xế không có bảo hiểm ở mức tối thiểu.
Những gì Bảo hiểm ô tô không bao phủ?
Một chính sách bảo hiểm ô tô tiêu chuẩn không bao phủ tất cả các loại tổn thất. Đôi khi, ngay cả một chính sách bảo hiểm đầy đủ cũng chỉ cung cấp một phần bảo vệ bạn cần. Thông thường, các chính sách bảo hiểm cá nhân ô tô tiêu chuẩn không bao phủ các điều sau:
- Bất kỳ sự khác biệt nào giữa khoản bồi thường bảo hiểm và số tiền khoản vay xe vẫn còn nợ
- Một xe thuê khi xe của bạn đang được sửa chữa sau một tai nạn được bảo hiểm, mặc dù ở một số tiểu bang, bạn có quyền có một xe thuê trong một khoảng thời gian giới hạn nếu xe của bạn được xem là mất toàn bộ
- Sự cố hỏng máy, trợ giúp trên đường, chi phí kéo và mòn mỏi chung
- Các phương tiện đa dụng, thương mại, mô tô, ngoài đường và giải trí
- Xe được lái để cung cấp dịch vụ chia sẻ chuyến đi như Uber hoặc Lyft hoặc mục đích kinh doanh khác
- Thiệt hại cố ý
- Tai nạn khi lái xe ở Mexico hoặc đua xe của bạn
Các Tùy chọn Bảo hiểm Ô tô Bổ sung
Việc bổ sung các bảo hiểm tùy chọn vào chính sách của bạn có thể tăng cường bảo vệ. Một số công ty bảo hiểm cung cấp nhiều loại bảo hiểm tùy chọn, trong khi những công ty khác chỉ cung cấp một số ít. Các bảo hiểm xe hơi tùy chọn phổ biến bao gồm:
- Bảo hiểm bảo vệ tự động đảm bảo (GAP): Nếu bạn tổng cộng một chiếc xe, công ty bảo hiểm sẽ đưa ra khoản bồi thường dựa trên giá trị thực tế của nó. Giá trị này có thể thấp hơn số tiền bạn vẫn nợ ngân hàng. Ví dụ, công ty bảo hiểm có thể đưa ra khoản bồi thường là 15,000 đô la trong khi bạn vẫn nợ ngân hàng 18,000 đô la. Bảo hiểm GAP có thể chi trả khoản chênh lệch 3,000 đô la đó.
- Bảo hiểm xe cổ: Mặc dù xe mới giảm giá trị nhanh chóng, nhưng các xe cổ, cổ điển và xe sang có thể tăng giá trị theo thời gian. Bảo hiểm xe cổ cho phép bạn thương lượng giá trị của chiếc xe với công ty bảo hiểm. Sau khi gặp tổn thất được bảo hiểm, loại bảo hiểm này có thể giúp thanh toán chi phí cao của việc sửa chữa hoặc phục hồi đặc biệt.
- Bồi thường chi phí thuê xe: Nếu xe của bạn bị hư hỏng trong một tai nạn được bảo hiểm, bảo hiểm chi phí thuê xe có thể giúp chi trả chi phí thuê xe trong khi xe của bạn đang được sửa chữa. Tuy nhiên, nếu lái xe khác có lỗi, người lái đó có thể cung cấp cho bạn bảo hiểm thuê xe.
- Phụ tùng và trang thiết bị tùy chỉnh: Thông thường, các chính sách bảo hiểm xe hơi tiêu chuẩn không bao gồm các sửa đổi mỹ thuật hoặc thiết bị bạn đã thêm vào, như bánh xe tùy chỉnh hoặc hệ thống định vị. Bảo hiểm phụ tùng và trang thiết bị giúp chi trả chi phí phục hồi các sửa đổi của bạn sau khi gặp tổn thất được bảo hiểm.
- Bảo hiểm cho lái xe chia sẻ hoặc giao hàng: Nếu bạn lái xe cho một công ty vận chuyển hoặc giao hàng, bảo hiểm này có thể giúp bảo vệ bạn và xe của bạn khi bảo hiểm của công ty không bao phủ bạn - ví dụ, trong khi đang chờ khách hàng hoặc đơn hàng tiếp theo.
- Hỗ trợ trên đường: Khi bạn gặp sự cố, bảo hiểm hỗ trợ trên đường có thể giúp chi trả chi phí thay lốp xe bị xẹp, giao nhiên liệu, dịch vụ khóa xe và kéo xe.
Bạn cần loại bảo hiểm ô tô nào?
Bảo hiểm ô tô bạn cần phụ thuộc vào luật pháp bang, ngân hàng cho vay và nhu cầu và yêu cầu riêng của bạn. Luật pháp bang và ngân hàng yêu cầu bạn phải có một số loại và mức độ bảo hiểm nhất định.
Hầu hết các bang yêu cầu tối thiểu bảo hiểm trách nhiệm thân thể và tài sản không cung cấp đủ bảo vệ tài chính nếu chi phí tai nạn vượt quá mức bảo hiểm của bạn. Tăng giới hạn giúp bảo vệ tài sản của bạn.
Bảo hiểm toàn diện và va chạm giúp sửa chữa và thay thế xe của bạn nếu bị hư hỏng hoặc bị đánh cắp, đặc biệt nếu bạn là người có lỗi. Thông thường, bạn nên bỏ bảo hiểm va chạm và toàn diện khi giá trị thị trường của xe giảm xuống chỉ còn vài nghìn đô la. Nhưng bạn cũng có thể cân nhắc bỏ bảo hiểm va chạm và toàn diện sau khi trả hết khoản vay mua xe.
Chủ xe lái xe cho dịch vụ giao hàng hoặc chia sẻ chuyến đi có thể thêm một phần bổ sung vào chính sách bảo hiểm xe của họ hoặc mua một chính sách độc lập. Nếu bạn thường xuyên lái xe cho công việc, hãy kiểm tra xem bạn có được bảo hiểm bởi chính sách bảo hiểm xe không thuộc sở hữu của người sử dụng lao động hay không. Nếu người sử dụng lao động của bạn không có bảo hiểm này, hãy hỏi đại lý bảo hiểm của bạn xem bạn có cần mua một chính sách bảo hiểm xe thương mại hay không.
Loại bảo hiểm nào được yêu cầu theo luật?
Hầu hết các bang yêu cầu người lái xe phải có mức tối thiểu của các bảo hiểm trách nhiệm gây thương tích và thiệt hại tài sản. Một số yêu cầu các bảo hiểm bổ sung như thanh toán y tế, bảo vệ thương tích cá nhân (PIP), và bảo hiểm cho người lái xe không có bảo hiểm/thiếu bảo hiểm. Nếu bạn không chắc chắn cần bao nhiêu bảo hiểm, hãy kiểm tra với bộ phận bảo hiểm hoặc bộ phận xe cơ giới của bang.
Bảo hiểm ô tô được định giá như thế nào?
Các công ty bảo hiểm xác định phí bảo hiểm của bạn dựa trên các yếu tố cá nhân, chẳng hạn như:
- Đặc điểm cá nhân: Tuổi, tình trạng hôn nhân, giới tính, địa điểm
- Lịch sử: Yêu cầu bồi thường, bảo hiểm, và lịch sử tín dụng, cũng như kinh nghiệm lái xe và hồ sơ lái xe của bạn
- Xe: Quãng đường đi hàng năm và loại xe
- Bảo hiểm: Số lượng, loại hình và khoản khấu trừ
Phí bảo hiểm ô tô là gì?
Như đã nêu trong hợp đồng bảo hiểm ô tô, phí bảo hiểm ô tô là số tiền bạn trả cho một chính sách để đổi lấy bảo hiểm—ví dụ, một khoản phí $500 cho một kỳ hạn chính sách sáu tháng. Một số nhà bảo hiểm cho phép bạn thanh toán phí bảo hiểm hàng tháng hoặc cung cấp chiết khấu nếu bạn trả toàn bộ phí bảo hiểm trước.
Khoản khấu trừ bảo hiểm ô tô là gì?
Khoản khấu trừ là số tiền bạn phải trả từ nguồn tiền của mình trước khi công ty bảo hiểm thanh toán cho một yêu cầu bồi thường. Ví dụ, nếu bạn nộp đơn yêu cầu bảo hiểm va chạm trị giá $2,000 và có khoản khấu trừ va chạm là $500, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán tối đa $1,500.
Bảo hiểm GAP là gì?
Bảo hiểm bảo vệ tự động đảm bảo (GAP, hoặc gap) bao gồm khoản chênh lệch giữa số tiền bồi thường bảo hiểm và số tiền bạn vẫn còn nợ trên khoản vay mua xe. Ví dụ, nếu bạn tổng cộng một chiếc xe và nhận được khoản bồi thường bảo hiểm 20,000 đô la nhưng vẫn nợ 25,000 đô la, một chính sách bảo hiểm GAP sẽ giúp trả khoản chênh lệch 5,000 đô la còn lại.
Kết Luận
Một chính sách bảo hiểm ô tô cung cấp cho bạn sự bảo vệ dưới nhiều hình thức. Nếu không có bảo hiểm, nếu bạn là người có lỗi trong một tai nạn, người lái xe khác có thể kiện bạn vì chi phí y tế và thiệt hại tài sản. Khi mua một chính sách bảo hiểm ô tô, hãy xem xét yêu cầu của bang và ngân hàng cho vay, mục đích sử dụng xe và ngân sách của bạn. Sự bảo vệ tài chính của bảo hiểm xe hơi vượt trội so với chi phí của một chính sách bảo hiểm.
