Buzz
Bảo hiểm ô tô toàn diện thường đề cập đến một gói bảo hiểm bao gồm bảo hiểm va chạm, bảo hiểm toàn diện và trách nhiệm dân sự. Tuy nhiên, không có định nghĩa chuẩn về “bảo hiểm ô tô toàn diện”, và không có chính sách nào bạn có thể mua theo thuật ngữ này.
Thực tế, những gì được xem là bảo hiểm ô tô toàn diện thay đổi theo từng bang. Một số ngân hàng và nhà tuyển dụng có thể yêu cầu bạn phải có bảo hiểm ô tô toàn diện.
Trên mặt ngôn ngữ hàng ngày, bảo hiểm ô tô toàn diện mang lại cho bạn sự yên tâm cho nhiều tình huống tiềm năng. Tuy nhiên, nó không bao phủ tất cả những gì bạn có thể mong đợi từ một chính sách “bảo hiểm ô tô toàn diện” và bạn vẫn cần chi trả số tiền tự chịu trách nhiệm của mình.
Dưới đây là những điều bạn cần biết.
Những điều quan trọng cần biết
- Full coverage thường được sử dụng để áp dụng cho bảo hiểm đầy đủ gồm các mức tối thiểu của tiểu bang cộng với bảo hiểm va chạm và toàn diện.
- Full coverage có thể bắt buộc nếu bạn vay tiền mua xe hoặc thuê xe và đối với một số công việc.
- Hãy xem xét bảo hiểm chi phí y tế, hỗ trợ trên đường, bảo hiểm chênh lệch giá và các lựa chọn chính sách khác.
- Full coverage có thể mang lại lợi ích cho chủ xe hơi hy vọng tránh chi phí sửa chữa lớn tự túc.
Bảo hiểm xe hơi toàn diện bao gồm những gì
Tùy thuộc vào tiểu bang của bạn, bạn sẽ thấy có một số loại bảo hiểm được bao gồm trong chính sách bảo hiểm xe hơi đầy đủ: bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm va chạm và bảo hiểm toàn diện. Quan trọng là hiểu rõ những gì được bao gồm trong chính sách 'bảo hiểm đầy đủ' và cách định nghĩa nó.
Bảo hiểm trách nhiệm
Ở hầu hết các tiểu bang, nếu bạn gây tai nạn, bảo hiểm trách nhiệm sẽ giúp chi trả chi phí thương tích và tổn thất tài sản của bên kia. Ví dụ, bảo hiểm xe ô tô trách nhiệm của bạn có thể bao gồm chi phí y tế của tài xế khác, chi phí sửa xe, sửa chữa tài sản khác, mất công và chi phí pháp lý trong trường hợp bị kiện.
Mặc dù bảo hiểm trách nhiệm là bắt buộc ở hầu hết các tiểu bang, số tiền tối thiểu yêu cầu khác nhau theo loại, với giới hạn trách nhiệm thân thể thường cao hơn giới hạn tổn thương vật chất.
Dưới đây là các ví dụ về những giới hạn đó tại California và Texas.
| Bodily liability (injury or death of one person) | Injury or death to more than one person | Damage to property | |
|---|---|---|---|
| California | $15,000 | $30,000 | $5,000 |
| Texas | $30,000 | $60,000 | $25,000 |
Những giới hạn này có thể thấp hơn nhiều so với số tiền bạn phải chịu trách nhiệm nếu gây ra tai nạn. Có 'bảo hiểm đầy đủ' có thể có nghĩa là có nhiều hơn chỉ số bảo hiểm tối thiểu yêu cầu. Ví dụ, giới hạn trách nhiệm thân thể tối thiểu tại California là $15,000. Một chính sách 'bảo hiểm đầy đủ' có thể có giới hạn trách nhiệm thân thể là $100,000.
Giới hạn cao hơn mang lại cho bạn bảo vệ lớn hơn cho bất kỳ tài sản nào. Nếu tài xế khác kiện bạn vì thiệt hại vượt quá giới hạn của bạn, bạn có thể phải trả tiền mặt và mất tài sản trong một vụ kiện.
Bảo hiểm va chạm
Bảo hiểm va chạm là một loại bảo hiểm tùy chọn trong hầu hết các trường hợp trừ khi ngân hàng hoặc người cho vay yêu cầu khi bạn đang trả nợ khoản vay mua xe. Bảo hiểm này chi trả các chi phí sửa chữa xe của bạn nếu bạn gây ra tai nạn - ví dụ, nếu bạn va vào xe khác hoặc vật cố định như cột đèn hoặc hòm thư.
Bảo hiểm toàn diện
Bảo hiểm toàn diện chi trả các chi phí sửa chữa xe của bạn nếu nó bị hư hỏng do nguyên nhân khác ngoài va chạm với xe khác hoặc vật cố định. Ví dụ, nhiều chính sách bao gồm sửa chữa xe hư hỏng do cháy, mưa đá, lũ lụt, cây đổ, vỡ kính, va chạm với động vật, trộm cắp và đột nhập.
Chú ý
Bảo hiểm xe ô tô đầy đủ có thể bao gồm mức khấu hao thấp cho số tiền bạn phải trả trước khi bảo hiểm bắt đầu chi trả chi phí sửa chữa xe. Ví dụ, nó có thể có mức khấu hao như $500 cho va chạm hoặc $250 cho bảo hiểm toàn diện.
Các loại bảo hiểm bổ sung theo tiểu bang
Một số tiểu bang yêu cầu nhiều hơn. Một trong hai loại bảo hiểm này hoặc cả hai có thể được bao gồm trong chính sách bảo hiểm xe hơi đầy đủ:
- Bảo hiểm vụ tai nạn/giảm thiểu người lái không có bảo hiểm: Một số tiểu bang yêu cầu bạn có bảo hiểm vụ tai nạn/giảm thiểu người lái không có bảo hiểm để chi trả chi phí nếu bạn bị đâm bởi tài xế không có bảo hiểm và bị thương hoặc hư hỏng tài sản. Các tiểu bang có thể yêu cầu các công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm này, bạn có thể từ chối bảo hiểm này.
- Bảo hiểm bảo vệ chấn thương cá nhân (PIP): Bất kể ai là người gây ra tai nạn, bảo hiểm bảo vệ chấn thương cá nhân (PIP) giúp chi trả các hóa đơn y tế, chi phí tang lễ và mất công việc hoặc cần sự giúp đỡ trong nhà. Ở một số tiểu bang có chế độ bắt lỗi, bảo hiểm này là bắt buộc. Những tiểu bang khác yêu cầu các công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm này—mà bạn luôn có thể từ chối.
Bảo hiểm xe hơi đầy đủ không bao gồm những gì
Quan trọng là hiểu rằng bảo hiểm đầy đủ không có nghĩa là bạn được bảo hiểm đầy đủ chống lại mọi rủi ro. Hãy xem xét kỹ tất cả các tùy chọn bảo hiểm xe hơi để hiểu rõ những gì được bao gồm và những gì không. Tất cả các chính sách đều có những loại sự kiện không được bao gồm, bao gồm:
- Hư hỏng do mòn và nát: Bạn sẽ phải chi trả chi phí này từ túi của bạn.
- Bảo hiểm chênh lệch: Nếu bạn đâm phá hoặc xe bạn đang vay và nợ nhiều hơn giá trị thực, bảo hiểm bảo vệ tự động (GAP) sẽ chi trả số dư. Một số ngân hàng hoặc công ty bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm đầy đủ để đủ điều kiện nhận bảo hiểm GAP.
- Bồi thường xe thuê: Nếu bạn tham gia vào một tai nạn được bảo hiểm và xe của bạn cần sửa chữa, bảo hiểm này giúp chi trả chi phí thuê xe.
- Hỗ trợ trên đường hoặc kéo: Nếu bạn hết xăng, bị khóa xe, bị hết pin hoặc cần sự trợ giúp khác bên lề đường, bảo hiểm hỗ trợ trên đường sẽ giúp bạn và giảm chi phí.
- Thay thế xe mới: Nếu chiếc xe mới của bạn bị hư hỏng hoàn toàn trong năm đầu tiên, bảo hiểm thay thế xe mới đảm bảo bạn có thể thay thế nó với xe có cùng giá trị. Bạn sẽ không phải lo lắng về sự suy giảm ảnh hưởng đến bồi thường của bạn.
Chi phí bảo hiểm xe hơi đầy đủ
Chi phí trung bình của bảo hiểm xe hơi (bao gồm trách nhiệm, va chạm và toàn diện) tại Hoa Kỳ là $1,176 mỗi năm trong giai đoạn 2019-2020, theo báo cáo của Hiệp hội Bảo hiểm Quốc gia (NAIC) được công bố vào năm 2023.
Khoản phí bạn phải trả cuối cùng sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố được quy định bởi luật pháp tiểu bang, bao gồm:
- Đặc điểm cá nhân: Tuổi, kinh nghiệm lái xe, giới tính, địa điểm, tình trạng hôn nhân
- Bảo hiểm: Các loại bảo hiểm, giới hạn và khấu hao, lịch sử bảo hiểm trước đó
- Lịch sử: Lịch sử khiếu nại, lịch sử tín dụng, hồ sơ lái xe
- Xe hơi: Số dặm lái, loại xe, mục đích sử dụng xe
Việc lấy nhiều báo giá để so sánh là cách tốt nhất để xác định chi phí bảo hiểm đầy đủ sẽ là bao nhiêu. Bạn có thể dễ dàng nhận được báo giá trên các trang web của các công ty bảo hiểm. Nếu bạn vẫn đang tìm hiểu nơi nào là nơi bắt đầu, hãy xem danh sách các công ty bảo hiểm xe hơi tốt nhất năm 2024 của chúng tôi.
Chú ý
Bạn có thể có khả năng tài trợ phí bảo hiểm xe hơi đầy đủ cho năm đầu tiên bằng khoản vay mua xe của bạn.
Khi nào bạn cần bảo hiểm xe hơi đầy đủ?
Bảo hiểm xe ô tô đầy đủ thường được yêu cầu khi bạn tài trợ hoặc cho thuê một chiếc xe. Ngân hàng hoặc công ty cho thuê sẽ yêu cầu bằng chứng rằng chiếc xe của bạn có bảo hiểm đầy đủ trong suốt thời gian vay hoặc thuê. Nếu bạn không có bảo hiểm này, ngân hàng có thể mua bảo hiểm cho bạn.
Ngoài ra, bạn có thể cần bảo hiểm đầy đủ nếu bạn:
- Lái xe chiếc xe đắt tiền có thể gây ra chi phí sửa chữa đắt đỏ
- Đi làm hàng ngày trong lưu lượng giao thông nặng
- Không đủ khả năng hoặc thích không trả chi phí sửa chữa từ túi của bạn
- Sống trong khu vực rủi ro cao do thời tiết, tội phạm hoặc các yếu tố khác như nhiều động vật hoặc cây cối mọc um tùm
- Có tài sản bạn muốn bảo vệ với các giới hạn cao hơn
Khi nào bạn không cần bảo hiểm xe hơi đầy đủ
Sau khi bạn thanh toán hết chiếc xe của mình, bạn sẽ không còn bắt buộc phải có bảo hiểm xe hơi đầy đủ nữa. Tại thời điểm đó, bạn có quyền quyết định liệu bạn có muốn giữ bảo hiểm va chạm và toàn diện hay không.
Có lẽ bạn sẽ không cần bảo hiểm xe hơi đầy đủ nếu:
- Giá trị thực của chiếc xe của bạn không đủ để biện minh cho chi phí bảo hiểm.
- Bạn đối mặt với ít rủi ro hư hỏng xe.
- Bạn muốn trả tiền sửa chữa từ túi của bạn.
- Bạn thà mua một chiếc xe mới nếu chiếc xe hiện tại của bạn bị hư hỏng.
Khi nào bạn có thể bỏ bảo hiểm xe hơi đầy đủ?
Bạn có thể bỏ bảo hiểm va chạm và toàn diện khi bạn không còn nợ tiền cho ngân hàng vay của bạn cho khoản vay mua xe. Tuy nhiên, bạn có thể muốn cân nhắc giữ lại những bảo hiểm này nếu chiếc xe của bạn có giá trị cao hơn.
Bảo hiểm xe hơi đầy đủ có bao phủ tai nạn do bạn gây ra không?
Bảo hiểm xe hơi đầy đủ bao gồm chi phí sửa chữa hư hỏng của xe của bạn trong một vụ tai nạn do bạn gây ra. Tuy nhiên, ở hầu hết các tiểu bang, nó không bao gồm chi phí chăm sóc sức khỏe cho bạn hoặc hành khách của bạn. Ở các tiểu bang 'không có lỗi', bảo hiểm xe của bạn sẽ bao gồm chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn cho đến giới hạn mua.
Bảo hiểm xe toàn diện có giống như bảo hiểm đầy đủ không?
Bảo hiểm xe toàn diện là một phần của bảo hiểm đầy đủ. Bảo hiểm toàn diện bao gồm việc bồi thường hư hỏng của xe của bạn do các sự kiện khác ngoài va chạm—như hư hỏng do mưa đá, hỏa hoạn hoặc lũ lụt. Nó cũng bao gồm trộm cắp và phá hoại. Bảo hiểm đầy đủ thường đề cập đến một chính sách bao gồm bảo hiểm yêu cầu của tiểu bang cộng thêm bảo hiểm va chạm và toàn diện.
Nhược điểm của bảo hiểm đầy đủ là gì?
Nhược điểm của bảo hiểm đầy đủ bao gồm chi phí cao hơn so với bảo hiểm trách nhiệm cơ bản. Ngoài ra, nó có thể khiến bạn có cảm giác rằng chính sách bao gồm mọi thứ. Tuy nhiên, bạn có thể muốn thêm các loại bảo hiểm khác như bảo hiểm bảo vệ tự động đảm bảo (GAP) hoặc bảo hiểm bảo vệ chấn thương cá nhân (PIP) để có phạm vi bảo hiểm rộng hơn.
Tóm lại
Nếu bạn đang tài trợ hoặc cho thuê một chiếc xe, bạn thường cần bảo hiểm đầy đủ. Nó cũng có thể hữu ích sau khi bạn sở hữu chiếc xe nếu xe của bạn đắt tiền, nếu bạn đối mặt với nguy cơ cao bị hư hỏng, hoặc nếu bạn chỉ muốn có sự yên tâm. Tuy nhiên, hãy nhìn xa hơn “bảo hiểm đầy đủ” để đảm bảo bạn nhận đủ mọi bảo vệ cần thiết, bao gồm giới hạn và phạm vi bảo hiểm phù hợp với những mối quan tâm cụ thể của bạn.
