Bảo Hiểm Phân Loại: Ý Nghĩa và Cách Hoạt Động

Bảo Hiểm Phân Loại Là Gì

Bảo hiểm phân loại là sự bảo vệ được cung cấp cho người sở hữu chính sách được coi là có rủi ro cao hơn và do đó ít được mong đợi bởi công ty bảo hiểm. Bảo hiểm phân loại, còn được gọi là bảo hiểm loại dưới chuẩn, thường liên quan đến bảo hiểm nhân thọ nhất.

Những Điều Cần Lưu Ý

Hiểu Về Bảo Hiểm Phân Loại

Các công ty bảo hiểm thường đánh giá chính sách cho nhiều lớp rủi ro khác nhau. Ví dụ, các công ty bảo hiểm nhân thọ có thể cung cấp bảo hiểm cho những người khỏe mạnh vì họ coi nhóm này là rủi ro thấp do khả năng cao họ sẽ không chết dẫn đến việc yêu cầu bồi thường bảo hiểm. Do đó, công ty bảo hiểm có xu hướng tính phí bảo hiểm thấp hơn cho những người khỏe mạnh. Các khoản phí bảo hiểm là các khoản thanh toán hàng tháng mà người sở hữu chính sách thực hiện đối với công ty bảo hiểm để được bảo hiểm.

Ngược lại, công ty bảo hiểm có thể cung cấp bảo hiểm nhân thọ cho những người không khỏe. Tuy nhiên, công ty bảo hiểm có thể tính một khoản phí bảo hiểm cao hơn để bù đắp cho rủi ro bổ sung khi có yêu cầu bồi thường bảo hiểm. Nói cách khác, có khả năng cao là những người không khỏe sẽ chết sớm hơn những người khỏe. Do đó, phân loại bảo hiểm giúp các công ty bảo hiểm xác định những người sở hữu chính sách hoặc người được bảo hiểm có khả năng cao hơn hoặc thấp hơn để yêu cầu bồi thường. Bảo hiểm phân loại được thiết kế để cung cấp bảo hiểm cho những người có hồ sơ rủi ro dưới chuẩn, hoặc những nhóm mà ngành bảo hiểm coi là có rủi ro cao để chi trả yêu cầu bồi thường.

Các yếu tố có thể khiến các chính sách bảo hiểm nhân thọ được coi là dưới chuẩn bao gồm việc người được bảo hiểm sử dụng thuốc lá và tuổi của cá nhân liên quan. Ngoài ra, các khoản phí bảo hiểm sức khỏe có thể cao gấp ba lần đối với người lớn tuổi hơn so với những người trẻ hơn.

Cách Hoạt Động Các Chính Sách Xếp Hạng

Các công ty bảo hiểm là các công ty cổ phần có mục đích tạo lợi nhuận, và họ lý tưởng là muốn bảo vệ tài chính cho họ khi có một người sở hữu chính sách có khả năng cao sẽ tham gia vào một sự kiện có thể dẫn đến việc yêu cầu bồi thường. Nhiều công ty bảo hiểm sử dụng hệ thống xếp hạng để phân loại và nhóm các chủ sở hữu chính sách dựa trên mức độ rủi ro mà công ty bảo hiểm sẽ cần phải chi trả yêu cầu bồi thường.

Xếp hạng có thể thay đổi, phụ thuộc vào công ty bảo hiểm, nhưng thường nhóm người vào các phân loại ưu tiên, tiêu chuẩn và dưới chuẩn. Những người chủ sở hữu chính sách ưu tiên có khả năng có các khoản phí bảo hiểm thấp hơn và có thể có phạm vi bảo hiểm rộng hơn so với những người có phân loại tiêu chuẩn. Những người có sức khỏe không hoàn hảo hoặc có nguy cơ cao do nghề nghiệp của họ có thể được gán vào một chính sách dưới chuẩn, được gọi là một chính sách xếp hạng. Một chính sách xếp hạng về cơ bản là đồng nghĩa với một chính sách bảo hiểm phân loại, mặc dù phạm vi bảo hiểm có thể thay đổi tùy thuộc vào cá nhân liên quan.

Phạm Vi Bảo Hiểm Giảm

Một công ty bảo hiểm, ví dụ, có thể bảo vệ cho mình khỏi những điều kiện y tế đã biết, như bệnh tim mạch khi phát hành các chính sách bảo hiểm nhân thọ. Do đó, công ty bảo hiểm có thể từ chối các yêu cầu bồi thường dựa trên hoặc phát sinh từ các sự kiện tim mạch của người được bảo hiểm. Điều loại trừ này sẽ được nêu trong hợp đồng bảo hiểm. Ngoài ra, công ty bảo hiểm có thể cung cấp các khoản bồi thường giảm cho điều kiện này. Nói chung, sự hợp đồng bảo hiểm mở rộng cho một nhóm lớn hơn nhưng phạm vi bảo hiểm được giảm so với phạm vi cung cấp cho những người có hồ sơ rủi ro tiêu chuẩn.

Sự Tăng Phí Bảo Hiểm

Phí bảo hiểm chính sách được thiết lập theo cách mà rủi ro không chuẩn được coi là của người được bảo hiểm. Các công ty bảo hiểm sẽ sử dụng bảng tử vong hoặc bảng bệnh lý để xác định phí bảo hiểm cho việc bảo vệ các rủi ro sức khỏe cụ thể, thêm một phần trăm tăng để tính đến rủi ro cao hơn.

Nhận Sự Trợ Giúp

Hầu hết các ứng viên cho việc bảo hiểm được coi là rủi ro tiêu chuẩn. Đối với những người tìm kiếm bảo hiểm nhân thọ và có điều kiện có thể khiến chính sách bị xếp hạng, nên tham khảo một đại lý hoặc đại lý chuyên về các chính sách không chuẩn. Những đại lý này sẽ biết công ty bảo hiểm nào có tỷ lệ tốt nhất cho mỗi loại điều kiện được xếp hạng.

Những Điều Cần Đặc Biệt Chú Ý

Trong quá khứ, các công ty bảo hiểm có thể từ chối cung cấp bảo hiểm hoặc tính phí cao hơn cho bảo hiểm sức khỏe đối với những người có điều kiện y tế từ trước. Tuy nhiên, với việc thông qua Đạo luật Chăm sóc Y tế Bổ sung (ACA), chính sách đó không còn được phép nữa. Nói cách khác, các công ty bảo hiểm không thể từ chối cung cấp bảo hiểm, tính phí cao hơn, cũng như không thể áp đặt thời gian chờ đợi đối với những người có điều kiện y tế từ trước. Hơn nữa, các công ty bảo hiểm không thể tính phí dựa trên giới tính, có nghĩa là họ không thể tính phí khác nhau cho phụ nữ và nam giới.