Bảo hiểm rủi ro hữu hạn: Các loại, lợi ích, chỉ trích

Bảo hiểm rủi ro hữu hạn là gì?

Bảo hiểm rủi ro hữu hạn là giao dịch bảo hiểm trong đó người được bảo hiểm trả một khoản phí bảo hiểm là một khoản tiền mà bảo hiểm cho phép sử dụng để chi trả bất kỳ tổn thất nào. Nếu tổn thất thấp hơn khoản phí, bảo hiểm trả lại hầu hết hoặc tất cả các khoản này cho người được bảo hiểm. Nếu, ngược lại, tổn thất vượt quá khoản phí, người được bảo hiểm phải trả thêm một khoản phí bổ sung để chi trả chúng.

Những điểm cần lưu ý

Làm thế nào Bảo hiểm rủi ro hữu hạn hoạt động

Theo các sắp xếp bảo hiểm tiêu chuẩn, người được bảo hiểm chuyển giao trách nhiệm liên quan đến một rủi ro cụ thể cho một nhà bảo hiểm để đổi lấy một khoản phí hoặc phí. Người bảo hiểm duy trì một dự trữ thiệt hại bằng vốn của mình và có thể giữ bất kỳ thu nhập nào mà nó kiếm được.

Bảo hiểm rủi ro hữu hạn là một loại sản phẩm bảo hiểm chuyển giao rủi ro thay thế với các đặc điểm của cả bảo hiểm thặng dư và tự bảo hiểm. Bảo hiểm rủi ro hữu hạn cho phép người được bảo hiểm phân bổ thanh toán cho các tổn thất theo thời gian trong khi vẫn giữ được khả năng nhận lại một phần khoản phí và thu nhập đầu tư nếu tổn thất thấp hơn dự kiến.

Bảo hiểm viên cung cấp một chính sách bảo hiểm tiêu chuẩn nhưng điều chỉnh các giới hạn và khấu trừ một cách cụ thể. Trên cơ sở từng sự cố và tổng hợp, giới hạn tổng và khấu hao là một hàm số của tổng số khoản phí, được tính toán như các tổn thất sẽ được trả sau khi được giảm giá cho thu nhập từ đầu tư.

Bảo hiểm phát hành chính sách và phân tách khoản phí, sau khi trừ các khoản phí, vào một tài khoản dành riêng tích lũy lãi suất cho người được bảo hiểm. Nếu vào cuối kỳ chính sách vẫn còn dư tiền trong tài khoản, người được bảo hiểm có thể yêu cầu chúng.

Ngược lại, nếu vào một thời điểm nào đó tổn thất tiêu tốn hết tài khoản trong thời gian chính sách, người được bảo hiểm phải trả một khoản phí bổ sung hoặc giao dịch kết thúc.

Các loại sản phẩm Bảo hiểm rủi ro hữu hạn

Các sản phẩm bảo hiểm rủi ro hữu hạn không được phổ biến như các sản phẩm bảo hiểm khác vì những loại sản phẩm này được điều chỉnh theo nhu cầu của từng khách hàng cá nhân. Chuyển giao danh mục tổn thất (LPT), Bảo hiểm phát triển bất lợi, Bảo hiểm phân tán tổn thất và Tái bảo hiểm Quy mô hữu hạn được xác định là các loại chính của những gì được coi là các sản phẩm bảo hiểm rủi ro hữu hạn.

Chuyển giao danh mục tổn thất

Chuyển giao danh mục tổn thất là khi một nhà bảo hiểm chuyển nhượng chính sách cho một công ty tái bảo hiểm và được coi là một hợp đồng tái bảo hiểm. Đây thường là các chính sách đã gánh chịu tổn thất trước đó. Trong một chuyển giao như vậy, một công ty tái bảo hiểm đảm nhận và chấp nhận các khoản nợ bồi thường hiện tại và trong tương lai của một nhà bảo hiểm thông qua việc chuyển giao dự trữ tổn thất của nhà bảo hiểm đó.

Bảo hiểm phát triển bất lợi

Bảo hiểm phát triển bất lợi (ADC), đôi khi được gọi là bảo hiểm mất mát vượt mức trả (RXL), là một sản phẩm bảo hiểm rủi ro hữu hạn trong đó một công ty tái bảo hiểm đồng ý cung cấp bảo hiểm mất mát vượt mức cho các tổn thất phát sinh trên một trách nhiệm phản hồi vượt mức mà vượt quá các dự trữ hiện tại hoặc mức giữ lại được dự định của người chuyển nhượng. Nói cách khác, họ không cung cấp cho các công ty cơ hội kết hợp tài chính trước khi mất mát với bảo vệ vượt mức của họ. Thay vào đó, công ty tái bảo hiểm đồng ý bồi thường cho người chuyển nhượng cho bất kỳ tổn thất nào vượt qua một điểm gắn kết bằng một mức giữ lại được xác định.

Bảo hiểm phân tán tổn thất

Bảo hiểm phân tán tổn thất là một hình thức tái bảo hiểm trong đó các khoản phí được thanh toán trong những năm có lợi nhuận để tích luỹ quỹ từ đó các tổn thất được phục hồi trong những năm có hiệu suất thấp hơn. Tái bảo hiểm này có tác dụng ổn định tỷ lệ tổn thất của một công ty chuyển nhượng qua một khoảng thời gian kéo dài.

Tái bảo hiểm Quy mô hữu hạn

Tái bảo hiểm quy mô hữu hạn, hay còn gọi là tái bảo hiểm chỉ số tài chính, là một hiệp ước tái bảo hiểm trong đó công ty chuyển nhượng chịu trách nhiệm cho một phần của tổn thất liên quan đến yêu cầu. Một mặt thú vị của những sản phẩm này là công ty chuyển nhượng không cần phải trả một khoản khấu trừ trước khi bảo hiểm bắt đầu vì công ty đó luôn phải chịu trách nhiệm cho một phần của tổn thất.

Lợi ích của Bảo hiểm rủi ro hữu hạn

Các công ty có thể dựa vào bảo hiểm rủi ro hữu hạn để bảo vệ các trách nhiệm có thời gian dài. Mặc dù họ có thể tiết kiệm tiền bằng cách tự bảo hiểm cho những rủi ro này, đặc biệt nếu không có thiệt hại, hợp đồng bảo hiểm rủi ro hữu hạn cung cấp một yếu tố chuyển giao rủi ro.

Một doanh nghiệp có thể ký vào một hợp đồng bảo hiểm rủi ro hữu hạn để bảo vệ các tổn thất vượt quá các chính sách khác, bao gồm cả chiến lược tự bảo hiểm của riêng mình, và có thể sử dụng các sản phẩm này cho các rủi ro bảo hành và môi trường, ô nhiễm và quyền sở hữu trí tuệ.

Chỉ trích về Bảo hiểm rủi ro hữu hạn

Bảo hiểm rủi ro hữu hạn đã gây ra một số tranh cãi trong quá khứ. Các nhà phê bình cho rằng nó hoạt động giống như một khoản vay và có thể che giấu điều kiện thực sự của các công ty bảo hiểm, giúp họ điều chỉnh và làm mịn lợi nhuận của mình. Xét đến việc các giao dịch hữu hạn tính đến giá trị thời gian của tiền có thể cho phép công ty bảo hiểm chuyển nhượng giá trị dự trữ tổn thất của mình, không khó để thấy cách điều này có thể được điều chỉnh để hưởng lợi cho các bên.

Một số tập đoàn sẽ hợp tác với các công ty bảo hiểm, nơi mà tập đoàn sẽ không tiết lộ sự mở rộng thực sự của giao dịch cho các cơ quan độc lập và các cơ quan quản lý. Điều này đã dẫn đến việc ngành kinh doanh bảo hiểm rủi ro hữu hạn xem một số sản phẩm bảo hiểm rủi ro hữu hạn không chỉ là không đạo đức mà còn trái pháp luật. Tùy thuộc vào cách sử dụng các sản phẩm và mức độ bao phủ thực tế, chúng chắc chắn có khả năng trở thành vấn đề. Tuy nhiên, điều đó cũng có thể nói với các sản phẩm bảo hiểm khác.

Tại sao Rủi ro hữu hạn không được coi là Bảo hiểm?

Loại rủi ro nào mà Bảo hiểm bao gồm?

Sự khác biệt giữa Rủi ro có thể bảo hiểm và Rủi ro không thể bảo hiểm là gì?

Sự khác biệt giữa Rủi ro, Nguy cơ và Nguy hiểm là gì?

Điểm mấu chốt

Bảo hiểm rủi ro hữu hạn là một sản phẩm khó xác định mà thường bị chỉ trích do tính linh hoạt của nó. Một số cho rằng các sản phẩm như vậy được sử dụng để điều chỉnh bảng cân đối kế toán để cho thấy lợi nhuận lớn hơn mà không cần chuyển giao rủi ro thực sự. Tuy nhiên, miễn là cả hai bên đều minh bạch về các nghĩa vụ tài chính, các giao dịch bảo hiểm rủi ro hữu hạn có thể được coi là khả thi và có lợi.