Buzz
Nơi bạn sống và làm việc chỉ là hai yếu tố ảnh hưởng đến giá
Bảo hiểm sức khỏe là cần thiết nhưng có thể gây áp lực tài chính, với học phí hàng tháng từ một kế hoạch ACA cho một cá nhân trung bình là 477 đô la.
Tuy nhiên, chi phí của bạn có thể cao hơn hoặc thấp hơn tùy thuộc vào những yếu tố mà bạn không thể thay đổi (như tuổi của bạn) và một số yếu tố mà bạn có thể kiểm soát (như mức độ bảo hiểm bạn chọn hoặc công ty bảo hiểm sức khỏe bạn chọn). Nếu bạn đủ điều kiện cho kế hoạch của nhà tuyển dụng hoặc chính phủ, chi phí hàng tháng của bạn sẽ thấp hơn nhiều so với việc bạn phải tự mình chi trả tất cả chi phí, bất kể bạn có một kế hoạch ACA hay trên thị trường mở.
Những điều quan trọng cần nhớ
- Chi phí bảo hiểm sức khỏe phụ thuộc vào cách bạn có được bảo hiểm và các yếu tố như tuổi tác, công ty bảo hiểm, kích thước gia đình, nơi bạn sống, cấp độ kim loại theo Đạo luật Chăm sóc Bảo hiểm Phổ biến (ACA), và loại kế hoạch.
- Các chi phí bảo hiểm hàng tháng cho cá nhân dao động rộng rãi, từ 12 đô la cho TRICARE đến 1,758.16 đô la cho một người 60 tuổi trên kế hoạch ACA mạ bạch kim.
- Đối với các kế hoạch ACA, chi phí phí bảo hiểm hàng tháng tăng theo tuổi tác, kích thước gia đình, và hạng kim loại. Phí cũng cao hơn nếu bạn hút thuốc hoặc chọn một kế hoạch với nhiều lựa chọn nhà cung cấp hơn (như PPO).
Bảo hiểm Sức khỏe Là Gì?
Bảo hiểm sức khỏe giúp chi trả một phần chi phí chăm sóc y tế thay cho việc trả một khoản phí hàng tháng hoặc thanh toán. Theo cuộc khảo sát dân số 2023, 92% người Mỹ đã có bảo hiểm sức khỏe ít nhất một thời điểm trong năm.
Bảo hiểm sức khỏe do nhà tuyển dụng cung cấp chiếm 55% dân số có bảo hiểm. Mười phần trăm có kế hoạch mua từ một công ty tư nhân, hoặc thông qua Thị trường ACA hoặc sàn giao dịch bảo hiểm sức khỏe của tiểu bang. Khoảng 36% dân số có bảo hiểm sức khỏe thông qua chính phủ, bao gồm:
- 19% trên Medicaid
- 19% trên Medicare
- 2% trên TRICARE, bảo hiểm cho các thành viên dịch vụ quân sự hoạt động và gia đình của họ
- 1% trên VA và CHAMPVA, bảo hiểm cho cựu chiến binh và gia đình của họ
Bảo Hiểm Sức Khỏe Chi Phí Bao Nhiêu Mỗi Tháng?
| Average Single Coverage Premium/Month | |
|---|---|
| Employer plan | $116 |
| ACA plan | $477 |
| TRICARE | $12 |
| Medicare Part B | $175 |
| Medicare Advantage | $19 |
Một trong những yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến chi phí bảo hiểm sức khỏe của bạn là nơi bạn mua nó. Một kế hoạch ACA mua trên sàn thương mại y tế thường đắt hơn nhiều so với một kế hoạch mà bạn nhận được thông qua nhà tuyển dụng hoặc chương trình chính phủ như Medicare hoặc Medicaid. Tuy nhiên, nó có thể rẻ hơn so với một kế hoạch cá nhân mua trên thị trường mở, và nếu bạn đủ điều kiện để được miễn thuế suất tiền phí do thu nhập của bạn, bạn có thể trả một khoản phí bảo hiểm thấp hơn nhiều cho kế hoạch của mình trên Thị trường Bảo Hiểm Sức Khỏe.
Chú ý
So với 18,2 triệu người đăng ký kế hoạch ACA, chỉ khoảng 2,5 triệu người đã mua các kế hoạch cá nhân từ các nhà cung cấp ngoài Thị trường tính đến đầu năm 2023, theo ước tính mới nhất từ KFF (trước đây là Viện Nghiên cứu Gia đình Kaiser). Các kế hoạch này bao gồm bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn và các kế hoạch không tuân thủ với ACA do được bảo vệ theo quyền lợi của ông nội.
Ngay cả trong các kế hoạch do nhà tuyển dụng cung cấp, vẫn có sự khác biệt. Trung bình, nhân viên của một công ty tư nhân, vì lợi nhuận, đóng góp nhiều hơn cho bảo hiểm sức khỏe của họ (19%) so với nhân viên tổ chức công cộng, đóng góp 13%.
Để phần còn lại của cuộc khảo sát chi phí, chúng ta sẽ đi sâu vào các kế hoạch ACA và trao đổi để tìm hiểu thêm về cách chi phí bị ảnh hưởng bởi các yếu tố như tuổi và nơi bạn sống.
Chi Phí Bảo Hiểm Sức Khỏe Theo Độ Tuổi?
| Member Age | Monthly Cost |
|---|---|
| Age 18 | $383.04 |
| Age 21 | $428.51 |
| Age 27 | $450.20 |
| Age 30 | $487.19 |
| Age 40 | $548.29 |
| Age 50 | $766.43 |
| Age 60 | $1,163.90 |
Bảo hiểm sức khỏe mua từ ACA phụ thuộc nặng nề vào một số biến số. Tuổi tác là một yếu tố quan trọng, vì các công ty bảo hiểm được phép tăng giá dựa trên tuổi tác. Người tham gia bảo hiểm trẻ tuổi hưởng lợi từ chi phí bảo hiểm sức khỏe hàng tháng thấp nhất, bất kể tình trạng sức khỏe của họ. Như bạn có thể thấy từ biểu đồ trên, chi phí hàng tháng cho một người 60 tuổi khoảng gấp đôi so với một người 40 tuổi.
Chi Phí Bảo Hiểm Sức Khỏe Theo Loại Kế Hoạch?
| Member Age | Average EPO Monthly Premium | Average HMO Monthly Premium | Average PPO Monthly Premium | Average POS Monthly Premium |
|---|---|---|---|---|
| Age 21 | $436.79 | $408.91 | $464.96 | $443.03 |
| Age 27 | $459.18 | $430.01 | $487.28 | $464.29 |
| Age 30 | $496.82 | $465.21 | $527.73 | $502.84 |
| Age 40 | $559.05 | $523.45 | $594.22 | $566.19 |
| Age 50 | $781.52 | $731.78 | $830.43 | $791.25 |
| Age 60 | $1,186.63 | $1,111.01 | $1,261.91 | $1,202.38 |
Chi phí bảo hiểm sức khỏe cũng phụ thuộc vào loại bảo hiểm bạn mua. Các kế hoạch có ít sự lựa chọn sử dụng các tổ chức duy trì sức khỏe (HMO) và tổ chức cung cấp độc quyền (EPO). Đối với những kế hoạch này, bạn chủ yếu phải làm việc trong mạng lưới của công ty bảo hiểm và thăm khám bác sĩ làm vai trò người bảo vệ cổng cho sự chăm sóc của bạn. Các kế hoạch tổ chức cung cấp dịch vụ ưu tiên (PPO) và kế hoạch điểm dịch vụ (POS) cung cấp nhiều lựa chọn hơn—nhưng cũng tốn nhiều hơn. Nếu kiểm soát chi phí là ưu tiên hàng đầu của bạn, một HMO cung cấp mức giá hàng tháng thấp nhất.
Chi Phí Bảo Hiểm Sức Khỏe Theo Công Ty?
Chi phí bảo hiểm sức khỏe cũng có thể khác nhau theo từng công ty. Khi chúng tôi so sánh giá từ tám công ty khác nhau trên hai mã vùng ở Florida và Texas, chúng tôi tìm thấy các mức phí bảo hiểm trung bình sau đây.
| Company | Monthly Cost |
| Ambetter | $487.23 |
| BCBS | $479.63 |
| Molina | $505.32 |
| Oscar | $474.96 |
| Aetna | $454.76 |
| UnitedHealthcare | $522.74 |
| Cigna | $488.71 |
| Kaiser Permanente | $441.05 |
Như bạn có thể thấy, Kaiser Permanente và Aetna cung cấp một số phí bảo hiểm thấp nhất. Các phí bảo hiểm cao nhất được tìm thấy tại UnitedHealthcare và Cigna. Nhưng hãy nhớ rằng phí bảo hiểm của bạn không phải là yếu tố duy nhất khi bạn tìm kiếm bảo hiểm sức khỏe phù hợp. Số tiền khấu hao và số tiền bạn phải chi ra cho các khoản trả trước hoặc chia sẻ chi phí cũng là những yếu tố quan trọng khi bạn cần chăm sóc sức khỏe.
Chi Phí Bảo Hiểm Sức Khỏe Theo Cấp Độ Kim Loại?
| Member Age | Average Monthly Bronze | Average Monthly Silver | Average Monthly Gold | Average Monthly Platinum | Average Monthly Catastrophic |
|---|---|---|---|---|---|
| Age 21 | $347.58 | $447.62 | $486.07 | $644.46 | $266.83 |
| Age 27 | $364.27 | $470.07 | $510.56 | $686.27 | $279.63 |
| Age 30 | $394.51 | $508.77 | $552.55 | $739.57 | $302.84 |
| Age 40 | $444.21 | $572.62 | $621.88 | $830.01 | $341.00 |
| Age 50 | $620.78 | $800.41 | $869.27 | $1,161.85 | $476.55 |
| Age 60 | $943.35 | $1,215.64 | $1,320.16 | $1,758.16 | $724.16 |
Cấp độ kim loại của kế hoạch của bạn xác định cách bạn chia sẻ chi phí chăm sóc sức khỏe với công ty bảo hiểm của bạn. Nói chung, các kế hoạch đồng và bạc cung cấp các khoản phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn, nhưng bạn sẽ phải trả một tỷ lệ cao hơn của chi phí chăm sóc sức khỏe chi ra từ túi tiền của bạn. Các kế hoạch và vàng mạ bạch kim tính phí bảo hiểm cao nhất, nhưng bạn sẽ không phải trả nhiều hàng tháng cho các khoản trả trước và chia sẻ chi phí.
Các kế hoạch Thảm họa là những kế hoạch rẻ nhất nhưng chỉ có sẵn cho những người dưới 30 tuổi hoặc những người đang trải qua khó khăn tài chính cực đoan. Bạn cũng sẽ phải có mức khấu hao rất cao và phạm vi bảo hiểm hạn chế hơn. Những kế hoạch này có mức phí bảo hiểm hàng tháng thấp nhất trong tất cả các loại kế hoạch nhưng cũng không đủ điều kiện để được chia sẻ chi phí hoặc giảm giá phí bảo hiểm.
Chi Phí Bảo Hiểm Sức Khỏe Trung Bình Theo Địa Điểm
Các mức phí bảo hiểm cao nhất được tìm thấy tại Vermont, Alaska, West Virginia, Wyoming và New York. Các mức phí bảo hiểm thấp nhất được tìm thấy tại New Hampshire, Minnesota, Maryland, Virginia và Michigan.
Các tiểu bang có mức phí bảo hiểm gần nhất với mức trung bình quốc gia là 477 đô la là Texas, Wisconsin, Illinois, New Mexico và California.
| State | Average Benchmark Premium for a 40-Year-Old |
|---|---|
| Alabama | $564 |
| Alaska | $889 |
| Arizona | $403 |
| Arkansas | $424 |
| California | $468 |
| Colorado | $451 |
| Connecticut | $661 |
| Delaware | $533 |
| District of Columbia | $532 |
| Florida | $489 |
| Georgia | $463 |
| Hawaii | $468 |
| Idaho | $417 |
| Illinois | $473 |
| Indiana | $399 |
| Iowa | $451 |
| Kansas | $486 |
| Kentucky | $431 |
| Louisiana | $563 |
| Maine | $515 |
| Maryland | $346 |
| Massachusetts | $419 |
| Michigan | $381 |
| Minnesota | $343 |
| Missouri | $501 |
| Montana | $504 |
| Nebraska | $570 |
| Nevada | $387 |
| New Hampshire | $335 |
| New Jersey | $461 |
| New Mexico | $471 |
| New York | $736 |
| North Carolina | $495 |
| North Dakota | $486 |
| Ohio | $435 |
| Oklahoma | $508 |
| Oregon | $488 |
| Pennsylvania | $445 |
| Rhode Island | $400 |
| South Carolina | $492 |
| South Dakota | $616 |
| Tennessee | $501 |
| Texas | $475 |
| Utah | $507 |
| Vermont | $950 |
| Virginia | $371 |
| Washington | $415 |
| West Virginia | $847 |
| Wisconsin | $476 |
| Wyoming | $821 |
Chi Phí Bảo Hiểm Sức Khỏe Trung Bình Theo Kích Thước Gia Đình
Kích thước gia đình của bạn cũng có thể ảnh hưởng đến hóa đơn bảo hiểm sức khỏe hàng tháng của bạn. Nếu gia đình bạn có trẻ em, bạn sẽ phải trả ít hơn cho mỗi đứa trẻ so với mỗi người lớn do các kịch bản chi phí liên quan đến tuổi tác đã được mô tả trước đó. Nếu bạn có hơn ba đứa trẻ, bạn sẽ phải trả cùng một tỷ lệ như nếu bạn có ba đứa trẻ.
| Family Type | Monthly Cost |
|---|---|
| Couple, age 30 | $974.39 |
| One adult, age 30, and one child | $811.45 |
| One adult, age 30, and two children | $1,135.71 |
| Couple, age 30, and one child | $1,298.64 |
| Couple, age 30, and two children | $1,622.90 |
| Couple, age 30, and three or more children | $1,947.16 |
Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Chi Phí Bảo Hiểm Sức Khỏe
Bạn có thể kiểm soát một số yếu tố chi phí bảo hiểm sức khỏe—như là bạn có hút thuốc hay mua một kế hoạch đồng hoặc mạ bạch kim—nhưng không phải những yếu tố khác, chẳng hạn như tuổi tác của bạn.
Tuổi tác
Tuổi tác là yếu tố quan trọng trong chi phí bảo hiểm sức khỏe. Đối với các kế hoạch ACA, tuổi tác thường được chia thành ba nhóm lớn để tính toán và đặt phí bảo hiểm:
- Trẻ em từ 0-20 tuổi
- Người lớn từ 21-63 tuổi
- Người lớn 64 tuổi trở lên
Phí bảo hiểm thấp nhất dành cho những người dưới 20 tuổi và cao nhất đối với những người từ 64 tuổi trở lên.
Trong khoảng từ 21 đến 63 tuổi, phí bảo hiểm được thiết lập theo các nhóm một năm, nhưng nhìn chung, phí bảo hiểm không bắt đầu tăng cho đến khi đủ 25 tuổi. Bạn sẽ tìm thấy phí bảo hiểm rẻ nhất ở tuổi 21. Đến tuổi 46, phí bảo hiểm sẽ gấp khoảng 1,5 lần so với tuổi 21. Phí bảo hiểm thường gấp đôi vào tuổi 53 và gấp ba vào tuổi 64 trở lên.
Cấp Độ Kim Loại
Thị trường cung cấp năm loại kế hoạch với các lựa chọn chia sẻ chi phí và phí bảo hiểm khác nhau. Tuy nhiên, không phải tất cả các kế hoạch đều có sẵn từ tất cả các công ty bảo hiểm hoặc tại tất cả các địa điểm.
Các kế hoạch bao gồm những gì:
| Plan | Description | Insurer’s Responsibility for Cost of Care | Your Responsibility |
|---|---|---|---|
| Bronze | Lowest premium, highest deductible and out-of-pocket costs | 60% | 40% |
| Silver | Moderate costs and premiums | 70% | 30% |
| Gold | High monthly premium, lower out-of-pocket costs | 80% | 20% |
| Platinum | Highest premium, lowest out-of-pocket costs | 90% | 10% |
| Catastrophic | Only available to those under 30 or who qualify for hardship exemptions; very low premiums and very high deductibles | Insurer pays 100% of in-network provider costs after you meet the deductible | $9,450 deductible |
Sử Dụng Thuốc Lá
Chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn có thể bị ảnh hưởng nếu bạn sử dụng bất kỳ sản phẩm thuốc lá nào ít nhất bốn lần hoặc nhiều hơn mỗi tuần trong vòng sáu tháng qua. Tỷ lệ của bạn có thể cao hơn tới 50% so với người không hút thuốc. Vì vậy, nếu một người không hút thuốc trả $500 hàng tháng, bạn có thể phải trả $750.
Địa Điểm
Mỗi tiểu bang được chia thành các khu vực xếp hạng, thường bởi quận hoặc nhóm các quận. Các nhà cung cấp sử dụng các khu vực xếp hạng đó để đặt phí bảo hiểm—tất cả các phí bảo hiểm trong một khu vực xếp hạng cụ thể tương tự nhau, chỉ có điều chỉnh dựa trên tuổi và tình trạng hút thuốc của bạn. Vì vậy, phí bảo hiểm của bạn có thể tăng hoặc giảm tùy thuộc vào việc bạn chuyển từ một quận sang quận khác hoặc từ một tiểu bang sang tiểu bang khác.
Kích thước gia đình
Nhìn chung, các hạng mục về kích thước gia đình như sau:
- Đơn thân: Bảo hiểm cho một người
- Cặp đôi: Hai người đã kết hôn
- Cha mẹ đơn thân: Chủ hộ (HoH) với một hoặc nhiều con dưới 25 tuổi
- Gia đình: Cặp vợ chồng có một hoặc nhiều con dưới 25 tuổi
Đối với các kế hoạch ACA, phí bảo hiểm cho cha mẹ đơn thân và gia đình được phân thành các hạng mục dựa trên số lượng con dưới 21 tuổi từ một đến ba, hoặc ba trở lên. Nếu có bốn con trở lên, bạn sẽ trả cùng mức phí như người có ba con.
Tổng Chi phí Bảo hiểm Sức khỏe
Tổng chi phí bảo hiểm sức khỏe của bạn có thể lên tới gần 20,000 đô la mỗi năm cho một gia đình. Ngoài phí hàng tháng, bạn cũng sẽ phải trả thêm các khoản sau đây:
- Khấu trừ: Bạn phải chi tiêu một số tiền này trước khi bảo hiểm bắt đầu chi trả cho chăm sóc y tế và thuốc trong mạng lưới.
- Chi trả phần và bảo hiểm dựa vào tỷ lệ: Đây là tỷ lệ phần trăm hoặc số tiền cố định bạn phải trả cho các dịch vụ như thăm khám chuyên gia và chuyên viên; điều trị tại phòng cấp cứu; và các loại thuốc chung, ưa thích và chuyên khoa.
- Tối đa chi phí ngoài túi: Đây là tổng số tiền bạn chi trong một năm (bao gồm hai khoản trên) trước khi bảo hiểm của bạn bắt đầu chi trả tất cả các chi phí.
Tổng hợp các khoản bạn nghĩ rằng bạn sẽ chi tiêu cộng với phí để ước tính tổng chi phí của bảo hiểm sức khỏe của bạn. Nhìn chung, các kế hoạch ACA thường sẽ tốn nhiều hơn so với kế hoạch nhóm.
Vào năm 2024, chi phí ngoài túi của bạn (khấu trừ, chi trả phần và bảo hiểm dựa vào tỷ lệ) không thể vượt quá 9,450 đô la cho một người và 18,900 đô la cho một gia đình cho một kế hoạch ACA. Chi phí ngoài túi không bao gồm phí bảo hiểm hàng tháng hoặc các dịch vụ y tế không được bảo hiểm.
Cách mua Bảo hiểm Sức khỏe
Việc mua bảo hiểm sức khỏe phụ thuộc vào tình huống cuộc sống của bạn và các lựa chọn có sẵn. Các lựa chọn bao gồm:
- Đăng ký vào kế hoạch của nhà tuyển dụng thông qua nơi làm việc của bạn hoặc cơ quan của vợ/chồng bạn
- Mua bảo hiểm sức khỏe tư nhân thông qua một đại lý hoặc trên Thị trường Liên bang hoặc Thị trường của tiểu bang của bạn
- Đủ điều kiện để nhận Medicaid dựa trên thu nhập và tình trạng gia đình của bạn
- Đăng ký bảo hiểm COBRA nếu bạn vừa nghỉ việc và bạn đủ điều kiện
- Đăng ký vào Medicare Gốc hoặc kế hoạch Medicare Advantage, nếu đủ điều kiện
Tùy thuộc vào tiểu bang và hoàn cảnh của bạn, bạn có thể đăng ký trong thời gian mở cửa hoặc đủ điều kiện cho một giai đoạn đăng ký cụ thể.
Các Lựa chọn Thay thế cho Bảo hiểm Sức khỏe
Các lựa chọn thay thế cho bảo hiểm sức khỏe có thể bao gồm các thành viên chăm sóc sức khỏe chính (trả phí đăng ký để truy cập dịch vụ), các hội thánh chia sẻ chăm sóc sức khỏe, thẻ giảm giá y tế và bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn. Tuy nhiên, nhiều lựa chọn này không được quy định như các loại bảo hiểm khác nên thiếu các bảo vệ cần thiết cho người tiêu dùng.
Tất nhiên, không mua bảo hiểm sức khỏe là một lựa chọn khác—nhưng có thể dẫn đến hậu quả nghiêm trọng như nợ nần y tế nặng nề hoặc phạt thuế do bang áp đặt.
Câu hỏi Thường gặp (FAQs)
Bảo hiểm Sức khỏe Không Có Việc Làm Chi Phí Bao Nhiêu?
Bạn có thể đủ điều kiện để được bảo hiểm sức khỏe Medicaid miễn phí hoặc có chi phí thấp hoặc phí $0 cho một kế hoạch bảo hiểm sức khỏe trên Thị trường dựa trên thu nhập hộ gia đình, tiểu bang cư trú, tình trạng gia đình, khuyết tật hoặc các yếu tố khác. Gần 20% người đăng ký thị trường sức khỏe California có phí $0. Giá bảo hiểm sức khỏe không phụ thuộc vào tình trạng việc làm của bạn. Bảo hiểm sức khỏe tốt nhất cho người thất nghiệp sẽ có phí bảo hiểm thấp, chi trả phần và khấu trừ thấp, và cung cấp các kế hoạch thiên tai có thể giúp bạn vượt qua những thời điểm khó khăn tạm thời.
Bảo Hiểm Sức Khỏe Cho Gia Đình Bốn Người Chi Phí Bao Nhiêu?
Nhiều thứ phụ thuộc vào cách bạn có được bảo hiểm sức khỏe. Nếu bạn có kế hoạch doanh nghiệp, chi phí cho kế hoạch gia đình, trung bình, là $6,575 mỗi năm, khoảng $548 mỗi tháng. So sánh điều này với $1,622.90 cho một kế hoạch ACA cho một gia đình gồm hai người lớn và hai trẻ em. Tuy nhiên, tùy thuộc vào thu nhập của họ, gia đình cũng có thể được hỗ trợ tài chính thông qua Marketplace. Hoặc con cái của bạn có thể đủ điều kiện để được Medicaid hoặc Chương trình Bảo hiểm Sức khỏe Cho trẻ em (CHIP).
Bảo Hiểm Sức Khỏe Đắt Nhất Là Gì?
Trên Marketplace, kế hoạch bạch kim sẽ có các khoản phí hàng tháng cao nhất. Tuy nhiên, bạn sẽ trả ít hơn cho việc đi khám bác sĩ và thuốc men và có mức giảm trừ thấp hơn. Công ty bảo hiểm sẽ chi trả 90% cho mỗi dịch vụ y tế được bảo hiểm, trong khi bạn sẽ chi trả 10%.
