Buzz
Có nhiều lý do tốt để có bảo hiểm tai nạn cá nhân để thay thế thu nhập của bạn nếu bạn bị thương.
Nhưng nếu bạn là chủ doanh nghiệp, đó không chỉ là vấn đề của bạn. Là chủ doanh nghiệp, bạn có lẽ là lực lượng thúc đẩy chính của doanh nghiệp và là nguồn vốn quan trọng. Khi bạn lập kế hoạch cho doanh nghiệp của mình, một trong những rủi ro bạn cần tính đến là điều gì sẽ xảy ra nếu bạn bị loại bỏ. Đây là số liệu đáng báo động từ Hội đồng Giảm thiểu Khả năng Làm việc (CDA), một nhóm ngành bảo hiểm: Một trong bốn người 20 tuổi hiện nay sẽ trở nên tàn tật trước khi nghỉ hưu, và họ có thể mong đợi nghỉ việc trung bình cho đòi hỏi bảo hiểm tai nạn dài hạn, 34,6 tháng. Đó là gần ba năm. Điều này không phải vì họ dành cuối tuần đua xe máy hoặc đi làm xa. Bệnh tim mạch, vấn đề lưng, ung thư và các vấn đề y tế khác có khả năng gây ra tàn tật hơn là tai nạn.
Xem xét một số bước quan trọng khi bạn lựa chọn các tùy chọn với môi giới của bạn:
1. Thu nhập khi bạn bị tàn tật và bảo hiểm tai nạn cho doanh nghiệp của bạn là hai vấn đề khác nhau
Bạn cần cung cấp bảo hiểm cho cả gia đình và doanh nghiệp của bạn.
Về phía gia đình: bảo hiểm thu nhập. Xác định những gì bạn cần để chi trả cho khoản vay mua nhà, hóa đơn cáp, trả tiền xe, học phí và thực phẩm, cùng các chi phí khác.
Về phía doanh nghiệp: bảo hiểm chi phí hoạt động. Bắt đầu với chi phí tiền lương, thuê nhà, tiện ích và bất kỳ thiết bị hay xe cộ nào bạn đang thuê. Các lợi ích cho nhân viên và chi phí quảng cáo là hai chi phí khác.
Làm thế nào để cân bằng cả hai? Cựu tổng thống của CDA, Barry Lundquist, khuyên bạn nên ưu tiên đáp ứng nhu cầu thu nhập cá nhân trước, sau đó mới xem xét bảo hiểm chi phí hoạt động của doanh nghiệp.
2. Khám phá các hiệp hội chuyên nghiệp và ngành nghề
Tỷ lệ nhóm thường rẻ hơn phí cá nhân. Nếu bạn thuộc một hiệp hội chuyên nghiệp, đó là nơi đầu tiên để kiểm tra tỷ lệ bảo hiểm tai nạn. Điều này đặc biệt quan trọng đối với các thực hành độc lập, có khả năng cần mức độ bảo hiểm thấp hơn (và ít khả năng có sức mạnh tài chính để đưa ra các điều khoản) so với một doanh nghiệp lớn hơn. Ví dụ, Hội Nha khoa Mỹ tài trợ cho thu nhập tàn tật, chi phí hoạt động và chi phí doanh nghiệp cho các thành viên với khả năng có thể là giảm giá.
3. Tích hợp giúp bạn có lợi thế
Một cách khác để giảm giá là đưa nhiều nhu cầu vào một nhà cung cấp. Nếu công ty bạn đủ lớn để thêm vào bảo hiểm tàn tật tự nguyện nhóm cho nhân viên – hoặc bạn có thể mua bảo hiểm tàn tật cá nhân cùng với chính sách chi phí hoạt động doanh nghiệp của bạn.
4. Đọc kỹ điều khoản và xem xét thêm các điều khoản điều chỉnh để tùy chỉnh phạm vi bảo hiểm của bạn
Một số điều khoản quan trọng sẽ giữ cho gia đình bạn ổn định và doanh nghiệp của bạn hoạt động. Mỗi điều này có thể làm tăng khoản phí bảo hiểm bạn cần phải ngân sách, vì vậy hãy nghiên cứu các tùy chọn khác nhau trước khi quyết định chính sách cuối cùng.
“Nghề nghiệp chính”
Một yếu tố chính trong điều khoản nhỏ trong hợp đồng là “nghề nghiệp chính” – một cách nói rằng bạn sẽ nhận được đầy đủ các khoản trợ cấp miễn là bạn không làm việc trong công việc ban đầu của mình. Điều này là một yếu tố quan trọng: nếu bạn là một nhà thầu xây dựng, bạn có thể làm việc làm bản vẽ trong một thời gian, và bạn không muốn mất các khoản trợ cấp vì điều này.
Bán thời gian, toàn thời gian
Sử dụng một kính lúp – và đảm bảo bạn hiểu và có thể chấp nhận – các điều khoản trong chính sách của bạn về việc bao nhiêu bạn có thể nhận được từ các yêu cầu nếu bạn bắt đầu làm việc bán thời gian.
Thay thế
Xem xét các quy định để thuê người thay thế để đảm nhận gánh nặng của bạn và thực hiện các nhiệm vụ trong công việc trong khi bạn đang hồi phục.
Tăng chi phí
Lạm phát xảy ra và sẽ ảnh hưởng đến giá trị của khoản bảo hiểm của bạn. Kiểm tra xem công ty bảo hiểm của bạn làm gì để điều chỉnh phạm vi bảo hiểm của bạn khi chi phí tăng.
5. Lập kế hoạch từ trước
Các doanh nghiệp mới thành lập – và các ông chủ của họ – gặp khó khăn gần như không thể mua được bảo hiểm thu nhập tàn tật hoặc chi phí hoạt động mà không có một lịch sử hoạt động được chứng minh. Nếu bạn đang dự định tự mình khởi nghiệp và công ty hiện tại của bạn cung cấp bảo hiểm thu nhập tàn tật, hãy xem xét liệu bạn có thể duy trì bảo hiểm sau khi bạn ra đi và cân nhắc đăng ký trước khi bạn nộp đơn từ chức.
Thiết lập quỹ khẩn cấp: Các chính sách bảo hiểm chi phí hoạt động thường thiết lập khoảng chờ đợi 30 ngày trước khi chi trả các yêu cầu. Bạn có thể muốn dành một mức dự phòng để bao phủ các chi phí của công ty trong thời kỳ đó.
6. Xem xét cấu trúc doanh nghiệp của bạn
Tàn tật có thể gây ra sự hỗn loạn đối với các loại hình công ty khác nhau - công ty cá nhân, công ty hợp tác hoặc tập đoàn - mỗi loại hình theo cách riêng. Đối với một công ty kiến trúc nơi mà các đối tác chia sẻ khách hàng và chi phí, thời gian bạn vắng mặt sẽ tăng áp lực hàng ngày và ít người hơn sẽ thanh toán để bù đắp chi phí hàng tháng của đối tác. Tuy nhiên, công ty kỹ thuật của bạn có thể phụ thuộc vào hai hoặc ba 'bộ óc' để giải quyết một số vấn đề phức tạp nhất; mất bạn có thể ảnh hưởng đến khả năng cung cấp dịch vụ của nó.
Cấu trúc bảo hiểm chi phí hoạt động tàn tật để điền vào những khoảng trống, phụ thuộc vào cách thiết lập công ty của bạn. Một lựa chọn là mua bảo hiểm 'nhân vật chủ chốt' cung cấp nguồn tài chính khi một người chơi quan trọng bị tạm ngừng. Điều này có thể áp dụng cho nhiều loại hình kinh doanh.
Nếu doanh nghiệp của bạn là một đối tác, bạn và các đối tác của bạn nên xem xét một số khả năng khác nhau. Một trong số đó là bảo hiểm mua lại khi tàn tật, có thể chi tiêu cho phần chi phí của cổ đông bị tàn tật nếu họ sẽ bị nghỉ việc trong thời gian dài đến nỗi rời khỏi doanh nghiệp là hợp lý. Các luật sư thường khuyến khích kết hợp các chính sách mua lại với một thỏa thuận mua bán định rõ các điều khoản - bao gồm giá trị mà mỗi cổ đông phải trả hoặc công thức được sử dụng để định giá phần của công ty.
Điểm quan trọng nhất
Chạy một doanh nghiệp nhỏ là một việc vất vả khi bạn đang trong tình trạng sức khỏe tốt nhất. Xem xét mức độ mà ý tưởng kinh doanh của bạn có thể phụ thuộc vào bạn, việc bảo vệ nó - và gia đình của bạn - khỏi khả năng không thể làm việc khi đang lập kế hoạch bảo hiểm là điều hợp lý.
