Bảo hiểm tai nạn lao động là gì? Định nghĩa và cách nó bảo vệ bạn

Bảo hiểm tai nạn lao động là gì?

Như tên gọi của nó, bảo hiểm tai nạn lao động là một sản phẩm bảo hiểm cung cấp thu nhập trong trường hợp người được bảo hiểm bị ngăn cản làm việc và kiếm thu nhập do tàn tật.

Tại Hoa Kỳ, cá nhân có thể nhận bảo hiểm tai nạn lao động từ chính phủ thông qua Hệ thống An sinh Xã hội. Họ cũng có thể mua bảo hiểm tai nạn lao động từ các công ty bảo hiểm tư nhân.

Những điều cần lưu ý chính

Cách hoạt động của Bảo hiểm tai nạn lao động

Thường thì các sản phẩm bảo hiểm sẽ bảo vệ chống lại một mất mát cụ thể, ví dụ như khi một kế hoạch bảo hiểm tài sản và thiệt hại bồi thường cho người được bảo hiểm giá trị của tài sản bị mất. Tuy nhiên, trong trường hợp của bảo hiểm tai nạn lao động, việc bồi thường này liên quan đến thu nhập bị mất do tàn tật.

Ví dụ, nếu một công nhân kiếm được 50.000 USD mỗi năm trước khi bị tàn tật, và nếu tàn tật ngăn cản họ tiếp tục làm việc, bảo hiểm tai nạn lao động của họ sẽ bồi thường một phần của thu nhập bị mất miễn là họ đủ điều kiện. Theo cách này, bảo hiểm tai nạn lao động về cơ bản bao phủ chi phí cơ hội của công nhân bị tàn tật.

Trong thực tế, có nhiều điều kiện mà người được bảo hiểm phải đáp ứng để nhận các khoản thanh toán này. Điều này đặc biệt đúng đối với Hệ thống An sinh Xã hội Hoa Kỳ. Để đủ điều kiện nhận bảo hiểm tai nạn lao động do chính phủ cung cấp, người đăng ký phải chứng minh rằng tàn tật của họ rất nghiêm trọng đến mức ngăn cản họ tham gia vào bất kỳ loại công việc ý nghĩa nào.

Ngược lại, một số kế hoạch bảo hiểm tư nhân chỉ yêu cầu người đăng ký chứng minh rằng họ không còn có thể tiếp tục làm việc trong cùng lĩnh vực mà họ trước đây đã tham gia. Hệ thống An sinh Xã hội cũng yêu cầu người đăng ký chứng minh rằng tàn tật của họ dự kiến sẽ kéo dài ít nhất 12 tháng hoặc dự kiến sẽ dẫn đến tử vong.

Như với tất cả các loại bảo hiểm, các kế hoạch bảo hiểm tai nạn lao động sẽ có mức phí đắt hơn nếu các điều khoản của chúng thuận lợi hơn đối với người được bảo hiểm. Ngược lại, các kế hoạch có các điều khoản kém hào phóng sẽ thường mang các khoản phí bảo hiểm thấp hơn. Một số đặc điểm chính ảnh hưởng đến mức phí bảo hiểm trong các kế hoạch bảo hiểm tai nạn lao động bao gồm thời gian chờ đợi, đó là thời gian mà người đăng ký phải đợi sau khi bị tàn tật trước khi có thể bắt đầu nhận các lợi ích; thời gian nhận lợi ích, tức là bao lâu các lợi ích đó tiếp tục được trả; và mức độ nghiêm ngặt của định nghĩa “tàn tật” dưới chính sách.

Ví dụ thực tế về Bảo hiểm tai nạn lao động

Một ước tính sơ bộ, bảo hiểm tai nạn lao động thường có chi phí khoảng 2% số lương hàng năm của người được bảo hiểm. Tất nhiên, số tiền thực tế sẽ phụ thuộc vào công ty bảo hiểm và các tính năng của chính sách như đã thảo luận ở trên. Các cá nhân khác nhau sẽ có những sở thích khác nhau về mức phí họ sẵn lòng trả để đổi lại sự bảo vệ tốt hơn hoặc kém hơn trước nguy cơ tàn tật có thể xảy ra.

Để minh họa, hãy xem xét hai công nhân giả định. Công nhân A là một chuyên gia làm việc trong lĩnh vực chuyên môn cao. Công nhân A đã mất mười năm học vấn sau trung học để trở thành chuyên gia trong lĩnh vực của họ, và điều này đã giúp họ tạo ra một thu nhập khá lớn là 250.000 USD mỗi năm. Còn Công nhân B, ngược lại, là một người tốt nghiệp trung học thường xuyên chuyển việc và kiếm được khoảng 30.000 USD mỗi năm.

Công nhân A biết rằng nếu họ bị tàn tật, họ vẫn có thể làm việc trong một lĩnh vực khác, nhưng điều này rất có thể sẽ dẫn đến mất mát thu nhập đáng kể. Vì lý do này, họ quyết định mua một kế hoạch bảo hiểm tai nạn lao động tương đối đắt tiền có định nghĩa linh hoạt về tàn tật.

Do thu nhập cao, Công nhân A có thể dễ dàng chi trả các khoản phí bảo hiểm tương đối cao của mình. Công nhân B, ngược lại, quyết định lựa chọn một kế hoạch với các khoản phí thấp ngay cả khi kế hoạch đó có định nghĩa về tàn tật nghiêm ngặt hơn. Ngoài việc ít tài nguyên để trả phí bảo hiểm, Công nhân B cũng ít muốn làm việc trong lĩnh vực ngoài nghề hiện tại của họ, vì tính chất công việc của họ ít chuyên sâu hơn.