Buzz
Bảo hiểm IUCC có thể bảo vệ các khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng của bạn nếu bạn bị sa thải, nhưng điều này đi kèm với một chi phí
Bảo Hiểm Thẻ Tín Dụng Thất Nghiệp Bất Đắc Dĩ (IUCC) Là Gì?
Bảo hiểm thẻ tín dụng thất nghiệp bất đắc dĩ (IUCC) hứa hẹn sẽ thanh toán số dư thẻ tín dụng của bạn nếu bạn không có việc làm. Mặc dù điều đó có vẻ như một ý tưởng tuyệt vời, nhưng nó cũng đi kèm với một chi phí. Bài viết này giải thích cách hoạt động của nó và đề xuất một số phương án thay thế có thể.
Những Điều Cần Lưu Ý
- Bảo hiểm thất nghiệp không tự nguyện trên thẻ tín dụng (IUCC) cam kết chi trả số tiền tối thiểu hàng tháng của bạn nếu bạn bị sa thải từ công việc.
- Nó không áp dụng nếu bạn từ chức hoặc làm việc tự do.
- Bảo hiểm IUCC thường có chi phí khoảng 1% số dư tổng thẻ tín dụng của bạn mỗi tháng.
- Những chính sách này được bán bởi các công ty thẻ tín dụng cho khách hàng của họ nhưng được bảo hiểm bởi các công ty bảo hiểm bên thứ ba.
- IUCC không phổ biến như trước đây tại Hoa Kỳ, đã bị thay thế bởi các kế hoạch bảo vệ nợ hoặc bảo vệ thanh toán mới hơn.
Cách Hoạt Động Bảo Hiểm Thất Nghiệp Không Tự Nguyện Trên Thẻ Tín Dụng (IUCC)
Bảo hiểm thất nghiệp không tự nguyện trên thẻ tín dụng (IUCC) thường được cung cấp bởi các công ty thẻ tín dụng cho chủ thẻ của họ nhưng được bảo hiểm bởi các công ty bảo hiểm bên thứ ba. Nó cam kết chi trả số tiền tối thiểu hàng tháng trên thẻ của bạn trong một khoảng thời gian nhất định và/hoặc lên đến một số tiền nhất định nếu bạn mất việc làm mà không phải lỗi của bạn nhưng không áp dụng nếu bạn từ chức hoặc làm việc tự do. Chi phí thay đổi từ công ty này sang công ty khác nhưng thường khoảng 1% số dư còn lại của bạn mỗi tháng. Bạn phải mua nó trong khi bạn vẫn đang có công việc và có thể có một thời gian chờ trước khi nhận được các khoản bồi thường.
Bảo hiểm IUCC thường được đóng gói và bán cùng với các dạng bảo hiểm tín dụng khác như bảo hiểm sống và bảo hiểm tàn tật. Mặc dù vẫn có tại Canada và nơi khác, nó đã phần lớn bị thay thế ở Hoa Kỳ bởi các kế hoạch bảo vệ nợ hay bảo vệ thanh toán được gọi là. Theo báo cáo năm 2011 từ Văn phòng Kế toán Trách nhiệm Chính phủ Hoa Kỳ, 'Mười năm trước, các công ty phát hành thẻ tín dụng lớn hiếm khi cung cấp các sản phẩm bảo vệ nợ và thay vào đó cung cấp bảo hiểm tín dụng, nhưng ngày nay hầu hết các công ty phát hành chỉ bán các sản phẩm bảo vệ nợ và hiếm khi cung cấp bảo hiểm tín dụng cho khách hàng mới.'
Nếu ngân hàng phát hành thẻ tín dụng của bạn vẫn còn cung cấp bảo hiểm thất nghiệp không tự nguyện trên thẻ tín dụng, việc nó có ý nghĩa với bạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Nhiều trong số đó áp dụng cho các kế hoạch bảo vệ thanh toán. Trong số chúng:
- Mức độ có khả năng bạn bị sa thải—và sớm nhất là khi nào
- Thời gian dự kiến bạn sẽ không có việc làm nếu bị sa thải
- Số dư thẻ tín dụng bạn đang nợ hiện tại là bao nhiêu
- Chi phí bảo hiểm mỗi tháng là bao nhiêu
- Liệu bạn có các nguồn tài chính khác để có thể sử dụng để thanh toán thẻ tín dụng cho đến khi bạn lại có thu nhập đều đặn trở lại hay không
Giả sử bạn có số dư còn lại là $5,000 trên thẻ tín dụng và khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng yêu cầu là 3% của số dư, tức là $150. Công ty thẻ tín dụng của bạn đề nghị bạn mua bảo hiểm IUCC với một khoản phí bằng 1% số dư mỗi tháng, tức là $50. Tính cả phí bảo hiểm, bạn sẽ phải trả ít nhất $200 mỗi tháng cho thẻ của bạn cho đến khi bạn bị sa thải (nếu có xảy ra).
Nếu bạn không bị sa thải trong sáu tháng, bạn sẽ phải trả tổng cộng $300 ($50 x 6) cho việc mua bảo hiểm này. Nếu bạn đã tiết kiệm $300 đó thay vì mua bảo hiểm, bạn có thể sử dụng số tiền này để trả hai tháng tiếp theo của khoản thanh toán tối thiểu, có thể giúp bạn cho đến khi bạn lại có việc làm trở lại.
Các Lựa Chọn Thay Thế cho Bảo Hiểm IUCC
Mua bảo hiểm không phải là cách duy nhất để chi trả các khoản thanh toán trên thẻ tín dụng của bạn. Đây là một số lựa chọn thay thế, tất cả đều áp dụng cho các kế hoạch bảo vệ thanh toán mới hơn và phổ biến hơn mà các công ty phát hành thẻ tín dụng đang cung cấp ngày nay.
- Xây dựng quỹ khẩn cấp nếu bạn chưa có.
- Cố gắng thanh toán thẻ tín dụng, lý tưởng là thanh toán toàn bộ số dư hàng tháng để không phải chịu các khoản lãi suất.
- Suy nghĩ về những chi phí bạn có thể cắt giảm nếu bạn không còn công việc nữa.
- Nếu bạn tin rằng có bất kỳ khả năng nào công việc của bạn đang bị đe dọa, hãy bắt đầu tìm kiếm và thăm dò ngay bây giờ. Đừng chờ đợi cho đến khi sếp đến với vẻ mặt buồn rầu tại cửa nhà bạn.
Những Gì Sẽ Xảy Ra Nếu Bạn Không Thanh Toán Số Tiền Tối Thiểu Hằng Tháng Trên Thẻ Tín Dụng Của Bạn?
Nếu bạn không thanh toán ít nhất số tiền tối thiểu hàng tháng trên thẻ tín dụng của bạn, công ty phát hành thẻ có thể báo cáo bạn tới các cơ quan xếp hạng tín dụng là nợ nần. Điều này sẽ được phản ánh trong báo cáo tín dụng của bạn và có thể gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến điểm tín dụng của bạn, đặc biệt là nếu điều này xảy ra lặp đi lặp lại.
Điểm tín dụng dựa trên nhiều yếu tố, trong đó yếu tố quan trọng nhất là lịch sử thanh toán của bạn. Một hồ sơ duy trì việc thanh toán đúng hạn sẽ làm tăng điểm của bạn, trong khi thanh toán chậm trễ hoặc bỏ qua sẽ làm giảm điểm của bạn.
Điểm tín dụng thấp không chỉ làm cho việc mượn tín dụng trong tương lai khó khăn mà còn có thể ảnh hưởng đến mức lãi suất bạn phải trả cho bảo hiểm, liệu một chủ nhà có cho thuê cho bạn hay thậm chí liệu một nhà tuyển dụng có tuyển bạn không.
Làm Sao Để Tránh Bỏ Qua Thanh Toán Thẻ Tín Dụng?
Có nhiều cách để đảm bảo bạn không bao giờ bỏ qua thanh toán thẻ tín dụng hàng tháng, từ cách thủ công đến cao cấp. Trên cách thủ công, bạn có thể đơn giản là ghi chú vào lịch của mình khi hóa đơn thường đến hạn mỗi tháng. Bạn cũng có thể làm điều đó với lịch trên điện thoại hoặc máy tính của bạn hoặc đặt một lời nhắc để thông báo tự động cho bạn đủ sớm.
Một cách khác là thiết lập thanh toán hóa đơn tự động, hoặc tự động trả tiền, trên tài khoản thẻ tín dụng của bạn. Tiền sẽ được rút từ tài khoản ngân hàng của bạn tự động mỗi tháng khi hóa đơn thẻ tín dụng của bạn đến hạn. Bạn có thể thiết lập tự động trả tiền để thanh toán số tiền tối thiểu hoặc một số tiền khác mà bạn chọn.
Bạn Cần Bao Nhiêu Tiền Trong Quỹ Khẩn Cấp?
Các chuyên gia tài chính thường khuyên bạn nên tiết kiệm ít nhất ba đến sáu tháng chi tiêu sinh hoạt trong một tài khoản dễ dàng chuyển đổi thành tiền mặt như một quỹ khẩn cấp. Tuy nhiên, số tiền bạn có thể cần trong quỹ này cũng phụ thuộc vào việc bạn có các nguồn tài chính khác mà bạn có thể sử dụng khi cần thiết. Nếu ba đến sáu tháng chi tiêu sinh hoạt dường như là một mục tiêu không thể, một quỹ khẩn cấp bất kỳ cũng sẽ tốt hơn là không có gì.
Tóm Lại
Dù bạn có thể tìm được, bảo hiểm thất nghiệp không tự nguyện trên thẻ tín dụng có thể không phải là cách tốt nhất để bảo vệ bạn và tín dụng của bạn trong trường hợp bị sa thải. Dù công việc của bạn có vẻ hoàn toàn an toàn hôm nay, luôn luôn thông minh khi lên kế hoạch cho những gì bạn sẽ làm nếu mất nó. Sắp xếp tài chính của bạn ngay bây giờ có thể là hình thức bảo hiểm tốt nhất có thể có.
