Buzz
Bảo hiểm thời hạn là một loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định, hay được gọi là “thời hạn”. Nếu người được bảo hiểm qua đời trong khoảng thời gian đã chỉ định và hợp đồng còn hiệu lực, thì sẽ được chi trả khoản bồi thường.
Bảo hiểm thời hạn ban đầu có chi phí rẻ hơn đáng kể so với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, như bảo hiểm toàn bộ cuộc sống và bảo hiểm nhân thọ thích ứng. Điều này là do nó không được thiết kế để tồn tại qua tuổi già, khi đó phí bảo hiểm nhân thọ là đắt đỏ nhất. Và, khác với hầu hết các loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, bảo hiểm nhân thọ thời hạn không có giá trị tiền mặt.
Những điểm chính cần lưu ý
- Bảo hiểm thời hạn là một loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như 30 năm.
- Nếu người được bảo hiểm qua đời trong khoảng thời gian đã chỉ định trong hợp đồng thời hạn và hợp đồng còn hiệu lực, thì sẽ được chi trả khoản bồi thường.
- Hầu hết các hợp đồng thời hạn cung cấp phí bảo hiểm cố định trong suốt thời gian hợp đồng.
- Nhiều hợp đồng thời hạn cung cấp tùy chọn chuyển đổi từ bảo hiểm thời hạn sang bảo hiểm vĩnh viễn.
Cách Bảo Hiểm Nhân Thọ Thời Hạn Hoạt Động
Có nhiều loại hợp đồng bảo hiểm thời hạn khác nhau. Nhiều hợp đồng cung cấp phí bảo hiểm cố định trong suốt thời gian hợp đồng, chẳng hạn như 10, 20, hoặc 30 năm. Đây thường được gọi là các hợp đồng “thời hạn cố định” (level term). Phí bảo hiểm là một chi phí cụ thể, thường là hàng tháng, mà các công ty bảo hiểm thu từ người sở hữu hợp đồng để cung cấp các lợi ích đi kèm với hợp đồng bảo hiểm.
Công ty bảo hiểm tính toán phí bảo hiểm dựa trên sức khỏe, tuổi tác và tuổi thọ. Có thể yêu cầu một cuộc kiểm tra sức khỏe nhằm xem xét sức khỏe của người được bảo hiểm và tiền sử bệnh tật trong gia đình, phụ thuộc vào loại hợp đồng được chọn.
Phí bảo hiểm thường là cố định và phải trả suốt thời gian thời hạn. Nếu người được bảo hiểm qua đời trước khi hợp đồng hết hạn, công ty bảo hiểm sẽ chi trả khoản bồi thường cho người thụ hưởng. Nếu hợp đồng hết hạn và người được bảo hiểm qua đời sau đó, sẽ không có bảo hiểm hoặc khoản chi trả nào. Tuy nhiên, người sở hữu hợp đồng thường có thể gia hạn hoặc tái ký hợp đồng bảo hiểm, nhưng phí hàng tháng mới sẽ dựa trên tuổi của người đó vào thời điểm gia hạn. Do đó, phí bảo hiểm sẽ tăng khi gia hạn.
Nhiều hợp đồng thời hạn cũng có tính “chuyển đổi”, có nghĩa là chúng có thể được chuyển đổi sang một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, như bảo hiểm toàn bộ cuộc sống hoặc bảo hiểm nhân thọ thích ứng, trong một số năm nhất định sau khi hợp đồng được ký kết. Nếu bạn chuyển đổi bảo hiểm thời hạn sang bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, phí bảo hiểm sẽ tăng lên.
Ví dụ về Bảo Hiểm Nhân Thọ Thời Hạn
Phí bảo hiểm có thể dao động tùy thuộc vào tuổi tác và số tiền chi trả. Ví dụ, phí bảo hiểm cho một hợp đồng 30 năm với khoản chi trả $250,000 có thể dao động từ $15 mỗi tháng đối với một người trong độ tuổi 20 đến $60 mỗi tháng đối với một người trong độ tuổi 50. Tất nhiên, mỗi công ty bảo hiểm có các mức phí khác nhau tùy thuộc vào các tính năng của hợp đồng, như lợi ích sống sót và tính chuyển đổi, cũng như sức khỏe của người sở hữu hợp đồng, lịch sử hút thuốc và các yếu tố khác.
Một người đàn ông trung bình 30 tuổi có thể mua một hợp đồng thời hạn 20 năm với khoản bồi thường khi chết là $500,000 với chi phí là $29.33 mỗi tháng. Do tuổi thọ trung bình cao hơn, một người phụ nữ 30 tuổi có thể mua cùng hợp đồng với chỉ $22.99 mỗi tháng.
Các Loại Bảo Hiểm Nhân Thọ Thời Hạn
Ngoài các loại hợp đồng thời hạn cố định mà chúng tôi đã trình bày cho đến nay, còn có nhiều loại bảo hiểm thời hạn khác nhau. Mỗi loại hợp đồng có những lợi ích và nhược điểm riêng, phụ thuộc vào nhu cầu của người sở hữu hợp đồng và người thụ hưởng.
Bảo Hiểm Nhân Thọ Có Thể Chuyển Đổi
Bảo hiểm nhân thọ có thể chuyển đổi cho phép một hợp đồng bảo hiểm thời hạn, có một số năm giới hạn trước khi hết hạn, được chuyển đổi thành bảo hiểm toàn bộ cuộc sống hoặc bảo hiểm nhân thọ thích ứng. Lợi ích chính của bảo hiểm có thể chuyển đổi là người sở hữu hợp đồng có được bảo hiểm suốt đời và không cần phải chịu một cuộc kiểm tra sức khỏe, cũng như không xét đến bất kỳ điều kiện sức khỏe nào khi hợp đồng thời hạn chuyển đổi sang bảo hiểm vĩnh viễn.
Bảo Hiểm Nhân Thọ Tăng Dần
Một số hợp đồng cho phép bạn tăng khoản bồi thường khi thời gian trôi qua. Phí bảo hiểm cũng tăng lên nhưng nó cho phép người sở hữu hợp đồng trả phí thấp hơn trong giai đoạn đầu. Bảo hiểm tăng dần ngăn ngừa việc phải đủ điều kiện cho một hợp đồng khác khi đến tuổi cao để có thêm khoản bồi thường, như trong trường hợp của bảo hiểm thời hạn truyền thống.
Bảo Hiểm Nhân Thọ Thanh Khoản Hoặc Giảm Dần Theo Thời Gian
Một hợp đồng bảo hiểm thời hạn thụ động hoặc giảm dần là ngược lại của bảo hiểm tăng dần vì số tiền khoản bồi thường khi chết giảm dần theo thời gian. Mục tiêu thường là để phù hợp với sự giảm bớt của lợi ích thời hạn với việc giảm nợ thế chấp của người sở hữu hợp đồng. Ý tưởng đằng sau chiến lược này là bạn không cần phải có nhiều bảo hiểm nhân thọ nếu bạn có ít nợ thế chấp. Tuy nhiên, mặc dù các khoản phí nhỏ hơn so với bảo hiểm nhân thọ với lợi ích cố định, nhưng các khoản thanh toán phí vẫn duy trì cố định ngay cả khi lợi ích giảm.
Bảo Hiểm Thời Hạn Thanh Niên
Mỗi khi một năm trôi qua, bảo hiểm thời hạn tái ký (ART) được gia hạn nhưng với một phí bảo hiểm cao hơn vì người sở hữu hợp đồng già đi một tuổi. Lợi ích của bảo hiểm thời hạn tái ký hàng năm là sự bảo đảm về việc được duyệt bảo hiểm hàng năm. Tuy nhiên, nó có thể không phải là phương pháp tiết kiệm chi phí nhất cho mọi người do chi phí gia tăng theo thời gian.
Bảo Hiểm Nhân Thọ Thời Hạn so với Bảo Hiểm Toàn Bộ Cuộc Sống
Bảo hiểm nhân thọ thời hạn có lẽ là dạng bảo hiểm nhân thọ dễ hiểu nhất vì nó cung cấp một khoản bồi thường khi chết xác định cho người thụ hưởng trong khi hợp đồng còn hiệu lực. Như tên gọi, dạng bảo hiểm thuần túy này chỉ có hiệu lực trong một khoảng thời gian nhất định, cho dù là năm, 20 hay 30 năm. Sau đó, hợp đồng sẽ hết hiệu lực.
Đây có thể được so sánh với bảo hiểm toàn bộ cuộc đời: một loại bảo hiểm cuộc sống vĩnh viễn kéo dài suốt đời của bạn (miễn là bạn đóng phí của chính sách). Bảo hiểm toàn bộ cuộc đời cũng tích luỹ giá trị tiền mặt mà bạn có thể rút hoặc vay mượn trong khi bạn còn sống.
Hai loại bảo hiểm này mang lại các lợi ích khác nhau. Thông thường, bảo hiểm thời hạn có chi phí thấp hơn nhiều so với các loại bảo hiểm khác, đôi khi là đáng kể, và đơn giản hơn để hiểu so với các chính sách bảo hiểm vĩnh viễn. Tuy nhiên, bảo vệ chỉ có sẵn trong thời hạn của chính sách, và nó không thể được sử dụng như là một chiến lược tích lũy tài sản hoặc lập kế hoạch thuế.
Bảo hiểm toàn bộ cuộc đời đắt hơn, nhưng bạn có thể khóa phí bảo hiểm suốt đời. Với loại bảo hiểm này, bạn cũng thường có khả năng vay mượn từ chính sách cho các nhu cầu tài chính trong tương lai. Khoản vay từ bảo hiểm của bạn, giống như các khoản trợ cấp khi chết, thường miễn thuế. Tuy nhiên, cũng có một số hạn chế. Nếu bạn để chính sách bị đình chỉ, bạn có thể phải đối mặt với các khoản phí đầu hàng, và bất kỳ khoản vay nào chưa thanh toán sẽ làm giảm lợi ích khi chết của bạn và có thể trở thành chịu thuế.
Chuyên gia tư vấn
Steve Kobrin, LUTCF
Công ty Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, N.J.
Bảo hiểm thời hạn có hai đặc điểm làm cho nó hấp dẫn:
- Một cam kết về phí bảo hiểm và khoản trợ cấp cho sống sót trong một số năm nhất định, phụ thuộc vào công ty, tuổi của người được bảo hiểm và các yếu tố khác.
- Không có khả năng tích lũy tiền mặt bên trong chính sách. Bạn không thể trả thêm phí để có lợi ích bổ sung. Bạn không thể chuyển tiền từ các tài khoản khác vào chính sách. Công ty bảo hiểm sẽ không trả cổ tức hoặc áp dụng lãi suất vào tài khoản của bạn.
Bảo hiểm thời hạn là lựa chọn lý tưởng để bảo vệ cho một nhu cầu duy nhất, trong một khoảng thời gian cụ thể. Một ví dụ là bảo hiểm thế chấp hoặc khoản vay kinh doanh.
Điều thú vị là nếu bạn sống sót qua thời gian này và vẫn cần bảo vệ, giá của bảo hiểm thời hạn thường tăng đáng kể sau giai đoạn cam kết.
Bảo hiểm thời hạn là gì?
Một chính sách bảo hiểm thời hạn là dạng đơn giản nhất, tinh khiết nhất của bảo hiểm cuộc sống. Bạn trả một khoản phí trong một khoảng thời gian—thường là từ 10 đến 30 năm—và nếu bạn chết trong thời gian đó, một khoản tiền mặt được trả cho gia đình của bạn (hoặc bất kỳ ai mà bạn chỉ định là người thụ hưởng).
Bạn có nhận lại tiền của bạn vào cuối chính sách bảo hiểm thời hạn không?
Nếu bạn còn sống khi kỳ hạn kết thúc, bạn sẽ không nhận lại bất cứ khoản nào từ chính sách bảo hiểm thời hạn của bạn. Đó là một khoản trợ cấp khi chết, chỉ được trả cho người thừa kế của bạn nếu bạn chết. Đó là lý do tại sao bảo hiểm thời hạn tương đối rẻ. Tuy nhiên, các chính sách bảo hiểm thời hạn trả lại tiền phí (ROP) có sẵn. Chúng trả lại một phần hoặc tất cả các khoản phí bạn đã trả. Hầu hết mọi người sống lâu hơn chính sách bảo hiểm thời hạn của họ.
Chọn bảo hiểm thời hạn hay bảo hiểm toàn bộ cuộc đời thì tốt hơn?
Tuỳ thuộc vào nhu cầu gia đình của bạn.
Bảo hiểm dài hạn là một cách tương đối rẻ để cung cấp một khoản tiền đầu tư cho người phụ thuộc của bạn nếu có điều gì xảy ra với bạn. Nếu bạn còn trẻ và khỏe mạnh, và bạn có gia đình để nuôi, đây có thể là một lựa chọn tốt.
Bảo hiểm toàn bộ cuộc đời là một hình thức bảo hiểm vĩnh viễn nhưng đi kèm với mức phí hàng tháng cao hơn đáng kể. Tuy nhiên, nó có giá trị tiền mặt tích lũy theo thời gian, và người sở hữu chính sách có thể rút tiền hoặc vay không chịu thuế cho bất kỳ mục đích nào. Vì vậy, nó có thể phục vụ như một sản phẩm đầu tư cũng như một chính sách bảo hiểm.
Điểm Chính
Bảo hiểm thời hạn là một loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định hoặc một “thời hạn” xác định. Nếu người được bảo hiểm qua đời trong thời gian được chỉ định trong một chính sách thời hạn và chính sách vẫn hoạt động, thì sẽ được trả một khoản bảo hiểm tử vong.
Nhiều chính sách thời hạn cung cấp mức phí cố định trong suốt thời gian của chính sách. Các chính sách thời hạn khác cung cấp các lợi ích giảm dần hoặc tăng dần theo thời gian, cũng như tùy chọn chuyển đổi sang bảo hiểm vĩnh viễn.
