Bảo hiểm Thu nhập khi Tàn tật (DI): Định nghĩa và cách hoạt động của nó

Bảo hiểm Thu nhập khi Tàn tật (DI) là gì?

Thuật ngữ bảo hiểm thu nhập khi tàn tật (DI) đề cập đến một chính sách bảo hiểm cung cấp thu nhập cho những người không còn có thể làm việc do tàn tật. Bảo hiểm thu nhập khi tàn tật giúp bảo vệ người dân khỏi các tổn thất tài chính nếu tai nạn hoặc bệnh tật khiến họ không còn có thể làm việc và nhận thu nhập thường xuyên.

Bảo hiểm DI có sẵn thông qua nhà tuyển dụng, Bảo hiểm Xã hội hoặc các công ty bảo hiểm và bao gồm bảo hiểm tàn tật ngắn hạn và dài hạn. Phí bảo hiểm được tính dựa trên nhiều yếu tố, bao gồm tuổi tác và nghề nghiệp của mỗi người. Chính sách chi trả lợi ích theo tháng.

Những điều cần nhớ

Làm thế nào Bảo hiểm Thu nhập khi Tàn tật (DI) hoạt động

Tàn tật có thể gây ra sự gián đoạn trong thu nhập và ngăn cản người dân duy trì đời sống hàng ngày, chi trả hóa đơn hoặc lo cho gia đình. Đến 43% số người ở độ tuổi 40 sẽ có tàn tật dài hạn trước khi họ đến tuổi nghỉ hưu. Tham gia bảo hiểm thu nhập khi tàn tật có thể giúp cá nhân giảm thiểu các tổn thất do bệnh tật hoặc tai nạn dẫn đến tàn tật ngắn hạn hoặc dài hạn.

Bảo hiểm DI không thiết kế để đảm bảo 100% thu nhập thường xuyên của bạn. Thay vào đó, nó nhằm thay thế từ 45% đến 65% thu nhập tổng của bạn. Như đã đề cập ở trên, hầu hết các nhà tuyển dụng cung cấp cho nhân viên của họ các khoản bảo hiểm DI. Loại chương trình này được gọi là bảo hiểm nhóm. Lợi ích cũng có sẵn cho các cá nhân được bảo hiểm và gia đình thông qua Cục Bảo hiểm Xã hội (SSA). Các cá nhân có thể lựa chọn mua bảo hiểm DI để bổ sung cho phương án hiện có hoặc nếu họ không có bất kỳ bảo hiểm nào.

Phí bảo hiểm được tính dựa trên một loạt yếu tố, bao gồm tuổi tác và nghề nghiệp của bạn. Nếu bạn làm việc trong lĩnh vực có nguy cơ cao bị thương, phí bảo hiểm của bạn sẽ cao hơn. Số tiền thu nhập bạn nhận được cũng được tính vào việc bạn phải trả cho phương án bảo hiểm—bạn càng kiếm nhiều tiền, phí bảo hiểm càng cao. Chính sách chi trả lợi ích trong trường hợp bệnh tật, tai nạn hoặc chấn thương ngăn cản bạn làm các nhiệm vụ chủ yếu và quan trọng của nghề nghiệp của bạn. Lợi ích không chịu thuế vì chủ sở hữu chính sách sử dụng tiền sau thuế để trả phí.

Những Điều Cần Xem Xét Đặc Biệt

Chính sách bảo hiểm thu nhập khi tàn tật có một số tiền lợi ích hàng tháng cụ thể được dựa trên thu nhập hàng tháng hoặc hàng năm của bạn. Ví dụ, lợi ích do nhà tuyển dụng cung cấp có thể trả 3,000 đô la mỗi tháng. Trừ khi quy định trong ngôn ngữ chính sách, các chính sách DI không phối hợp với các lợi ích Bảo hiểm Xã hội nhưng trả thêm vào đó. Tìm kiếm một chính sách có chỉ số để theo dõi lạm phát, vì lợi ích của bạn có thể sẽ không có hiệu lực trong một thời gian nhất định.

Hầu hết các công ty bảo hiểm cung cấp các kế hoạch có thời gian lợi ích tối đa từ hai, ba, năm hoặc 10 năm. Tuy nhiên, một số công ty có kế hoạch trả lợi ích đến tuổi 65, 67, 70 hoặc suốt đời. Một lần nữa, giá cả tăng lên để mua một giai đoạn lợi ích kéo dài.

Chính sách có thời gian chờ trước khi bạn có thể nhận bất kỳ khoản lợi ích nào. Điều này ám chỉ đến thời gian hoặc số ngày bạn bị tàn tật trước khi các khoản lợi ích được chi trả. Các khoảng thời gian này, cũng gọi là giai đoạn loại bỏ, khác nhau theo từng nhà tuyển dụng và công ty bảo hiểm. Giai đoạn phổ biến nhất là 90 ngày. Càng ngắn giai đoạn loại bỏ, phí bảo hiểm càng cao.

Chính sách không chi trả 100% lương của nhân viên và không đảm bảo bảo vệ việc làm. Tuy nhiên, có một số bảo vệ đi kèm với hầu hết các chính sách. Chính sách không thể hủy bỏ có nghĩa là bảo hiểm không thể hủy bỏ chính sách vì bất kỳ lý do nào trừ khi bạn ngừng thanh toán phí bảo hiểm. Chính sách tái tục đảm bảo cho phép cá nhân tái tục chính sách mà không có bất kỳ thay đổi nào. Tuy nhiên, công ty bảo hiểm có thể tăng phí bất cứ lúc nào.

Làm thế nào để có được Bảo hiểm Thu nhập khi Tàn tật

Bạn không cần phải có bảo hiểm chống đối không như các loại bảo hiểm khác như bảo hiểm chủ nhà. Tuy nhiên, hầu hết các nhà tuyển dụng đều cung cấp cho nhân viên của họ một loại bảo hiểm tai nạn một phần trong gói phúc lợi hàng năm của họ. Họ cũng có thể cung cấp tùy chọn bảo hiểm bổ sung. Phí bảo hiểm được trả qua các khoản trích lương thường xuyên.

Bồi thường cho người lao động là một loại bảo hiểm tai nạn được yêu cầu bởi chính phủ. Cá nhân nhận được các khoản trợ cấp thông qua các nhà tuyển dụng được bảo hiểm theo Đạo luật An toàn và Bảo hiểm nơi làm việc. Loại bảo hiểm tai nạn này bao gồm các chấn thương hoặc bệnh do công việc gây ra. Thường thì bồi thường bao gồm các khoản phí y tế liên quan đến chấn thương của một nhân viên hoặc tương đương với tiền lương bị ốm khi nghỉ ốm.

Chất lượng và phạm vi của bảo hiểm do nhà tuyển dụng cung cấp và bồi thường cho người lao động có thể khiến nhân viên khuyết về sự bảo vệ họ cần. Nhiều kế hoạch được cung cấp bởi nhà tuyển dụng là một phần của các gói bảo hiểm và có thể không trả tiền theo mức mà một nhân viên cần để chi trả chi phí của họ. Bạn có thể chọn bảo hiểm bổ sung bằng cách tự mua thông qua một công ty bảo hiểm tư nhân. Điều này đặc biệt quan trọng đối với những cá nhân làm việc tự do và chủ doanh nghiệp nhỏ không thể đòi bồi thường cho họ.

Như đã đề cập ở trên, bạn có thể đủ điều kiện để nhận trợ cấp bằng bảo hiểm tai nạn qua Cục An sinh Xã hội. Bảo hiểm Tai nạn Xã hội và Bảo hiểm An sinh Bổ sung (SSI) cung cấp các khoản trợ cấp cho các cá nhân được bảo hiểm và gia đình của họ. Được bảo hiểm có nghĩa là bạn đã làm việc đủ lâu (và gần đây) và đã đóng góp qua thuế An sinh Xã hội trên thu nhập của bạn. Điều này có nghĩa là bạn không mua bảo hiểm qua SSA cách bạn sẽ mua bảo hiểm qua một công ty bảo hiểm tư nhân. Bạn phải nộp đơn trực tuyến, qua điện thoại, trực tiếp hoặc bằng thư để bắt đầu nhận các khoản trợ cấp, được giới hạn. Các thay đổi được thực hiện hàng năm bởi cơ quan này.

Các Loại Bảo Hiểm Thu Nhập Do Bệnh Tật (DI)

Bảo hiểm thu nhập do bệnh tật có hai loại khác nhau: Bảo hiểm tai nạn và bệnh ngắn hạn. Chúng tôi đã ghi chú một số yếu tố cơ bản của mỗi loại dưới đây.

Bảo Hiểm Thu Nhập Bệnh Tật Ngắn Hạn

Bảo hiểm bệnh tật ngắn hạn cung cấp cho nhân viên một khoản bảo hiểm cho thời gian họ vắng mặt khỏi công việc trong một khoảng thời gian ngắn. Bảo hiểm lương bao gồm các sự kiện như bệnh tật, tai nạn hoặc chấn thương, khi nhân viên có ý định trở lại làm việc sau vài tuần, tháng hoặc một năm. Hầu hết các chính sách bệnh tật ngắn hạn có thời gian chờ từ không đến 14 ngày trước khi quyền lợi bắt đầu. Quyền lợi chỉ có thể được trả trong tối đa hai năm.

Bảo Hiểm Thu Nhập Bệnh Tật Dài Hạn

Như tên gọi, bảo hiểm tai nạn dài hạn bảo vệ những người có thể trải qua các sự kiện kéo dài hoặc suốt đời. Kế hoạch của nhà tuyển dụng thường hoạt động cùng với các kế hoạch bệnh tật ngắn hạn. Điều này có nghĩa là cá nhân bắt đầu nhận các quyền lợi bệnh tật ngắn hạn trước khi bất kỳ quyền lợi dài hạn nào được thanh toán đầy đủ.

Thời gian chờ để nhận quyền lợi bảo hiểm tai nạn dài hạn có thể dao động từ vài tuần đến vài tháng. Quyền lợi tối đa vượt xa phạm vi bảo hiểm bệnh tật ngắn hạn, từ vài năm đến suốt đời của người được bảo hiểm.

Chi phí của Bảo Hiểm Thu Nhập Do Bệnh Tật (DI)

Phí bảo hiểm thu nhập do bệnh tật cuối cùng thay đổi và dựa trên một số yếu tố. Phí bảo hiểm chính sách thường dao động từ 1% đến 3% của tổng thu nhập của bạn. Các nhà bảo hiểm cũng xem xét tuổi tác trong quá trình đánh giá rủi ro. Độ tuổi tối thiểu cho người nộp đơn là 18 trong khi tối đa thường là 60. Không giống như bảo hiểm nhân thọ, tỷ lệ bảo hiểm DI cho phụ nữ cao hơn mỗi đơn vị so với các người đề nghị khác.

Các công ty bảo hiểm lịch sử đã trả nhiều hơn và số tiền lớn hơn cho các yêu cầu được nộp bởi phụ nữ. Điều này bao gồm những đơn yêu cầu được nộp trong giai đoạn đầu của cuộc sống của họ. Điều này có thể được quy cho thai sản, sinh con và tỷ lệ cao hơn của các rối loạn tâm thần và miễn dịch tự miễn. Người hút thuốc cũng có thể mong đợi phải trả nhiều hơn 25% cho cùng mức bảo vệ so với những người không hút thuốc vì tỷ lệ cao hơn của các bệnh liên quan đến hút thuốc.

Khi xác định các khoản phí, các nhà cung cấp thường phân loại người đăng ký vào các nhóm nghề nghiệp và thu nhập. Cơ sở của các phân loại này dựa trên kinh nghiệm đền bù của nhà cung cấp đối với các hạng mục nghề nghiệp và thu nhập này. Các nhóm có rủi ro thấp nhất thường trả ít hơn.