Bảo hiểm tiền gửi dựa trên rủi ro: Ý nghĩa, Lợi ích, Hạn chế

Bảo hiểm tiền gửi dựa trên rủi ro là gì?

Bảo hiểm tiền gửi dựa trên rủi ro là hình thức bảo hiểm với các khoản phí phản ánh mức độ thận trọng của ngân hàng khi đầu tư tiền gửi của khách hàng.

Ý tưởng là bảo hiểm tiền gửi dựa trên tỷ lệ cố định che chở các ngân hàng khỏi mức độ rủi ro thực sự của họ và khuyến khích ra quyết định kém và nguy cơ hành vi đạo đức. Ngược lại, với bảo hiểm tiền gửi dựa trên rủi ro, các ngân hàng có thể suy nghĩ kỹ hơn về cách hành xử mạo hiểm vì những người đảm nhận rủi ro cao phải trả các khoản phí bảo hiểm cao hơn.

Những điểm chính cần lưu ý

Hiểu về Bảo hiểm tiền gửi dựa trên rủi ro

Bảo hiểm tiền gửi dựa trên rủi ro trở thành tiêu chuẩn sau Đạo luật Cải cách Cục Dự trữ Liên bang (FDIC) năm 1991. Trong suốt cuộc khủng hoảng tiết kiệm và vay nợ, có sự giảm 28% về số lượng hiệp hội tiết kiệm và vay nợ từ năm 1980 đến năm 1990, thúc đẩy các cơ quan quản lý thay đổi chiến lược và chuyển từ hệ thống bảo hiểm tiền gửi tỷ lệ cố định, trong đó các khoản phí được đặt ở một mức đồng đều trên tất cả các ngân hàng, sang một hệ thống đánh giá dựa trên rủi ro.

Cục Dự trữ Liên bang (FDIC), một cơ quan độc lập thuộc chính phủ với mục tiêu chính là ngăn chặn các tình huống bị kéo dài trong ngân hàng gây ra hỗn loạn trong thời kỳ Đại khủng hoảng, sử dụng các khoản phí bảo hiểm tiền gửi mà nó thu được từ ngân hàng để tài trợ cho chương trình Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang. Chương trình này bảo vệ người tiêu dùng bằng cách bảo đảm tiền gửi lên đến 250,000 đô la tại các ngân hàng thành viên trong trường hợp chúng phá sản.

Các tài khoản thanh toán, tài khoản tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi (CDs), và các tài khoản thị trường tiền tệ nói chung được bảo hiểm 100% bởi FDIC, cũng như các séc và các đơn đặt hàng tiền mà ngân hàng phá sản đã phát hành. Phạm vi bảo hiểm mở rộng đến các tài khoản tin cậy và Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRAs) cũng vậy, nhưng chỉ đối với phần tương ứng với các loại tài khoản đã liệt kê trước đó.

Các sản phẩm không được bảo hiểm bởi FDIC bao gồm quỹ tương hỗ, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, cổ phiếu và trái phiếu, cũng như nội dung của các hòm sắt cho thuê.

Lợi ích của Bảo hiểm Tiền gửi Dựa trên Rủi ro

Bảo hiểm tiền gửi dựa trên rủi ro được thiết kế để ngăn chặn các hoạt động ngân hàng bất cẩn và đặt dấu chấm hết cho nguy cơ hành vi bất chính: tình huống một bên trong thỏa thuận tham gia vào hành vi rủi ro hoặc không hành xử trung thực vì nó biết bên kia sẽ chịu mọi hậu quả của hành vi đó.

Các công ty bảo hiểm lo lắng rằng việc chi trả để bảo vệ chống lại các tổn thất do tai nạn có thể thực sự khuyến khích việc chấp nhận rủi ro, dẫn đến họ phải chi thêm tiền đền bù. Phí bảo hiểm dựa trên rủi ro được thiết kế để làm giảm hành vi đó bằng cách buộc các ngân hàng phải đối mặt với chi phí thực sự của rủi ro.

Giới hạn của Bảo Hiểm Tiền Gửi Dựa Trên Rủi Ro

Bảo hiểm tiền gửi dựa trên rủi ro không nhất thiết là một giải pháp hoàn hảo để làm giảm nguy cơ hành vi bất chính. Hiệu quả của nó phụ thuộc vào khả năng của cơ quan bảo hiểm tiền gửi để quan sát và hiểu đầy đủ các đặc điểm rủi ro của danh mục đầu tư của ngân hàng, một nhiệm vụ thường gặp nhiều thách thức.

Hoàn toàn có lý để cho rằng một người ngoài không thể đánh giá đúng tất cả các hoạt động mà một ngân hàng đang thực hiện và nắm bắt được các nguy cơ liên quan đến một số sản phẩm phức tạp hơn. Nếu điều này xảy ra, các mức phí thu được có thể không phản ánh đầy đủ rủi ro mà ngân hàng đang chịu, có thể dẫn đến việc bảo hiểm tiền gửi dựa trên rủi ro thất bại trong nhiệm vụ kiểm soát nguy cơ hành vi bất chính.