Buzz
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm toàn diện cho ô tô: Một cái nhìn tổng quan
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự có thể giúp bao phủ chi phí của người lái xe khác nếu bạn gây ra tai nạn xe hơi. Tuy nhiên, bảo hiểm trách nhiệm dân sự không bao gồm chi phí sửa chữa xe của bạn. Để có bảo vệ đó, bạn sẽ cần những gì được gọi là bảo hiểm toàn diện cho ô tô.
Chưa chắc chắn bảo hiểm nào tốt hơn? Hãy xem xét kỹ hơn về bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm toàn diện.
Những điều cần biết chính
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự ô tô giúp bao phủ các yêu cầu bồi thường thiệt hại vật lý hoặc thương tích khi bạn chịu trách nhiệm về thiệt hại cho người khác hoặc tài sản của họ.
- Bảo hiểm toàn diện không phải là một chính sách bảo hiểm. Nó ám chỉ đến bảo hiểm trách nhiệm dân sự, va chạm, bảo hiểm toàn diện và các khoản bảo hiểm khác hoặc mức bảo hiểm cao hơn.
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự gần như luôn luôn bắt buộc, trong khi bảo hiểm toàn diện chỉ bắt buộc khi bạn tài chính hoặc cho thuê một phương tiện và vài trường hợp khác.
- Mức bảo hiểm phù hợp cho bạn sẽ phụ thuộc vào việc bạn có tài chính một phương tiện, giá trị của chiếc xe của bạn, sự dung nạp rủi ro của bạn và nhiều yếu tố khác.
Những Khác Biệt Quan Trọng
| Liability Car Insurance | Full-Coverage Car Insurance | |
|---|---|---|
| Typically Covers | • Other driver’s bodily injuries • Other people’s car or property damage you cause | • Other driver’s bodily injuries • Property damage you cause to others • Damage to your car from collision and non-collision sources |
| Limits | Meets minimum state-required coverage limits | May have higher coverage limits for liability coverage; collision and comprehensive limits based on the car’s actual value |
| Average Cost (annual) | $631 | $1,176 |
| Mandatory | In most states | Only when you finance or lease a vehicle; some jobs may also require full-coverage car insurance |
| Deductible | None | A deductible is due when filing a claim on a collision or comprehensive policy claim, ranging from $100 to $2,000; the deductible may be set by your lender.
|
| Recommended | Always | If: • You have an auto loan • Your car is high-value • You don’t want to pay repair costs out of pocket • You’re likely to file a claim for damage • You want extra coverage |
Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Ô Tô
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự ô tô được thiết kế để giúp bao phủ các chi phí nếu bạn gây ra tai nạn và làm cho người khác bị thương hoặc thiệt hại tài sản.
Những Gì Được Bảo Hiểm
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bao gồm hai loại bảo hiểm:
- Bảo hiểm trách nhiệm thương tích cá nhân: Bảo hiểm chi phí y tế, mất thu nhập, chi phí pháp lý nếu bạn bị kiện và đau đớn khi bạn gây ra tai nạn làm người bị thương hoặc nhiều người bị thương.
- Bảo hiểm trách nhiệm thiệt hại tài sản: Bảo hiểm chi phí sửa chữa hoặc thay thế tài sản bị hỏng như xe hơi hoặc hòm thư khi bạn gây ra tai nạn. Nó cũng có thể bao gồm chi phí phòng vệ pháp lý nếu bạn bị kiện.
Các nhà cung cấp bảo hiểm ô tô đặt giới hạn bảo hiểm cho mỗi loại bảo hiểm trách nhiệm. Giới hạn thương tích cá nhân dựa trên mỗi người và mỗi vụ tai nạn. Nếu tổn thất từ tai nạn vượt quá giới hạn của bạn, bạn sẽ phải chịu khoản khác biệt.
Trong bảo hiểm, bồi thường kết quả từ hợp đồng bảo hiểm của bạn xác định rằng công ty bảo hiểm đồng ý chi trả các thiệt hại hoặc mất mát của bạn để đổi lấy phí bảo hiểm của bạn.
Những Gì Không Được Bảo Hiểm
Chính sách bảo hiểm trách nhiệm dân sự ô tô của bạn sẽ không bao gồm:
- Chi phí nếu bạn hoặc ai đó trong xe bị thương
- Sửa chữa xe của bạn do tai nạn do lỗi của bạn
- Người lái xe không có bảo hiểm hoặc bảo hiểm không đủ gây hỏng xe của bạn
- Yêu cầu vượt quá giới hạn trách nhiệm bảo hiểm của bạn
Giá Cả
Chi phí bảo hiểm trách nhiệm dân sự ô tô phụ thuộc vào địa điểm, hồ sơ lái xe, tuổi tác và lịch sử yêu cầu bồi thường. Trung bình phí bảo hiểm cho phần bảo hiểm trách nhiệm toàn quốc là $631, khoảng $52 mỗi tháng vào năm 2020, theo báo cáo của Hiệp hội Quản lý Bảo hiểm Quốc gia (NAIC) xuất bản năm 2023.
Có Bắt Buộc Không?
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự ô tô hoặc tương đương là bắt buộc ở 48 tiểu bang Hoa Kỳ, mặc dù số tiền cần thiết và loại bảo hiểm khác nhau. Có hai ngoại lệ:
- Tại New Hampshire, bạn không bắt buộc phải có bảo hiểm, nhưng bạn phải có khả năng chứng minh rằng bạn có đủ tiền để đáp ứng các yêu cầu trách nhiệm tài chính tối thiểu.
- Tại Virginia, bạn có thể thanh toán một khoản phí cho xe không có bảo hiểm là $500 mỗi năm thay vì mang theo bảo hiểm trách nhiệm tối thiểu bắt buộc.
Bảo Hiểm Toàn Diện Cho Ô Tô
Mặc dù không có định nghĩa pháp lý về “bảo hiểm toàn diện cho ô tô,” cụm từ này thường ám chỉ đến một chính sách xe hơi bao gồm các bảo hiểm yêu cầu của tiểu bang cộng với bảo hiểm bao gồm tổng thể và va chạm. Đôi khi, bảo hiểm toàn diện cho xe hơi cũng có thể nghĩa là giới hạn cao hơn so với yêu cầu tối thiểu của pháp luật hoặc các gói bảo hiểm khác.
Mỗi công ty bảo hiểm có thể xác định “bảo hiểm toàn diện” khác nhau, với các tùy chọn khác nhau theo tiểu bang. Đảm bảo bạn biết bạn đang mua gì và chính sách của bạn không bao gồm những gì. Yêu cầu thông tin chi tiết về các loại bảo hiểm được bao gồm và giới hạn cho mỗi loại bảo hiểm.
Những gì được bảo hiểm
Khi bạn vay mượn tiền mua ô tô, ngân hàng thường yêu cầu bạn phải có bảo hiểm toàn diện xe hơi, nhưng thực tế không có loại bảo hiểm này. Thay vào đó, thuật ngữ “bảo hiểm toàn diện” thường ám chỉ bạn cần mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự cùng với hai loại bảo hiểm này:
- Bảo hiểm va chạm: Bảo hiểm va chạm giúp chi trả chi phí sửa chữa hoặc thay thế xe của bạn nếu bạn gặp tai nạn một mình, với một chiếc xe khác hoặc với vật cản tĩnh như cột đèn.
- Bảo hiểm toàn diện: Bảo hiểm toàn diện giúp chi trả chi phí sửa chữa xe do hư hỏng do các nguyên nhân không phải do va chạm. Ví dụ như hư hỏng do lũ lụt, cháy nổ, động vật hoang dã, trộm cắp và những cành cây đổ xuống.
Cả hai loại bảo hiểm va chạm và toàn diện giúp chi trả chi phí sửa chữa hoặc thay thế xe của bạn trong hầu hết các tình huống. Theo quy định của tiểu bang hoặc của bảo hiểm, bảo hiểm toàn diện cho người tiêu dùng cũng có thể bao gồm:
- Giới hạn cao hơn so với mức tối thiểu của tiểu bang cho bảo hiểm trách nhiệm tổn thương cơ thể và tài sản
- Bảo hiểm bảo vệ thương tích cá nhân (PIP) hoặc bảo hiểm thanh toán chi phí y tế cho những vết thương liên quan đến tai nạn của bạn hoặc hành khách của bạn
- Bảo hiểm người lái xe không bảo hiểm hoặc bảo hiểm người lái xe thiếu bảo hiểm (UM/UIM) để bảo vệ xe của bạn trước các trường hợp tông xe và lái xe không có bảo hiểm đủ
- Bảo hiểm khác. Bạn có thể bổ sung dịch vụ kéo xe, hỗ trợ trên đường, bảo hiểm thú cưng, xe đưa đón thuê và bảo hiểm khoảng cách để bù đắp khoảng cách giữa số tiền vay mượn và bất kỳ khoản bồi thường bảo hiểm nào.
Những Gì Không Được Bảo Hiểm
Các gói bảo hiểm toàn diện khác nhau tùy theo công ty phát hành, vì vậy hãy hỏi xem trong chính sách này bao gồm và không bao gồm những gì. Không có một chính sách bảo hiểm toàn diện chung chung bao gồm mọi rủi ro hoặc tình huống có thể có. Ví dụ, chính sách của bạn có thể có các loại loại trừ có thể dẫn đến từ chối yêu cầu bồi thường—ví dụ như việc sử dụng xe của bạn để chạy dịch vụ chia sẻ đi lại.
Giá Cả
Tương tự như bảo hiểm trách nhiệm dân sự, giá của bảo hiểm toàn diện xe hơi cũng phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau. Trung bình hàng năm toàn quốc là 1.176 đô la, tương đương 98 đô la mỗi tháng, theo dữ liệu mới nhất từ NAIC.
Để tìm được thỏa thuận tốt nhất, bạn nên tìm hiểu và lấy báo giá từ vài công ty bảo hiểm đáng tin cậy.
Có Bắt Buộc Không?
Không tiểu bang nào yêu cầu bảo hiểm toàn diện xe hơi, nhưng có thể cần thiết trong các tình huống sau đây:
- Ngân hàng hoặc người cho vay: Người cho vay có thể yêu cầu bạn có bảo hiểm va chạm và toàn diện cho đến khi bạn thanh toán hết khoản vay của mình.
- Công ty cho thuê xe: Nếu bạn thuê xe, có thể yêu cầu bạn có bảo hiểm va chạm và toàn diện cho đến khi hết hạn hợp đồng thuê xe.
- Nhà tuyển dụng: Một số nhà tuyển dụng có thể yêu cầu ứng viên có bảo hiểm ô tô toàn diện.
Nếu bạn gặp yêu cầu phải có bảo hiểm ô tô toàn diện, hãy lấy thông tin về các loại bảo hiểm, mức khấu trừ và số tiền cần thiết. Bạn cũng có thể bị yêu cầu có mức khấu trừ dưới một số lượng nhất định, chẳng hạn như 1.000 đô la hoặc 2.000 đô la.
Nếu bạn không mua bảo hiểm yêu cầu, ngân hàng của bạn có thể mua giúp bạn và tính phí thông qua việc tăng phí bảo hiểm của bạn.
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm toàn diện: Bạn nên chọn loại nào?
Dưới đây là năm yếu tố quan trọng cần xem xét khi quyết định giữa bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm toàn diện cho xe hơi:
Yêu cầu bắt buộc
Kiểm tra yêu cầu về bảo hiểm của tiểu bang hoặc ngân hàng cho vay. Các tiểu bang yêu cầu bảo hiểm trách nhiệm dân sự. Các ngân hàng cho vay yêu cầu bảo hiểm toàn diện—và đôi khi là mức khấu trừ cụ thể. Nhưng sau khi xe của bạn đã được thanh toán hết, việc cần bảo hiểm toàn diện và mức khấu trừ sẽ phụ thuộc vào tình huống và sở thích cá nhân của bạn. Và hãy nhớ, bảo hiểm va chạm và bảo hiểm toàn diện là hai chính sách riêng biệt. Bạn có thể thêm một trong hai nếu bạn không cần cả hai.
Rủi ro và sự chấp nhận rủi ro
Khi bạn có nguy cơ va chạm cao hơn, việc có nhiều loại bảo hiểm là quan trọng hơn. Cân nhắc các rủi ro của bạn với:
- Lịch sử tai nạn và khiếu nại
- Tần suất lái xe
- Lộ trình lái xe thường xuyên
- Tiếp xúc với nguy cơ mất cắp tiềm tàng
- Nguyên nhân không phải va chạm như động vật, những cành cây đổ, lũ lụt hoặc cháy
Bạn có muốn an toàn hơn là hối hận về việc chỉ có bảo hiểm trách nhiệm dân sự, hay chấp nhận rủi ro và tiết kiệm ngay từ đầu với phí bảo hiểm thấp hơn? Nếu bạn đã phải nộp các yêu cầu bồi thường toàn diện trong quá khứ, bạn có thể muốn giữ bảo hiểm đó nguyên vẹn.
Phí bảo hiểm
Các công ty bảo hiểm ô tô tính phí khác nhau cho bảo hiểm trách nhiệm dân sự so với bảo hiểm toàn diện. Bạn sẽ phải trả nhiều hơn mỗi tháng—trung bình khoảng gấp đôi—để có bảo hiểm toàn diện. Nhưng bạn sẽ nhận được nhiều bảo vệ hơn chống lại những thiệt hại bất ngờ cho xe hơi của mình. Thường thì bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm toàn diện cao hơn cho những chiếc xe đắt tiền hơn, những chiếc xe bị mất cắp thường xuyên và những chiếc xe có chi phí sửa chữa cao hơn.
Giới hạn
Bạn có thể lựa chọn giới hạn trách nhiệm của bạn. Đối với một chính sách bảo hiểm xe hơi toàn diện, bạn có thể tăng giới hạn trách nhiệm lên mức cao hơn. Tuy nhiên, giá trị thực của chiếc xe xác định các mức bồi thường cho bảo hiểm toàn diện và va chạm—bạn không thể tự chọn giới hạn.
Giá trị xe
Giá trị của chiếc xe của bạn cũng là một yếu tố quan trọng. Hãy suy nghĩ liệu khoản bồi thường có xứng đáng với chi phí bảo hiểm nếu xe của bạn bị hỏng hoàn toàn. Nếu xe của bạn bị hư hỏng, bạn có muốn trả tiền túi cho các sửa chữa hay thay thế nó mà không cần bồi thường từ bảo hiểm? Bảo hiểm toàn diện thường có giá trị hơn đối với những chiếc xe mới, có giá trị cao hơn.
Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Có Bao Phủ Xe Của Tôi Nếu Tôi Có Tai Nạn Không?
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của bạn sẽ không chi trả chi phí sửa chữa hoặc thay thế chiếc xe của bạn nếu nó bị hỏng trong một vụ tai nạn. Tuy nhiên, nếu lái xe khác gây ra tai nạn, bảo hiểm trách nhiệm của họ sẽ bồi thường các thiệt hại cho xe của bạn lên đến giới hạn của chính sách của họ.
Bảo Hiểm Toàn Diện Có Bao Phủ Tai Nạn Do Chính Mình Gây Ra Không?
Bảo hiểm xe hơi toàn diện sẽ chi trả chi phí sửa chữa hoặc thay thế chiếc xe của bạn nếu bạn gây ra tai nạn (tối đa đến giới hạn bảo hiểm của chính sách của bạn). Tuy nhiên, nếu bạn hoặc hành khách của bạn bị thương, bảo hiểm toàn diện một mình sẽ không chi trả các hóa đơn y tế và các chi phí liên quan khác trừ khi bạn có bảo hiểm bảo vệ thương tích cá nhân (PIP) hoặc bảo hiểm chi trả y tế.
Khi Nào Tôi Nên Bỏ Bảo Hiểm Toàn Diện?
Bạn có thể bỏ bảo hiểm toàn diện sau khi thanh toán hết chiếc xe của bạn. Điều này có ý nghĩa khi chi phí sửa chữa vượt quá lợi ích, ví dụ như nếu chi phí sửa chữa cao hơn giá trị của xe hoặc nếu lịch sử lái xe của bạn cho thấy bạn có nguy cơ nộp đơn bồi thường thấp. Hãy nhớ, sau đó bạn phải trả tất cả các chi phí sửa chữa hoặc thay thế từ túi của mình.
Kết Luận
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự là điều cần thiết trong hầu hết các tình huống. Thông thường được yêu cầu theo luật pháp, giá cả phải chăng và giúp bảo vệ bạn và người khác trong trường hợp xảy ra tai nạn. Ngược lại, việc có bảo hiểm toàn diện không phải lúc nào cũng cần thiết.
Nếu bạn sở hữu xe hơi mà không còn nợ nần gì, có thể là hợp lý để bỏ qua bảo hiểm toàn diện nếu bạn ít lái xe hoặc đã không nộp đơn bồi thường trong nhiều năm qua. Điều này cũng hợp lý nếu bạn thoải mái chi trả cho các sửa chữa cần thiết từ túi của mình, nếu giá trị của xe bạn không đủ để xứng đáng với chi phí bảo hiểm, hoặc nếu bạn không cần các loại bảo hiểm khác.
