Bảo hiểm trách nhiệm: Định nghĩa, cơ chế hoạt động và các loại chính

Bảo Hiểm Trách Nhiệm Là Gì?

Bảo hiểm trách nhiệm là sản phẩm bảo hiểm cung cấp bảo vệ chống lại các yêu sách liên quan đến thương tích và thiệt hại đối với người hoặc tài sản khác. Các chính sách bảo hiểm trách nhiệm bao gồm các chi phí pháp lý và các khoản thanh toán mà bên được bảo hiểm chịu trách nhiệm nếu họ bị xác định chịu trách nhiệm pháp lý. Thương tật cố ý và các trách nhiệm hợp đồng thông thường không được bảo hiểm trong các chính sách bảo hiểm trách nhiệm.

Khác với các loại bảo hiểm khác, các chính sách bảo hiểm trách nhiệm chi trả cho bên thứ ba, không phải người được bảo hiểm.

Điểm nổi bật

Bảo Hiểm Trách Nhiệm Hoạt Động Như Thế Nào

Bảo hiểm trách nhiệm rất quan trọng đối với những người phải chịu trách nhiệm và có lỗi trong việc gây ra thương tích cho người khác hoặc trong trường hợp bên được bảo hiểm gây thiệt hại cho tài sản của người khác. Do đó, bảo hiểm trách nhiệm cũng được gọi là bảo hiểm bên thứ ba. Bảo hiểm trách nhiệm không bao gồm các hành vi cố ý hoặc hình sự, ngay cả khi bên được bảo hiểm được xác định chịu trách nhiệm pháp lý. Chính sách được mua bởi bất kỳ ai sở hữu doanh nghiệp, lái xe ô tô, hành nghề y hoặc luật sư—người có thể bị kiện tổn thương và/hoặc chấn thương. Chính sách bảo vệ cả người được bảo hiểm và bên thứ ba có thể bị thương do sơ suất vô ý của chủ chính sách.

Ví dụ, hầu hết các tiểu bang yêu cầu chủ xe phải có bảo hiểm trách nhiệm dưới chính sách bảo hiểm ô tô của họ để bảo vệ chống lại thương tích cho người khác và thiệt hại cho tài sản trong trường hợp tai nạn xảy ra. Nhà sản xuất sản phẩm có thể mua bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm để bảo vệ họ nếu sản phẩm bị lỗi và gây thiệt hại cho người mua hoặc bên thứ ba khác. Chủ doanh nghiệp có thể mua bảo hiểm trách nhiệm để bảo vệ họ nếu một nhân viên bị thương trong quá trình hoạt động kinh doanh. Các quyết định mà bác sĩ và bác sĩ phẫu thuật đưa ra trong khi làm việc cũng yêu cầu các chính sách bảo hiểm trách nhiệm.

Những Yếu Tố Đặc Biệt

Các chính sách bảo hiểm trách nhiệm cá nhân thường được mua chủ yếu bởi các cá nhân giàu có (HNWIs) hoặc những người có tài sản lớn, nhưng loại bảo hiểm này được khuyến khích cho bất kỳ ai có giá trị tài sản ròng vượt quá giới hạn bảo hiểm kết hợp của các chính sách bảo hiểm cá nhân khác, như bảo hiểm nhà và ô tô. Chi phí của một chính sách bảo hiểm bổ sung không hấp dẫn với tất cả mọi người, mặc dù hầu hết các nhà cung cấp đều cung cấp mức giảm giá cho các gói bảo hiểm được kết hợp. Bảo hiểm trách nhiệm cá nhân được coi là một chính sách phụ và có thể yêu cầu người chủ chính sách mang theo một số giới hạn nhất định trên các chính sách nhà và ô tô của họ, điều này có thể dẫn đến chi phí bổ sung.

Mặc dù bảo hiểm trách nhiệm tổng quát thương mại bảo vệ chống lại hầu hết rắc rối pháp lý, nhưng nó không bảo vệ các giám đốc và sĩ quan khỏi bị kiện và không bảo vệ bên được bảo hiểm khỏi sai sót và thiếu sót. Các công ty yêu cầu các chính sách đặc biệt cho những trường hợp này bao gồm:

• Bảo Hiểm Trách Nhiệm Lỗi và Thiếu Sót (E&O): Chính sách bảo hiểm trách nhiệm lỗi và thiếu sót bao phủ các vụ kiện phát sinh từ các dịch vụ chuyên nghiệp bất cẩn hoặc việc không thực hiện nhiệm vụ chuyên nghiệp. Luật sư, kế toán, kiến trúc sư, kỹ sư hoặc bất kỳ doanh nghiệp nào cung cấp dịch vụ cho khách hàng với phí phải mua loại bảo hiểm này. Chính sách E&O không bảo vệ trước truy tố hình sự, hành vi gian lận hoặc bất trung thực, hoặc yêu sách liên quan đến thương tích cơ thể. Tuy nhiên, bên được bảo hiểm được bảo vệ các khoản phí luật sư, chi phí tòa án và bất kỳ sự giải quyết nào lên đến số tiền quy định trong hợp đồng bảo hiểm.
• Bảo Hiểm Giám Đốc và Sĩ Quan (D&O): Loại chính sách này bảo vệ các giám đốc và sĩ quan của các công ty lớn chống lại các phán quyết pháp lý và chi phí phát sinh từ các hành vi bất hợp pháp, các quyết định đầu tư sai lầm, việc không bảo quản tài sản, tiết lộ thông tin bí mật, các quyết định tuyển dụng và sa thải, xung đột lợi ích, cẩu thả và các lỗi khác. Hầu hết các chính sách D&O loại trừ bảo vệ trước lừa đảo hoặc các hành vi hình sự khác. Phí bảo hiểm phụ thuộc vào công ty, địa điểm, loại ngành và kinh nghiệm thiệt hại của họ.

Các Loại Bảo Hiểm Trách Nhiệm

Chủ doanh nghiệp đang phải đối mặt với nhiều loại trách nhiệm, trong đó bất kỳ loại nào cũng có thể làm cho tài sản của họ phải đối mặt với các yêu sách đáng kể. Tất cả chủ doanh nghiệp cần có một kế hoạch bảo vệ tài sản xây dựng quanh các chính sách bảo hiểm trách nhiệm có sẵn.

Dưới đây là các loại chính của bảo hiểm trách nhiệm:

• Bảo hiểm trách nhiệm của nhà tuyển dụng và bảo hiểm cho người lao động là bảo hiểm bắt buộc cho các nhà tuyển dụng bảo vệ doanh nghiệp chống lại các trách nhiệm phát sinh từ thương tích hoặc tử vong của một nhân viên.

Sự khác biệt giữa Bảo Hiểm Trách Nhiệm Cá Nhân và Bảo Hiểm Trách Nhiệm Doanh Nghiệp là gì?

Bảo Hiểm Dù Che là gì?

Bảo Hiểm Trách Nhiệm Ngược