Buzz
Bảo hiểm va chạm so với Bảo hiểm Toàn diện cho Ô tô: Tổng quan
Bảo hiểm va chạm và bảo hiểm toàn diện là hai loại bảo hiểm bảo vệ phương tiện của bạn trước những thiệt hại vật lý. Bảo hiểm va chạm giúp sửa chữa xe của bạn sau các thiệt hại do tai nạn giao thông. Bảo hiểm toàn diện bồi thường thiệt hại từ các sự cố không phải va chạm như hỏa hoạn hay mất trộm.
Mặc dù cả hai loại bảo hiểm này có thể bảo vệ cùng một phương tiện, nhưng các hình thức bảo vệ khác nhau, có những sự khác biệt cụ thể giữa các bang và các công ty bảo hiểm.
Những điều quan trọng cần nhớ
Bảo hiểm toàn diện và bảo hiểm va chạm ô tô có thể bảo vệ cùng một phương tiện, nhưng chúng cung cấp các sự bảo vệ khác nhau. Đây là cách chúng so sánh.
| Collision | Comprehensive | |
|---|---|---|
| Covers | Collision with another car, an object such as a building, fence, or guardrail, and single-car accidents | Damage caused by animals, falling objects, fire, natural disasters, vandalism, and theft |
| Required | Not required by state law, but may be required by your lender or leasing agent | Not required by state law, but may be required by your lender |
| Cost | Typically higher | Typically lower |
| Deductible | Yes; typically, higher amounts offered | Yes; typically, lower amounts offered |
Bảo hiểm Va chạm Ô tô
Bảo hiểm va chạm xe ô tô bao gồm việc sửa chữa thiệt hại của xe do:
- Một tai nạn hoặc va chạm với xe khác
- Va chạm với một tòa nhà, rào chắn, người, đá, cây, hoặc động vật hoang dã
- Thiệt hại do lật xe
- Thiệt hại xe do lái xe không có bảo hiểm, có thể
Nếu một trong những trường hợp trên xảy ra, loại bảo hiểm này chi trả để sửa chữa xe của bạn, ngay cả khi bạn có lỗi trong tai nạn. Tuy nhiên, hãy hỏi công ty bảo hiểm của bạn để biết chi tiết. Trong hầu hết các trường hợp, bảo hiểm toàn diện là loại bảo hiểm bao gồm va chạm vật nuôi, bao gồm cả va chạm với nai.
Bảo hiểm va chạm ô tô không bao gồm thiệt hại bạn gây ra cho tài sản của người khác hoặc bất kỳ chấn thương nào đối với bạn hoặc hành khách của bạn.
Chú ý
Ở một số tiểu bang như Massachusetts và Michigan, bảo hiểm va chạm hạn chế là một loại bảo hiểm va chạm rẻ tiền chỉ chi trả nếu bạn có lỗi dưới 50%.
Chi phí của Bảo hiểm Va chạm Ô tô
Dữ liệu từ Hiệp hội Quản lý Bảo hiểm Quốc gia (NAIC) cho thấy các tài xế tại Hoa Kỳ trả một phí bảo hiểm va chạm trung bình hàng năm là 370,73 đô la vào năm 2020. Tuy nhiên, chi phí có thể dao động theo địa điểm. Ví dụ, cùng năm đó, các tài xế California trả nhiều nhất, với mức phí trung bình là 501,64 đô la mỗi năm, trong khi tài xế Wisconsin trả ít nhất, với mức trung bình là 244,82 đô la.
Chi phí có thể phụ thuộc vào:
- Giá trị của xe: Xe hơi có giá cao hoặc xe hơi sang trọng thường có chi phí bảo hiểm cao hơn, vì chi phí sửa chữa cũng cao hơn.
- Chi phí sửa chữa: Chi phí sửa chữa xe hơi trong quá khứ chung
- Thiệt hại va chạm: Loại thiệt hại mà xe của bạn thường gặp phải trong tai nạn
Điều khoản Khấu trừ Va chạm
Khấu trừ là số tiền bạn trả cho sự sửa chữa trước khi bảo hiểm của bạn bắt đầu chi trả cho bất kỳ sự sửa chữa còn lại nào (lên đến giá trị tiền mặt thực của xe của bạn). Bạn có thể chọn khấu trừ khi mua bảo hiểm va chạm. Nó được cung cấp trong các tùy chọn khác nhau như 200 đô la, 500 đô la, 1,000 đô la, hoặc nhiều hơn nữa.
Mức khấu trừ cao hơn giảm số tiền phí bảo hiểm tổng thể của bạn, nhưng bạn sẽ phải trả nhiều hơn từ túi tiền của bạn nếu bạn gặp tai nạn.
Bảo hiểm Toàn diện Ô tô
Bảo hiểm toàn diện ô tô bao gồm việc sửa chữa các thiệt hại và mất mát không phải do va chạm, ngay cả khi bạn có lỗi một cách nào đó. Bảo hiểm toàn diện có thể giúp chi trả chi phí sửa chữa các thiệt hại do các yếu tố như:
- Bạo loạn dân sự như bạo loạn
- Đồ vật rơi
- Lửa
- Lụt lội
- Bão
- Bão lốc
- Vòi rồng
- Vandalism
- Bão
Bảo hiểm toàn diện cũng là loại bảo hiểm chi trả chi phí sửa chữa cho kính chắn gió và kính xe hơi khác của bạn.
Chi phí của Bảo hiểm Toàn diện Ô tô
Nhìn chung, bảo hiểm toàn diện thường rẻ hơn bảo hiểm va chạm. Trên toàn quốc, vào năm 2020, chủ xe ô tô trả trung bình 174,26 đô la cho bảo hiểm toàn diện ô tô, theo NAIC. Chi phí dao động theo địa điểm. Các tài xế California trả ít nhất, với mức trung bình là 97,26 đô la mỗi năm cho bảo hiểm toàn diện, trong khi tài xế South Dakota trả nhiều nhất: trung bình là 353,10 đô la.
Các yếu tố có thể dẫn đến tỷ lệ phí bảo hiểm toàn diện cao hơn bao gồm:
- Chi phí xe và sửa chữa: Chi phí sửa chữa cho dòng xe và mẫu xe của bạn
- Trộm cắp xe: Mức độ xe bị đánh cắp hay tỷ lệ trộm xe tại địa điểm của bạn
- Thời tiết: Nếu bạn sống ở vùng có khí hậu dễ chịu như cơn bão và lốc xoáy, bạn có thể phải trả nhiều hơn.
Điều khoản Khấu trừ Toàn diện
Nhìn chung, khấu trừ toàn diện được cung cấp với số tiền thấp hơn so với khấu trừ va chạm, bắt đầu từ 100 đô la.
Bảo hiểm xe hơi toàn diện thường bao gồm việc bồi thường thiệt hại kính và kính chắn gió. Công ty bảo hiểm có thể cung cấp bảo hiểm kính với hoặc không có khấu trừ. Chọn không có khấu trừ sẽ giúp bạn tránh chi phí từ túi tiền nhưng sẽ tăng phí bảo hiểm toàn diện của bạn. Một số tiểu bang như Kentucky yêu cầu bảo hiểm thiệt hại kính không khấu trừ nếu bạn có bảo hiểm toàn diện.
Sự khác biệt Chính
Phạm vi Bảo hiểm
Nếu xe của bạn bị hư hại trong một vụ va chạm đường bộ với một xe khác hoặc vật thể và bạn có lỗi, chỉ có bảo hiểm va chạm của bạn có thể giúp chi trả để sửa chữa nó. Chỉ có bảo hiểm toàn diện bao gồm các tổn thất do tiếp xúc với động vật, bạo loạn dân sự, hỏa hoạn, thảm họa tự nhiên, mất trộm và phá hoại.
Bảo hiểm va chạm và toàn diện cá nhân của bạn có thể bao gồm chi phí xe thuê khi bạn đi nghỉ. Hãy kiểm tra với đại lý bảo hiểm xe của bạn để biết chi tiết và đảm bảo rằng phạm vi bảo hiểm được mở rộng đến các xe thuê. Hãy nhớ rằng:
- Bạn vẫn cần phải trả khấu trừ.
- Bất kỳ khiếu nại nào cũng có thể làm tăng phí bảo hiểm của bạn.
- Không phải tất cả các chi phí đều được bảo hiểm - chẳng hạn như mất thu nhập cho công ty cho thuê xe.
Chú ý
Một số công ty bảo hiểm có thể không mở rộng phạm vi bảo hiểm thiệt hại vật lý cho một số loại xe khó bảo hiểm, có thể do tỷ lệ mất cắp cao hoặc chi phí sửa chữa và thay thế. Hoặc bạn có thể cần có một mức khấu trừ cao từ 1,000 đô la trở lên.
Đối với các tình huống khác, cả bảo hiểm va chạm và toàn diện đều không áp dụng. Đây là các loại chính sách bảo hiểm ô tô mà sẽ bao phủ các tình huống khác:
| Situation | Insurance coverage |
|---|---|
| Medical expenses for you or your passengers | Personal injury protection (PIP), medical, or your health insurance policy |
| Other auto’s driver or passenger medical expenses | Bodily liability |
| The difference between your collision payment and the amount owed on a new vehicle | Gap insurance |
| Car rental while repairs are performed | Auto rental coverage |
| Mechanical breakdowns | Mechanical breakdown insurance |
| General wear and tear and maintenance costs | No coverage available—pay out of pocket |
| Theft of items from your car | Possibly homeowners or renters’ policy |
Bắt buộc
Luật pháp tiểu bang không yêu cầu người lái xe mua bảo hiểm va chạm và toàn diện cho xe hơi. Nhưng khi bạn vay tiền để mua hoặc thuê xe, ngân hàng cho vay hoặc công ty cho thuê có thể yêu cầu bạn mua cả hai loại bảo vệ này. Nếu bạn không mua các chính sách này, ngân hàng có thể mua hộ bạn và tính tiền cho nó, cũng được biết đến là bảo hiểm buộc mua.
Tùy thuộc vào tiểu bang và công ty bảo hiểm của bạn, công ty bảo hiểm có thể hủy bỏ bảo hiểm va chạm và toàn diện của bạn nếu bạn có lịch sử khiếu nại quá mức hoặc chỉ các loại khiếu nại cụ thể, tính đến cả khiếu nại có lỗi và không có lỗi.
Chi phí
Thường thì, bảo hiểm xe va chạm có chi phí cao hơn so với bảo hiểm toàn diện. Chi phí của cả hai loại bảo hiểm có thể phụ thuộc vào các yếu tố như vị trí của bạn và loại xe bạn lái.
Các khoản phí của bạn có thể tăng nếu bạn có nhiều khiếu nại hoặc khiếu nại có giá trị cao. Bạn có thể thường xuyên thấy các khoản phí tăng khi bạn có lỗi trong các va chạm so với các khiếu nại toàn diện không có lỗi. Việc tăng phí có thể phụ thuộc vào luật pháp tiểu bang và các công ty bảo hiểm.
Chú ý
Ví dụ, tại Texas, một công ty bảo hiểm có thể tăng phí của bạn nếu bạn có ba khiếu nại trong vòng 36 tháng vì thiệt hại từ đá rơi hoặc các vật rơi hoặc bay, thuộc phạm vi bảo hiểm toàn diện.
Khấu trừ
Thường thì, bảo hiểm va chạm và toàn diện có các khoản khấu trừ riêng biệt, và bạn có thể chọn các mức khấu trừ khác nhau cho mỗi khoản khấu trừ. Các khoản khấu trừ cho bảo hiểm toàn diện thường được cung cấp với mức thấp hơn so với bảo hiểm va chạm.
Một số tiểu bang thiết lập mức tối thiểu cho các khoản khấu trừ. Tại New York, các công ty bảo hiểm phải tính ít nhất 50 đô la cho khấu trừ toàn diện và 100 đô la cho va chạm, nhưng cho phép không có khấu trừ cho thiệt hại kính.
Khi đến lúc khiếu nại, bạn phải trả các khoản khấu trừ riêng biệt cho mỗi sự cố. Nếu bạn gặp va chạm nhẹ vào buổi sáng, và một cây đổ lên xe của bạn vào buổi chiều, bạn sẽ phải trả hai khoản khấu trừ riêng biệt - một cho va chạm và một cho toàn diện.
Bảo hiểm Va chạm hay Toàn diện tốt hơn?
Nếu bạn tài chính hoặc thuê xe, bạn sẽ phải có cả bảo hiểm va chạm và toàn diện cho đến khi bạn trả hết khoản vay hoặc hợp đồng thuê hết hạn.
Nếu bạn sở hữu xe hơi một cách hoàn toàn, bạn có thể không cần bất kỳ loại bảo hiểm nào. Tuy nhiên, hãy tính toán xem bạn có thể chi trả bao nhiêu tiền từ túi của bạn nếu xe của bạn bị tổn hại nặng nề, bị mất trộm, hoặc bị thiệt hại do thảm họa tự nhiên. Nếu bạn có một chiếc xe cũ có giá trị thị trường thấp, việc mua bảo hiểm va chạm hoặc toàn diện có thể không hợp lý về mặt tài chính.
Giả sử bạn vừa thanh toán hết khoản vay mua ô tô và chiếc xe vẫn có giá thị trường là 15.000 đô la. Tùy thuộc vào chi phí phí bảo hiểm của bạn, có thể có lợi kế hoạch tài chính để tiếp tục giữ bảo hiểm va chạm và bảo hiểm toàn diện. Tuy nhiên, nếu giá trị thị trường của xe dưới 3.000 đô la, bạn có thể ngừng bảo hiểm cả hai.
Bạn Có Cần Cả Bảo Hiểm Bảo Hiểm Toàn Diện Và Bảo Hiểm Va Chạm Cho Ô Tô Không?
Bảo Hiểm Toàn Diện Có Nghĩa Là Gì?
Bảo Hiểm Bên Thứ Ba Là Gì?
Nên Chọn Tự Nguyện Cao Hay Tự Nguyện Thấp?
Kết Luận Cuối Cùng
Bảo hiểm va chạm và bảo hiểm toàn diện ô tô cung cấp các bảo vệ quan trọng. Nếu bạn lái một chiếc xe đắt tiền, hãy cân nhắc mang cả hai loại bảo hiểm để bảo vệ tài sản của bạn trong trường hợp mất mát lớn. Tuy nhiên, không phải tất cả các tài xế cần bảo hiểm va chạm hoặc toàn diện. Nếu bạn đã thanh toán hết khoản vay mua xe và xe hơi của bạn có giá trị thị trường thấp, việc mang những bảo vệ này có lẽ không hiệu quả về chi phí.
Hơn nữa, hãy xem xét mức độ rủi ro của bạn. Bạn có thể không cần bảo hiểm va chạm và toàn diện nếu bạn sở hữu xe và chỉ lái xe đôi khi. Tuy nhiên, nếu bạn sống ở nơi có tỷ lệ mất cắp xe hoặc tai nạn giao thông cao, sự bảo vệ bổ sung có thể có giá trị trong dài hạn.
