Buzz
Đừng hoàn toàn phụ thuộc vào nó là phương tiện chính để chuẩn bị cho tuổi già
Klaus Vedfelt / Getty Images
Bảo hiểm Xã hội sẽ như thế nào khi bạn về hưu? Nhiều người Mỹ đã mất hy vọng rằng sẽ còn gì đáng để xem. Theo khảo sát Gallup, 43% trong số những người được hỏi nói rằng họ lo lắng về hệ thống Bảo hiểm Xã hội rất nhiều, trong khi 24% cho biết họ lo lắng về nó một phần. Trong số những người chưa về hưu, 34% vẫn đang hy vọng Bảo hiểm Xã hội sẽ là một nguồn thu nhập chính cho hưu trí. Vậy Bảo hiểm Xã hội thực tế sẽ như thế nào trong tương lai? Các công nhân có nên lo lắng không?
Những điểm quan trọng
- Hầu hết mọi người đã mất hy vọng rằng Bảo hiểm Xã hội sẽ là nguồn thu nhập phù hợp khi về hưu.
- Bảo hiểm Xã hội thực sự không cung cấp đủ thu nhập để có một tuổi nghỉ hưu thoải mái, và không có khả năng làm điều đó trong tương lai.
- Mà không có sửa đổi pháp luật, cả hai quỹ tin cậy Bảo hiểm Xã hội dự kiến sẽ cạn kiệt dự trữ của họ vào năm 2035.
- Gánh nặng phục hồi Bảo hiểm Xã hội để ổn định dài hạn có thể sẽ đè nặng hơn lên những người lao động trẻ và có thu nhập cao.
- Bắt đầu tiết kiệm cho tuổi nghỉ hưu càng sớm càng tốt bằng cách đóng góp vào kế hoạch 401(k) hoặc tài khoản nghỉ hưu cá nhân (IRA).
Tương lai của Bảo hiểm Xã hội
Bảo hiểm Xã hội có thể có diện mạo hoàn toàn khác biệt trong vài thập kỷ tới, đặc biệt khi Báo cáo ủy ban viên năm 2024 của Hành chính Bảo hiểm Xã hội ước tính rằng Quỹ Bảo hiểm Tuổi già và Bảo hiểm Sinh tồn (OASI), chi trả trợ cấp Bảo hiểm Xã hội, sẽ cạn kiệt vào năm 2033, giống như báo cáo của năm ngoái. Lúc đó, hệ thống sẽ không có dự trữ tiền mặt nào, trong khi doanh thu dự kiến sẽ chi trả 79% lượng trợ cấp đã được lên lịch.
Dư thừa của Bảo hiểm Xã hội hơn 2,79 nghìn tỷ USD vào cuối năm 2023 là kết quả của nhiều thập kỷ đóng góp từ thế hệ Baby Boomer lớn. Khi các người sinh ra ở thời kỳ bùng nổ về cơ bản đã nghỉ hưu, họ đã làm cho chi tiêu trợ cấp tăng lên, trong khi lại còn ít người đóng thuế nghĩa vụ trả lương để hỗ trợ mỗi người hưởng lợi.
73%
Tỷ lệ phần lớn thiếu hụt Bảo hiểm Xã hội dài hạn sẽ được giải quyết bằng việc hủy bỏ mức giới hạn thu nhập hàng năm chịu thuế Bảo hiểm Xã hội mà không có sự tăng lợi ích tương ứng cho người đóng thuế có thu nhập cao, theo Hành chính Bảo hiểm Xã hội.
Phải có những thay đổi. Nhiều đề xuất đã được đưa ra và Hành chính Bảo hiểm Xã hội thường xuyên công bố các ước tính về tác động của các đề xuất pháp luật khác nhau đối với dư số của các quỹ tin cậy Bảo hiểm Xã hội.
Khảo sát cho thấy đa số người Mỹ ủng hộ việc loại bỏ mức giới hạn thu nhập trên thuế Bảo hiểm Xã hội và kiểm tra thu nhập để xác định quyền lợi.
Bảo hiểm Xã hội sẽ như thế nào sau năm 2033 sẽ do Quốc hội quyết định chứ không phải dựa trên các cuộc thăm dò ý kiến. Trước đây, các lập pháp viên đã chọn tăng tỷ lệ thuế lương và ít hơn là tăng tuổi đủ điều kiện để nhận trợ cấp, nhằm đảm bảo tính ổn định của chương trình.
Độ tuổi đủ điều kiện nhận đầy đủ lợi ích đã được tăng từ 65 lên 67 đối với những người sinh vào năm 1960 trở đi theo các thay đổi chương trình được Quốc hội thông qua vào năm 1983. Trong khi đó, tỷ lệ thuế Bảo hiểm Xã hội đã tăng từ ban đầu là 1% lên 6.2% vào năm 1990.
Ai sẽ bị ảnh hưởng nhiều nhất?
Trợ cấp Bảo hiểm Xã hội giúp 16.5 triệu người Mỹ từ 65 tuổi trở lên thoát khỏi đói nghèo. Việc cắt giảm trợ cấp cần thiết để cân bằng chi tiêu với doanh thu vào năm Bảo hiểm Xã hội cạn kiệt sẽ ảnh hưởng nặng nề nhất đối với những người vừa trên đường thẳng đói nghèo, cũng như những người đang sinh sống trong nghèo đói.
Hành chính Bảo hiểm Xã hội dự đoán tỷ lệ nghèo đối với người nhận trợ cấp từ 60 tuổi trở lên sẽ tăng từ 4.8% vào năm 2033 lên 8.1% vào năm 2034 do sự cắt giảm trợ cấp như vậy. (Dữ liệu này từ năm 2023 với ước tính muộn hơn về việc Bảo hiểm Xã hội cạn kiệt). Tất nhiên, tất cả những người nhận trợ cấp trong tương lai sẽ phải đối mặt với những cắt giảm, trong khi những người lao động trẻ và có thu nhập cao đặc biệt có thể sẽ phải đóng thuế cao hơn như một phần của giải pháp.
Bảo hiểm Xã hội không đủ cho tuổi nghỉ hưu
Dù Chính phủ đã cải cách to lớn Hệ thống Bảo hiểm Xã hội từ Quốc hội, nhưng người lao động không nên coi chương trình này là kế hoạch hưu trí đủ. Ngay bây giờ, Bảo hiểm Xã hội vẫn chỉ giúp mọi người chi phí sinh hoạt một cách sát sao.
Theo dữ liệu từ Cục Bảo hiểm Xã hội, tổng chi trả tiền trợ cấp Bảo hiểm Xã hội cho 67.1 triệu người nhận đạt 1.23 nghìn tỷ USD vào năm 2023. Số này có vẻ lớn, nhưng phân tích sâu hơn: trong năm 2023, người già nhận được trung bình 1,905 USD mỗi tháng, và người lao động khuyết tật nhận 1,537 USD mỗi tháng. Hãy nhớ rằng đường nghèo năm 2023 là khoảng 1,255 USD mỗi tháng cho một người độc thân.
Nếu bạn dự định nghỉ hưu trong thập kỷ tới, việc quản lý thời gian còn lại là rất quan trọng. Tăng tiết kiệm hưu trí càng nhiều càng tốt trong khi trả nợ và kiểm soát chi tiêu. Tiền trợ cấp Bảo hiểm Xã hội một mình không đủ để trả thêm tiền vay mua nhà hoặc chi phí sinh hoạt khi bạn còn nợ nần.
Hưu trí An toàn, Theo cách của bạn
Vậy khi nghỉ hưu còn 20, 30, hay thậm chí 40 năm nữa, bạn nên làm gì? Kế hoạch tốt nhất là bắt đầu tiết kiệm ngay bây giờ. Tận dụng thời gian có để tiết kiệm càng nhiều càng tốt trong tài khoản 401(k) hoặc tài khoản hưu trí cá nhân (IRA); truyền thống hoặc Roth.
Kế hoạch 401(k) điển hình tự động trừ đóng góp trước thuế từ thu nhập gộp trong mỗi lần nhận lương, giảm thu nhập chịu thuế cho năm. Kế hoạch 401(k) cũng hoãn lại thuế trên lợi nhuận tích luỹ cho đến khi tiền được rút ra.
Hãy chắc chắn đóng góp đủ để nhận phần trợ cấp đầy đủ từ nhà tuyển dụng, dù chỉ là một tỷ lệ nhỏ. Nếu không, bạn đang bỏ lỡ tiền miễn phí. Ngay cả khi công ty bạn không phù hợp đóng góp, kế hoạch 401(k) vẫn là một lựa chọn tốt. Bạn được miễn thuế trên số đóng góp, số tiền của bạn tăng trưởng dựa trên sự hoãn lại thuế, và bạn có thể gửi nhiều hơn so với IRA được phép.
Giới Hạn Đóng Góp IRA
Số tiền tối đa mà bạn có thể đóng góp hàng năm cho bất kỳ kết hợp nào của IRA truyền thống và IRA Roth là 7,000 USD vào năm 2024. Những người từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp thêm 1,000 USD như một đóng góp bù đắp trong năm 2024. Trong khi đó, đóng góp tối đa cho 401(k) là 23,000 USD cho năm 2024. Những người từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp thêm 8,000 USD trong năm 2024.
Giới Hạn Thu Nhập IRA Roth
Đóng góp vào Roth IRAs bị hạn chế và có thể bị loại bỏ dần, phụ thuộc vào mức thu nhập và tình trạng nộp thuế của bạn. Đóng góp vào Roth IRAs bị hạn chế và có thể bị loại bỏ dần, phụ thuộc vào mức thu nhập và tình trạng nộp thuế của bạn.
Khoảng thu nhập bị loại trừ vào năm 2024 là:
- $146,000 và $161,000 cho người nộp đơn
- $230,000 và $240,000 cho các cặp vợ chồng nộp thuế chung
Điều này có nghĩa là nếu một cặp vợ chồng kiếm nhiều hơn $228,000 vào năm 2023 và nộp thuế chung, họ không thể đóng góp vào tài khoản Roth.
Bắt đầu Sớm
Ngay từ khi bạn 20 tuổi, bạn nên cố gắng để bắt đầu tiết kiệm cho hưu trí - ngay cả khi bạn cảm thấy bạn không thể đủ khả năng hoặc bạn chưa ở trong công việc mơ ước của mình. Nếu có thể, hãy để tiết kiệm hưu trí được khấu trừ tự động từ tiền lương của bạn. Điều này sẽ giúp bạn không bỏ lỡ số tiền đó.
Một chiến lược khác là học cách sống dựa trên 98% của tiền lương và đầu tư 2% còn lại, sau đó từ từ tăng tỷ lệ này mỗi tháng trong khi cắt giảm chi tiêu.
Liệu Trợ Cấp Xã Hội có sẽ kết thúc?
Không có kế hoạch nào để chấm dứt Trợ Cấp Xã Hội. Ước tính hiện tại từ Báo cáo Người Quản trị Trust của Bảo hiểm Xã hội năm 2024 cho biết Quỹ Tin cậy Bảo hiểm Lão Phong và Bảo Hiểm Người Còn Sống (OASI), mà chi trả các phúc lợi Trợ Cấp Xã Hội, sẽ có khả năng chi trả 100% các phúc lợi cho đến năm 2033, sau đó chỉ có khả năng chi trả 79%.
Sẽ Xảy Ra Gì Nếu Trợ Cấp Xã Hội Biến Mất?
Nếu Bảo hiểm Xã hội biến mất mà không có sự thay thế, điều này sẽ gây tổn hại kinh tế nghiêm trọng. Hàng triệu người Mỹ phụ thuộc vào Bảo hiểm Xã hội để duy trì chi phí sinh hoạt khi về hưu, với hàng triệu người dựa vào nó là nguồn thu nhập duy nhất. Nếu Bảo hiểm Xã hội biến mất, điều này sẽ dẫn đến cuộc khủng hoảng nghèo đói nghiêm trọng trong số người cao tuổi với những hậu quả kéo dài trong nền kinh tế.
Bảo hiểm Xã hội: Khoản tiền trung bình nhận được là bao nhiêu?
Vào tháng 4 năm 2024, mức trung bình của khoản tiền Bảo hiểm Xã hội cho người đã nghỉ là $1,915.20.
Tóm Lại
Nhiều người lo lắng liệu Bảo hiểm Xã hội sẽ có sẵn khi họ về hưu hay không. Mặc dù có lẽ Quốc hội sẽ không để hệ thống chỉ dựa vào các khoản thu để trả các lợi ích giảm bớt, nhưng các giải pháp có thể bao gồm các biện pháp tiết kiệm chi phí như kéo dài độ tuổi đủ điều kiện hưởng lợi hoặc các bài kiểm tra phương tiện. Mọi người có thể nên tích lũy tiết kiệm hưu trí của riêng họ và không lên kế hoạch dựa vào các khoản trợ cấp Bảo hiểm Xã hội làm nguồn thu nhập chính cho tuổi nghỉ hưu. Điều này không phải là ý tưởng tốt hiện tại và sẽ không có gì sẽ tốt hơn trong tương lai.
