Bảo hiểm xe không sở hữu: Ai cần nó?

Bạn có thể cần nếu bạn lái xe của người khác và muốn tránh rủi ro tài chính

Hầu hết mọi tiểu bang tại Hoa Kỳ đều yêu cầu chủ xe có bảo hiểm ô tô. Tuy nhiên, mua một khoản bảo hiểm dành cho người không sở hữu xe cũng có thể thông minh trong một số trường hợp. Đây là cách để biết liệu bạn có nên cân nhắc bảo hiểm xe không sở hữu và nơi để mua nếu bạn quyết định tích cực.

Những điều cần lưu ý

Bảo hiểm xe không sở hữu là gì?

Bảo hiểm xe không sở hữu là loại bảo hiểm trách nhiệm dành cho những người không sở hữu xe nhưng có thể lái xe của người khác đôi khi. Nó bao gồm bồi thường cho các yêu cầu về thương tích cơ thể và thiệt hại tài sản nếu bạn bị xác định là người có lỗi trong một tai nạn xe hơi. Ở mặt này, nó tương tự như các chính sách bảo hiểm trách nhiệm thiệt hại cơ thể và tài sản mà hầu hết các tiểu bang yêu cầu bạn phải có nếu bạn sở hữu xe hơi.

Không giống như một chính sách bảo hiểm ô tô thông thường, bảo hiểm xe không sở hữu thường không cung cấp bảo hiểm va chạm hoặc bảo hiểm bao quát tùy chọn. Bảo hiểm va chạm bao gồm bồi thường cho thiệt hại của chiếc xe bạn đang lái nếu bạn bị liên quan đến một tai nạn với một chiếc xe khác hoặc va vào một vật tĩnh, chẳng hạn như cây hoặc rào chắn. Bảo hiểm bao quát bao gồm bồi thường cho thiệt hại của chiếc xe từ các nguyên nhân khác, chẳng hạn như cháy hoặc phá hoại.

Bảo hiểm xe không sở hữu thường không cung cấp bảo hiểm y tế cho bạn nếu bạn gặp tai nạn—mặc dù điều này có thể khác nhau theo tiểu bang và chính sách bạn mua.

Loại bảo hiểm xe này được coi là bảo hiểm phụ. Điều này có nghĩa là nó chỉ chi trả các yêu cầu sau khi chính sách của chủ xe đã chi trả đến giới hạn của phạm vi bảo hiểm của nó.

Bạn có nên mua bảo hiểm xe không sở hữu?

Nếu bạn đã có một chính sách bảo hiểm xe thông thường, bạn không cần bảo hiểm xe không sở hữu, ngay cả khi bạn đôi khi lái xe thuộc sở hữu của người khác. Bảo hiểm xe không sở hữu hợp lý nhất nếu bạn là một tài xế không có bảo hiểm và một trong những điều sau đây đúng với bạn:

Bạn Mượn Xe Với Chỉ Bảo Hiểm Trách Nhiệm Tối Thiểu

Nếu bạn mượn xe từ người nào đó có chính sách bảo hiểm xe chỉ đáp ứng yêu cầu trách nhiệm tối thiểu của tiểu bang của họ và bạn gặp tai nạn, bạn có thể phải chịu trách nhiệm cho mọi yêu cầu về thương tích cơ thể hoặc thiệt hại tài sản vượt quá phạm vi bảo hiểm của chính sách đó. Một số tiểu bang thiết lập mức tối thiểu rất thấp (như $10,000 hoặc $15,000 mỗi người cho thương tích cơ thể), và các hóa đơn y tế sau một tai nạn nghiêm trọng có thể lên đến nhiều lần số đó.

Trong trường hợp xấu nhất, bạn có thể bị liên quan đến một vụ kiện đắt đỏ có thể đặt ngôi nhà và tài sản khác của bạn vào nguy cơ. Nếu bạn thường xuyên mượn một chiếc xe cụ thể, chẳng hạn từ một thành viên khác trong hộ gia đình, bạn có thể không đủ điều kiện để có một chính sách không sở hữu; thay vào đó, luật pháp có thể yêu cầu tên của bạn được thêm vào chính sách của chủ sở hữu chiếc xe đó.

Bạn Thường Xuyên Thuê Xe

Thẻ tín dụng của bạn có thể đã cung cấp một số bảo hiểm khi bạn sử dụng nó để thuê xe. Tuy nhiên, phạm vi bảo hiểm này thường giới hạn chỉ đến thiệt hại cho chính chiếc xe và không bao gồm các loại bảo hiểm trách nhiệm mà một chính sách bảo hiểm thông thường hoặc không sở hữu cung cấp.

Theo Viện Thông tin Bảo hiểm, các công ty cho thuê xe được yêu cầu bởi luật pháp cung cấp mức tối thiểu bảo hiểm trách nhiệm yêu cầu trong tiểu bang đó, nhưng như chúng tôi đã đề cập, đó có thể không đủ trong một tai nạn nghiêm trọng. Một chính sách bảo hiểm xe không sở hữu có thể cung cấp một mức bảo vệ cao hơn, phòng khi cần thiết. Điều này cũng áp dụng cho các dịch vụ chia sẻ xe.

Bạn Muốn Tránh Khoảng Trống Trong Phạm Vi Bảo Hiểm Của Bạn

Nếu bạn có một chính sách bảo hiểm xe thông thường và quyết định tạm thời từ bỏ xe của bạn, bạn có thể cảm thấy muốn hủy bỏ chính sách bảo hiểm xe của bạn hoàn toàn. Vấn đề là nếu sau này bạn mua một chiếc xe khác và đăng ký lại bảo hiểm, có thể bạn sẽ được coi là một rủi ro cao hơn—và buộc phải trả tỷ lệ cao hơn—so với việc duy trì bảo hiểm suốt thời gian qua.

Nếu bạn đang đối mặt với tình huống này, điều tốt nhất trước khi hủy bỏ chính sách của bạn là hỏi xem công ty bảo hiểm của bạn có cung cấp các chính sách không sở hữu và liệu bạn có tiết kiệm được tiền trong dài hạn bằng cách mua một chính sách như vậy.

Bạn Cần Bảo Hiểm SR-22

Một số tiểu bang yêu cầu tài xế đã bị kết án về các tội phạm giao thông nghiêm trọng, chẳng hạn như lái xe khi say rượu (DUI) hoặc lái xe khi có chất kích thích (DWI), phải có một số lượng bảo hiểm trách nhiệm nhất định ngay cả khi họ không sở hữu xe. Điều này thường được gọi là biểu mẫu SR-22 hoặc chứng chỉ trách nhiệm (ở Florida và Virginia, nó được gọi là FR-44). Mua một chính sách bảo hiểm xe không sở hữu là một cách để đáp ứng yêu cầu đó.

Ghi chú

Nơi Mua Bảo Hiểm Xe Không Sở Hữu

Bảo hiểm xe không sở hữu được bán bởi nhiều công ty bảo hiểm ô tô lớn, nhưng không phải tất cả, cũng như một số công ty nhỏ hơn chuyên về thị trường này.

Một số công ty bảo hiểm lớn chỉ cung cấp nó cho khách hàng hiện tại đang từ bỏ xe của họ và hủy bỏ các chính sách bảo hiểm thông thường nhưng muốn duy trì bảo hiểm để bảo vệ cho những lí do đã nêu. Chính sách bảo hiểm xe tạm thời có thể là một lựa chọn tốt cho những người cần bảo vệ trong một khoảng thời gian giới hạn.

Như với hầu hết các loại bảo hiểm, nên kiểm tra với bộ phận bảo hiểm của bang để xem công ty bảo hiểm có được cấp phép kinh doanh tại bang của bạn không và liệu bộ phận này có bất kỳ khiếu nại nào về họ không.

Điều này đặc biệt đúng nếu đó là một công ty bạn tìm thấy trực tuyến và trước đó chưa từng nghe qua. Nhiều bộ phận bảo hiểm tiểu bang đăng thông tin này trên các trang web của họ. Hiệp hội Ủy ban Bảo hiểm Quốc gia (NAIC) cũng có công cụ Tìm kiếm Thông tin Người tiêu dùng, nơi bạn có thể tra cứu các công ty bảo hiểm và kiểm tra các khiếu nại đối với họ.

Một đại lý bảo hiểm độc lập trong cộng đồng của bạn cũng có thể là một nguồn tài nguyên tốt. Các đại lý độc lập làm việc với nhiều công ty bảo hiểm khác nhau và thường có thể giúp bạn tìm một chính sách giá cả phải chăng từ một công ty họ biết là đáng tin cậy.

Cuối cùng, nên mua sắm và so sánh giá. Mặc dù bảo hiểm xe không sở hữu có lẽ rẻ hơn đáng kể so với một chính sách thông thường, giá cả có thể khác nhau từ công ty này sang công ty khác. Các mức bảo hiểm bạn chọn và việc bảo hiểm coi bạn là lái xe an toàn (hoặc rủi ro) cũng sẽ là yếu tố quan trọng trong số tiền bạn phải trả.

Chính sách Bảo hiểm Không Sở Hữu là gì?

Ví dụ về Bảo hiểm Ô Tô Không Sở Hữu là gì?

Ai đó có thể bảo hiểm cho xe của tôi?

Kết luận

Quan trọng là bảo vệ bản thân và người khác khi lái xe, vì vậy ngay cả khi đó không phải là chiếc xe của bạn, bảo hiểm xe không sở hữu đáng đầu tư. Cho dù bạn thường xuyên mượn xe hay thích thuê, hãy tìm hiểu kỹ về các chính sách phù hợp nhất với bạn vì giá cả có thể khác nhau. Hiệp hội Ủy ban Bảo hiểm Quốc gia (NAIC) là một nguồn tài nguyên tuyệt vời để bắt đầu.