Buzz
Halfpoint Images / Getty Images
Tính toán thời gian 401(k) của bạn còn đủ để sống trong nghỉ hưu là bước quan trọng để xây dựng và duy trì kế hoạch tiết kiệm cho phép bạn sống thoải mái sau khi bạn ngừng làm việc. Để thực hiện tính toán này, nhập số tiết kiệm của bạn, lợi suất đầu tư và chi phí hàng năm dự kiến vào máy tính tiết kiệm hưu trí, hoặc nói chuyện với một nhà tư vấn tài chính.
Những điều quan trọng cần nhớ
Các phương pháp và công cụ khác nhau, bao gồm máy tính trực tuyến và nhà tư vấn tài chính, có thể giúp tính toán bao lâu 401(k) sẽ còn.
Các chiến lược rút tiền như rút tiền theo hệ thống, hợp đồng bảo hiểm trọn đời và nguyên tắc 4% có thể ảnh hưởng đến thời gian tồn tại của 401(k).
Tối đa hóa thời gian tồn tại của 401(k) bao gồm tăng số tiết kiệm, tối ưu hóa đầu tư và xem xét các nguồn thu nhập bổ sung.
Thời gian tồn tại của 401(k) của bạn sẽ bị ảnh hưởng đáng kể bởi số tiền bạn tiết kiệm trong những năm làm việc. Các nhà tư vấn tài chính thường khuyến cáo đặt dành từ 10% đến 20% lương để tiết kiệm cho nghỉ hưu.
Ngoài việc tiết kiệm cho tương lai trong 401(k), bạn có thể đầu tư qua tài khoản hưu trí cá nhân có lợi thuế (IRA) hoặc Roth IRA. Càng tiết kiệm nhiều, số tiền của bạn sẽ càng kéo dài trong nghỉ hưu.
Khi bạn tiết kiệm tiền trong 401(k), nó không đơn thuần là để đó. Số tiền đó được đầu tư vào tài sản tài chính như cổ phiếu và trái phiếu, và lợi nhuận từ những đầu tư đó cũng sẽ ảnh hưởng đến thời gian tồn tại của 401(k) của bạn. Thị trường càng phát triển tốt, số dư 401(k) của bạn càng cao. Mặc dù không thể biết chính xác thị trường sẽ phản ứng như thế nào, chỉ số Standard & Poor's (S&P) 500, theo dõi hiệu suất của 500 công ty lớn nhất Mỹ, trung bình mỗi năm có lợi suất 9,90% từ khi thành lập vào năm 1928 đến cuối năm 2023.
Cuối cùng, tỷ lệ rút tiền từ 401(k) của bạn sẽ ảnh hưởng đến thời gian tồn tại của nó. Bạn rút ít hơn từ tài khoản nghỉ hưu mỗi năm, tiền của bạn sẽ càng kéo dài. Nhiều yếu tố sẽ ảnh hưởng đến tỷ lệ rút tiền của bạn, bao gồm các chi phí của bạn và việc bạn có các nguồn thu nhập khác như An sinh xã hội, lương hưu hoặc các tài khoản đầu tư và tiết kiệm khác. Bạn có thể cần điều chỉnh tỷ lệ rút tiền dựa trên lạm phát.
Cách Tính Thời Gian Tồn Tại của 401(k)
Để tính thời gian tồn tại của 401(k) của bạn, bạn cần biết bạn có bao nhiêu tiết kiệm, lợi suất hàng năm trung bình của tiết kiệm đó, bạn rút bao nhiêu và thường xuyên từ 401(k), và mức thuế của bạn. Bạn cũng cần thông tin về số tiền bạn sẽ nhận được từ các nguồn thu nhập khác.
Sau khi bạn đã thu thập thông tin này, sử dụng máy tính tiết kiệm hưu trí để xác định bao lâu tiết kiệm của bạn sẽ còn. Nhiều ngân hàng và công ty bảo hiểm cung cấp các máy tính này trực tuyến, bao gồm Mutual of Omaha.
Nếu bạn muốn được hỗ trợ nhiều hơn hoặc có tình huống tài chính phức tạp, có thể nên nói chuyện với một nhà tư vấn tài chính có thể giúp bạn tính toán này.
Cách làm cho 401(k) của bạn kéo dài lâu hơn
Nếu bạn muốn 401(k) của bạn kéo dài lâu hơn, hãy xem xét rút tiền theo hệ thống, bao gồm chọn một số tiền cố định để rút thường xuyên, như hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm. Hầu hết các loại đầu tư sẽ cho phép bạn rút tiền theo hệ thống. Hãy nhớ rằng bạn phải thực hiện phân phối tối thiểu bắt buộc (RMDs) từ 401(k) của bạn khi bạn đủ tuổi 73.
Một nguyên tắc chung là người nghỉ hưu nên chi không quá 4% số tiết kiệm hưu trí mỗi năm. Mặc dù nguyên tắc 4% là một điểm khởi đầu tốt, quan trọng là lựa chọn chiến lược rút tiền phù hợp với bạn và điều chỉnh dựa trên lạm phát. Cho dù bạn sử dụng nguyên tắc 4% hay không, càng ít rút, thời gian nghỉ hưu của bạn sẽ càng kéo dài.
Một cách khác để tăng thời gian tồn tại của 401(k) của bạn là tối ưu hóa phân bổ đầu tư. Một danh mục đầu tư cân bằng tốt sẽ có sự kết hợp giữa cổ phiếu, trái phiếu và tiền mặt, tất cả đều có mức độ rủi ro khác nhau. Các nhà tư vấn tài chính thường khuyến nghị chuyển đổi danh mục đầu tư từ các tài sản có rủi ro cao như cổ phiếu sang các tài sản ít rủi ro như trái phiếu và tiền mặt theo thời gian. Như vậy, bạn sẽ giảm thiểu rủi ro phải bán cổ phiếu khi thị trường chứng khoán giảm.
Cuối cùng, bạn có thể làm cho 401(k) của bạn kéo dài lâu hơn bằng cách bổ sung tiết kiệm của bạn bằng các nguồn thu nhập bổ sung như hợp đồng bảo hiểm trọn đời. Một hợp đồng bảo hiểm trọn đời là một hợp đồng thường được bán bởi các ngân hàng và công ty bảo hiểm yêu cầu người phát hành trả cho bạn một số tiền cố định hoặc biến đổi định kỳ.
An sinh xã hội có thể là một nguồn thu nhập khác của bạn khi nghỉ hưu. Bạn càng trì hoãn sử dụng lợi ích này (lên đến tuổi 70), số tiền thanh toán của bạn sẽ càng cao. Các nguồn thu nhập tiềm năng khác bao gồm lương hưu, vốn sở hữu nhà ở và thế chấp ngược.
Mặc dù một số kế hoạch tiết kiệm hưu trí cung cấp hợp đồng bảo hiểm trọn đời, bạn cũng có thể mua hợp đồng bảo hiểm trọn đời riêng lẻ để bổ sung cho 401(k) của bạn và đảm bảo bạn sẽ có một nguồn thu nhập bổ sung đảm bảo trong nghỉ hưu.
Các Lỗi Thường Gặp Cần Tránh
Mặc dù quan trọng là thực hiện các bước để làm cho 401(k) của bạn kéo dài lâu hơn nếu cần thiết, bạn cũng muốn đảm bảo rằng bạn không mắc các lỗi có thể làm giảm thời gian tồn tại của 401(k) của bạn. Những sai lầm đó bao gồm:
- Chi tiêu quá mức: Sau khi có kế hoạch rút tiền cho nghỉ hưu, cố gắng tuân thủ nó. Nếu bạn dự định đi du lịch nhiều hoặc chi tiêu nhiều tiền hơn cho việc đi ăn hơn khi bạn còn đi làm việc, tính vào kế hoạch tiết kiệm hưu trí và chiến lược chi tiêu của bạn. Chi tiêu quá mức so với những gì bạn đã dự định có thể dẫn đến số dư 401(k) giảm nhanh hơn bạn dự kiến.
- Rút tiền sớm: Có một khoản phạt 10% khi rút tiền từ 401(k) của bạn trước tuổi 59½ (với một số ngoại lệ), điều này có thể làm giảm đáng kể số tiết kiệm của bạn.
- Không điều chỉnh cho lạm phát: Giá cả của hàng hóa và dịch vụ tăng theo thời gian. Nếu bạn không tính đến lạm phát khi tính toán số tiền bạn sẽ cần trong nghỉ hưu, bạn có nguy cơ không đủ tiền để chi trả tất cả các chi phí của bạn.
- Không đa dạng hóa danh mục đầu tư: Đầu tư vào một sự kết hợp của các loại tài sản khác nhau từ các ngành khác nhau giúp giảm nguy cơ toàn bộ danh mục đầu tư của bạn sụp đổ cùng một lúc và bạn phải bán với lỗ.
Bao nhiêu tiền tôi nên có tiết kiệm khi nghỉ hưu?
Số tiền bạn nên có tiết kiệm khi nghỉ hưu sẽ phụ thuộc vào thời điểm bạn dự định nghỉ hưu và dự kiến chi phí nghỉ hưu của bạn. Như một chỉ dẫn chung, Fidelity khuyến cáo tiết kiệm mười lần lương của bạn vào tuổi 67.
Khi nào tôi nên bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu?
Càng sớm bạn tiết kiệm cho nghỉ hưu càng tốt. Lý tưởng nhất là bạn có thể bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu khi nhận được khoản lương đầu tiên.
Từ tuổi nào là lý tưởng để bắt đầu mở một 401(k)?
Tuổi lý tưởng để bắt đầu đầu tư vào một 401(k) là ngay khi bạn có một nhà tuyển dụng cung cấp nó, để tận dụng lợi ích từ lãi kép. Đặc biệt là bạn nên bắt đầu đóng góp vào 401(k) nếu nhà tuyển dụng của bạn có chương trình phù hợp. Ngay cả khi bạn đã đi làm vài năm hoặc thậm chí vài thập kỷ mà chưa bắt đầu đầu tư vào 401(k), việc này càng sớm càng có lợi. Tuy nhiên, hãy cân nhắc đầu tư này trong bối cảnh tài chính tổng thể của bạn, chẳng hạn như thanh toán nợ thẻ tín dụng.
Mức đóng góp tối đa cho một 401(k) là bao nhiêu?
Vào năm 2024, bạn có thể đóng góp tối đa $23,000 vào 401(k) của bạn, cộng thêm $7,500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Mức đóng góp tối đa cho cả nhân viên và nhà tuyển dụng kết hợp là $69,000, hoặc $76,500 cho nhân viên từ 50 tuổi trở lên.
Chi phí hàng năm trung bình khi nghỉ hưu là bao nhiêu?
Vào năm 2022, chi tiêu hàng năm trung bình của hộ gia đình người nghỉ hưu là $54,975, theo dữ liệu từ Cục Thống kê Lao động Mỹ.
Điểm Quan Trọng
Thời gian tồn tại của 401(k) của bạn sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm số tiền bạn tiết kiệm, các tài sản bạn đầu tư, có có nguồn thu nhập bổ sung nào, số tiền rút ra và tần suất rút tiền. Bạn có thể giúp đảm bảo sự sống lâu dài của 401(k) trong suốt nghỉ hưu bằng kế hoạch chu đáo, bao gồm đầu tư sớm và theo dõi những thay đổi cần thiết cho chiến lược tiết kiệm hưu trí của bạn.
