Bao lâu thông tin tiêu cực được giữ trên báo cáo tín dụng của bạn?

Thời gian mà thông tin tiêu cực có thể được giữ trên báo cáo tín dụng của bạn được quy định bởi Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng Liên bang (FCRA). Hầu hết thông tin này phải được xóa sau bảy năm. Một số mục như vỡ nợ có thể được giữ lại lên đến 10 năm, và những mục khác như án pháp hành chính hoặc giải chấp thuế không còn được báo cáo nữa. Dưới đây là tám loại thông tin tiêu cực có thể xuất hiện trên báo cáo của bạn, cùng với các đề xuất để giảm thiểu tác động của chúng.

Những điều cần nhớ

Yêu cầu tra cứu cứng: Hai năm

Một yêu cầu tra cứng, còn được biết đến là kiểm tra tín dụng nghiêm ngặt hoặc rút gọn nghiêm ngặt, xảy ra khi bạn đăng ký vay tiền và ngân hàng yêu cầu báo cáo tín dụng đầy đủ từ một cục tín dụng. Điều này không nhất thiết là thông tin tiêu cực, nhưng nó có thể giảm đi một vài điểm từ điểm tín dụng của bạn, và quá nhiều yêu cầu tra cứng sẽ tích lũy. May mắn thay, chúng chỉ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn trong hai năm kể từ ngày yêu cầu.

Hạn chế thiệt hại: Gom góp các yêu cầu tra cứng, như đăng ký thế chấp, trong một khoảng hai tuần để chúng tính như một yêu cầu duy nhất. Các mô hình đánh giá điểm tín dụng sẽ không trừ điểm bạn trong trường hợp này vì họ cho rằng bạn chỉ đang đi mua vay một khoản duy nhất, không phải cố gắng vay nhiều khoản cùng một lúc.

Trả chậm: Bảy năm

Thanh toán muộn (thường là quá 30 ngày), các khoản thanh toán bị bỏ lỡ và các tài khoản đã được chuyển cho một công ty thu nợ có thể được giữ lại trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm kể từ ngày trả chậm.

Hạn chế thiệt hại: Đảm bảo thanh toán đúng hạn—hoặc bắt kịp. Nếu bạn thường xuyên đúng hạn nhưng lại bị bỏ qua thanh toán, hãy gọi cho người cho vay và yêu cầu rằng sự cố hiếm hoi này không được báo cáo cho các cục tín dụng.

Nợ viết-off: Bảy năm

Khi một khoản nợ của bạn bị viết off sau khi không thanh toán, điều này được gọi là nợ viết-off. Nợ viết-off sẽ được giữ lại trên báo cáo tín dụng của bạn trong vòng tối đa bảy năm kể từ ngày đầu tiên bị bỏ lỡ thanh toán.

Hạn chế thiệt hại: Cố gắng thanh toán toàn bộ hoặc một khoản nợ được thỏa thuận. Điểm tín dụng của bạn sẽ không được xóa bỏ, nhưng bạn có thể không bị kiện.

Mặc định khoản vay sinh viên: Bảy năm

Nếu bạn mặc định khoản vay sinh viên, thông tin đó sẽ được giữ lại trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm kể từ ngày mặc định. Khoản vay sinh viên tư nhân có thể mặc định sau ba tháng không thanh toán, trong khi khoản vay sinh viên liên bang không mặc định sau chín tháng.

Hạn chế thiệt hại: Nếu bạn có khoản vay sinh viên liên bang và gặp khó khăn trong việc trả nợ, Bộ Giáo dục có nhiều chương trình đáng để khám phá như phục hồi khoản vay, hợp nhất khoản vay và các kế hoạch trả nợ khác. Nếu bạn phục hồi khoản vay, bạn có thể xóa bỏ sự mặc định khỏi báo cáo tín dụng, mặc dù bản ghi của các khoản thanh toán muộn sẽ vẫn tồn tại. Với khoản vay tư nhân, hãy liên hệ với người cho vay và yêu cầu điều chỉnh.

Tịch thu tài sản: Bảy năm

Tịch thu tài sản xảy ra khi ngân hàng của bạn tiếp quản ngôi nhà của bạn do bạn không thanh toán đúng hạn. Thông tin này sẽ được giữ lại trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm kể từ ngày đầu tiên bị bỏ lỡ thanh toán.

Hạn chế thiệt hại: Hãy đảm bảo thanh toán các hóa đơn khác đúng hạn và thực hiện các bước để xây dựng lại điểm tín dụng của bạn.

Phá sản: Từ bảy đến mười năm

Thời gian mà phá sản được giữ lại trên báo cáo tín dụng của bạn phụ thuộc vào loại phá sản, nhưng thường dao động từ bảy đến mười năm. Phá sản, được biết đến như một “tay sát điểm tín dụng,” có thể làm giảm từ 130 đến 150 điểm trên điểm tín dụng của bạn, theo FICO. Một phá sản Chương 13 hoàn thành được giải phóng hoặc bị bác bỏ thường được gỡ bỏ khỏi báo cáo của bạn sau bảy năm kể từ khi nộp đơn, mặc dù trong các trường hợp hiếm hoi nó có thể được giữ lại trong mười năm. Một phá sản Chương 7 sẽ kéo dài trong vòng mười năm.

Hạn chế thiệt hại: Đừng chần chừ khi bắt đầu xây dựng lại điểm tín dụng của bạn. Làm thẻ tín dụng đảm bảo, thanh toán bất kỳ khoản nợ nào không được giải phóng trong phá sản theo thỏa thuận, và xin tín dụng mới chỉ khi bạn có thể quản lý được nợ.

Kiện tụng hoặc Quyết định tòa án: Không báo cáo

Cả các quyết định dân sự đã thanh toán và chưa thanh toán trước đây được giữ lại trên báo cáo tín dụng của bạn trong vòng bảy năm kể từ ngày nộp đơn trong hầu hết các trường hợp. Tuy nhiên, vào năm 2018, ba công ty tín dụng lớn là Equifax, Experian và TransUnion đã loại bỏ tất cả các quyết định dân sự khỏi các báo cáo tín dụng.

Hạn chế thiệt hại: Kiểm tra các báo cáo tín dụng của bạn để đảm bảo rằng phần hồ sơ công cộng không chứa thông tin về quyết định dân sự. Nếu bạn tìm thấy một cái, yêu cầu loại bỏ nó.

Thế chấp thuế: Không được báo cáo

Các thế chấp thuế đã thanh toán, giống như các quyết định dân sự, trước đây là một phần của báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm. Các thế chấp chưa thanh toán có thể được giữ lại trên báo cáo tín dụng của bạn vô thời hạn trong hầu hết các trường hợp. Từ năm 2018, ba công ty tín dụng lớn đã loại bỏ tất cả các thế chấp thuế từ các báo cáo tín dụng do báo cáo không chính xác.

Hạn chế thiệt hại: Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để đảm bảo rằng nó không chứa thông tin về thế chấp thuế. Nếu có, khiếu nại với công ty tín dụng để yêu cầu loại bỏ.

Các Câu Hỏi Thường Gặp

Làm thế nào để bạn có thể có được báo cáo tín dụng của mình?

Ghi chú

Bạn Có Thể Yêu Cầu Loại Bỏ Thông Tin Tiêu Cực Khỏi Báo Cáo Tín Dụng Của Bạn Không?

Điều gì là quy định về thời hạn giới hạn cho nợ nần?

Điểm Quan Trọng

Mặc dù hầu hết thông tin tiêu cực sẽ dần biến mất khỏi báo cáo tín dụng của bạn, bạn không thể làm gì để tăng tốc quá trình này trừ khi thông tin là không chính xác. Vì lý do đó, tốt nhất là nên tiếp tục thanh toán hóa đơn đúng hạn để ngăn chặn thông tin tiêu cực xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn từ đầu.