Buzz
Số tiền cần thiết để bạn cảm thấy thoải mái tài chính khi nghỉ hưu khác nhau rộng rãi tùy thuộc vào từng cá nhân. Mặc dù không dễ dàng để dự đoán chính xác bạn sẽ cần bao nhiêu khi nghỉ hưu, nhưng có những chỉ số để bạn có thể hướng tới.
Tỷ lệ tiết kiệm lý tưởng thay đổi tùy theo các chuyên gia hoặc nghiên cứu vì kế hoạch cho tương lai phụ thuộc vào nhiều biến số không biết trước, chẳng hạn như bạn sẽ làm việc đến khi nào, đầu tư của bạn sẽ có hiệu quả như thế nào, hoặc bạn sẽ sống bao lâu, cùng với các yếu tố khác. Bất kỳ tính toán nào cho việc nghỉ hưu thường là một sự đoán dựa trên sự giáo dục.
Những điểm chính cần nhớ
- Có nhiều biến số không biết trước làm cho việc dự đoán nhu cầu nghỉ hưu chính xác trở nên khó khăn.
- Có các chỉ số dựa trên dữ liệu lịch sử cung cấp các con số xấp xỉ.
- Nghiên cứu cho biết nên tiết kiệm khoảng 15% thu nhập hàng năm của bạn, nhưng những người chờ đến sau này để bắt đầu tiết kiệm sẽ cần đóng góp nhiều hơn.
- Nên bắt đầu tiết kiệm sớm và tận dụng các đóng góp phù hợp trong 401(k) nếu có cơ hội.
- Bắt đầu quỹ học bổng cho con cái là cách tốt nhất để tránh phải rút tiền từ các tài khoản tiết kiệm hưu trí để trả học phí cho chúng.
Bạn Nên Tiết Kiệm Bao Nhiêu?
Các nghiên cứu tiết kiệm hưu trí học thuật sử dụng thuật ngữ tỷ lệ thay thế. Đây là tỷ lệ phần trăm thu nhập của bạn mà bạn sẽ nhận được làm thu nhập trong thời gian nghỉ hưu từ tài khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Ví dụ, nếu bạn kiếm được 100,000 đô la một năm khi bạn được thuê nhưng nhận được 38,000 đô la một năm trong các khoản thanh toán hưu trí, tỷ lệ thay thế của bạn là 38%. Các biến số bao gồm trong tỷ lệ thay thế bao gồm tiết kiệm, thuế và nhu cầu chi tiêu, và tỷ lệ này có thể tăng và giảm trong suốt giai đoạn nghỉ hưu của bạn tùy thuộc vào nhiều yếu tố như biến động thị trường và cấp độ thuế của bạn, có thể thay đổi.
Tỷ Lệ Thay Thế
Khi bạn lập kế hoạch cho nghỉ hưu, thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn thường là cơ sở cho chi tiêu ước tính của bạn trong nghỉ hưu. Ví dụ, nếu bạn kiếm được 100,000 đô la một năm, bạn sẽ cần thay thế một phần trăm thu nhập hàng năm của bạn. Tùy thuộc vào chi phí của bạn, bạn có thể sử dụng tỷ lệ thay thế 75%, một tỷ lệ thông thường được các nhà tài chính sử dụng, để chi tiêu khi bạn ngừng làm việc. Tỷ lệ thay thế thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn dựa trên chi tiêu ước tính của bạn trong nghỉ hưu.
Tất nhiên, 75% thu nhập hàng năm của bạn có thể quá cao nếu bạn chưa đủ tiền cho nghỉ hưu, và bạn sử dụng bao nhiêu trong nghỉ hưu phụ thuộc vào loại phương tiện tiết kiệm hưu trí được sử dụng, chẳng hạn như IRA Roth so với truyền thống, hoặc 401(k).
Ước Tính Tỷ Lệ Thay Thế Của Bạn
Vì vậy, nếu thu nhập hàng năm của bạn là 100,000 đô la và bạn sử dụng tỷ lệ thay thế 75% làm điểm khởi đầu, bạn sẽ cần kiếm được 75,000 đô la từ các nguồn tiết kiệm hưu trí khác nhau như tài khoản 401k, làm việc bán thời gian và bảo hiểm xã hội. Để cẩn thận hơn khi lập kế hoạch tỷ lệ thay thế hưu trí của bạn, bạn có thể muốn loại bỏ bảo hiểm xã hội để có thể ước tính một mức tiết kiệm để sử dụng khi lập kế hoạch nghỉ hưu của bạn.
Thông tin vui là hầu hết mọi người, đặc biệt là các cặp vợ chồng, cần ít thu nhập hơn, không phải nhiều hơn, trong thời gian nghỉ hưu vì nhiều lý do khác nhau, bao gồm thuế thấp hơn và chỉ đơn giản là chi tiêu ít tiền hơn. Ngoài ra, có thể tốt hơn nếu ước tính nhiều tiền hơn ít tiền cho nghỉ hưu. Bạn luôn có thể tiếp tục đầu tư vào một số loại tài khoản nhất định, và nếu tiền của bạn vẫn nằm trong thị trường, nó sẽ tăng nếu bạn thực hiện các phân phối tối thiểu bắt buộc.
Hầu hết các tài khoản tiết kiệm hưu trí đều là đô la trước thuế, điều này có nghĩa là bạn sẽ phải chịu trách nhiệm trả thuế khi rút tiền, điều này là điều cần tính đến.
Yếu Tố Gia Đình
Các nghiên cứu này tính toán tiết kiệm cho cá nhân, nhưng còn với gia đình thì sao? Các bậc cha mẹ có con nhỏ có thể chọn tiết kiệm cho việc học đại học của chúng—một quy tắc là ít nhất là $2,000 nhân tuổi của con mỗi năm để xem liệu bạn có đang đúng hướng để giúp chi trả chi phí của trường đại học.
Chi phí liên quan đến việc nuôi dạy con có thể khiến việc tiết kiệm cho nghỉ hưu trở nên khó khăn hơn, nhưng nếu bạn có tài khoản đại học cho con, bạn sẽ ít có khả năng rút tiền từ quỹ hưu trí để trả tiền học. Ngoài ra, việc tiết kiệm hưu trí cần thiết cho một cặp vợ chồng có thể không phải là gấp đôi so với một cá nhân vì các cặp vợ chồng thường chia sẻ nhiều chi phí quan trọng—ví dụ như một ngôi nhà.
Nếu bạn đã kết hôn, bạn sẽ cần xem xét loại lối sống mà bạn muốn khi nghỉ hưu cùng nhau. Ngoài ra, bạn có thể xem xét liệu một trong hai vợ chồng hay cả hai sẽ nghỉ hưu đồng thời. Một số chuyên gia khuyên bạn nên tiết kiệm 10 lần thu nhập hàng năm của bạn vào năm 67 tuổi, nhưng không phải tất cả các cặp vợ chồng đều có được nhiều như vậy trong quỹ hưu trí.
Lợi Ích Phù Hợp
Đối với những người bắt đầu tiết kiệm sớm và tận dụng các kế hoạch do nhà tài trợ như tài khoản 401(k), đạt được mục tiêu tiết kiệm không đáng sợ như có vẻ. Các đóng góp phù hợp từ nhà tài trợ có thể giảm đáng kể số tiền bạn cần tiết kiệm hàng tháng. Những đóng góp này được thực hiện trước thuế và tương đương với 'tiền miễn phí'.
Nếu bạn tiết kiệm 3% thu nhập hàng năm và công ty của bạn khớp 3% đó vào tài khoản 401(k), 'bạn sẽ có lợi suất 100% trên số tiền bạn đã tiết kiệm trong năm đó,' như Kirk Chisholm, quản lý tài sản tại Innovative Advisory Group ở Lexington, Mass., đã nói.
Tôi Nên Tiết Kiệm Bao Nhiêu Cho Nghỉ Hưu?
Đây là một ý tưởng tốt để tiết kiệm một phần trăm của tiền lương của bạn mỗi tháng. Nếu bạn có thể chi trả, 15% của thu nhập hàng năm của bạn được khuyến nghị. Nhưng tiết kiệm bất kỳ số tiền nào, đặc biệt là nếu nhà tuyển dụng của bạn khớp, cũng đáng giá.
Tôi Cần Bao Nhiêu Phần Trăm Thu Nhập Trước Khi Nghỉ Hưu?
Hầu hết các cố vấn tài chính về hưu trí đề xuất thu nhập hưu trí hàng năm của bạn nên khoảng 75% đến 80% của thu nhập trước khi nghỉ hưu, trong năm trước khi bạn nghỉ hưu.
Nên mở một kế hoạch 401(k)?
Nếu nhà bạn cung cấp cho bạn quyền truy cập vào kế hoạch 401(k) tại nơi làm việc, bạn nên tận dụng, dù chỉ có thể đóng góp rất ít mỗi lần nhận lương. Ngay cả một số tiền nhỏ cũng có thể tăng lên qua các năm nhờ vào lãi kép. Và nếu công ty bạn trợ cấp cho các khoản đóng góp của bạn, thì đó là tiền 'miễn phí' thêm vào tài khoản của bạn. Bạn có thể bắt đầu với các khoản đóng góp nhỏ hơn nếu bạn đang trả nợ học phí, và sau này khi bạn tiến bộ trong sự nghiệp, bạn có thể tăng số tiền đóng góp.
Điểm Quan Trọng
Không có câu trả lời phù hợp cho tất cả mọi người về việc bạn cần tiết kiệm bao nhiêu tiền cho nghỉ hưu, nhưng các nghiên cứu học thuật dựa trên dữ liệu lịch sử có thể cho bạn một con số sơ bộ. Hãy cố gắng tiết kiệm khoảng 15% mức lương hàng năm nếu bạn đang ở đầu sự nghiệp. Điều này có thể là một công việc khó khăn, nhưng hãy tận dụng việc trợ cấp từ nhà tuyển dụng và tìm cách mới để giảm chi phí. Nếu bạn chờ đợi cho đến khi già mới bắt đầu tiết kiệm, bạn sẽ cần phải để dành nhiều hơn mức lương của bạn, hoặc rủi ro hết tiền khi nghỉ hưu.
