Bao nhiêu tiền nên dành để tiết kiệm cho việc học đại học

Dưới đây là cách đặt mục tiêu tiết kiệm dựa trên chi phí thực tế của việc học đại học

Tiết kiệm đủ tiền cho việc học đại học có thể trông có vẻ như là một nhiệm vụ không tưởng, và việc mượn nhiều tiền để trả học phí là một lời nguyền không thể tránh khỏi. Nhưng bằng cách lập kế hoạch trước và thực tế, hoàn toàn có thể tiết kiệm đủ tiền để giảm bớt một phần đáng kể trong hóa đơn học phí.

Bước đầu tiên là hiểu rõ chi phí thực sự của việc học đại học—và chi phí sẽ ảnh hưởng đến bạn cá nhân như thế nào.

Những điểm chính cần nhớ

Chi phí thực sự của việc học đại học

Chính phủ liên bang yêu cầu tất cả các trường đại học và cao đẳng tại Mỹ công bố chi phí hằng năm của học phí (COA). COA bao gồm học phí và phí, ăn ở, sách và vật dụng, đi lại và chi phí cá nhân. Nếu bạn đã có danh sách các trường trong tâm trí, biết COA của chúng có thể giúp bạn có ý kiến về việc so sánh chi phí của họ.

Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là chi phí hằng năm của một trường đại học là giống như giá bán lẻ đề xuất của một sản phẩm thường được bán với giảm giá hoặc giống như giá niêm yết trên một chiếc xe mới. Thực tế là nhiều sinh viên và phụ huynh trả ít hơn nhiều.

Thông tin hữu ích hơn là giá thực của việc học đại học, sau khi tính đến bất kỳ học bổng nào mà sinh viên có thể được hưởng. Trong khi các khoản vay sinh viên cũng được quảng cáo như là việc hỗ trợ tài chính, khác biệt với học bổng và trợ cấp, cuối cùng chúng phải được trả lại với lãi suất. Thay vì giảm chi phí, các khoản vay sinh viên tăng nó trong tương lai.

Báo cáo Xu hướng Giá học phí của College Board cho thấy sự khác biệt đáng kinh ngạc giữa những gì nhiều trường nói rằng họ thu, và những gì họ thực sự thu. Ví dụ, cho năm học 2022–2023, học phí trung bình công bố, phí và ăn ở tại các trường công bố trong nước và tư thục có vẻ như sau:

• Công bố bốn năm (trong nước): $23,250
• Tư thục tư nhân bốn năm: $53,430

Nhưng giá thực tế trung bình, sau khi tính hỗ trợ học bổng và lợi ích thuế, có vẻ như sau:

• Công bố bốn năm (trong nước): $14,560
• Tư thục tư nhân bốn năm: $28,660

Cải thiện nhiều hơn phải không?

Tính Chi Phí Đại Học Của Bạn

Giá thực của bạn chủ yếu phụ thuộc vào thu nhập gia đình của bạn. Khi đến lúc bắt đầu nộp đơn vào các trường đại học, bạn sẽ muốn điền vào Mẫu Đơn Hỗ Trợ Sinh Viên Liên Bang Miễn Phí của Bộ Giáo Dục Hoa Kỳ (FAFSA). FAFSA được sử dụng để xác định độ phù hợp của bạn với hỗ trợ liên bang cũng như để nộp đơn. Nếu bạn chưa ở giai đoạn đó, bộ cũng có một công cụ trực tuyến gọi là Công Cụ Ước Lượng Hỗ Trợ Sinh Viên Liên Bang mà bạn có thể sử dụng để xem bạn có thể mong đợi nhận được bao nhiêu hỗ trợ liên bang.

Nếu có vẻ như bạn đủ điều kiện nhận được hỗ trợ liên bang, Bảng Điểm Trường Đại Học của bộ cung cấp dữ liệu chi phí hàng năm trung bình cho các trường đại học và cao đẳng cụ thể, dựa trên COA của mỗi trường trừ trung bình các học bổng và trợ cấp cho những người nhận hỗ trợ tài chính liên bang. Nếu bạn không đủ điều kiện nhận được hỗ trợ liên bang, chi phí thực của bạn sẽ gần hơn với COA của trường.

Mặc dù bạn không nhận được hỗ trợ liên bang, bạn cũng có thể không cần phải trả toàn bộ chi phí công bố của trường. Một yếu tố chi phí quan trọng khác là trường đại học chính mình. Trong một minh họa điển hình về cung cầu, các trường có khả năng từ chối một số lượng lớn ứng viên thì ít khả năng giảm học phí của họ so với những trường đang cố gắng giữ học giảng đầy đủ.

Nhiều trường đại học sử dụng hỗ trợ tài chính được gọi là hỗ trợ xứng đáng như một cách để giảm chi phí học phí của sinh viên và cạnh tranh với các trường có thể đòi hỏi giá cao hơn. Và khi một sinh viên đã được chấp nhận bởi một hoặc nhiều trường, việc gọi điện thoại tới văn phòng hỗ trợ tài chính của họ để hỏi xem họ có thể cải thiện điều gì không có thể là điều đáng giá.

Nếu đại học sắp đến trong một hoặc hai năm tới, việc nhân chi phí thực tế của bạn lên bốn (giả sử sinh viên dự định tốt nghiệp trong bốn năm) khá dễ dàng. Vì chi phí đại học tăng mỗi năm, bạn cũng muốn tính thêm một số tiền phụ để tính đến lạm phát. May mắn thay, theo College Board, lạm phát chi phí đại học, trước đây đã vượt quá Chỉ Số Giá Tiêu Dùng (CPI) một vài điểm phần trăm, đã giảm bớt một chút. Ví dụ, học phí và các khoản phí tại các trường đại học công bố trong nước kéo dài bốn năm cho 2022–2023 tăng trung bình 1,8% so với năm trước, trong khi chi phí đại học tư thục tăng trung bình 3,5%.

Vậy, như một ví dụ đơn giản, giả sử bạn dự định nhập học vào trường đại học của bang của bạn bắt đầu từ năm sau. Theo giá hiện tại và tỷ lệ lạm phát của đại học, năm đầu tiên của bạn có thể có chi phí thực tế khoảng $14,822, năm tiếp theo $15,089, và cứ như vậy. Bốn năm sẽ tốn khoảng $60,909. Một trường đại học tư thục có thể sẽ tốn nhiều hơn thế, nhưng toán học vẫn là như nhau.

Bất kỳ con số nào bạn nhận được cũng chỉ là một sự ước lượng, tất nhiên, và càng xa đại học càng là ước lượng. Nhưng ít nhất đó là một ước lượng có căn cứ.

Các Yếu Tố Chi Phí Đại Học Khác

Có nhiều yếu tố có thể giảm chi phí đại học. Một nhà tuyển dụng có thể chi trả một phần chi phí như một phúc lợi cho nhân viên. Sinh viên có thể giành được học bổng thể thao hoặc học bổng khác. Hoặc họ có thể đi lại từ nhà, giảm thiểu chi phí ăn ở.

Nhưng các biến số khác có thể làm tăng giá cả—đặc biệt là nếu sinh viên mất nhiều hơn bốn năm để tốt nghiệp, như nhiều sinh viên hiện nay.

Nếu bạn có thể tự tin dự đoán rằng bất kỳ điều gì trong những điều này sẽ xảy ra, thì điều chỉnh ước lượng chi phí của bạn lên hoặc xuống.

Khi bạn đã có một ý tưởng về chi phí đại học có thể tốn, đó có thể là mục tiêu tiết kiệm của bạn. Nếu cố gắng tiết kiệm toàn bộ số tiền—và đối với nhiều người, điều này không thực tế, với tất cả các yêu cầu cạnh tranh trên ngân sách của chúng ta—bạn có thể đặt mục tiêu tiết kiệm một phần của nó. Bạn trả càng nhiều, bạn sẽ không phải vay mượn và trả lại sau này càng ít.

Nơi để Tiết Kiệm Cho Đại Học

Đối với nhiều người, cách dễ nhất và thuận tiện nhất để tiết kiệm tiền cho việc học đại học là thông qua một kế hoạch tiết kiệm đại học 529 do bang quản lý, còn được gọi là chương trình học phí đủ điều kiện. Số tiền bạn gửi vào kế hoạch tiết kiệm đại học 529 tăng trưởng mà không phải trả thuế thu nhập liên bang, và việc rút tiền cũng không phải trả thuế miễn là bạn sử dụng chúng cho các chi phí giáo dục cao cấp đủ điều kiện, như học phí và ăn ở.

Một loại 529 khác, một chương trình học phí trả trước, bao gồm học phí nhưng thường không bao gồm ăn ở. Nhiều bang cũng cung cấp tăng trưởng trì hoãn thuế và rút tiền miễn thuế, ngoài việc cho phép được giảm thuế bang cho số tiền bạn đóng góp, đến một mức nhất định.

Không có giới hạn về số tiền bạn có thể thêm vào một kế hoạch 529 mỗi năm, mặc dù nhiều bang đặt giới hạn về tổng số tiền đóng góp. Mức này gần đây dao động từ 235.000 đến hơn 550.000 đô la—đối với những người có khả năng tiết kiệm nhiều như vậy, có thể đủ để trả bất kỳ một bằng cấp 4 năm nào.

Điều Gì Xảy Ra Nếu Bạn Tiết Kiệm Quá Nhiều?

Vì các đóng góp 529 chỉ có thể được sử dụng cho các chi phí giáo dục đủ điều kiện, bạn có thể tự hỏi điều gì sẽ xảy ra nếu bạn không cần số tiền đó, hoặc toàn bộ số tiền đó, để trả hóa đơn. Nói rằng sinh viên được miễn học phí và kết thúc với việc trả học phí bằng không, hoặc họ quyết định không tham gia đại học nữa.

Việc có quá nhiều tiền tiết kiệm cho việc học đại học là một vấn đề mà ít gia đình nào sẽ gặp phải. Nhưng nếu điều đó xảy ra, có cách để giải quyết. Một điều, chủ sở hữu tài khoản có thể thay đổi người hưởng lợi sang một thành viên trong gia đình khác đủ điều kiện, như một người anh chị em, một cháu, một cháu nội, hoặc thậm chí là người đã mở tài khoản. Ngoài ra, dưới Đạo luật SECURE (Setting Every Community Up for Retirement Enhancement), được thông qua và ký vào luật vào tháng 12 năm 2019, người hưởng lợi có thể rút tối đa $10,000 trong suốt cuộc đời từ một 529 để trả nợ sinh viên.

Nếu tất cả mọi cách đều thất bại, có thể đơn giản là rút tiền ra, mặc dù chủ sở hữu tài khoản sẽ phải trả thuế thu nhập trên các khoản thu nhập cộng với một khoản phạt thuế 10%. Có các ngoại lệ cho khoản phạt này, vì vậy hãy chắc chắn kiểm tra với kế toán thuế của bạn trước khi rút tiền.

Làm thế nào để Đặt Mục Tiêu Tiết Kiệm cho Đại Học?

Tại sao Quan Trọng Phải Biết Chi Phí Ròng của Một Khóa Học Đại Học?

FAFSA là gì?

Điểm Chính

Biết được phải tiết kiệm bao nhiêu tiền cho việc học ở đại học là một thách thức cho các gia đình. Tuy nhiên, những người bắt đầu sớm bằng cách đặt mục tiêu tiết kiệm và thực hiện một kế hoạch tiết kiệm sẽ ở trong tình thế tốt nhất khi bắt đầu thanh toán. Hơn nữa, hãy nhớ rằng thường có một khoảng cách giữa giá công bố của một trường và những gì nhiều sinh viên thực sự trả sau khi có trợ cấp tài chính và các giảm giá khác.