Bảo vệ Quá Tải Tài Khoản: Ưu Điểm và Nhược Điểm

Bảo vệ quá tải tài khoản có thể đáng có, nhưng cũng có những mặt hạn chế cần cân nhắc

Những chi phiếu và các giao dịch rút tiền khác sẽ được xử lý ngay khi bạn đăng ký bảo vệ quá tải tài khoản, ngay cả khi tài khoản của bạn thiếu số dư đủ.

Tuy nhiên, để sử dụng dịch vụ này, ngân hàng của bạn có thể tính phí quá tải tài khoản nặng nề. Bảo vệ quá tải tài khoản có đáng có không? Dưới đây là cái nhìn về ưu điểm và nhược điểm.

Những điểm cần nhớ chính

Bảo vệ quá tải tài khoản thường bao gồm chi phiếu, rút tiền từ máy ATM và giao dịch thẻ ghi nợ.

Bảo vệ quá tải tài khoản có thể là cách để tránh người nhận thanh toán biết số dư thấp của bạn, và đảm bảo các giao dịch khẩn cấp được xử lý.

Bạn có thể phải trả phí để có bảo vệ quá tải tài khoản hoặc bạn vẫn có thể phải trả các khoản phí không được bảo vệ.

Hãy đọc kỹ điều khoản trước khi đăng ký bảo vệ quá tải tài khoản, vì các khoản phí và điều khoản có thể khác nhau.

Thứ hai, ngân hàng có thể chọn chi trả giao dịch thay bạn, tạo nên một nghĩa vụ giữa bạn và ngân hàng. Trong cả hai tình huống, khi ngân hàng phải thực hiện xử lý bổ sung cho giao dịch, ngân hàng có thể quyết định thu phí quá tải tài khoản.

Phí Quá Tải Tài Khoản so với Phí Không Đủ Số Dư

Phí quá tải tài khoản (hoặc bảo vệ quá tải tài khoản) chỉ áp dụng cho giao dịch rút tiền một lần và giao dịch qua máy ATM. Nếu ngân hàng quyết định cho phép giao dịch gây số dư âm trong tài khoản của bạn, ngân hàng sẽ thu phí quá tải tài khoản.

Nếu ngân hàng từ chối giao dịch và không chọn chi trả thay bạn, có nhiều kết quả khác nhau có thể xảy ra. Đầu tiên, thẻ ghi nợ hoặc tín dụng của bạn có thể bị từ chối. Bạn sẽ không bị thu phí nhưng giao dịch của bạn sẽ không được xử lý. Thứ hai, các chi phí không điện tử như chi phiếu có thể phải chịu phí không đủ số dư (NSF). Chi phiếu sẽ không được xử lý, nhưng bạn sẽ phải chịu một khoản phạt tương tự như phí quá tải tài khoản.

Bên nhận chi phiếu không hợp lệ có thể đòi bồi thường phí chi phiếu trả lại và báo cáo bạn cho ChexSystems—một cơ quan báo cáo tín dụng tiêu dùng theo dõi các hoạt động liên quan đến các tài khoản thanh toán đã đóng tại ngân hàng và hợp tác xã tín dụng. Bản lưu trữ này tương tự như một báo cáo tín dụng cho lịch sử ngân hàng của bạn và có thể dẫn đến các điều khoản cho vay không thuận lợi hoặc từ chối dịch vụ trong tương lai.

Bảo vệ Quá Tải Tài Khoản

Ưu Điểm của Bảo Vệ Quá Tải Tài Khoản, Được Giải Thích

Khi bạn đăng ký bảo vệ quá tải tài khoản, ngân hàng sẽ sử dụng một nguồn dự phòng liên kết mà bạn chỉ định—một tài khoản tiết kiệm, thẻ tín dụng hoặc hạn mức tín dụng—để thanh toán cho các giao dịch mỗi khi tài khoản checking thiếu số dư cần thiết. Dưới đây là một số lợi ích của bảo vệ quá tải tài khoản:

• Giao dịch của bạn có thể sẽ thành công. Cho dù đó là thanh toán khẩn cấp hay một lỗi đơn giản, máy ATM sẽ cung cấp tiền mặt cho bạn, giao dịch thẻ ghi nợ sẽ được xử lý, hoặc chi phiếu sẽ được thanh toán.
• Người nhận không được thông báo về tình huống gần như hết tiền. Điều này đặc biệt quan trọng trong những tình huống mà tình hình tài chính của bạn đang được nhận định. Ví dụ là đối tác kinh doanh không biết về tài khoản ngân hàng cá nhân của bạn gần hết tiền hoặc chủ nhà không biết về tình hình tài chính của người thuê.
• Bạn thường tránh được các khoản phí quá tải tài khoản và các hình phạt khác. Nếu bạn không biết số dư ngân hàng và thiếu bảo vệ quá tải tài khoản, bạn có thể bị thu phí quá tải tài khoản nhiều lần trong một ngày.
• Chi phí hàng năm có thể thấp hơn so với một lần phí quá tải tài khoản. Bảo vệ quá tải tài khoản là một khoản phí định kỳ được tự động trừ từ tài khoản của bạn. Dịch vụ này thường rẻ hơn việc thanh toán phí quá tải tài khoản.
• Giao dịch khẩn cấp thường vẫn được xử lý. Ngay cả khi tài khoản ngân hàng của bạn không đủ để cover một giao dịch, bạn thường được bảo vệ trong trường hợp khẩn cấp.

Khuyết điểm của Bảo Vệ Quá Tải Tài Khoản, Được Giải Thích

Có nhiều hạn chế với bảo vệ quá tải tài khoản. Dịch vụ này thường không miễn phí và có những hậu quả nếu được lạm dụng.

• Dịch vụ này thường đi kèm một khoản phí. Giống như bảo hiểm, bảo vệ quá tải tài khoản có sẵn khi bạn cần. Tuy nhiên, nếu bạn quản lý số dư tài khoản ngân hàng của mình và không bao giờ quá tải, bạn đang trả phí cho dịch vụ này mà không bao giờ sử dụng.
• Bạn vẫn có thể phải trả các khoản phí. Một số ngân hàng giới hạn phạm vi bảo hiểm hoặc thu phí nếu có nhiều giao dịch quá tải tài khoản. Đảm bảo bạn hiểu rõ phạm vi bảo hiểm của ngân hàng trước khi đồng ý bảo vệ quá tải tài khoản.
• Giao dịch của bạn vẫn có thể thất bại. Nếu bạn không có đủ tiền trong các tài khoản liên kết khác, giao dịch của bạn có thể không được xử lý.
• Thường dễ dàng vượt quá giới hạn chi tiêu. Chỉ vì bạn có bảo vệ quá tải tài khoản không có nghĩa là quá tải là một thực hành khuyến khích. Bạn vẫn cần quản lý tài khoản ngân hàng, lập ngân sách chi tiêu và biết giới hạn của mình.
• Mối quan hệ ngân hàng của bạn có thể bị tổn hại. Nếu dịch vụ bảo vệ quá tải tài khoản bị lạm dụng, ngân hàng có thể thu hồi thành viên khỏi nó, đặc biệt nếu tài khoản ngân hàng của bạn âm quá lâu.

Điều Gì Xảy Ra Khi Bạn Không Có Bảo Vệ Quá Tải Tài Khoản

Mỗi ngân hàng sẽ áp dụng mức phí quá tải tài khoản riêng và thu các tỷ lệ khác nhau cho bảo vệ quá tải. Nếu bạn thực hiện một giao dịch nhỏ, thường khuyên bạn không nên viết chi phiếu hoặc sử dụng thẻ ghi nợ nếu bạn không chắc chắn rằng số dư của bạn sẽ đủ để thanh toán. Thông thường, một giao dịch nhỏ hơn phí quá tải tài khoản có thể dẫn đến một khoản phạt lớn hơn giao dịch thất bại.

Các điều khoản và điều kiện cho phí quá tải tài khoản thay đổi đáng kể từ ngân hàng này sang ngân hàng khác. Nếu phí quá tải tài khoản của ngân hàng của bạn cao, bạn có thể thấy rằng việc thanh toán bằng thẻ tín dụng sẽ ít tốn kém hơn. Điều này khác với việc liên kết bảo vệ quá tải trực tiếp với thẻ tín dụng, có thể tốn kém vì thẻ tín dụng xem giao dịch liên kết như một tiền mặt trước với lãi suất cao và không có giai đoạn ân hạn.

Lưu ý

Cách Khác Để Tránh Phí Quá Tải Tài Khoản

Mặc dù có thể đáng đăng ký nếu bạn không muốn giao dịch bị từ chối, một lựa chọn tốt hơn là đăng ký nhận cảnh báo qua email hoặc tin nhắn để báo động về số dư thấp trong tài khoản checking. Thường bạn có thể thiết lập cảnh báo cho số dư ngân hàng cụ thể hoặc nhận báo cáo ngân hàng định kỳ. Những cảnh báo này sẽ cho bạn cơ hội để nạp tiền vào tài khoản checking, đợi để thực hiện mua sắm, hoặc sử dụng hình thức thanh toán thay thế.

Bạn cũng có thể tránh các khoản phí quá tải tài khoản với dịch vụ chuyển khoản quá tải miễn phí của một số ngân hàng, dịch vụ này sẽ tự động chuyển tiền trong các khoản cố định (ví dụ $100) vào tài khoản checking của bạn từ tài khoản tiết kiệm liên kết khi số dư thấp.

Khoản Phí Quá Tải Tài Khoản Là Gì?

Khoản Phí Quá Tải Tài Khoản Là Bao Nhiêu?

Có Cần Bảo Vệ Quá Tải Tài Khoản Không?

Điểm Chót

Bạn có thể muốn an tâm với việc có Bảo vệ Dư nợ, hoặc bạn có thể cảm thấy điều đó không cần thiết. Nếu bạn đang kiểm soát tốt tài chính của mình hoặc không lo lắng về việc giao dịch vượt quá số dư trong tài khoản, Bảo vệ Dư nợ có thể không phải dành cho bạn. Tuy nhiên, nếu bạn muốn dịch vụ đó từ ngân hàng và cần biết các giao dịch của bạn sẽ được thực hiện, ngay cả trong trường hợp khẩn cấp, hãy hỏi ngân hàng của bạn về dịch vụ Bảo vệ Dư nợ của họ.