Bảo vệ Quỹ dự trữ là gì? Cách hoạt động và liệu bạn có cần nó không

Bảo vệ Quỹ dự trữ là gì?

Bảo vệ quỹ dự trữ là một dịch vụ tùy chọn nhằm ngăn chặn việc từ chối các khoản phí đối với tài khoản ngân hàng (chủ yếu là séc, giao dịch ATM, phí thẻ ghi nợ) vượt quá số dư khả dụng trong tài khoản. Bảo vệ quỹ dự trữ, đôi khi được gọi là kiểm tra dự trữ tiền mặt, thường được sử dụng như một gối cho các tài khoản thanh toán, nhưng cũng có thể áp dụng cho các tài khoản tiết kiệm.

Với bảo vệ quỹ dự trữ, ngay cả khi tài khoản không đủ tiền, ngân hàng sẽ bù đắp khoản thiếu hụt để giao dịch được thực hiện. Khi khách hàng đăng ký bảo vệ quỹ dự trữ, họ chỉ định một tài khoản dự phòng cho ngân hàng sử dụng như nguồn để bù đắp bất kỳ số tiền thiếu hụt nào – thường là một tài khoản tiết kiệm liên kết, thẻ tín dụng hoặc hạn mức tín dụng. Tuy nhiên, ngân hàng tính phí cho dịch vụ này theo một số cách, ví dụ như phí phạt quá hạn để xử lý các giao dịch khiến tài khoản bị vượt quá số dư.

Những điểm cần nhớ chính

Làm thế nào Bảo vệ Dư nợ Hoạt động

Nếu không có bảo vệ dư nợ, các giao dịch không đủ tiền để thanh toán sẽ bị trả về không thanh toán — tức là, các chi phiếu bị trả về và các giao dịch ghi nợ bị từ chối, điều này có thể gây chi phí đắt đỏ và gây khó chịu cho khách hàng. Hầu hết các ngân hàng tính phí dư nợ và quỹ không đủ (NSF) nặng nề (trung bình từ 30 đến 35 USD mỗi giao dịch) cho các tài khoản không có đủ tiền. Hơn nữa, không chỉ ngân hàng có thể từ chối thanh toán và tính phí cho chủ tài khoản, mà một khoản phạt hoặc phí cũng có thể được đòi hỏi bởi người bán vì giao dịch không thành công.

Để tránh các khoản phí dư nợ và NSF, khách hàng chọn bảo vệ dư nợ bằng cách liên kết tài khoản thanh toán với thẻ tín dụng, tài khoản tiết kiệm hoặc các hạn mức tín dụng khác để bù đắp mỗi khi rút tiền vượt quá số dư hiện tại. Điều này tương đương với một khoản vay tự động, được phê duyệt trước mỗi khi khách hàng không có đủ tiền viết séc, thực hiện chuyển khoản dây, quẹt thẻ ghi nợ hoặc rút tiền từ ATM.

Ngay khi dịch vụ bảo vệ dư nợ được kích hoạt, tài khoản liên kết sẽ bị tính phí chuyển khoản để chuyển tiền để bù đắp khoản thiếu hụt. Chủ tài khoản cũng có thể bị tính phí thêm mỗi tháng khi bảo vệ dư nợ được sử dụng hoặc một khoản phí cố định hàng tháng cho bảo vệ liên tục.

Phí xử lý chi phiếu bị trả về

Ví dụ về Bảo vệ Dư nợ

Nếu một người thuê có bảo vệ dư nợ viết một séc 800 USD trên một tài khoản có số dư là 650 USD, bảo vệ dư nợ từ tài khoản liên kết của họ sẽ được kích hoạt ngay khi séc được thu hối — và chi phiếu sẽ được thanh toán thay vì bị trả về do thiếu tiền trong tài khoản.

Ngân hàng tính phí chuyển khoản là 15 USD để chấp nhận một giao dịch vượt quá số dư có sẵn. Người thuê bây giờ sẽ có số dư là 635 USD (650 USD - 15 USD) trong tài khoản cũng như một khoản nợ là 800 USD để thanh toán trên thẻ tín dụng, dòng tín dụng hoặc tài khoản tiết kiệm liên kết.

Nhiều khoản phí dư nợ hoặc không đủ tiền để thanh toán (NSF)

Những điều cần cân nhắc đặc biệt

Các dòng tín dụng cho bảo vệ dư nợ có thể dao động từ 250 USD đến 5,000 USD và cao hơn—và tất nhiên, khách hàng phải chịu các khoản phí lãi suất và giao dịch khi sử dụng các dòng này.

Nếu thẻ tín dụng được sử dụng làm tài khoản dự phòng, số tiền được xem như một khoản tạm ứng tiền mặt—điều này có thể là một hình thức bảo vệ dư nợ đắt đỏ. Không chỉ các khoản tạm ứng tiền mặt không có khoảng giữa miễn lãi, mà chúng còn có lãi suất cao và phí cao (thường là phí cố định 10 USD hoặc 5% của số tiền tạm ứng, tùy thuộc vào số nào lớn hơn).

Một tài khoản tiết kiệm liên kết có lẽ là tài khoản dự phòng ít tốn kém nhất cho bảo vệ dư nợ, nhưng tài khoản dự phòng phải có đủ tiền để cover khoản thiếu hụt trong tài khoản đầu tiên.

Xu hướng trong Bảo vệ Dư nợ

Các khoản phí dư nợ luôn là một trong những khoản phí ngân hàng gây tranh cãi nhất. Theo cuộc khảo sát của BankRate.com với 245 ngân hàng và hợp tác xã tiết kiệm tại 25 thị trường lớn của Mỹ, khoản phí dư nợ trung bình giảm xuống mức thấp nhất trong 13 năm là 29,80 USD, giảm 11% so với mức cao kỷ lục 33,58 USD của năm ngoái.

Sau đại dịch năm 2020, cuộc tranh luận công khai đã gia tăng xu hướng loại bỏ hoàn toàn các khoản phí dư nợ. Ví dụ, Thượng viện Hoa Kỳ đã tổ chức phiên điều trần về lý do và cách ngân hàng tính phí cho khoản không đủ tiền và chỉ trích các CEO ngân hàng vì từ chối ngừng tính phí dư nợ trong đại dịch.

Có nhiều bằng chứng khác cho xu hướng này bao gồm một báo cáo của American Banker năm 2022—những ngân hàng lớn được đưa lên hàng đầu báo chí vì giảm hoặc loại bỏ các khoản phí dư nợ—thậm chí cả các hợp tác xã tín dụng cũng cảm thấy áp lực từ các cơ quan quản lý và đối thủ ngân hàng số để làm tương tự.

Có Giới Hạn Đối Với Các Phí Dư Nợ Không?

Ngân Hàng Có Thể Từ Chối Chi Trả Các Khoản Dư Nợ Không?

Có bắt buộc sử dụng Bảo vệ Quá Đã Dự Trữ không?