Một danh sách kiểm tra hữu ích cho các doanh nghiệp fintech đang xem xét mở rộng quốc tế

Vậy bạn đang nghĩ đến việc mở rộng công ty fintech của mình sang thị trường khác? Chúc mừng, bạn sắp trải qua một chuyến đi thú vị.

Trong khi năm 2022 đã chứng kiến một sự chậm lại nhỏ trong đầu tư fintech, đầu tư Q1 vẫn tăng 27% so với Q1 2021. Tuy nhiên, những đại diện lớn của ngành fintech như Klarna đã sa thải một phần nhân sự của họ với kỳ vọng vào một môi trường tài chính tương lai khó khăn hơn.

Sự giảm tốc này đặt áp lực lớn lên fintechs để xây dựng sự chống chọi bằng cách mở rộng cả về sản phẩm và thị trường, đồng thời chú ý đặc biệt đến chi phí.

Như bạn biết, fintech có phần khác biệt so với các ứng dụng phục vụ người tiêu dùng khác. Dịch vụ tài chính là một trong những ngành công nghiệp được quy định chặt chẽ nhất trên thế giới, và việc mở cửa hàng ở một quốc gia khác không thể tránh khỏi hàng loạt các rào cản mới cần phải được hiểu và vượt qua.

Đây cũng là một ngành công nghiệp đòi hỏi mức độ tin tưởng cực kỳ cao từ người sử dụng — và sự tin tưởng được xây dựng theo cách khác nhau ở mỗi quốc gia, tùy thuộc vào các quy tắc và văn hóa địa phương.

Mặt khác, chi phí để mở rộng sang các lãnh thổ mới đối với fintechs thường yêu cầu ít sự hiện diện vật lý, và chủ yếu là đầu tư vào các đơn đăng ký giấy phép.

Đơn giản, việc mở rộng vào một lãnh thổ mới — sau khi xác định tiềm năng kinh doanh — đến cùng là biết đủ về hai điều: văn hóa địa phương và quy định địa phương. Để giúp bạn điều hướng thông tin bạn thực sự cần biết về cả quy định và văn hóa, chúng tôi đã làm một danh sách kiểm tra nhỏ xinh về những câu hỏi bạn cần tự đặt ra.

Hiểu rõ khách hàng của bạn

Bạn nên địa phương hóa ứng dụng của mình đến mức nào?

Mỗi quốc gia đều có những kỳ vọng khác nhau về mức độ địa phương hóa, và việc biết những kỳ vọng này trước khi ra mắt mang lại lợi ích. Hãy lấy ví dụ về Đức, một quốc gia nơi người dùng đặt rất nhiều giá trị vào giao diện tiếng Đức. Nếu có lựa chọn, nhiều người dùng sẽ chọn ứng dụng sử dụng giao diện bằng ngôn ngữ bản địa của họ. Điều này cũng áp dụng cho tài liệu tiếp thị, dịch vụ khách hàng và nội dung — vì vậy bạn tốt hơn hết phải chuẩn bị sẵn sàng.

Nơi bạn tổ chức dịch vụ khách hàng?

Dịch vụ tài chính là một vấn đề nhạy cảm ở bất cứ đâu, và việc nói chuyện với một đại diện nói tiếng của bạn, biết đến những thách thức địa phương mà mọi người đang phải đối mặt, và có thể cảm thông với những vấn đề cụ thể có thể tạo ra sự khác biệt. Ngoài ra, khó đoán trước được số lượng đại diện mà một lãnh thổ sẽ cần. Sai lầm này có thể dẫn đến thời gian chờ đợi dài, khách hàng tức giận và dịch vụ kém, làm cản trở sự mở rộng nhanh chóng.

Một nghiên cứu gần đây của Zendesk với 4.400 startup đã phát hiện ra rằng những người đầu tư sớm và nhiều hơn vào trải nghiệm khách hàng phát triển nhanh hơn so với đối thủ của họ. Trong kinh tế xếp hạng hiện nay, việc đưa ra dịch vụ khách hàng đúng từ đầu ở một thị trường mới có thể giúp bạn có được niềm tin và người dùng.

Bạn có thể nhanh chóng đến thị trường không?

Thuê một đội ngũ ngay tại địa phương, đào tạo họ và thiết lập các hoạt động là một thách thức ở bất kỳ quốc gia nào, nhưng đối với mỗi quốc gia, những thách thức có thể hoàn toàn khác nhau. Đầu tiên, việc tìm kiếm tài năng luôn là vấn đề, nhưng trong thời kỳ nghỉ việc lớn, nó trở nên khó khăn hơn. Denis Kalyapin, giám đốc kinh doanh của The Nest by Webhelp, một công ty giúp startup outsourcing dịch vụ trải nghiệm khách hàng, đồng ý:

Đầu tiên, việc tìm kiếm các chuyên gia có kinh nghiệm ngày nay là vô cùng khó khăn. Ở Vương quốc Anh, hiện có khoảng 1,5 triệu vị trí trống. Thời kỳ nghỉ việc lớn bắt đầu ở Hoa Kỳ và hiện đã lan ra khắp thế giới phương Tây. Thách thức lớn thứ hai là thực sự đào tạo, giữ chân và quản lý các đội ngũ quốc tế này và làm cho quy trình này có thể mở rộng ở mỗi quốc gia.

Hãy chắc chắn làm quen với trình độ giáo dục và kinh nghiệm của thị trường lao động địa phương. Đừng quên rằng mức lương cũng có thể thay đổi lớn tùy thuộc vào chi phí sinh sống, vì vậy có thể bạn phải đề xuất nhiều hơn để thu hút ứng viên phù hợp ở một số thị trường.

Thứ hai, luật lao động địa phương có thể thân thiện hơn hoặc ít thân thiện hơn với các startup di chuyển nhanh — những quyền lợi dự kiến của nhân viên khác nhau khá nhiều và có thể trở thành một chi phí lớn nếu không hiểu trước. Để giảm thiểu những vấn đề này, đôi khi việc outsourcing một số phần của quá trình tuyển dụng có thể tiết kiệm thời gian và đau đầu.

Người dân địa phương mong đợi điều gì từ fintechs?

Thái độ đối với dịch vụ tài chính khác nhau từ quốc gia này sang quốc gia khác. Ở hầu hết các quốc gia tây Âu, ngân hàng được xem như các tổ chức đáng tin cậy, vì vậy đối tác với các ngân hàng đã được thành lập sẽ mang lại lợi ích.

Tuy nhiên, một nghiên cứu gần đây của Accenture phát hiện ra rằng hầu hết người châu Âu hoài nghi về việc chia sẻ quá nhiều dữ liệu và mức độ tin cậy này khác nhau theo quốc gia và nhóm tuổi. Hiểu biết về những thái độ này trước khi bước vào thị trường mới sẽ giúp bạn chuẩn bị đội ngũ, sản phẩm và đối tác của bạn điều đó.

Kiến thức sâu rộng về khách hàng mục tiêu của bạn cũng sẽ thông báo về việc cần bao nhiêu nỗ lực để ra mắt sản phẩm mới, vì kiến thức về tài sản tiền mã hóa chẳng hạn khác nhau từ quốc gia này sang quốc gia khác và từ nhóm dân số này sang nhóm khác. Khách hàng ở một số quốc gia sẽ cần thêm sự hỗ trợ để sử dụng các sản phẩm như vậy và do đó đòi hỏi nhiều đầu tư hơn.

Hiểu rõ về quy định

Những quy định cụ thể của từng quốc gia bạn cần tuân theo là gì?

Vì các nhà cung cấp fintech là hiện tượng khá mới, quy định đa dạng theo từng quốc gia. Các cơ quan quản lý ở một số quốc gia đã đưa ra các yêu cầu nghiêm ngặt về việc sử dụng tài chính phi tập trung và tiền mã hóa. Trong khi đó, một số quốc gia khác chỉ mới bắt đầu thảo luận về cách những xu hướng tài chính mới này phù hợp với quy định quốc gia. Điều này có nghĩa là quy định đang và sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ trong vài năm tới.

Hợp tác với các chuyên gia địa phương là cách tốt nhất để điều hướng qua quy định đang phát triển và các vấn đề phức tạp liên quan đến việc làm việc với chính trị và các đối thủ cục bộ.

Gần đây, Latin America đã chứng kiến một cuộc bùng nổ trong việc mở rộng fintech, chủ yếu là do các quy định mở ngân hàng thân thiện với fintech mới ở các quốc gia như Brazil, Chile và Mexico, với Argentina và Peru dự kiến sẽ soon soon. Việc biết về những thay đổi quy định sắp tới có thể mang lại lợi thế cho fintech của bạn so với đối thủ — ngoại trừ việc biết những gì bạn cần biết để tuân thủ quy định.

Làm thế nào bạn sẽ thực hiện KYC?

Mỗi quốc gia có các yêu cầu và nghiêm túc khác nhau trong việc chống rửa tiền, tất cả bắt đầu từ quy trình xác minh danh tính biết-khách-hàng (KYC). Việc không tuân thủ các quy định này không chỉ làm cho fintech trở nên dễ bị tấn công bởi tội phạm tài chính (như rửa tiền), mà còn có thể dẫn đến hậu quả pháp lý và tài chính nghiêm trọng — như khi BitMex bị phạt 30 triệu đô la vì vi phạm quy tắc ngân hàng.

Thêm vào sự phức tạp này, tại châu Âu, danh sách các biện pháp trừng phạt đối với các công ty và cá nhân Nga cũng được cập nhật và mở rộng hàng tuần. Điều này là một thách thức đối với các startup để theo kịp với các cơ quan quản lý và đòi hỏi các điều tra sâu sắc liên tục, không chỉ khi đưa khách hàng vào hệ thống mà còn khi kiểm tra tài khoản hiện tại và giao dịch đang diễn ra.

Quy trình AML và KYC — mặc dù cực kỳ quan trọng để bảo vệ doanh nghiệp của bạn — cũng phải thân thiện với khách hàng, đúng thời hạn và hiệu quả, vì làm sai cân bằng này có thể làm khách hàng sợ hãi. Không có gì khó chịu hơn khi không thể kết nối với một ứng dụng mới, giao dịch của bạn bị tạm ngưng, hoặc một công ty trở nên không phản ứng hoặc khó liên lạc.

Chìa khóa để xây dựng một chương trình KYC và tuân thủ vững chắc là tìm ra sự cân bằng đúng giữa công nghệ và con người. Mặc dù có nhiều giải pháp mới, toàn bộ quy trình không thể tự động hóa hoàn toàn do sự phức tạp và rủi ro tiềm ẩn. Vì vậy, nhiều công ty hiện đang chọn gửi (một phần) quy trình AML của mình cho bên thứ ba. Khi đến với KYC, The Nest by Webhelp nói:

Lên đến 70% quy trình KYC, đặc biệt là xác minh ID và phát hiện gian lận, có thể tự động hóa. Phần còn lại 30% của giám sát thủ công dễ dàng được cung cấp bởi một bên thứ ba.

Bạn cần thực hiện những biện pháp chống gian lận nào?

Tùy thuộc vào nơi bạn mở rộng và sản phẩm bạn cung cấp, quy định chống gian lận sẽ khác nhau.

Các công ty cung cấp dịch vụ tài chính thuộc quy định của các cơ quan quản lý khác nhau ở mỗi quốc gia. Ví dụ ở Australia, cryptoassets hoặc là sản phẩm tài chính thuộc Sở giao dịch Chứng khoán và Đầu tư Australia, hoặc là sản phẩm tiêu dùng được quy định bởi Ủy ban Cạnh tranh và Người tiêu dùng Australia. Ở Nhật Bản, các token khác nhau thuộc quy định khác nhau.

Sự phức tạp của việc tuân thủ là đến mức thường tốt hơn là gửi quy trình AML cho bên thứ ba địa phương hoặc các công ty quốc tế cung cấp dịch vụ địa phương.

Xem xét cách mà fintech của bạn có thể duy trì tính linh hoạt trong thời kỳ khó khăn.

Đại dịch COVID-19, lạm phát gia tăng và xung đột ở Ukraine là một số minh họa gần đây đã khiến các startup giảm chi tiêu.

Sự suy giảm gần đây của thị trường VC sẽ giới hạn năng lực của các startup “đốt” tiền, trong khi nhà đầu tư sẽ chú ý nhiều hơn đến khả năng của các công ty trong danh mục của họ để mở rộng với tính đàn hồi.

Cho dù là rủi ro chính trị, y tế, hay thị trường, việc làm việc với các nhà cung cấp dịch vụ bên ngoại được lựa chọn cẩn thận có thể giúp hấp thụ những đợt sốc cầu và có khả năng điều chỉnh lực lượng lao động và nhiệm vụ của bạn.

Mở rộng quốc tế mất thời gian, công sức, có những thăng trầm, nhưng với những câu hỏi quan trọng này trong tâm trí, bạn sẽ sẵn sàng đối mặt với mọi thách thức.