Bệnh nền có sẵn: Làm thế nào chúng ảnh hưởng đến bảo hiểm sức khỏe của bạn

Bệnh nền là gì?

Bệnh nền là thuật ngữ chỉ đến những bệnh lý, chấn thương hoặc tình trạng sức khỏe đã được biết đến trước khi ai đó đăng ký hoặc bắt đầu nhận bảo hiểm sức khỏe hoặc bảo hiểm nhân thọ. Điều này bao gồm các bệnh như bệnh tim mạch, tiểu đường, ung thư và hen suyễn. Hầu hết những điều kiện này thường được coi là mạn tính và/hoặc kéo dài lâu dài.

Các công ty bảo hiểm có thể từ chối cung cấp bảo hiểm hoặc tăng chi phí phí bảo hiểm của cá nhân dựa trên bất kỳ điều kiện nền nào. Đạo luật Chăm sóc Sức khỏe Bảo hiểm Bảo trợ (ACA) đã làm cho việc từ chối bảo hiểm hoặc tăng phí cho những người có bất kỳ điều kiện nền nào là bất hợp pháp.

Những điểm cần nhớ

Hiểu về các Điều Kiện Nền

Một điều kiện nền là vấn đề sức khỏe, chấn thương hoặc bệnh mà một cá nhân có trước khi họ đăng ký hoặc nhận bảo hiểm sức khỏe. Những điều kiện này bao gồm những căn bệnh nghiêm trọng như tiểu đường, ung thư và bệnh tim mạch, cũng như các điều kiện không nghiêm trọng hơn như gãy chân và cả thuốc kê đơn.

Đạo luật ACA, còn được gọi là Obamacare, được Tổng thống Barack Obama ký vào năm 2010, đã làm cho việc các công ty bảo hiểm sức khỏe không thể từ chối cung cấp bảo hiểm cho cá nhân hoặc tính phí cao hơn cho những người có điều kiện nền là vi phạm pháp luật. Đạo luật cũng quy định rằng các công ty bảo hiểm sức khỏe không thể hạn chế các quyền lợi hoặc từ chối chi trả điều trị cho các điều kiện nền khi bắt đầu có bảo hiểm. Những quy định này có hiệu lực đối với các kế hoạch bắt đầu từ ngày 1 tháng 1 năm 2014 trở đi.

Trước khi có ACA, các công ty bảo hiểm sức khỏe thường không bao gồm điều kiện nền cho đến khi đã trôi qua một khoảng thời gian nhất định. Đôi khi, một số công ty bảo hiểm không bao giờ bảo hiểm điều kiện nền. Điều này khiến một số cá nhân không có bảo hiểm, có nghĩa là họ phải tự chi trả toàn bộ chi phí điều trị y tế mà họ nhận được. Chi phí cao cho các chi phí y tế nghiêm trọng thường khiến những người trước đây không thể có bảo hiểm gặp khó khăn về mặt tài chính.

Các Yếu Tố Đặc Biệt

Mặc dù ACA đã được điều chỉnh để ngăn chặn các công ty bảo hiểm sức khỏe từ từ chối cung cấp bảo hiểm hoặc tăng tỷ lệ cho những người có điều kiện nền, nhưng không có các quy định tương tự đối với các công ty bảo hiểm nhân thọ. Điều này có nghĩa là các công ty bảo hiểm nhân thọ không bị ràng buộc bởi những quy tắc này. Do đó, bạn có thể bị từ chối cung cấp bảo hiểm. Các nhà phân tích bảo hiểm xác định tính khả dụng của bạn dựa trên nhiều yếu tố, bao gồm cả sức khỏe tổng thể của bạn.

Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là bạn bị loại hoàn toàn. Bạn vẫn có thể mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ ngay cả khi một công ty bảo hiểm từ chối cung cấp bảo hiểm cho bạn vì một điều kiện nền. Tuy nhiên, bạn có thể phải trả một khoản phí hàng tháng cao hơn so với một người cùng tuổi và có sức khỏe tốt. Lợi ích tử vong của bạn có thể thấp hơn và chính sách của bạn cũng có thể bao gồm một thời gian chờ.

54 triệu

Hủy bỏ Obamacare: Điều Kiện Nền

Vào tháng 9 năm 2020, khi ông Donald Trump là Tổng thống, ông ký một sắc lệnh cho phép các quy định bảo vệ điều kiện nền vẫn được giữ nguyên nếu ACA bị hủy bỏ. Việc hủy bỏ luật là một trong những cam kết trung tâm của chiến dịch của Trump, và chính quyền đã tiến hành để biến điều đó thành hiện thực vào tháng 3 năm 2019. Tuy nhiên, các chuyên gia pháp lý cho rằng sắc lệnh hành pháp này không thể thi hành vì nó không có thẩm quyền để quy định ngành bảo hiểm.

Trong một lá thư gửi tòa phúc thẩm liên bang, các quan chức trong Bộ Tư pháp Hoa Kỳ (DOJ) cho biết họ đồng ý với một thẩm phán liên bang tại Texas đã tuyên bố rằng luật chăm sóc sức khỏe là bất hiệu và thêm rằng họ sẽ ủng hộ phán quyết trong khiếu nại. Các bang khác do Đảng Cộng hòa lãnh đạo cũng tin rằng luật này là bất hiệu.

Tuy nhiên, tư thế này đã thay đổi khi Joe Biden giành chiến thắng trong cuộc bầu cử Tổng thống năm 2020. Bộ Tư pháp dưới chính quyền Biden cho biết nó không còn ủng hộ những nỗ lực của Texas và 17 bang khác để lật đổ luật này. Vào tháng 6 năm 2021, Tòa án Tối cao Hoa Kỳ đã bác bỏ thử thách của Texas đối với ACA.

Tóm Lại

Khi nói đến bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm nhân thọ, một điều kiện nền là bất kỳ bệnh lý, chấn thương hoặc tình trạng sức khỏe nào đã được biết đến trước khi người đó đăng ký vào kế hoạch bảo hiểm của họ. Trước năm 2010, các công ty bảo hiểm có thể từ chối cung cấp bảo hiểm hoặc tăng chi phí phí bảo hiểm của cá nhân dựa trên những điều kiện nền này. ACA đã làm cho việc này trái pháp luật.

Thay đổi này đã được nhiều người đón nhận, ngay cả những người không ủng hộ hành động chăm sóc sức khỏe chính, mà đã tồn tại qua nhiều nỗ lực để lật đổ nó. Điều này có nghĩa là không ai nên bị từ chối cung cấp bảo hiểm, hoặc phải trả nhiều tiền hơn cho bảo hiểm sức khỏe của họ, chỉ vì họ có các điều kiện sức khỏe lâu dài hoặc mạn tính như tiểu đường, ung thư, hoặc bệnh tim mạch, hoặc các điều kiện ít nghiêm trọng hơn như gãy chân hoặc cần thuốc kê đơn.