Bí quyết ổn định tài chính sau 6 tháng

Ổn định tài chính đồng nghĩa với việc tiêu dùng ít hơn so với thu nhập của bạn. Bước đầu tiên là học cách kiểm soát chi tiêu. Khi đó, bạn mới đủ cơ sở để lên được kế hoạch tiết kiệm và dần dần...

Lập ngân sách. Để lập ngân sách, bạn cần nhìn nhận một cách thành thực mối tương quan giữa thói quen tiêu xài và lượng tiền kiếm được. Cộng dồn toàn bộ chi tiêu và đánh giá tổng nợ có thể thật đáng sợ. Nhưng nếu mục tiêu của bạn là quản lý chi tiêu hàng tháng nhằm hướng đến ổn định tài chính thì lập ngân sách thực tế là bước quan trọng, không thể thiếu đầu tiên.

• Lên danh sách tất cả hóa đơn, kể cả khoản thế chấp hay thuê mướn, đi lại, vận chuyển, chi phí tạp hóa và tiền nuôi con. Cũng đừng quên nợ phải trả, chẳng hạn như vay nợ dành cho học sinh/sinh viên, thẻ tín dụng hay khoản trả góp mua xe.
• Xác định tổng thu nhập hàng tháng. Bao gồm toàn bộ thu nhập có thể dùng để chi trả hóa đơn mỗi tháng. Nó sẽ bao gồm tiền lương, cổ tức chứng khoán, cấp dưỡng dành cho con cái, quà tặng và các khoản được thừa kế, phúc lợi trả sau từ chương trình hưu trí hay thanh toán nào đó.
• Nếu được trả theo giờ, hãy theo dõi lương trong vài tuần và tính mức lương trung bình. Nhờ đó, bạn có được thông tin thu nhập bình quân hàng tháng để lên ngân sách.
• Lấy thu nhập trừ chi phí nhằm xác định liệu bản thân có đang tiêu xài quá mức hay không. Nếu chi nhiều hơn thu thì có lẽ bạn cần sắp xếp lại ưu tiên cho các khoản chi phí của mình.
• Lên kế hoạch để có thể cắt giảm chi tiêu một cách đáng kể. Nhờ đó, đến cuối tháng bạn sẽ còn nhiều hơn để trả nợ hay lập quỹ dùng trong tình huống khẩn cấp.

Giảm chi phí đi lại. Theo Hiệp hội Xe hơi Mỹ (AAA), chi phí sở hữu và vận hành hàng năm của một chiếc xe là trên 160 triệu đồng. Nó bao gồm chi phí xăng dầu, bảo trì, tiền trả góp và bảo hiểm. Nếu muốn giữ lại phần nào đó, hãy bán xe và dùng phương tiện giao thông công cộng. Nếu thật sự cần xe để đi đâu đó, hãy sử dụng dịch vụ đi chung, chẳng hạn như Uber. Nếu không muốn bán xe, hãy giảm tần suất sử dụng bằng cách đi chung.

Giảm chi phí cho các tiện ích sinh hoạt. Tính trung bình, một hộ gia đình tốn khoảng 44 triệu mỗi năm cho các tiện ích sinh hoạt. Phần lớn trong số chúng được chi trả cho việc sưởi ấm hoặc làm mát. Hãy tìm cách cải thiện hiệu suất sử dụng điện trong nhà nhằm làm giảm chi phí này. Thay bóng đèn dây tóc bằng đèn huỳnh quang hoặc đèn Led – những loại bóng tiết kiệm điện hơn. Cài đặt thiết bị kiểm soát điều hòa không khí để giảm làm mát hay sưởi khi không có ai ở nhà. Rút phích cắm mọi thiết bị khi không sử dụng. Đóng kín cửa phòng và giảm nhiệt độ máy nước nóng của bạn.

Giảm tiêu dùng cho mục đích giải trí. Với nhiều người, đây là lựa chọn đầu tiên khi cắt giảm chi tiêu. Giảm bớt chi phí giải tri mà vẫn không để lối sống bị ảnh hưởng là điều tương đối dễ dàng. Bạn có thể hủy chương trình hội viên ở phòng tập thể dục, giảm chi phí hoặc cắt bỏ cáp truyền hình và thay thế bằng những hình thức giải trí ít tốn kém hơn, chẳng hạn như chạy bộ hoặc đạp xe trong công viên, mượn sách và phim từ thư viện hay tham dự những sự kiện truyền thống trong cộng đồng. Bạn cũng có thể dừng đăng ký báo, tạp chí và đọc ở thư viện. Loại bỏ những dịch vụ trả tiền khác như Hulu, Amazon Prime hay Netflix.

Tiết kiệm tiền ăn uống. Lên thực đơn và nấu ăn tại nhà. Nhờ đó, bạn sẽ không còn dùng bữa tối ở bên ngoài. Đồng thời, bạn cũng có thể đóng gói thức ăn dư cho trưa hôm sau thay vì mua đồ ăn ở nơi công sở. Dùng phiếu giảm giá và mua sản phẩm gốc thay vì sản phẩm có nhãn hiệu riêng. Mua đồ lâu hỏng với số lượng lớn để được đơn giá thấp hơn. Xây dựng một khu vườn của riêng bạn để có nguồn cung rau tươi đều đặn.

Cắt giảm chi phí bảo hiểm. Nếu khỏe mạnh và không cần khám bác sĩ thường xuyên, hãy chuyển gói bảo hiểm sức khỏe hiện tại sang gói bảo hiểm với mức khấu trừ cao. Tìm hiểu để có mức bảo hiểm nhà và xe rẻ hơn. Đôi khi, gói bảo hiểm kết hợp sẽ giúp bạn tiết kiệm được đôi chút. Cân nhắc việc mua bảo hiểm có kỳ hạn. Đó là phương án ít đắt đỏ hơn bảo hiểm trọn đời hoặc phổ quát.

Đặt khoản dự phòng trong tài khoản thanh toán. Duy trì một số tiền không được sử dụng trong tài khoản thanh toán. Số tiền này nên từ 10 đến 16 triệu hoặc gấp đôi thu nhập của bạn trong hai tuần. Mục đích là để sử dụng trong những tình huống khẩn cấp. Bằng cách này, bạn sẽ không phải trả phí vượt quá số tiền hiện có hoặc sử dụng thẻ tín dụng.

Bắt đầu tạo quỹ dự phòng. Đây là một tài khoản độc lập với tài khoản thanh toán. Quỹ dự phòng nên tương đương từ ba đến chín tháng thu nhập và được sử dụng cho những tình huống khẩn cấp như bệnh tật, mất việc làm hoặc sửa chữa nhà cửa / xe hơi. Nên duy trì quỹ này trong tài khoản tiết kiệm để nhận lãi suất.

Hiểu rõ về nợ xấu. Nợ xấu bao gồm nợ thẻ tín dụng, vay tiêu dùng, vay mua ô tô hoặc bất kỳ khoản nợ nào với lãi suất cao hơn 6,5%. Đây là loại nợ làm bạn trả nhiều hơn số tiền kiếm được và dễ rơi vào vòng nợ nần. Sau khi đã có khoản dự phòng trong tài khoản thanh toán, việc giảm nợ xấu nên là ưu tiên tiếp theo.

Tính toán tổng nợ xấu. Kiểm tra toàn bộ sao kê thẻ tín dụng, vay cá nhân và vay mua ô tô của bạn. Cộng tổng số nợ chưa trả. Đây là tổng số nợ của bạn.

Xác định tỷ lệ nợ trên thu nhập. Tính tổng nợ chia cho tổng thu nhập hàng năm của bạn. Kết quả này sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về mức độ nợ nần của mình. Nếu tỷ lệ này cao hơn 35%, bạn cần tập trung vào việc trả nợ.

Thay đổi lối sống. Tập trung vào việc thay đổi thói quen ngay từ đầu đã dẫn bạn vào nợ nần. Nhận ra rằng tích lũy quá nhiều nợ có nghĩa là bạn đang sống dựa vào những gì mình không có. Ngay cả khi nợ xuất phát từ mất việc làm hoặc bệnh tật, bạn vẫn cần xem xét lại thói quen tiêu xài và thay đổi lối sống. Lập ngân sách và giảm chi tiêu sẽ giúp bạn tránh việc tiêu quá nhiều so với thu nhập của mình.

Chuyển nợ lãi suất cao. Nếu bạn có điểm tín dụng từ 700 trở lên, có thể bạn sẽ được mở thẻ tín dụng mới với lãi suất chuyển nợ 0% cho khách hàng mới. Điều này cho phép bạn chuyển một phần nợ lãi suất cao từ thẻ tín dụng khác vào. Thường thì thời gian hưởng lãi suất 0% kéo dài 12 tháng. Trong thời gian này, bạn có thể dùng toàn bộ số tiền trả thẻ tín dụng hàng tháng để trả nợ này.

Xem xét dịch vụ cho vay ngang hàng. Nếu nợ của bạn quá nhiều và không được phép mở thẻ tín dụng mới, hãy xem xét việc vay từ các dịch vụ cho vay ngang hàng để thanh toán nợ hiện tại. Với việc không có sự tham gia của ngân hàng, có khả năng bạn sẽ được vay với lãi suất thấp hơn. Nếu đáp ứng được yêu cầu, bạn có thể nhận được khoản vay cá nhân với lãi suất cố định trong khoảng ba đến năm năm.

Khảo sát dịch vụ quản lý nợ hoặc tư vấn tín dụng. Nếu điểm tín dụng không đủ tốt để mở thẻ mới hoặc vay cá nhân, bạn có thể cần sự trợ giúp. Với tư vấn tín dụng, bạn làm việc cùng các chuyên gia trong lĩnh vực, họ sẽ giúp bạn lập kế hoạch trả nợ. Với dịch vụ quản lý nợ, bạn sẽ hợp tác với bên thứ ba để đàm phán với các nhà cung cấp dịch vụ tài chính, có thể giúp bạn có mức lãi suất hoặc thanh toán thấp hơn và từ đó, giải quyết được nợ.

Mở rộng nguồn thu nhập hiện có. Việc cắt giảm chi tiêu và điều chỉnh lối sống đã giúp bạn tích luỹ tiền trả nợ. Tuy nhiên, để trả hết nợ, có lẽ bạn cần phải tăng thu nhập. Nhiều khi, việc trả tiền định kỳ quá lớn dẫn đến tình hình chi phí hàng ngày không được đáp ứng, và bạn phải tiếp tục dùng thẻ tín dụng. Kiếm thêm tiền có thể giúp bạn giảm bớt phụ thuộc vào thẻ tín dụng và tập trung hơn vào việc trả nợ.

Làm tự do trong thời gian rảnh. Sử dụng kỹ năng nghề nghiệp hiện có để kiếm thêm thu nhập phụ. Nếu bạn giỏi viết, thiết kế hoặc nghệ thuật, bạn có thể kiếm thêm bằng cách cung cấp dịch vụ liên quan. Tuy nhiên, hãy cẩn thận để không vi phạm thỏa thuận không cạnh tranh nếu có.

• Viết tự do bao gồm viết blog và tạo nội dung website. Viết blog có thể kiếm được đến 1 triệu/bài.
• Nếu bạn làm được thiết kế đồ họa, bạn có thể kiếm đến 2 triệu/giờ thiết kế quảng cáo, trang chủ website, hoặc bìa sách.
• Nếu bạn biết chụp ảnh và chỉnh sửa hình ảnh, bạn có thể chụp hình và bán chúng, có thể kiếm được vài chục triệu.

Bán sản phẩm thủ công. Nếu bạn là nghệ sĩ hoặc thợ thủ công, bạn có thể kiếm tiền từ kỹ năng của mình. Bán sản phẩm trên các trang web như Etsy hoặc tại các hội chợ thủ công là một cách tốt để bắt đầu.

• Tạo trang sức hoặc đồ trang trí từ vật liệu độc đáo. Hãy tính toán chi phí vật liệu và thời gian làm để xác định giá bán hợp lý.
• Tạo đồ handmade cho các dịp lễ như Giáng sinh hay Valentine.

Bán kiến thức chuyên môn của bạn. Nếu bạn có kiến thức chuyên môn về một lĩnh vực nào đó, hãy tạo sách điện tử hoặc khóa học trực tuyến để chia sẻ kiến thức của bạn. Các sách điện tử và khóa học trực tuyến có thể tạo ra nguồn thu nhập ổn định và liên tục.

• Chuyển bài viết từ blog thành sách điện tử để bán trên các nền tảng như Amazon Kindle Direct Publishing.
• Tạo khóa học trực tuyến trên các trang như Udemy hoặc Pathwright. Khóa học có thể được bán với giá cao tùy thuộc vào chủ đề.

Chia sẻ kiến thức qua việc dạy học hoặc trở thành gia sư. Nếu bạn có kinh nghiệm là giáo viên hoặc giỏi về ngoại ngữ, nhạc cụ, hoặc một lĩnh vực khác, hãy cân nhắc trở thành gia sư. Bạn có thể tìm kiếm học viên qua mạng hoặc thông qua các trung tâm dạy kèm trực tuyến. Gia sư có thể kiếm được mức thu nhập khá cao, đặc biệt là nếu bạn có bằng cấp phù hợp. Ví dụ, gia sư ngoại ngữ có thể kiếm được từ 600 nghìn đến 1 triệu đồng mỗi giờ, trong khi giáo viên nhạc có thể nhận mức phí khoảng 500-600 nghìn cho mỗi buổi học 30 phút. Dạy tại các trung tâm giáo dục dành cho người lớn cũng có thể mang lại thu nhập khá ổn định, khoảng 400 nghìn đồng mỗi giờ.