Biến Đổi An Toàn: Định Nghĩa và Cơ Chế Hoạt Động

Biến Đổi An Toàn Là Gì?

Biến Đổi An Toàn là một lựa chọn hợp đồng bảo hiểm mà số tiền các khoản thanh toán thu nhập nhận được bởi người chủ hợp đồng sẽ thay đổi tùy theo hiệu suất đầu tư của hợp đồng bảo hiểm. Biến Đổi An Toàn là một trong những lựa chọn mà người chủ hợp đồng có thể lựa chọn trong giai đoạn biến đổi thành hợp đồng bảo hiểm, giai đoạn mà người chủ hợp đồng trao đổi giá trị tích luỹ của hợp đồng bảo hiểm để nhận được một dòng thanh toán thu nhập đều đặn được đảm bảo suốt đời hoặc được đảm bảo trong một số năm nhất định.

Những Điều Cần Lưu Ý

Hiểu Biết Về Biến Đổi Hợp Đồng Bảo Hiểm

Một hợp đồng bảo hiểm có hai giai đoạn. Trong giai đoạn tích luỹ, nhà đầu tư thêm vào hợp đồng bảo hiểm, với tất cả lợi tức tích lũy trong giai đoạn này được miễn thuế thu nhập hiện tại. Khi người chủ hợp đồng sẵn sàng nhận thu nhập từ hợp đồng bảo hiểm, họ có thể lựa chọn: Rút tiền (theo cách thức linh hoạt hoặc có hệ thống) hoặc biến đổi hợp đồng thành hợp đồng bảo hiểm và chọn thanh toán cố định hoặc biến đổi.

Trong giai đoạn biến đổi, đối với các hợp đồng bảo hiểm mua bằng tiền sau thuế, một số tiền cố định của mỗi khoản thanh toán được coi là một khoản trả lại không chịu thuế của giá trị ban đầu, và số còn lại được tính thuế làm thu nhập. Hoặc tất cả thu nhập từ hợp đồng bảo hiểm nhận được thông qua rút tiền thường được tính thuế làm thu nhập cho đến khi tất cả lợi tức đã được rút hết.

Sau khi tất cả lợi tức đã được rút hết, các khoản rút tiền là các khoản trả lại không chịu thuế của khoản đầu tư gốc (đã được đóng thuế trước đó) vào hợp đồng bảo hiểm. Đối với các hợp đồng bảo hiểm mua bằng tiền trước thuế, tất cả thu nhập — cho dù thông qua biến đổi thành hợp đồng bảo hiểm hay từ các khoản rút tiền — đều được tính thuế hoàn toàn như thu nhập thường.

Các Yếu Tố Cần Xem Xét Về Hợp Đồng Bảo Hiểm Biến Đổi

Việc lựa chọn cách nhận thanh toán từ một hợp đồng bảo hiểm có thể khó khăn đối với nhà đầu tư, và thường phụ thuộc vào mức độ rủi ro mà người chủ hợp đồng sẵn lòng chấp nhận so với lượng lợi tức mà người chủ hợp đồng mong muốn.

Lựa chọn biến đổi cố định có nghĩa là người chủ hợp đồng sẽ nhận được cùng một số tiền trong mỗi khoản thanh toán thu nhập định kỳ suốt đời của hợp đồng bảo hiểm, bất kể cách thức hoạt động của danh mục của công ty hợp đồng bảo hiểm. Nhưng các khoản thanh toán hợp đồng bảo hiểm biến đổi khác biệt ở chỗ giá trị nhận được bởi người chủ hợp đồng được thiết kế để thay đổi theo thời gian. Điều này là do các khoản thanh toán được dựa trên hiệu suất của một danh mục cơ sở.

'Hợp đồng bảo hiểm biến đổi là các sản phẩm tài chính rất phức tạp,' theo Tổ chức Quản lý Ngành Tài chính (FINRA), cơ quan quản lý các cố vấn. 'Chúng có nhiều tính năng bảo hiểm có thể hấp dẫn với một số cá nhân. Nhưng điều quan trọng là phải hiểu rằng những tính năng đó đi kèm với một loạt các phí và chi phí. Bởi vì hợp đồng bảo hiểm biến đổi phức tạp và tốn kém, chúng đòi hỏi sự cân nhắc đặc biệt.'

Các yếu tố cần xem xét bao gồm: thời gian mà tiền của bạn sẽ bị ràng buộc, có phí đầu hàng hoặc các khoản phạt khác nếu rút tiền sớm, lợi ích tài chính hoặc hoa hồng mà một công ty nhận được khi bán cho bạn hợp đồng bảo hiểm, rủi ro rằng khoản đầu tư có thể mất giá trị, và các khoản phí và chi phí mà bạn có thể mong đợi.

Mua một hợp đồng bảo hiểm có thể cung cấp một mức độ bảo đảm thu nhập, nhưng cũng có thể khóa tiền vào một sản phẩm cụ thể có thể không thực hiện tốt như mong đợi. Các chuyên gia bán hợp đồng bảo hiểm thường nhận hoa hồng dựa trên loại và giá trị của hợp đồng bảo hiểm đã bán. Giá trị hợp đồng bảo hiểm biến đổi được liên kết với hiệu suất của các công cụ tương tự quỹ chứng khoán gọi là các tài khoản phụ mà chủ hợp đồng bảo hiểm lựa chọn.