Bốn lý do hàng đầu để tiết kiệm cho tuổi già từ bây giờ

Có hàng chục lý do để không tiết kiệm cho tuổi già, và chúng đều nghe có vẻ hợp lý. Bạn có thể có một vài lý do riêng của mình. Tuy nhiên, có nhiều lý do vì sao bạn chần chừ để bắt đầu tiết kiệm cho tuổi già càng lâu, thì tương lai về tài chính sẽ càng khó khăn hơn. Hãy cùng xem xét bốn lý do chính để bắt đầu tiết kiệm ngay bây giờ.

Những điểm chính cần nhớ

1. Bạn không nên phụ thuộc vào An sinh xã hội

An sinh xã hội không được thiết kế để trở thành nguồn thu nhập duy nhất cho hưu trí của bất kỳ ai. Theo Cục An sinh xã hội, số tiền trợ cấp của nó thay thế khoảng 40% thu nhập trung bình của người lao động sau khi nghỉ hưu. Hầu hết các tư vấn viên tài chính cho rằng người về hưu sẽ cần khoảng 70% thu nhập lao động của họ để sống thoải mái khi về hưu. Ngay cả với An sinh xã hội, bạn cần phải có khoảng 60% thu nhập để sống thoải mái sau khi về hưu.

Ngoài việc không muốn dựa vào chính sách công cộng là kế hoạch về hưu của bạn, việc tiết kiệm cho tuổi già của riêng bạn cũng mang lại cho bạn cơ hội để tạo ra cuộc sống hưu trí mà bạn mong muốn. Dành ra nhiều tiền hơn từ bây giờ có thể đòi hỏi bạn phải hy sinh lối sống. Tuy nhiên, bằng cách làm như vậy hôm nay, bạn sẽ có khả năng sống theo lối sống mà bạn mong muốn trong tương lai hơn.

2. Bạn Có Thể Không Muốn Gánh Nặng Cho Người Phụ Thuộc Của Mình

Nếu bạn có con cái, bạn có lẽ sẽ không ngại dành thời gian cùng họ nhiều nhất có thể. Tuy nhiên, bạn cũng muốn việc đó phải là do bạn quyết định. Phải sống chung với con cái vì bạn không đủ khả năng sống độc lập không phải là cách mà hầu hết mọi người muốn dành những năm về hưu của mình.

Ngoài việc bạn không muốn hy sinh lối sống, hãy cân nhắc các hệ quả nó có thể đem lại cho con cái nếu bạn cần phải dựa vào họ. Họ có thể bỏ lỡ các cơ hội tài chính của riêng mình và phải chịu thêm áp lực về gia đình của họ do cần phải cung cấp hỗ trợ tài chính cho bạn.

3. Bạn Có Thể Bỏ Lỡ Các Lợi Ích Thuế

Số lượng cơ hội đầu tư có vô vàn, nhưng khi nói đến hưu trí, sự tập trung ban đầu của bạn nên là vào những cơ hội được tạo ra với mục đích tiết kiệm cho tuổi già, đó là tài khoản tiết kiệm hưu trí giảm thuế. Mặc dù tiết kiệm là việc tốt, nhưng tác động hợp chất của việc tiết kiệm trong một tài khoản giảm thuế không thể bị coi thường. Tại sao?

• Nó giảm số thuế bạn phải nộp trên thu nhập mỗi năm bạn đầu tư vào nó.
• Nó cho phép bạn hoãn hoặc thậm chí tránh thuế bạn phải nộp trên lợi tức mà thu được từ các khoản đầu tư của bạn.
• Nó tạo ra lợi nhuận từ lợi nhuận, tạo ra hiệu ứng lãi kép mà không có trong một tài khoản tiết kiệm thông thường.

Nếu bạn làm việc cho một công ty, bạn có thể có quyền truy cập vào một tài khoản tiết kiệm hưu trí do công ty tài trợ như kế hoạch 401(k). Điều này có thể là thỏa thuận tốt nhất của bạn cho việc tiết kiệm cho tuổi già nếu công ty phù hợp một phần đóng góp của bạn. Trung bình đóng góp của công ty vào Q1 2023 là 4.8% trong khi một số công ty cung cấp nhiều hơn và một số không cung cấp gì cả.

Nếu bạn là người tự làm chủ, điều hành doanh nghiệp của riêng bạn, hoặc nhà tuyển dụng của bạn không cung cấp kế hoạch, bạn vẫn có thể đóng góp vào một tài khoản tiết kiệm hưu trí giảm thuế. Bạn có thể mở một IRA truyền thống hoặc Roth IRA tại bất kỳ công ty dịch vụ tài chính hoặc ngân hàng nào.

Trong cả hai trường hợp, có giới hạn hàng năm về số tiền bạn có thể đóng góp:

• Đối với IRAs: Số tiền đóng góp tối đa hàng năm cho năm thuế 2023 là $6,500. Số tiền đóng góp tối đa hàng năm cho năm thuế 2024 tăng lên $7,000. Nếu bạn đủ 50 tuổi trở lên, bạn có thể đóng góp thêm $1,000 mỗi năm như là đóng góp bù đắp cho cả hai năm thuế.
• Đối với kế hoạch 401(k): Giới hạn hàng năm cho năm 2023 là $22,500, tăng lên $23,000 cho năm 2024. Đối với cá nhân đủ 50 tuổi trở lên, cũng có một đóng góp bù đắp $7,500 cho cả hai năm thuế.

Cách Một Kế Hoạch Hưu Trí Hoạt Động

Cho dù đó là IRA hay 401(k), bạn có thể tận hưởng lợi ích giảm thuế ngay lập tức của IRA truyền thống hoặc 401(k), hoặc lợi ích giảm thuế sau khi nghỉ hưu của kế hoạch Roth IRA hoặc Roth 401(k). (Nhiều công ty, nhưng không phải tất cả, cung cấp lựa chọn Roth trong kế hoạch 401(k) của họ.)

Dưới đây là một ví dụ:

• Adam kiếm được $50,000 mỗi năm.
• Tỷ lệ thuế thu nhập liên bang của anh ta là 22% dựa trên các bậc thuế cho năm 2024.
• Anh ta nhận lương hàng tuần.
• Anh ta đóng góp 10% lương vào tài khoản 401(k) của mình mỗi kỳ lương.
• Các đóng góp hàng tuần của Adam vào tài khoản 401(k) sẽ là $100.
• Tiền lương của anh ta sẽ giảm đi chỉ $78.

Nếu anh ta không đầu tư, Adam sẽ kiếm được $962 một tuần và mang về khoảng $750. Nếu anh ta đầu tư $100 một tuần vào một tài khoản giảm thuế, anh ta sẽ mang về khoảng $672 một tuần. Anh ta mang về ít hơn $78, nhưng anh ta có thêm $100 trong tài khoản của mình. (Điều này giả định rằng công ty của anh ta không đóng góp gì vào tài khoản. Nhiều nhưng không phải tất cả các công ty khớp một phần tiết kiệm của nhân viên.)

Khi lương của anh ta tăng lên, đóng góp của anh ta sẽ tăng lên. Khi đóng góp của anh ta tăng lên, số dư của anh ta sẽ tăng lên và sẽ được hưởng lợi từ hiệu ứng lãi kép của tiết kiệm giảm thuế.

Tiết Kiệm Thuế Theo Thời Gian

Nếu bạn đóng góp $15,000 vào tài khoản 401(k) hàng năm, với tỷ lệ lợi tức là 8%, và thuế suất của bạn là 24%, và bạn đầu tư số tiền này trong vòng 20 năm. Kết quả ròng ước tính, so với việc thêm các khoản này vào tài khoản tiết kiệm thông thường thay vì vào 401(k), sẽ như sau:

• Bằng cách thêm các khoản tiết kiệm vào tài khoản giảm thuế thay vì vào tài khoản tiết kiệm thông thường, bạn tiết kiệm được $47,073 tiền thuế trong 20 năm.
• Nếu bạn thêm số tiền tiết kiệm vào tài khoản tiết kiệm thông thường, các lợi nhuận tích lũy trên các khoản này sẽ bị đánh thuế vào năm thu nhập. Điều này giảm số tiền bạn có sẵn để đầu tư lại bằng số tiền thuế bạn phải trả trên các khoản này.

4. Bạn Có Thể Bỏ Lỡ Hiệu Ứng Lãi kép

Giả sử bạn đầu tư $50,000, và nó tích lũy lợi nhuận với tỷ lệ là 8%. Điều này tạo ra lợi nhuận là $4,000. Nếu tỷ lệ thuế của bạn là 22%, số tiền này là $880 được trả cho các cơ quan thuế, còn lại $53,120 để đầu tư lại. Bạn không chỉ trả ít hơn cho thuế mà giá trị của đầu tư của bạn còn lớn hơn nhờ vào hiệu ứng lãi kép của sự phát triển giảm thuế:

• Khoảng $630,000 nếu bạn tiết kiệm số tiền này trong tài khoản giảm thuế
• Khoảng $580,000 nếu bạn tiết kiệm số tiền này trong tài khoản sau thuế

Những con số này rất hấp dẫn và càng hấp dẫn hơn nếu thời gian tích luỹ lãi và số tiền tiết kiệm lớn hơn. Vì lí do này, thường thì rất cần thiết để các nhà đầu tư bắt đầu tiết kiệm cho hưu trí càng sớm càng tốt. Mặc dù thường khó để tiết kiệm tiền đặc biệt là trong giai đoạn đầu của sự nghiệp của một người, nhưng những hệ quả của lãi kép và những lợi ích tiềm năng thường vượt xa những hy sinh.

Những Điều Cần Xem Xét Đặc Biệt: Về Tài Khoản Roth IRA

Tất cả những điều trên đều liên quan đến lợi ích của các tài khoản tiết kiệm hưu trí giảm thuế. Nhưng nếu bạn có lựa chọn đóng góp thu nhập sau thuế vào một tài khoản hưu trí, đó là một điều đáng xem xét. Đó, theo định nghĩa, là Roth IRA.

Số tiền bạn đóng góp vào Roth IRA được đánh thuế ngay từ đầu, không phải sau khi bạn rút nó. Điều đó có thể làm giảm thu nhập sẵn có của bạn một cách đáng kể. Nhưng số tiền trong tài khoản Roth được miễn thuế khi bạn rút nó sau khi về hưu. Điều đó có nghĩa là bạn không chỉ không phải trả thuế cho số tiền đóng góp của bạn; bạn cũng không phải trả thuế cho lợi tức đầu tư mà tiền của bạn đã thu được.

Giới Hạn Đóng Góp 401(k) Cho Năm 2022 và 2023 Là Bao Nhiêu?

Giới hạn đóng góp IRA cho năm 2022 và 2023 là bao nhiêu?

Sự khác biệt giữa tài khoản IRA truyền thống và tài khoản Roth IRA là gì?

Điểm Chính

Việc tiết kiệm cho hưu trí có thể dường như là một nhiệm vụ đáng sợ và một nhiệm vụ mà bạn có thể nghĩ rằng bạn không cần quan tâm đến ngay bây giờ, đặc biệt là nếu hưu trí còn rất xa. Tuy nhiên, bạn đợi lâu càng khó để đảm bảo rằng bạn sẽ có một cuộc sống hưu trí thoải mái.

Bắt đầu càng sớm càng tốt. Và có nhiều cách giúp việc tiết kiệm cho hưu trí trở nên dễ dàng, cho phép tiết kiệm giảm thuế, đóng góp phù hợp từ nhà tuyển dụng của bạn và lợi ích từ lãi kép. Kế hoạch 401(k) và các tài khoản IRA chỉ là hai trong số những cách mà cá nhân có thể dễ dàng tiết kiệm cho hưu trí.