Các Bang Trắng: Điều Gì Làm Cho Họ Khác Biệt, Cách Hoạt Động Của Chúng

Các Bang Trắng Là Gì?

Các bang trắng duy trì một danh sách các công ty bảo hiểm có thể sử dụng các công ty bảo hiểm không được phép để cung cấp bảo hiểm vượt mức, được biết đến là bảo hiểm surplus lines.

Bảo hiểm surplus lines bảo vệ chống lại một rủi ro tài chính quá cao để một công ty bảo hiểm thông thường có thể đảm nhận. Bảo hiểm surplus line có thể được sử dụng bởi các công ty hoặc được mua cá nhân. Khác với bảo hiểm thông thường, bảo hiểm này có thể được mua từ một công ty bảo hiểm không được cấp phép trong bang của người được bảo hiểm. Tuy nhiên, công ty bảo hiểm surplus lines cần có giấy phép trong bang mà nó đặt trụ sở.

Những điều quan trọng cần nhớ

Hiểu về Các Bang Trắng

Đơn giản là, 'các bang trắng' là nhóm các bang Hoa Kỳ cho phép các công ty bảo hiểm được công nhận sử dụng các công ty bảo hiểm không được công nhận để cung cấp bảo hiểm trách nhiệm chuyên biệt hoặc bảo hiểm tài sản trong chính sách. Thực hành này thường được gọi là bảo hiểm surplus line. Bảo hiểm surplus line là bảo hiểm được cung cấp bởi một công ty bảo hiểm không được công nhận trong trường hợp bảo hiểm này hiện không có sẵn từ các công ty bảo hiểm có giấy phép bởi bang. Các nhà sản xuất bảo hiểm surplus line có thể cung cấp bảo hiểm cho những rủi ro mà các công ty bảo hiểm có giấy phép sẽ không chấp nhận vì chúng không đáp ứng hướng dẫn của họ hoặc rủi ro quá kỳ lạ hoặc lớn.

Mỗi bang trắng có thể có một danh sách dài các nhà cung cấp bảo hiểm surplus line đủ điều kiện. Nếu một công ty được phân loại là một công ty bảo hiểm surplus line, điều này không có nghĩa là công ty đó không thể được cấp phép trong bang đó. Thay vào đó, điều này thường là do họ lựa chọn hoạt động dưới hình thức surplus line và không có giấy phép ở một số bang nhất định. Việc họ không có giấy phép trong một bang cụ thể có nghĩa là họ không phải tuân thủ các quy định của bang đó, như được quy định bởi Sở Bảo hiểm của bang đó, theo cùng một cách thức như các công ty bảo hiểm có giấy phép, điều này mang lại cho họ nhiều tự do hơn trong việc điều chỉnh mức phí và hình thức.

Bảo Hiểm Surplus Lines

Thị trường surplus lines còn được gọi là thị trường chuyên biệt, không được công nhận hoặc thị trường excess lines. Bảo hiểm surplus lines bảo vệ chống lại một rủi ro tài chính quá cao để một công ty bảo hiểm thông thường có thể đảm nhận. Bảo hiểm surplus lines, khác với bảo hiểm thông thường, có thể được mua từ một công ty bảo hiểm không được cấp phép trong bang của người được bảo hiểm, mặc dù công ty bảo hiểm surplus lines vẫn cần phải có giấy phép trong bang mà nó đặt trụ sở.

Một đại lý bảo hiểm phải có giấy phép surplus lines để bán chính sách surplus lines. Cũng gọi là bảo hiểm excess lines, bảo hiểm surplus lines cho phép có được bảo hiểm cho các thực thể có rủi ro đặc biệt mà hầu hết các công ty bảo hiểm khác không bao phủ hoặc cho những người có lịch sử yêu cầu mà làm cho họ trở nên không thể bảo hiểm được nếu không có bảo hiểm này.

Ví dụ về các công ty bảo hiểm surplus lines lớn bao gồm American International Group (AIG), Nationwide Mutual Insurance, W.R. Berkley Corp., Zurich Insurance Group, Markel Corp., Chubb, Ironshore Inc., Berkshire Hathaway Inc., Fairfax Financial Holdings, CNA Financial Corp., XL Group PLC và Lloyd's of London.

Một loại bảo hiểm surplus lines mà người tiêu dùng có thể mua là bảo hiểm lũ lụt. Lloyd's cung cấp bảo hiểm này thông qua Chương trình Bảo hiểm Thiên tai Tự nhiên, cung cấp một lựa chọn thay thế cho bảo hiểm lũ lụt của Cơ quan Quản lý Khẩn cấp Liên bang (FEMA). Người tiêu dùng nếu thấy bảo hiểm của FEMA quá đắt có thể có cơ hội có được một chính sách rẻ hơn thông qua bảo hiểm surplus lines. Tuy nhiên, bảo hiểm surplus lines thường đắt hơn bảo hiểm thông thường vì nó bảo vệ chống lại những rủi ro kỳ lạ hoặc cao hơn mà các công ty bảo hiểm khác không đảm bảo.