Các cách bất thường để có tiền đặt cọc mua nhà

Hầu hết người Mỹ muốn sở hữu một căn nhà, nhưng số tiền đặt cọc khổng lồ cần thiết để mua nhà là một rào cản khó khăn cho nhiều người vượt qua.

Các ngân hàng và các nhà cho vay khác thường yêu cầu khoản tiền đặt cọc tương đương 20% giá mua nhà. Nếu bạn trả số tiền ít hơn, bạn sẽ cần mua bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI). PMI là bảo hiểm bảo vệ ngân hàng nếu người vay mặc định, khi người vay không thể tiếp tục thanh toán. PMI sẽ được hủy bỏ khi số tiền thế chấp giảm xuống dưới 80% giá mua nhà.

Đối với những người đang tìm mua nhà, bảo hiểm PMI tăng thêm chi phí hàng tháng cho các khoản thanh toán. Các khoản thanh toán PMI là chi phí không thể hoàn lại và không giảm số dư gốc của khoản vay thế chấp của bạn. Ngược lại, việc có đủ 20% giá mua nhà có thể mất nhiều năm để tiết kiệm, đặc biệt là ở các thị trường bất động sản sôi động.

Các người muốn sở hữu nhà có nhiều lựa chọn để đạt được mục tiêu tiết kiệm này. Trong bài viết này, chúng tôi xem xét một số phương pháp phổ biến nhất được sử dụng để có đủ tiền mặt cần thiết cho khoản tiền đặt cọc mua nhà.

Những điều quan trọng cần nhớ

Tìm kiếm các Chương Trình Hỗ Trợ Đặt Cọc

Hầu hết những người không có đủ tiền đặt cọc thường chấp nhận bảo hiểm thế chấp tư nhân như một điều cần thiết mặc dù không kiểm tra trước xem họ có đủ điều kiện để nhận được sự trợ giúp hay không. Ví dụ, nhiều ngân hàng có các chương trình riêng để giúp những người đang tìm mua nhà. Nên kiểm tra ngân hàng địa phương trong khu vực của bạn.

Hội đồng Bảo vệ Nhà ở Liên bang (FHA) cung cấp các khoản vay cho các người vay có thu nhập thấp đến trung bình thông qua các ngân hàng hoặc các nhà cho vay được phê duyệt bởi FHA. Các khoản vay thế chấp được bảo lãnh bởi chính phủ Mỹ, có nghĩa là ngân hàng không có bất kỳ rủi ro nào. Do đó, người vay có đối xử thuận lợi hơn với các khoản vay FHA so với các khoản vay thế chấp truyền thống. Ví dụ, bạn chỉ cần có đủ 3.5% tiền đặt cọc so với 20% mà các ngân hàng thường mong muốn.

Nếu lịch sử tín dụng của bạn không hoàn hảo, các khoản vay FHA cũng có thể giúp ích vì người vay với điểm tín dụng trên 580 có thể đủ điều kiện cho chương trình này. Điểm tín dụng đơn giản là biểu diễn số hóa của lịch sử tín dụng của một người bao gồm các yếu tố như thanh toán trễ và số lượng tài khoản tín dụng.

Các cựu chiến binh và những người đang phục vụ trong quân đội cũng có thể nhận được sự trợ giúp thông qua việc đủ điều kiện cho các khoản vay VA do Bộ Cựu chiến binh Mỹ cung cấp. Các khoản vay VA yêu cầu không cần đặt cọc và thường cung cấp lãi suất thuận lợi. Các bang cũng cung cấp sự trợ giúp đặt cọc cho người tiêu dùng thông qua một loạt các chương trình.

Cục Phát triển Nông thôn của Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ cung cấp các khoản vay mua nhà độc lập và đa gia đình mà không cần đặt cọc. Cũng có các chương trình nhằm khuyến khích mọi người mua nhà tại một khu vực hay vùng miền cụ thể.

Tận dụng các lợi ích dành cho người mua nhà lần đầu

Việc tích lũy tiền đặt cọc đặc biệt thách thức đối với những người chưa từng sở hữu nhà, nhưng có nhiều động lực dành cho người mua nhà lần đầu. Hơn nữa, nhiều người đủ điều kiện nhận các lợi ích này hơn bạn nghĩ. Nếu bạn chưa từng sở hữu nhà trong ba năm qua hoặc chỉ sở hữu nhà với người vợ/chồng, bạn có thể tiếp cận các động lực cho người mua nhà mới. Bạn cũng có thể nhận các lợi ích này nếu nhà duy nhất của bạn là một căn nhà di động được cố định trên nền móng vững chắc.

Bộ Phát triển Đô thị và Địa ốc (HUD) hỗ trợ các chương trình cho người mua nhà lần đầu, và một số tiểu bang có các chương trình tiết kiệm cho người mua nhà lần đầu. Với lãi suất tích lũy, các tài khoản tiết kiệm có thể giúp một số người mua tiết kiệm cho khoản đặt cọc của họ nhanh hơn so với việc không có tài khoản này.

Người mua nhà lần đầu cũng có thể rút tối đa 10,000 đô la từ IRA truyền thống hoặc Roth IRA mà không phải chịu phạt rút tiền sớm 10%. Hơn nữa, có các chương trình hỗ trợ người mua nhà lần đầu dân tộc Mỹ. Đừng cho rằng bạn không thể đủ khả năng để đặt cọc chỉ vì không ai trong gia đình bạn từng sở hữu nhà. Hãy nhớ rằng yêu cầu đặt cọc quá cao có thể là một cách lén lút để phân biệt đối xử chống lại các dân tộc thiểu số.

Bổ sung Thu Nhập Bằng Công Việc Bán Thời Gian

Thật không may, một trong những hậu quả của cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 và khủng hoảng lớn sau đó là ngân hàng không còn cung cấp các khoản vay không xác minh thu nhập, vay không có tài liệu hoặc thế chấp đến 100% giá trị nhà.

Ngày nay, ngân hàng và các nhà cho vay yêu cầu xác minh thu nhập và tỷ lệ nợ thu nhập không quá khoảng 43%. Tỷ lệ nợ thu nhập là một chỉ số đo lường tỷ lệ phần trăm thu nhập tổng thể hàng tháng của bạn được chi tiêu cho các khoản nợ. Ví dụ, nếu bạn có thu nhập tổng thể là $5,000 và chi trả nợ hàng tháng là $1,500, tỷ lệ nợ thu nhập của bạn là 30% hoặc (($1,500 / $5,000) x 100 để tạo thành một phần trăm). Chi trả nợ có thể từ một khoản vay thế chấp, các khoản vay sinh viên và thẻ tín dụng.

Một số ngân hàng sẽ chấp nhận một khoản đặt cọc thấp hơn, nhưng người vay có thể phải trả giá bằng một tỷ lệ lãi suất cao hơn. Người vay đặt ít hơn 20% giá trị nhà làm khoản vay sẽ phải trả phí bảo hiểm thế chấp (PMI), có thể chi phí gần $100 mỗi tháng trên tiền trả nợ thế chấp.

Do yêu cầu thu nhập nghiêm ngặt hơn, những người muốn vay tiền có thể cần phải có công việc bán thời gian để bổ sung thu nhập của họ. Tiền thừa nên được đầu tư vào một phương tiện tiết kiệm chỉ dành cho khoản đặt cọc.

Bán Đồ Cá Nhân

Những người sẵn sàng bước vào việc sở hữu nhà thường có rất nhiều đồ đạc họ đã tích lũy dọc đường. Những thứ đó có vẻ vô giá trị với chủ sở hữu, nhưng chiếc xe cũ hoặc một món đồ nội thất có thể là thứ mà người khác muốn mua. Bán hàng đã qua sử dụng có thể giúp bổ sung thu nhập và tăng tiền mặt cần thiết cho khoản đặt cọc. Internet giúp việc bán mọi thứ từ quần áo đến điện tử trở nên dễ dàng. Một số trang web cho phép bạn làm điều này miễn phí trong khi những trang khác sẽ lấy một phần lợi nhuận của bạn.

Thay Đổi Lối Sống Nhỏ Gọn

Nếu bạn muốn giải phóng tiền mặt để tiết kiệm cho việc mua nhà, việc thay đổi lối sống nhỏ gọn có thể giúp tiết kiệm chi phí đáng kể. Ví dụ, bạn có thể chuyển đến căn hộ nhỏ hơn hoặc căn hộ studio để tiết kiệm tiền thuê và tiện ích. Nếu căn hộ hai phòng ngủ của bạn có giá thuê là $1,200 mỗi tháng, chuyển sang một căn hộ studio giá $600 mỗi tháng sẽ tiết kiệm cho bạn hơn $7,000 mỗi năm. Nếu bạn là một cặp vợ chồng có hai chiếc xe, có lẽ việc bán một trong số chúng để cắt giảm khoản vay ô tô có thể giúp bạn cắt giảm chi phí. Thậm chí cắt giảm việc đi ăn ngoài hoặc mua cà phê có thể tích lũy và gia tăng số tiền bạn tiết kiệm một cách liên tục.

Xin Lời Món Quà Từ Gia Đình

Yêu cầu tiền từ gia đình hoặc bạn bè có lẽ không phải là lựa chọn lý tưởng. Tuy nhiên, nếu bạn có một người cô hay ông, hoặc một người chị em họ có nhiều tiền, điều này có thể là một lợi ích cho cả hai bên. Nếu bạn được tặng một phần hoặc toàn bộ tiền đặt cọc, điều đó không chỉ là một việc làm tốt mà họ còn có thể được giảm thuế từ đó.

Cục Thuế Nội Bộ (IRS) cho phép mọi người tặng quà trị giá hàng nghìn đô la mỗi năm miễn thuế đối với người tặng và người nhận. Miễn thuế quà tặng phụ thuộc vào số tiền được tặng. Vào năm 2022, miễn thuế hàng năm cho quà tặng là $16,000, và số này sẽ tăng lên $17,000 vào năm 2023.

Vui lòng kiểm tra trang web của IRS để biết bất kỳ thay đổi nào trong luật thuế trước khi chấp nhận tiền tặng. Nếu không thể nhận quà, hãy mượn tiền và đề xuất một kế hoạch trả nợ bao gồm cả lãi suất.

Tôi Có Cần Đặt Trả Trước 20% Cho Một Ngôi Nhà?

Số Tiền Tối Thiểu Cho Một Khoản Đặt Cọc Là Bao Nhiêu?

Quy Tắc 36 Là Gì?

Cần Mua Nhà Vay Bao Nhiêu Lần Lương?

Kết Luận

Sở hữu nhà là giấc mơ của nhiều người, nhưng khoản đặt cọc có thể ngăn cản một số người khỏi việc thực hiện giấc mơ đó. Mặc dù việc có được hàng ngàn đô la ban đầu có vẻ như không thể đạt được ban đầu, nhưng có rất nhiều cách không truyền thống để kiếm tiền cho khoản đặt cọc của bạn.