Buzz
Hãy nắm bắt những cách thông minh nhất để bạn có thể tiết kiệm cho tương lai
Giáo viên có một sự kết hợp đặc biệt của các nguồn thu nhập tiềm năng khi về hưu. Là một giáo viên, bạn có khả năng được hưởng lợi từ một kế hoạch lương hưu có quy định rõ ràng. Dù bạn làm việc tại trường công lập hay trường tư thục phi lợi nhuận, bạn cũng thường có quyền truy cập vào kế hoạch tiết kiệm hưu trí có đóng góp xác định, chẳng hạn như 403(b) hoặc 457(b).
Tuy nhiên, khác với hầu hết người Mỹ khác, bạn có thể không đủ điều kiện để nhận các khoản trợ cấp hưu trí từ Bảo hiểm Xã hội. Theo Hiệp hội Quản trị Viên Hưu trí Công cộng, khoảng 40% giáo viên trường công không tham gia vào hệ thống Bảo hiểm Xã hội, khiến cho họ không đủ điều kiện để yêu cầu trợ cấp khi về hưu.
Những biến số này làm cho việc lập kế hoạch nghỉ hưu cho giáo viên trở nên độc đáo và đôi khi thách thức. Dưới đây là những bước cần xem xét cho việc hưu trí mà các giáo viên nên suy nghĩ đến.
Những Điều Quan Trọng Cần Biết
- Lập kế hoạch nghỉ hưu cẩn thận là rất quan trọng đặc biệt nếu bạn là trong số 40% giáo viên không được hưởng các khoản trợ cấp từ Bảo hiểm Xã hội.
- Khả năng lương hưu của bạn có lẽ sẽ không đủ để chi trả mọi nhu cầu khi nghỉ hưu, đặc biệt là sau những thay đổi gần đây ở một số bang.
- Kế hoạch 403(b), tương đương phi lợi nhuận của 401(k), có thể hữu ích, đặc biệt là nếu nhà tuyển dụng của bạn trợ cấp cho các đóng góp của bạn.
- Một số giáo viên chọn làm việc sau khi chính thức nghỉ hưu, dưới dạng giáo viên thay thế hoặc gia sư.
Tìm Kiếm Sự Giúp Đỡ Chuyên Môn
Hai nơi tốt để bắt đầu tìm kiếm lời khuyên về nghỉ hưu phù hợp với giáo viên là trang web của hội giáo viên và Hệ thống Hưu trí Giáo viên trong bang của bạn. Qua đó, bạn nên có thể kết nối với các chuyên viên tư vấn về nghỉ hưu hoặc các chương trình phúc lợi quen thuộc với bang của bạn, và lời khuyên của họ thường là miễn phí.
'Tôi khuyên các giáo viên nên bắt đầu trao đổi với một người tư vấn nghỉ hưu từ nhà nước năm năm trước ngày nghỉ hưu của bạn,' nói Jeaninne Escallier Kato, một giáo viên trường công tại California đã nghỉ hưu. 'Nhiều giáo viên chờ đến những tháng cuối của thời gian làm việc của họ, rồi mới biết họ không làm việc tốt nhất các lựa chọn thanh toán của họ.'
Kato đã đóng góp vào Hệ thống Hưu trí Giáo viên Bang California (CalSTRS) trong 36 năm và hiện nhận được 85% lương cũ của mình, $400 mỗi tháng cho ba năm nghỉ ốm chưa sử dụng, và thêm 'lương thâm niên'. Bà nói rằng việc nói chuyện với một tư vấn viên hưu trí đã giúp bà lập kế hoạch công thức tốt nhất cho mình.
Ngoài sự giúp đỡ miễn phí, bạn có thể muốn thuê một cố vấn tài chính để chuẩn bị một phân tích toàn diện hơn về tài chính của mình. Hãy hỏi các tư vấn viên bang hoặc các giáo viên khác trong khu vực của bạn để giới thiệu những cố vấn có chuyên môn đặc biệt trong việc giúp đỡ giáo viên. Đảm bảo chọn một cố vấn là người ủy thác, nghĩa là họ phải hành động vì lợi ích tốt nhất của bạn.
Liên hệ với các nguồn tài nguyên trong bang của bạn để tìm hiểu cách hệ thống hưu trí của giáo viên hoạt động và cách tối đa hóa lương hưu và các phúc lợi khác của bạn.
Tiết Kiệm Ngoài Lương Hưu
Phần lớn giáo viên ở Hoa Kỳ có lương hưu có định mức, trong đó cả giáo viên và nhà tuyển dụng của họ đều đóng góp. Đổi lại, bang hứa hẹn một khoản thanh toán đảm bảo suốt đời khi nghỉ hưu.
Các khoản chi trả khác nhau dựa trên thời gian công tác của giáo viên, lịch sử thu nhập và các yếu tố khác của kế hoạch. Tuy nhiên, số tiền này thường không đáp ứng đủ nhu cầu tài chính của hầu hết giáo viên khi nghỉ hưu.
Theo số liệu của Teacherpensions.org năm 2019, lương hưu trung bình của giáo viên mới nghỉ hưu trong 10 năm trước đó dao động từ khoảng 20.000 USD một năm ở các bang như Arizona, Florida và South Carolina đến khoảng 50.000 USD ở California, Connecticut, Illinois và New York. Chỉ có một khu vực duy nhất—Ohio—lương hưu trung bình vượt qua mức 60.000 USD, đạt 66.416,82 USD.
Dù những con số này đã khiêm tốn, chúng có thể còn giảm thấp hơn ở một số bang do quỹ hưu trí của giáo viên bị thiếu hụt. Sự thiếu hụt tài chính này dẫn đến các thay đổi như giảm phúc lợi cho nhân viên mới, tăng đóng góp của nhân viên, và giảm điều chỉnh chi phí sinh hoạt cho người về hưu.
Trên toàn quốc, lương hưu của giáo viên đang ở mức thấp nhất trong lịch sử hiện đại. Năm 1965, giáo viên mới nhận được lợi ích hưu trí trung bình là 720.000 USD (điều chỉnh theo lạm phát) khi họ đạt 65 tuổi. Đối với năm học 2023, giáo viên bắt đầu sự nghiệp có thể kỳ vọng có lợi ích hưu trí suốt đời là 668.000 USD.
Do đó, càng sớm càng tốt trong sự nghiệp giảng dạy, hãy bắt đầu dành ra một khoản tiền để bổ sung cho lương hưu dự kiến của bạn, chẳng hạn thông qua kế hoạch đóng góp xác định.
Xem xét Kế hoạch Đóng góp Xác định
Nếu bạn làm việc toàn thời gian cho một trường công hoặc một trường tư thục phi lợi nhuận, bạn nên đủ điều kiện để đóng góp vào ít nhất một kế hoạch đóng góp xác định do nhà tuyển dụng của bạn tài trợ.
Kế hoạch 403(b)
Loại kế hoạch đóng góp xác định phổ biến nhất cho giáo viên là kế hoạch 403(b). Tương tự như kế hoạch 401(k) của khu vực tư nhân, 403(b) cho phép bạn trừ tiền từ lương và đầu tư vào các khoản đầu tư bạn chọn. Năm 2023, giới hạn đóng góp của IRS là 22.500 USD. Năm 2024, giới hạn này là 23.000 USD.
Các khoản đóng góp của bạn thường được khấu trừ thuế, và lợi nhuận đầu tư của bạn được hoãn thuế; bạn chỉ phải nộp thuế khi rút tiền khi nghỉ hưu. Nếu bạn muốn nộp thuế ngay bây giờ thay vì khi nghỉ hưu, bạn có thể đóng góp vào Roth 403(b) nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp tùy chọn này.
Người sử dụng lao động của bạn có thể đóng góp đối ứng vào kế hoạch 403(b) của bạn, mặc dù điều này ít phổ biến hơn so với kế hoạch 401(k). Ví dụ, người sử dụng lao động có thể đối ứng 50% số tiền bạn đóng góp, lên đến 6% lương của bạn. Vậy nếu bạn kiếm được $75,000 và đóng góp ít nhất 6% lương vào kế hoạch, người sử dụng lao động sẽ thêm vào $2,250. Đó là tiền miễn phí cho hưu trí.
Bạn có thể có cả kế hoạch 403(b) và kế hoạch 457(b).
Kế hoạch 457(b)
Nếu bạn làm việc cho một khu học chánh công, bạn có thể tham gia vào kế hoạch 457(b) cùng với hoặc thay cho kế hoạch 403(b). Cũng như kế hoạch 403(b), các đóng góp vào 457(b) sẽ trừ trực tiếp từ lương của bạn và tiền của bạn sẽ tăng trưởng miễn thuế cho đến khi bạn rút ra.
Nếu bạn làm việc cho một trường tư nhân được phân loại là tổ chức phi lợi nhuận, bạn có thể không có quyền truy cập vào kế hoạch 457(b) trừ khi bạn là một nhân viên có thu nhập cao; đó là quy định của chính phủ liên bang. Một nhược điểm của kế hoạch 457(b) là người sử dụng lao động thường không đóng góp đối ứng. Nhưng cũng có một ưu điểm: Khi bạn rời công việc, bạn có thể bắt đầu rút tiền từ kế hoạch 457(b) mà không bị phạt, ngay cả khi bạn chưa đến tuổi nghỉ hưu.
Nếu bạn đang xem xét việc nghỉ hưu sớm hoặc nghỉ hưu một phần sớm, kế hoạch 457(b) có thể giúp bạn đạt được mục tiêu đó. Với cả kế hoạch 403(b) và 457(b), các đóng góp của bạn bị giới hạn ở mức $22,500 mỗi năm vào năm 2023 và bị giới hạn ở mức $23,000 vào năm 2024. Nếu bạn trên 50 tuổi, kế hoạch của bạn có thể cho phép đóng góp thêm $7,500 vào năm 2024, giống như năm 2023.
Nhưng còn có một lợi ích khác với kế hoạch 457(b): Tham gia vào kế hoạch này không ngăn cản bạn đóng góp tối đa vào kế hoạch 403(b). Nếu bạn đã tối đa hóa các khoản đóng góp của mình vào cả kế hoạch 457(b) và 403(b) trong năm 2023, bạn sẽ tiết kiệm được một con số khổng lồ $45,000 ($46,000 vào năm 2024)—nhiều hơn nếu bạn trên 50 tuổi. Và với kế hoạch 457(b), khi bạn cách tuổi nghỉ hưu quy định của kế hoạch ba năm, bạn có thể chọn tiết kiệm nhiều hơn—hoặc gấp đôi giới hạn hàng năm hoặc tổng của giới hạn năm hiện tại và bất kỳ phần nào chưa sử dụng của các năm trước, tùy theo cái nào thấp hơn.
Dù bạn tham gia kế hoạch 403(b), 457(b) hay cả hai, hãy đảm bảo bạn hiểu các khoản phí liên quan đến cả kế hoạch và các khoản đầu tư được cung cấp trong đó trước khi đóng góp. Đặc biệt nếu nhà tuyển dụng của bạn không cung cấp đối ứng, bạn có thể xem xét đóng góp vào IRA truyền thống hoặc Roth IRA. Bạn sẽ có nhiều lựa chọn đầu tư hơn so với các kế hoạch của nhà tuyển dụng và phí có thể thấp hơn đáng kể.
Hiểu Các Tùy Chọn An Sinh Xã Hội Của Bạn
Nếu bạn không chắc chắn liệu mình có đang đóng góp vào An Sinh Xã Hội hay không, một cái nhìn nhanh vào các khoản khấu trừ tiền lương của bạn sẽ làm rõ vấn đề. Bạn cũng có thể đủ điều kiện nhận An Sinh Xã Hội nếu bạn đã làm việc trong khu vực tư nhân, nhưng thường phải mất ít nhất 10 năm làm việc trong khu vực tư nhân để kiếm đủ tín chỉ đủ điều kiện nhận các quyền lợi.
Ở 15 tiểu bang, một số nhà tuyển dụng giáo dục không tham gia vào chương trình An Sinh Xã Hội, do đó giáo viên của họ không đóng góp vào chương trình và cũng không nhận được các lợi ích từ nó. Những tiểu bang này bao gồm Alaska, California, Colorado, Connecticut, Georgia, Illinois, Kentucky, Louisiana, Maine, Massachusetts, Missouri, Nevada, Ohio, Rhode Island và Texas—và Washington, D.C. Trong các tiểu bang này cũng có sự khác biệt; một số khu học chánh tham gia, trong khi một số thì không.
Ngay cả trong các tiểu bang được gọi là không có An Sinh Xã Hội, sự tham gia của chương trình có thể khác nhau. Ví dụ, ở California, giáo viên tham gia CalSTRS không đóng góp vào An Sinh Xã Hội mà thay vào đó đóng vào quỹ CalSTRS.
Giáo viên tham gia vào Hệ thống Hưu trí Công chức California (CalPERS) có đóng góp vào An Sinh Xã Hội.
Bù Đắp Lương Hưu Chính Phủ
Bất kể sự tham gia của bạn, bạn có thể đủ điều kiện nhận các quyền lợi An Sinh Xã Hội dành cho vợ/chồng nếu bạn đã kết hôn và vợ/chồng của bạn đóng thuế An Sinh Xã Hội. Tuy nhiên, nếu bạn cũng có lương hưu, các quyền lợi nhận được từ vợ/chồng của bạn có thể bị giảm theo quy tắc bù đắp lương hưu chính phủ (GPO). Thông thường, các quyền lợi An Sinh Xã Hội sẽ bị giảm hai phần ba số tiền lương hưu hàng tháng.
Ví dụ, nếu lương hưu là $600 mỗi tháng, quyền lợi An Sinh Xã Hội sẽ bị giảm $400 mỗi tháng. Nếu quyền lợi An Sinh Xã Hội dự kiến là $500 mỗi tháng, bạn chỉ nhận được $100 từ An Sinh Xã Hội trong khi nhận lương hưu $600 mỗi tháng.
'Nhiều giáo viên dựa vào quyền lợi An Sinh Xã Hội của vợ/chồng, chỉ để phát hiện sau đó rằng chúng bị giảm đáng kể bởi các quy tắc GPO,' cảnh báo Wyatt Moerdyk, Giám đốc Điều hành và thành viên quản lý của Evidence Advisors Investment Management tại San Antonio.
Cân Nhắc Làm Việc Sau Khi Nghỉ Hưu
Không phải ai cũng muốn hoặc có thể ngừng làm việc sau khi nghỉ hưu từ sự nghiệp giảng dạy toàn thời gian. Thực tế, giáo viên trên khắp nước Mỹ đã phải đối mặt với tình trạng lương bị đình trệ trong nhiều năm, khiến họ kiếm được ít hơn đáng kể so với các sinh viên tốt nghiệp đại học khác.
Nếu bạn dự định dạy bán thời gian, làm việc trong một nghề khác bán thời gian hoặc bắt đầu một sự nghiệp toàn thời gian mới, hãy nghĩ về cách thu nhập đó có thể ảnh hưởng đến những gì bạn cần tiết kiệm hôm nay.
Tuy nhiên, không phải ai cũng có thể làm việc khi họ lớn tuổi. Một số người có thể phải chăm sóc cha mẹ già, và những người khác sẽ thấy rằng sức khỏe của họ không cho phép. Đôi khi cũng khó tìm được việc làm. Để an toàn, tốt nhất không nên dựa vào giả định rằng bạn sẽ tiếp tục kiếm thu nhập từ công việc sau khi nghỉ hưu để lập kế hoạch tài chính của mình.
Đảm Bảo Bạn Có Đủ Bảo Hiểm
Tiếp tục làm việc sau khi nghỉ hưu cũng có thể là một cách hiệu quả về chi phí để giữ bảo hiểm y tế và các bảo hiểm khác mà bạn có thể cần, ít nhất là cho đến khi bạn đủ điều kiện nhận Medicare ở tuổi 65. Ví dụ, nếu bạn đã nhận được bảo hiểm nhân thọ hoặc bảo hiểm tàn tật như một quyền lợi của nhân viên khi bạn còn làm việc, hãy đảm bảo rằng bạn vẫn có đủ bảo hiểm, và nếu không, hãy bổ sung nó bằng một chính sách tư nhân sau khi bạn nghỉ hưu.
Kế hoạch Hưu trí Tốt cho Giáo viên là gì?
Nhiều giáo viên có quyền truy cập vào kế hoạch 403(b), rất giống với kế hoạch 401(k). Đây có thể là một công cụ hưu trí rất hữu ích vì nhiều giáo viên không đóng góp vào An Sinh Xã Hội, vì vậy họ không thể dựa vào các quyền lợi đó khi nghỉ hưu. Kế hoạch 403(b) là một công cụ tốt để tiết kiệm, đặc biệt nếu kế hoạch bao gồm các đóng góp đối ứng từ nhà tuyển dụng.
Giáo viên nên tiết kiệm bao nhiêu cho nghỉ hưu?
Được đề xuất là giáo viên nên tiết kiệm khoảng 15% thu nhập của họ cho nghỉ hưu. Các đóng góp lương hưu của họ sẽ chiếm một phần trăm nhất định, và phần còn lại có thể được bù đắp thông qua các khoản đóng góp vào tài khoản nghỉ hưu, chẳng hạn như kế hoạch 403(b).
Tại sao giáo viên không được nhận An Sinh Xã Hội?
Giáo viên không nhận được An Sinh Xã Hội vì họ không đóng góp vào An Sinh Xã Hội. Lý do là họ đóng góp vào một lương hưu, mà hành động này sẽ như các quyền lợi An Sinh Xã Hội khi họ nghỉ hưu.
Tóm Lại
Mặc dù nhiều giáo viên không thể dựa vào các khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội trong thời gian nghỉ hưu, họ vẫn có nhiều lựa chọn khác. Hầu hết giáo viên có quyền truy cập vào các kế hoạch lợi ích cố định; mặc dù số tiền lương hưu này đã giảm trong vài năm qua, giáo viên cũng có thể đóng góp vào các kế hoạch đóng góp được xác định. Nếu bạn là giáo viên và đang lập kế hoạch cho nghỉ hưu của mình, tốt nhất là nên tận dụng cả hai lựa chọn này để đảm bảo một nghỉ hưu thoải mái.
