Các Điểm FICO Mà Ngân Hàng Sử Dụng Là Gì?

Tùy thuộc vào loại tín dụng mà bạn đang xin

Nếu bạn từng xin thẻ tín dụng, vay mượn nhà ở hoặc vay mua ô tô, bạn có thể biết rằng bạn có một điểm FICO. Có lẽ bạn có khá nhiều điểm. Điều đó là vì các ngân hàng sử dụng các phiên bản khác nhau của điểm FICO tùy thuộc vào loại tín dụng mà bạn cần và các vấn đề khác. Đây là hướng dẫn nhanh về các điểm FICO khác nhau và các ngân hàng sử dụng phiên bản nào.

Những Điểm Chính

Điểm FICO Là Gì?

Điểm FICO là các điểm tín dụng được phát triển bởi Tổng công ty Fair Isaac (hiện gọi là FICO). Theo công ty, hơn 90% các ngân hàng lớn sử dụng điểm này để đánh giá khả năng tín dụng của người vay. FICO xem xét năm yếu tố khi tính điểm:

• Lịch sử thanh toán (35%)
• Số tiền đang nợ (30%)
• Thời gian sử dụng tín dụng (15%)
• Tín dụng mới (10%)
• Sự pha trộn các loại tín dụng (10%)

Tại Sao Lại Có Nhiều Điểm FICO Khác Nhau?

Khi bạn xin tín dụng, cho dù đó là thẻ tín dụng đầu tiên hay vay thêm tiền thế chấp, các ngân hàng cần quyết định liệu bạn có đáng giá để họ chấp nhận rủi ro không. Họ kiểm tra điểm tín dụng của bạn hoặc lấy báo cáo tín dụng từ một hoặc nhiều trong ba cục tín dụng lớn: Equifax, Experian và TransUnion.

Các phiên bản khác nhau của điểm FICO phản ánh sự tiến hóa của thị trường tín dụng và hành vi tiêu dùng kể từ khi điểm số này trở thành công cụ cho các nhà cho vay vào năm 1989.

FICO có mười phiên bản của điểm số 'cơ bản' của mình và hầu hết chúng vẫn được các nhà cho vay sử dụng một phần. Các nhà cho vay hiện nay có thể lựa chọn từ các phiên bản cơ bản sau đây: 

• FICO 2
• FICO 3
• FICO 4
• FICO 5
• FICO 8
• FICO 9
• FICO 10 và 10T

FICO 8 vẫn là điểm số phổ biến nhất, nhưng một số nhà cho vay đã chuyển sang FICO 9, điểm số này thông cảm hơn với các hóa đơn y tế chưa thanh toán. Bộ điểm FICO 10, mà các nhà cho vay có thể truy cập từ năm 2020, được giới thiệu để thêm linh hoạt và dự đoán cho mô hình điểm số, FICO cho biết. 

Tùy thuộc vào loại tín dụng liên quan, các nhà cho vay có thể sử dụng một trong các điểm số dành riêng cho ngành mà FICO đã phát triển. Trong khi điểm số FICO cơ bản đánh giá khả năng của người vay thanh toán nợ, các điểm số này xem xét lịch sử thanh toán và hành vi rủi ro có thể phù hợp hơn với thị trường cụ thể đó. Ví dụ, nếu một người vay đã bỏ lỡ thanh toán khoản vay mua ô tô trong quá khứ, điều đó có thể ảnh hưởng đến Điểm FICO Ô tô của họ.

Một điểm khác biệt giữa các phiên bản FICO cơ bản và các phiên bản dành riêng cho ngành là phạm vi điểm số mà bạn có thể nhận được. Điểm số FICO trên các phiên bản cơ bản có thể dao động từ 300 đến 850, với mọi số điểm trên 670 thường được coi là tín dụng 'tốt'. Trong khi đó, các điểm số dành riêng cho ngành, như Điểm FICO Thẻ tín dụng cho thẻ tín dụng và Điểm FICO Ô tô cho các khoản vay mua ô tô, dao động từ 250 đến 900. 

Các Nhà Cho Vay Sử Dụng Các Điểm FICO Nào?

Ngoại trừ thị trường cho vay mua nhà, được chỉnh quyền nghiêm ngặt, các nhà cho vay nổi chung có thể chọn sử dụng điểm FICO nào khi tiến hành kiểm tra tín dụng. Họ sử dụng các phiên bản tùy theo loại hình tín dụng mà bạn đăng kí. Đây là một cái nhìn vào các điểm FICO phổ biến nhất cho mỗi loại tín dụng.

Vay mua nhà 

Khi bạn vay mua nhà, khoản vay có thể được Fannie Mae hoặc Freddie Mac mua lại. Các công ty cho vay mua nhà lớn hàng của chính phủ điều khiển sử dụng FICO Score nào cho vay mua nhà. Đây là các điểm FICO mà bảy các bản tin tín dụng lớn cung cấp cho mục đích đó, cùng với các tên gọi thay thế mà các bản tin đó sử dụng để quảng cáo chúng:

• Equifax: Điểm FICO 5 (Equifax Beacon 5.0)
• Experian: Điểm FICO 2 (Experian/Fair Isaac Risk Model V2)
• TransUnion: Điểm FICO 4 (TransUnion FICO Risk Score 04)

Quan trọng

Vay Mua Xe Hơi

Mặc dù FICO đã tạo ra một số điểm số cụ thể cho xe hơi, điểm số cơ bản FICO 8 và 9 vẫn được sử dụng rộng rãi trong việc cho vay mua xe hơi. Đây là các điểm số xe hơi FICO khác nhau có sẵn, cũng như các điểm số mà các cơ quan tín dụng thường sử dụng: 

• Điểm FICO Auto 2 (Experian)
• Điểm FICO Auto 5 (Equifax)
• Điểm FICO Auto 4 (TransUnion)
• Điểm FICO Auto 8 (Experian, Equifax, TransUnion)
• Điểm FICO Auto 9 

Thẻ Tín Dụng

Giống như cho vay mua xe hơi, FICO đã phát triển một loạt điểm số điều chỉnh cho các nhà cấp thẻ tín dụng. Điểm FICO cho thẻ ngân hàng nhạy cảm hơn đối với cách mà người vay quản lý thẻ tín dụng. Đây là các điểm FICO cho thẻ ngân hàng có sẵn và các cơ quan tín dụng sử dụng chúng:

• Điểm FICO Bankcard 2 (Experian)
• Điểm FICO Bankcard 4 (TransUnion)
• Điểm FICO Bankcard 5 (Equifax)
• Điểm FICO Bankcard 8 (Experian, Equifax, TransUnion)
• Điểm FICO Bankcard 9

Thư thông báo hành động bất lợi là gì?

VantageScore là gì?

Việc kiểm tra điểm tín dụng có làm tổn thương điểm tín dụng của bạn không?

Kết Luận Cuối Cùng

Trừ khi bạn bị từ chối vay tiền và nhận được thông báo hành động bất lợi, bạn có thể không bao giờ biết công ty tín dụng đã chọn điểm số FICO nào khi xem xét đơn đăng ký tín dụng của bạn. Tuy nhiên, bất kể phương pháp nào được áp dụng, những điều cơ bản để có được một điểm số tốt vẫn áp dụng:

• Đóng tiền hàng tháng đúng hạn
• Không mở nhiều tài khoản tín dụng hơn số cần thiết
• Giữ thấp số dư nợ

Bạn có thể kiểm tra điểm số tín dụng FICO 8 của bạn miễn phí qua FICO. Bạn có thể truy cập điểm số từ ngân hàng, công ty thẻ tín dụng hoặc một trang web độc lập.