Các Doanh Nghiệp Khởi Nghiệp Ngân Hàng Cannabis Muốn Tạo Thuận Lợi Cho Việc Mua Thuốc lá Gia vị

Bước vào Khu Giải Trí Planet 13—cửa hàng bán lẻ thuốc lá gia vị lớn nhất thế giới—tại Las Vegas, Nevada, là một trải nghiệm sang trọng. Bảy mươi bốn quầy thanh toán sắp xếp khi người mua được hướng dẫn bởi những người mua hàng cá nhân, giải thích về các loại thuốc lá gia vị cao cấp trong tủ kính. Khách hàng cũng có thể nhìn thấy robot tạo ra những viên kẹo HaHa thấm nước và đồ uống sôi bọt. Mọi thứ diễn ra mượt mà, và đối với nhiều người, giống như việc đến một cửa hàng của Apple.

Cho đến lúc thanh toán.

Tiền mặt luôn là vua mặc định. Bạn sẽ không thể thanh toán bằng Apple Pay. Trong số 19 bang (và Quận Columbia) đã hợp pháp hóa việc sử dụng thuốc lá gia vị cho mục đích giải trí—37 bang cho việc sử dụng thuốc lá y tế—không có một cửa hàng nào chấp nhận thẻ tín dụng làm phương thức thanh toán. Sự thống trị của tiền mặt đã khiến các cửa hàng trở thành mục tiêu chính cho vụ trộm. Năm ngoái, Sở Cảnh sát Los Angeles báo cáo tăng gấp đôi về số vụ đột nhập, vụ cướp và vụ tấn công có vũ trang tại các cửa hàng bán lẻ thuốc lá gia vị hợp pháp. Quản lý một cửa hàng bán lẻ thuốc lá gia vị hợp pháp cũng đồng nghĩa với việc phải chịu thuế hải quan cao vì chủ cửa hàng không thể áp dụng các giảm trừ doanh nghiệp tiêu chuẩn.

Được phân loại là loại thuốc thuộc Nhóm I “không có việc sử dụng y tế được chấp nhận và có nguy cơ lạm dụng cao,” ma túy là một phần của một nhóm bao gồm heroin, LSD và ecstasy. Bất kể những tranh cãi xoay quanh việc sử dụng y tế của nó (và của những loại khác), thuốc lá gia vị vẫn, ở cấp độ liên bang, là bất hợp pháp để mua, bán và sở hữu. Các nhà xử lý thẻ tín dụng lớn như Visa và Mastercard sẽ không ủy quyền bất kỳ giao dịch mua sắm nào cho các sản phẩm thuốc lá gia vị tại Hoa Kỳ. Để vượt qua những thách thức đó, khoảng một nửa số cửa hàng bán lẻ hiện tại sử dụng “ATM không tiền mặt,” một phương pháp mã hóa sai mua sắm tại điểm bán hàng (POS) như một rút tiền tại máy ATM. Đây là một lựa chọn mà Visa đã chú ý đến một cách tiêu cực.

Những sắc màu này đã làm cho ngân hàng thuốc lá gia vị trở thành một thách thức lớn đối với các doanh nghiệp từ nhỏ đến lớn tham gia vào ngành công nghiệp này. Kết quả là một mảng ghép các giải pháp cho các nhà bán lẻ để chuyển tiền một cách an toàn đồng thời đảm bảo trải nghiệm khách hàng chất lượng.

Tại Hội nghị hàng năm Money 20/20 tập trung vào những xu hướng mới nhất trong ngành công nghiệp tài chính công nghệ, một bộ sưu tập hoàn toàn mới của đề xuất bảng đã xuất hiện năm nay tập trung vào ngân hàng thuốc lá gia vị. “Từ Bất hợp pháp đến Hợp pháp” là chủ đề chung. Ban đầu được xem xét như là ngoại vi, thuốc lá gia vị hiện đang là một ngành công nghiệp có tiềm năng phát triển đến hơn 30 tỷ đô la vào năm 2030.

An Toàn Bước Vào Không Gian

Ngân hàng ngần ngại tham gia lĩnh vực thuốc lá gia vị do thiếu quy định rõ ràng về tính hợp pháp của thuốc lá gia vị và cách nó ảnh hưởng đến hoạt động qua các bang.

Trong những gì thường được biết đến là các giao thức KYC, hoặc Know Your Customer, ngân hàng muốn làm việc với các cửa hàng bán lẻ thuốc lá gia vị phải thực hiện rất nhiều công việc nghiên cứu với các chuyến thăm trang web. Erin O’Donnell, đồng sáng lập Infused Banking, một nền tảng học cho các chuyên gia về thuốc lá gia vị và ngân hàng, nhấn mạnh việc tìm kiếm những tín hiệu đỏ: Số lượng tủ nhân viên có khớp với quy mô lương của doanh nghiệp hay không? Họ làm thế nào để xử lý dòng tiền mặt? Tương tự, các cửa hàng bán lẻ cũng phải biết về Đạo luật Bảo mật Ngân hàng và các quy định khác mà ngân hàng phải tuân theo.

“Ngân hàng phải điều chỉnh triệu đô la của bạn với doanh số bán hàng của bạn, hoặc bạn đang rửa tiền. Ngân hàng phải nói với cơ quan quản lý: ‘Tôi biết khách hàng này bán gì. Tôi biết khách hàng này làm gì. Tôi biết họ thuê ai.’ Vì vậy, đó thực sự là về sự minh bạch,” thêm O’Donnell. Nhiều ngân hàng cũng gặp khó khăn với sự nhớ mãi của thuốc lá gia vị như một đề tài—và điều đó không tốt đối với một ngành công nghiệp đã đối mặt với sự kỳ thị. “Nếu bạn có chút xấu hổ khi ngân hàng cho họ, đó không phải là một mối quan hệ tốt.”

An toàn về mặt vật lý cũng là một lo ngại mà các doanh nghiệp khởi nghiệp tài chính đang cố gắng giải quyết. Càng nhiều ngân hàng chuyển sang trực tuyến và tham gia vào lĩnh vực, người tham gia ngành công nghiệp sẽ càng an toàn. Với Mastercard và Visa rời cuộc chơi, các công ty khởi nghiệp phần mềm mới đã tham gia để đảm bảo rằng các cửa hàng bán lẻ thuốc lá gia vị nhỏ và lớn thể hiện sự minh bạch ở mỗi bước. Chỉ cần chuyển khách hàng từ giao dịch giấy sang một nền tảng giao dịch số giúp một cửa hàng bán lẻ ghi chép công việc của họ và duy trì sự tuân thủ với chính phủ liên bang.

Thiết Kế Mới và Đặt Nền

Đâm đầu vào những khu vực mơ hồ của ngân hàng thuốc lá gia vị đòi hỏi các doanh nghiệp khởi nghiệp này phải tập hợp một đội ngũ đa dạng chuyên gia hiểu biết về cả thanh toán bằng tiền mặt truyền thống và hệ sinh thái số, cùng với những người đã thử nghiệm các giải pháp thanh toán sáng tạo. Tất cả mọi người liên quan cần biết rõ về cách thuốc lá gia vị là một loài thú khác biệt.

“Chúng tôi muốn đưa vào những nguồn lực sản phẩm, kỹ thuật và đối tác có kinh nghiệm với các tổ chức quy mô lớn và fintech tiến bộ. Họ có thể áp dụng những kiến thức đó vào một ngành công nghiệp đang được phục vụ chưa đủ. Bạn cần phải rất sáng tạo,” nói Ryan Himmel, trưởng đối tác chiến lược tại LeafLink, một nền tảng B2B công nghệ bán buôn cho ngành công nghiệp thuốc lá gia vị. Đối với LeafLink, cách tiếp cận vấn đề này được phát triển từ một phương pháp gọi là tài chính hóa hóa đơn.

Tài chính hóa hóa đơn là khi LeafLink cung cấp thanh toán trước cho nhà cung cấp thông qua ACH, theo cùng một cách mà ngân hàng xử lý một chi phiếu lương, trong khi sau đó giao nhiệm vụ gửi hóa đơn cho các nhà bán lẻ cuối cùng. Trong việc tạo điều kiện cho việc chuyển động số tiền lớn một cách kỹ thuật số, doanh nghiệp khởi nghiệp làm cho việc mở rộng quy mô của những nhà cung cấp trở nên dễ dàng hơn. Đặc biệt, các hợp tác tín dụng đã dẫn đầu trong việc thích nghi với fintech, so với các ngân hàng quốc gia, bởi vì quy mô nhỏ và khả năng phục vụ cộng đồng địa phương.

Tương tự, có nhiều yếu tố mà một nhà bán lẻ phải thích ứng. “Đối với một nhà bán lẻ thuốc lá gia vị, điểm bán hàng của bạn không thể giống như một nhà hàng hoặc khách sạn. Bạn có các quy định của bang, bạn phải báo cáo thuế, và xác minh ID cho người tiêu dùng của bạn. Vì vậy, phần mềm điểm bán hàng phải có khả năng chứa đựng tất cả những thuộc tính đó,” nói Jessika Wood, trưởng đối tác thanh toán chiến lược tại Dutchie, một nền tảng xử lý điểm bán hàng, thương mại điện tử, thanh toán và bảo hiểm trong ngành công nghiệp thuốc lá gia vị. Không chỉ đơn thuần là một trải nghiệm trực tiếp, đại dịch Covid-19 buộc các cửa hàng bán lẻ và nhà cung cấp phải tiến triển và chuyển sang trực tuyến để tồn tại. Với điều đó, trải nghiệm mua sắm của người mua trở thành kỹ thuật số và đặt ra tiêu chuẩn.

“Chúng tôi đang đặt nền tảng về ý nghĩa của ‘tuân thủ’. Khi thị trường trưởng thành và mọi thứ tồn tại trong không gian và bạn không thấy trời đang đổ, càng có nhiều ngân hàng tham gia,” nói Jennifer Yager, phó chủ tịch cao cấp phụ trách tuân thủ chống rửa tiền tại Valley Bank. Hợp tác với các nhà điều hành thuốc lá gia vị đa bang, Valley Bank phải giúp khách hàng tìm ngân hàng, nhà cung cấp dịch vụ ví, và thậm chí cả các công ty vận chuyển tiền mặt nào đó sẵn lòng tham gia vào giao dịch với tiền mặt của thuốc lá gia vị.

Tự động hóa sẽ giảm số lượng nguồn lực tiêu tốn cho tuân thủ, giúp những cửa hàng bán lẻ nhỏ có thể tham gia thị trường ở vị trí bất lợi hơn. Đối với các doanh nghiệp khởi nghiệp tài chính này, ngoài cơ hội kinh doanh, tích hợp quyền bình đẳng xã hội cũng là phần của kế hoạch toàn diện của họ. Nhiều doanh nghiệp hợp tác với Dự án Tù Nhân Cuối Cùng để giúp phân phối lại một số doanh thu thuốc lá gia vị của họ cho những người bị kết án không công bằng do lệnh cấm thuốc lá gia vị trong quá khứ. Đặt ra các tiêu chuẩn tuân thủ cũng có nghĩa là đặt ra các tiêu chuẩn và kỳ vọng về bình đẳng xã hội cho ngành công nghiệp đầy tiềm năng nhưng cũng lịch sử gian nan này.

“Điều này không chỉ giải quyết các hoạt động hàng ngày và tạo ra quyền truy cập, mà chúng tôi cũng rất quan tâm đến ngành công nghiệp thực sự và cố gắng thay đổi định kiến xung quanh nó,” Wood nói.

Tương Lai của Ngân Hàng Thuốc Lá Gia Vị

Tổng thống Joe Biden gần đây đã công bố ân xá vô điều kiện cho tất cả công dân và người cư trú hợp pháp Hoa Kỳ về tội phạm sở hữu đơn giản của marijuana vi phạm Đạo luật Các chất cấm. Điều này, cùng với Đạo luật SAFE Banking của năm 2019, đã đi lung tung trong Quốc hội trong suốt ba năm qua, là dấu hiệu cho thấy sự thay đổi trong thái độ của chính phủ liên bang đối với ngành công nghiệp thuốc lá gia vị. Lịch sử, việc thi hành không bình đẳng của các luật sở hữu marijuana bởi cảnh sát đã dẫn đến sự chênh lệch về chủng tộc. Người Mỹ gốc Phi có khả năng bị bắt giữ vì sở hữu marijuana là hơn 3,5 lần so với người gốc Phi khác.

Trong khi Đạo luật SAFE Banking có thể là dấu hiệu cho thấy ngân hàng sẽ không bị phạt, nó không giải quyết vấn đề cơ bản về tính phạm tội.

“SAFE không sửa chữa vấn đề thẻ. Nó không sửa chữa 280 E. Nó không sửa chữa khung gửi báo cáo hoạt động đáng ngờ về marijuana có hạn—tạo ra nhiều gánh nặng tuân thủ—và giá trị của nó có thể là đáng cuestionar,” nói Yager. Bà cũng lưu ý rằng Đạo luật sẽ không mở cửa vay vốn quản lý doanh nghiệp nhỏ cho các cửa hàng bán lẻ nhỏ. Điều đó có thể giảm bớt sự kỳ thị đối với ngân hàng, nhưng không thay đổi định cảnh nhiều.

Vì vậy, trong thời điểm này, doanh nhân sẽ phải tiếp tục tham gia vào những cơ hội ngân hàng thuốc lá gia vị phi truyền thống hơn. Có lẽ một ngày nào đó, Himmel lưu ý, những ngân hàng lớn hơn hoặc Stripe và Square sẽ quan tâm. Nhưng họ sẽ hơi chậm trễ về dữ liệu. Các doanh nghiệp khởi nghiệp thuốc lá gia vị sẽ sẵn sàng chỉ với một cú nhấp. Khi Hội nghị Money 20/20 Illegal-to-Legal kết thúc, các tham gia hội nghị tập trung xung quanh các diễn giả, hâm mộ muốn đặt câu hỏi và khám phá liệu ngân hàng địa phương của họ có thể bắt đầu hành trình ngân hàng thuốc lá gia vị riêng của mình. Các nhà sáng lập startup AI đứng xếp hàng, háo hức xem liệu giải pháp của họ có thể đóng góp vào quá trình hơn nữa.

“Có rất nhiều tiền để kiếm cho ngân hàng và fintech,” Himmel nói. “Khó có thể chống lại vì đó là điều tuyệt vời khi trở thành một phần của một điều gì đó chưa từng tồn tại trước đây. Đó là giấc mơ của doanh nhân.”