Các khoản vay cá nhân khó khăn là loại khoản vay cá nhân được thiết kế để giúp người vay vượt qua khó khăn tài chính.

Các khoản vay cá nhân khó khăn là những khoản vay cá nhân (và các loại vay khác) có sẵn cho những người vay đang đối mặt với khó khăn tài chính. Bạn có thể gặp khó khăn tài chính vì nhiều lý do khác nhau.

Các trường hợp khẩn cấp y tế, tai nạn xe hơi, hoặc mất việc là một số ví dụ về các tình huống khiến bạn gặp khó khăn trong việc thanh toán nợ hoặc thậm chí chi phí sinh hoạt cơ bản. May mắn thay, nhiều tổ chức tài chính có các chương trình cung cấp sự trợ giúp trong những hoàn cảnh như vậy. Điều này bao gồm các khoản vay cá nhân khó khăn, cũng như các cách khác để tiếp cận tiền bạc trong tình huống khẩn cấp.

Những Điều Quan Trọng Cần Biết

Các Khoản Vay Cá Nhân Khó Khăn Là Gì?

Định nghĩa chính xác về khoản vay khó khăn thay đổi tùy theo từng ngân hàng cho vay, nhưng một số ngân hàng cung cấp một phiên bản của khoản vay khó khăn. Khoản vay khó khăn tương tự như khoản vay cá nhân, nhưng thường có giới hạn vay thấp, lãi suất thấp và thời hạn trả nợ ngắn vì chúng được thiết kế để giúp bạn thoát khỏi khó khăn tài chính ngay lập tức.

Các ngân hàng nhỏ và các hợp tác xã tín dụng có khả năng cung cấp khoản vay khó khăn, và bạn thường phải chứng minh rằng bạn đang đối mặt với khó khăn tài chính thực sự để có thể tiếp cận chúng.

Nếu bạn được chấp thuận, bạn có thể sử dụng khoản vay khó khăn cho nhiều mục đích khác nhau, như thanh toán bất ngờ như hóa đơn y tế, thanh toán các khoản vay khác, hoặc chi tiêu cho chi phí sinh hoạt.

Làm Thế Nào Khoản Vay Cá Nhân Khó Khăn Hoạt Động?

Các khoản vay cá nhân khó khăn hoạt động tương tự như các loại khoản vay cá nhân khác. Bạn sẽ đăng ký vay tiền, thường là trực tuyến. Nếu đơn đăng ký của bạn được chấp thuận, ngân hàng sẽ chuyển tiền cho bạn một lần, thường là trong vài ngày.

Sau đó, bạn sẽ trả số tiền này, thường là trong các khoản trả hàng tháng bằng nhau trong vài tháng hoặc vài năm. Bạn sẽ phải trả lãi suất trên khoản vay và đôi khi có phí.

Các khoản vay cá nhân khó khăn khác biệt so với các loại khoản vay cá nhân khác ở một số điểm. Bạn phải chứng minh rằng bạn đang gặp khó khăn tài chính để có được loại vay này, nhưng lãi suất có thể thấp hơn so với một khoản vay cá nhân thông thường. Số tiền tối đa bạn có thể vay cũng có thể thấp hơn, và bạn sẽ phải trả lại khoản vay khá nhanh.

Người dân sử dụng khoản vay cá nhân như thế nào?

Một cuộc khảo sát quốc gia với 962 người lớn tại Hoa Kỳ từ ngày 14 tháng 8 năm 2023 đến ngày 15 tháng 9 năm 2023 đã được tiến hành để tìm hiểu cách họ sử dụng tiền vay và cách họ có thể sử dụng các khoản vay cá nhân trong tương lai. Hợp nhất nợ là lí do phổ biến nhất mà mọi người vay tiền, tiếp theo là cải thiện nhà cửa và các chi tiêu lớn khác.

Các loại khoản vay cá nhân khó khăn

Có một số chương trình được thiết kế để giúp đỡ bạn khi bạn gặp khó khăn tài chính. Một số trong số đó là khoản vay cá nhân, nhưng bạn cũng có thể sử dụng vốn sở hữu nhà hoặc tiết kiệm hưu trí của bạn như một nguồn tiền.

Dưới đây là một số loại khoản vay khó khăn phổ biến.

Khoản vay cá nhân khó khăn không có tài sản đảm bảo

Khoản vay cá nhân không có tài sản đảm bảo là những khoản vay không được bảo đảm bằng tài sản nào. Điều này có nghĩa là ngân hàng của bạn không thể tịch thu tài sản của bạn nếu bạn không trả lại khoản vay, nhưng cũng có nghĩa là ngân hàng đang chịu một rủi ro lớn hơn khi cho bạn vay. Điều này có nghĩa là bạn sẽ cần điểm tín dụng cao hơn, hoặc phải trả lãi suất cao hơn, để có được loại khoản vay khó khăn này.

Khoản vay cá nhân khó khăn có tài sản đảm bảo

Khoản vay cá nhân khó khăn có tài sản đảm bảo, ngược lại, là những khoản vay được bảo đảm bằng tài sản. Điều này làm cho chúng ít rủi ro hơn đối với ngân hàng, ngân hàng có thể cung cấp loại khoản vay này cho khách hàng có điểm tín dụng kém, hoặc cung cấp lãi suất thấp hơn cho khách hàng có điểm tín dụng tốt. Nếu bạn không đủ điều kiện để được vay khoản vay cá nhân không có tài sản đảm bảo, thì khoản vay khó khăn có tài sản đảm bảo có thể là một lựa chọn tốt.

Rút tiền khó khăn từ kế hoạch hưu trí

Một rút tiền khó khăn là khi bạn thực hiện một rút tiền khẩn cấp từ một kế hoạch tiết kiệm thuế nghỉ hưu. Cục Thuế Thu Nhập Liên Bang (IRS) cho phép các rút tiền này trong trường hợp “có nhu cầu tài chính khẩn cấp và nặng nề”. Loại phân phối đặc biệt này có thể được phép mà không phải trừ phạt từ các kế hoạch như tài khoản tiết kiệm hưu trí cá nhân (IRA) hoặc 401(k), miễn là rút tiền đáp ứng các tiêu chuẩn nhất định về nhu cầu về số tiền cần thiết và số tiền này.

Một rút tiền khó khăn vẫn phải chịu thuế thu nhập tiêu chuẩn và có thể phải chịu phạt rút sớm, như phạt 10% đối với các rút tiền trước tuổi 59½ đối với một số tài khoản.

Cho Vay Thay Thế Ngày Đòi Tiền

Cho vay ngày đòi tiền thường có lãi suất cao đáng kể và là bất hợp pháp tại một số tiểu bang vì được coi là cho vay có hành vi lạm dụng. Tuy nhiên, một số hợp tác xã tín dụng và các công ty cho vay trực tuyến cung cấp các khoản vay thay thế ngày đòi tiền (đôi khi được gọi là PALs) thường ít tốn kém hơn.

Khoản vay thay thế ngày đòi tiền có thể được sử dụng để chi trả hóa đơn bất ngờ và có sẵn cho người vay có tín dụng kém. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng loại vay này thường có thời hạn trả nợ ngắn và lãi suất cao, do đó khoản trả hàng tháng của bạn có thể cao.

Cho Vay Đồng Nghiệp (P2P)

Cho vay đồng nghiệp (P2P) cho phép cá nhân vay tiền trực tiếp từ những người khác, loại bỏ cơ quan tài chính làm trung gian. Các trang web hỗ trợ cho vay P2P đã tăng cường sự áp dụng của chúng như một phương thức tài chính thay thế.

Nếu bạn đang đối mặt với khó khăn tài chính và gặp khó khăn khi đủ điều kiện cho các loại khoản vay khó khăn khác đã đề cập ở trên, thì vay đồng nghiệp (P2P) có thể là một lựa chọn tốt. Những khoản vay này thường có yêu cầu đủ điều kiện ít nghiêm ngặt hơn so với các khoản vay cá nhân tiêu chuẩn và có thể có lãi suất thấp. Tuy nhiên, số tiền vay tối đa có thể thấp, do đó chúng có thể không đủ chi phí cho tình huống khẩn cấp của bạn.

Ưu điểm và Nhược điểm của Khoản Vay Cá Nhân Khó Khăn

Giống như bất kỳ sản phẩm tài chính nào, khoản vay cá nhân khó khăn có những lợi ích và nhược điểm cần cân nhắc.

Ưu Điểm Được Giải Thích

• Chuyển khoản nhanh chóng: Bạn thường sẽ nhận được tiền trong vài ngày sau khi được phê duyệt vay cá nhân khó khăn, giúp bạn giải quyết khẩn cấp tài chính nhanh chóng.
• Sử dụng linh hoạt: Bạn có thể sử dụng số tiền từ khoản vay cá nhân khó khăn cho hầu hết mọi thứ, bao gồm chi trả các chi phí sinh hoạt của bạn.

Nhược Điểm Được Giải Thích

• Điều kiện đủ điều kiện có thể khó khăn: Thường bạn sẽ cần chứng minh rằng bạn đang gặp khó khăn tài chính thực sự để đủ điều kiện vay khoản vay khó khăn.
• Điều kiện trả nợ ít linh hoạt hơn: Loại vay này được thiết kế để giải quyết tình huống khẩn cấp ngắn hạn, và bạn có thể phải trả lại số tiền bạn vay trong khoảng từ một đến năm. Tùy thuộc vào lãi suất của bạn, điều này có thể làm cho khoản trả hàng tháng của bạn khá cao.
• Số tiền vay tối đa thấp: Bạn sẽ không thể vay một số tiền lớn trên khoản vay cá nhân khó khăn.
• Lãi suất cao hơn: Nếu bạn có điểm tín dụng thấp, điều này có thể phổ biến đối với những người cần vay tiền khẩn cấp hoặc khó khăn, thì lãi suất sẽ có thể khá cao.

Bạn Nên Sử Dụng Khoản Vay Cá Nhân Khó Khăn?

Nếu bạn đang đối mặt với khó khăn tài chính đáng kể, hãy khám phá tất cả các lựa chọn của bạn trước khi vay khoản vay cá nhân khó khăn. Mặc dù khoản vay cá nhân khó khăn có vẻ như là lựa chọn duy nhất trong tình huống khẩn cấp, bạn có thể tìm thấy một giải pháp khác phù hợp hơn cho tình hình tài chính của bạn.

Các Lựa Chọn Thay Thế Cho Khoản Vay Cá Nhân Khó Khăn

• Các chương trình hỗ trợ nhân viên (EAPs): Một số nhà tuyển dụng có chương trình có thể cung cấp trợ giúp tài chính để chi trả chi phí y tế, sửa chữa sau thiên tai, hoặc các chi phí bất ngờ khác.
• Các tổ chức từ thiện: Một số tổ chức từ thiện cung cấp hỗ trợ tài chính cho những người thu nhập thấp đang đối mặt với khó khăn tài chính. Các tổ chức từ thiện thường hoạt động ở mức địa phương, vì vậy đáng để nghiên cứu các lựa chọn tại thành phố hoặc thị trấn của bạn.
• Các khoản hỗ trợ từ chính phủ: Chính phủ liên bang và các tiểu bang thường tổ chức các chương trình tài trợ và vay cho cư dân. Các chương trình này có thể hỗ trợ chi phí thực phẩm, chăm sóc trẻ em, nhà ở, thuốc men, và tiện ích, mặc dù các khoản tài trợ không luôn có sẵn do chu kỳ tài trợ. Các cơ quan hạt và thành phố địa phương và các tổ chức phi lợi nhuận cũng cung cấp các khoản hỗ trợ cho công dân cần trợ giúp cho việc như thuê nhà, tiện ích, và chăm sóc trẻ em cho mẹ đơn thân và những người vô gia cư.
• Khoản vay bằng tài sản nhà đất và HELOCs: Nếu bạn sở hữu một ngôi nhà và đã tích luỹ được vốn, bạn có thể sử dụng giá trị vốn nhà đất làm tài sản đảm bảo cho khoản vay. Loại vay này được gọi là khoản vay tài sản nhà đất hoặc hạn mức tín dụng dựa trên vốn nhà đất (HELOC). Khoản vay bằng tài sản nhà đất hoặc HELOCs có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn đang đối mặt với khó khăn tài chính, vì chúng có tend to have lãi suất thấp và thời gian trả nợ hàm hơn. Tuy nhiên, bạn đang rủi ro mất nhà do tịch thu nếu bạn không thể trả lại.
• Một khoản vay cá nhân: Nếu bạn đang cần trợ giúp tài chính trong một khoảng thời gian dài, có thể làm nhiều nghĩa hơn để áp dụng cho một khoản vay cá nhân truyền thống có thể cung cấp một số tiền lớn. Bạn có thể có thể áp dụng cho khoản vay lên đến $50,000 và trả lại trong năm năm, điều này có thể là một cách mượt mà hơn để vay so với nhiều khoản vay ngắn hạn.

Cách Nhận Khoản Vay Cá Nhân Khó Khăn

Nhận khoản vay cá nhân khó khăn tương tự như đăng ký một khoản vay cá nhân truyền thống, với vài sự khác biệt quan trọng. Đây là quy trình.

1. Lấy điểm tín dụng của bạn, điều này sẽ giúp bạn xem bạn đủ điều kiện cho khoản vay nào.
2. Nghiên cứu về các khoản vay khó khăn và đánh giá xem bạn đủ điều kiện cho khoản vay nào. Một số chương trình vay khó khăn sẽ yêu cầu bạn chứng minh rằng bạn đang gặp khó khăn tài chính thực sự. Nên xem xét các ngân hàng và hợp tác xã tín dụng địa phương trong tiểu bang hoặc thành phố của bạn, vì các nhà cho vay nhỏ hơn có khả năng cung cấp khoản vay khó khăn hơn.
3. So sánh các ưu đãi. Bạn có thể được tiền trước cho một vài khoản vay mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, vì vậy hãy chắc chắn rằng bạn mua sắm để có được giao dịch tốt nhất.
4. Nộp đơn vay. Bạn thường có thể nộp đơn trực tuyến, nhưng bạn có thể phải nộp tài liệu để chứng minh thu nhập hoặc tình huống của bạn.
5. Hoàn tất khoản vay. Nếu đơn đăng ký của bạn được chấp nhận, ngân hàng sẽ yêu cầu bạn ký hợp đồng vay. Sau khi bạn làm điều đó, bạn sẽ nhận được tiền trong vài ngày.

Bạn Có Phải Trả Lại Khoản Vay Khó Khăn?

Bao lâu để nhận được khoản vay cá nhân khó khăn?

Làm thế nào để được phê duyệt vay khoản vay cá nhân khó khăn?

Điều gì xảy ra nếu tôi không trả nợ cho khoản vay khó khăn có tài sản đảm bảo?

Nơi Nào Là Địa Điểm Tốt Nhất Để Vay Tiền Trong Thời Khắc Khó Khăn?

Điểm Quan Trọng

Khoản vay cá nhân khó khăn là một loại vay cá nhân được thiết kế để giúp bạn vượt qua khó khăn tài chính. Loại vay này thường được cung cấp bởi các ngân hàng nhỏ và hợp tác xã tín dụng, có lãi suất thấp hơn, hạn mức vay tối đa thấp hơn và thời hạn trả nợ ngắn hơn so với các khoản vay cá nhân tiêu chuẩn.

Nếu bạn đang đối mặt với khó khăn tài chính, việc vay khoản vay cá nhân khó khăn có thể hợp lý, nhưng cũng đáng xem xét các khoản hỗ trợ của chính phủ, các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc HELOCs, hoặc rút tiền khó khăn từ IRA hoặc 401(k).