Buzz
Bảo hiểm có thể giúp bạn bảo vệ doanh nghiệp của mình khỏi nhiều loại rủi ro khác nhau. Một số loại bảo hiểm doanh nghiệp phổ biến bao gồm:
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự tổng quát
- Bảo hiểm tài sản thương mại
- Bảo hiểm thu nhập kinh doanh
- Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp
- Bảo hiểm bồi thường tai nạn lao động cho công nhân
- Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý trong hoạt động tuyển dụng
- Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm
- Bảo hiểm xe hơi thương mại
- Bảo hiểm ô dù thương mại
- Bảo hiểm an ninh mạng
Hiểu được cách hoạt động của từng loại bảo hiểm doanh nghiệp (còn được gọi là bảo hiểm thương mại) có thể giúp bạn xác định những lựa chọn bảo hiểm mà bạn có thể cần.
Những điều quan trọng cần nhớ
- Bảo hiểm doanh nghiệp được thiết kế để bảo vệ chủ doanh nghiệp khỏi các tổn thất tài chính liên quan đến nhiều sự kiện được bảo hiểm.
- Các loại bảo hiểm bao gồm trách nhiệm dân sự tổng quát, tài sản thương mại và bảo hiểm tai nạn lao động.
- Tương tự như các loại bảo hiểm khác, bảo hiểm doanh nghiệp có thể yêu cầu bạn phải trả phí bảo hiểm cũng như khấu hao.
- Có nhiều loại bảo hiểm doanh nghiệp khác nhau mà bạn có thể sử dụng để bảo vệ doanh nghiệp của mình.
- Mua một gói bảo hiểm bao gồm nhiều loại bảo hiểm khác nhau là một cách để tiết kiệm chi phí cho bảo hiểm doanh nghiệp.
Các Loại Bảo Hiểm Doanh Nghiệp
| Coverage Type | What Risks Does It Protect Against? | What Costs Does It Cover? | What Does It Cost? |
| General Liability | Lawsuits from people outside of your company, including consumers or vendors | Legal fees, settlement costs, and medical expenses for injured parties | $42/month |
| Commercial Property | Damage to business property | Repair or replacement costs of damaged property | $63/month |
| Business Income | Loss of income due to a business slowdown or suspension stemming from property damage | Lost income | $85/month |
| Professional Liability | Lawsuits relating to claims of negligence, errors, or malpractice | Legal fees and settlements | $61/month |
| Workers’ Compensation | On-the-job injuries | Medical bills and lost income for injured workers | $45/month |
| Employment Practices Liability | Lawsuits relating to unfair employment or hiring practices | Legal fees and settlements | $182/month |
| Product Liability | Injuries or bodily harm caused by defective products | Legal fees and settlements | $42/month (usually included in general liability premium) |
| Commercial Auto | Vehicles driven for business use | Repair costs, medical bills, legal fees, and settlements | $147/month |
| Commercial Umbrella | Lawsuit settlements that exceed coverage limits of other business insurance | Legal fees and settlements | $75/month |
| Cyber Liability | Cyber-hacking and data breaches | Varies; may include costs to restore data, enhance security, or settle liability lawsuits | $140/month |
Các con số được liệt kê ở trên đại diện cho chi phí trung bình hàng tháng của các sản phẩm bảo hiểm doanh nghiệp nhỏ khác nhau, theo Insureon, một thị trường trực tuyến cho bảo hiểm doanh nghiệp nhỏ. Chi phí thực tế để bảo hiểm một doanh nghiệp nhỏ có thể thấp hơn hoặc cao hơn, tùy thuộc vào tình huống và nhu cầu đặc biệt của bạn.
1. Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Tổng Quát
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự tổng quát cung cấp bảo hiểm trách nhiệm nếu doanh nghiệp của bạn bị kiện. Loại bảo hiểm này khá toàn diện và có thể bảo vệ bạn khỏi các khiếu nại phát sinh từ nhiều hoàn cảnh khác nhau.
Những rủi ro mà nó bảo vệ? Bảo hiểm trách nhiệm dân sự tổng quát bảo vệ bạn khỏi các vụ kiện được đệ trình bởi những người ngoài công ty của bạn, như các nhà cung cấp hoặc khách hàng.
Những chi phí mà nó bao gồm? Loại hình bảo hiểm này có thể bao gồm chi phí của một vụ kiện, bao gồm các khoản thanh toán cho người khiếu nại và chi phí y tế liên quan đến các khiếu nại về thương tích cá nhân.
Nếu không có bảo hiểm trách nhiệm dân sự tổng quát, doanh nghiệp của bạn có thể bị mất mát đáng kể nếu bị kiện.
2. Bảo Hiểm Tài Sản Thương Mại
Bảo hiểm tài sản thương mại bảo vệ tài sản của doanh nghiệp bạn khỏi nhiều loại mất mát khác nhau. Ví dụ, nếu tài sản của bạn bị hư hại do thảm họa tự nhiên hoặc bạo loạn dân sự, chính sách của bạn có thể chi trả để sửa chữa hoặc thay thế tài sản bị ảnh hưởng. Điều khoản về cơ quan công dân xử lý các trường hợp đóng cửa doanh nghiệp do hành động của chính phủ sau một thảm họa hoặc sự kiện đe dọa tính mạng cũng được bao gồm.
Những rủi ro mà nó bảo vệ? Bảo hiểm tài sản thương mại bảo vệ bạn khỏi những thiệt hại do hỏa hoạn, khói, gió, mưa đá, nỗi loạn dân sự và phá hoại.
3. Bảo Hiểm Thu Nhập Kinh Doanh
Bảo hiểm thu nhập kinh doanh là một loại bảo hiểm được thiết kế để bổ sung cho bảo hiểm tài sản thương mại. Loại hình bảo hiểm này bảo vệ bạn nếu thu nhập kinh doanh của bạn bị gián đoạn do thiệt hại tài sản.
Những rủi ro mà nó bảo vệ? Bảo hiểm thu nhập kinh doanh bảo vệ bạn khỏi việc mất thu nhập liên quan đến sự chậm trễ hoặc tạm ngừng hoạt động do thiệt hại tài sản.
Những chi phí mà nó bao gồm? Loại hình bảo hiểm này giúp thay thế thu nhập đã mất từ hoạt động kinh doanh.
4. Bảo Hiểm Trách Nhiệm Nghề Nghiệp
Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp là bảo hiểm trách nhiệm dành cho các tổn thất phát sinh từ những sai sót được cho là do bạn mắc phải trong quá trình làm việc của mình. Bạn có thể mua loại bảo hiểm này để bổ sung cho bất kỳ sự kiện nào không được bảo hiểm trong chính sách trách nhiệm dân sự tổng quát.
Những rủi ro mà nó bảo vệ? Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp có thể bảo vệ khỏi những vụ kiện có thể phát sinh do sơ suất, lỗi nghề nghiệp hoặc sai sót.
Những chi phí mà nó bao gồm? Loại hình bảo hiểm này có thể chi trả tiền trợ cấp để đền bù các vụ kiện và phí pháp lý.
5. Bảo Hiểm Tai Nạn Lao Động
Bảo hiểm tai nạn lao động là một loại bảo hiểm trách nhiệm bảo vệ doanh nghiệp của bạn nếu một trong nhân viên của bạn bị thương trong quá trình làm việc. Luật bang có thể quy định những loại hình kinh doanh nào bắt buộc phải có bảo hiểm tai nạn lao động.
Những rủi ro mà nó bảo vệ? Bảo hiểm tai nạn lao động được thiết kế để bảo vệ các vụ tai nạn xảy ra trong lúc làm việc.
Những chi phí mà nó bao gồm? Loại hình bảo hiểm này có thể chi trả các hóa đơn y tế cho nhân viên bị thương và cung cấp cho họ tiền thay thế thu nhập cho đến khi họ có thể trở lại làm việc.
6. Bảo Hiểm Trách Nhiệm Thực Hành Việc Làm
Bảo hiểm trách nhiệm thực hành việc làm được thiết kế để bảo vệ doanh nghiệp của bạn khỏi những vụ kiện phát sinh từ các yêu cầu liên quan đến việc tuyển dụng trái pháp luật hoặc các thực tiễn việc làm. Nếu bạn bị kiện, chính sách của bạn có thể chi trả phí pháp lý hoặc các khoản đền bù cho người khiếu nại.
Những rủi ro mà nó bảo vệ? Bảo hiểm trách nhiệm thực hành việc làm có thể bao gồm nhiều tình huống, bao gồm cả các vụ kiện liên quan đến sa thải trái phép, phân biệt đối xử, quấy rối tình dục và sự trả thù.
Những chi phí mà nó bao gồm? Loại hình bảo hiểm này có thể chi trả phí pháp lý và các khoản đền bù.
7. Bảo Hiểm Trách Nhiệm Sản Phẩm
Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm bảo vệ các doanh nghiệp sản xuất hoặc sản xuất các sản phẩm hữu hình. Cụ thể, loại hình bảo hiểm này bảo vệ chống lại các khiếu nại về sản phẩm bị lỗi gây ra thương tích hoặc tổn hại cơ thể.
Những rủi ro mà nó bảo vệ? Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm bảo vệ doanh nghiệp của bạn khi ai đó kiện bạn về sản phẩm bị lỗi gây ra thương tích, tổn hại cơ thể hoặc tử vong.
Những chi phí mà nó bao gồm? Loại hình bảo hiểm này có thể chi trả phí pháp lý và các khoản đền bù.
8. Bảo Hiểm Ô Tô Thương Mại
Bảo hiểm ô tô thương mại hoạt động tương tự như bảo hiểm xe cá nhân, nhưng nó được thiết kế để bảo vệ các phương tiện kinh doanh. Loại hình bảo hiểm bạn cần và giới hạn bảo hiểm yêu cầu có thể khác nhau từ tiểu bang này sang tiểu bang khác.
Những rủi ro mà nó bảo vệ? Bảo hiểm ô tô thương mại bảo vệ bạn khỏi thiệt hại liên quan đến tai nạn, phá hoại hoặc mất cắp xe công ty.
Những chi phí mà nó bao gồm? Loại hình bảo hiểm này có thể chi trả chi phí sửa chữa, hóa đơn y tế, phí pháp lý và các khoản đền bù.
9. Bảo Hiểm Dù Thương Mại
Bảo hiểm dù thương mại được thiết kế để bảo vệ những rủi ro không được bảo hiểm bởi các loại bảo hiểm kinh doanh khác. Ví dụ, nếu bạn bị kiện và bạn đã đạt tới giới hạn bảo hiểm trách nhiệm dân sự tổng quát, một chính sách dù có thể giúp bổ sung những khoảng trống này.
Những rủi ro mà nó bảo vệ? Bảo hiểm dù thương mại có thể giúp bạn giảm thiểu mất mát tài chính từ các khoản đền bù vụ kiện vượt quá giới hạn bảo hiểm kinh doanh khác.
Những chi phí mà nó bao gồm? Loại hình bảo hiểm này bao gồm phí pháp lý và các khoản đền bù.
10. Bảo Hiểm Trách Nhiệm Mạng
Bảo hiểm trách nhiệm mạng, còn được gọi là bảo hiểm an ninh mạng, được thiết kế để bảo vệ trách nhiệm và mất mát tài sản liên quan đến việc chuyển giao hoặc chia sẻ dữ liệu điện tử. Loại hình bảo hiểm này ngày càng quan trọng hơn khi có nhiều doanh nghiệp bị các tin tặc và kẻ trộm danh tính tấn công trực tuyến.
Những rủi ro mà nó bảo vệ? Bảo hiểm an ninh mạng có thể bảo vệ doanh nghiệp của bạn nếu bất kỳ dữ liệu điện tử hoặc kỹ thuật số nào bị đánh cắp hoặc bị chiếm đoạt khác.
Những chi phí mà nó bao gồm? Loại hình bảo hiểm này có thể cung cấp bảo vệ trách nhiệm liên quan đến các vụ kiện tụng hoặc chi phí nâng cấp hoặc phục hồi hệ thống an ninh mạng.
Cách Chọn Kế Hoạch Bảo Hiểm Doanh Nghiệp Đúng
Việc chọn đúng kế hoạch bảo hiểm doanh nghiệp là rất quan trọng vì bạn không muốn để lại những mặt của doanh nghiệp không được bảo vệ hoặc trả quá mức cho bảo hiểm. Việc đặt câu hỏi đúng có thể giúp bạn đánh giá nhu cầu của mình một cách tốt hơn.
Một số câu hỏi quan trọng cần phải trả lời bao gồm:
- Số lượng nhân viên của doanh nghiệp là bao nhiêu?
- Doanh nghiệp có địa điểm vật lý hay chỉ hoạt động trực tuyến?
- Có thiết bị kinh doanh nào cần phải được bảo hiểm không?
- Loại hình rủi ro trách nhiệm nào mà doanh nghiệp đang đối mặt?
- Có xe cộ nào cần phải được bảo hiểm không?
- Chuyện gì sẽ xảy ra nếu doanh nghiệp bị gián đoạn bởi một thảm họa tự nhiên hoặc một tình huống khác ngoài tầm kiểm soát của tôi?
- Liệu tôi có cần bảo hiểm để bao phủ các tình huống đặc biệt không? Ví dụ, liệu có cần phải mua bảo hiểm người chủ chốt nếu tôi dự định bán hoặc chuyển giao doanh nghiệp cho con cháu của mình?
Cũng là ý tưởng tốt để cân nhắc các yếu tố khác khi chọn các tùy chọn bảo hiểm. Ví dụ, bạn có thể cần phải suy nghĩ về mức độ bảo hiểm trách nhiệm phù hợp hoặc loại hình phí bảo hiểm mà doanh nghiệp của bạn có thể chi trả được.
Hãy cân nhắc xem loại hình bảo hiểm nào có thể được yêu cầu dựa trên luật pháp tiểu bang hoặc ngành mà bạn hoạt động. Ví dụ, những người làm việc trong lĩnh vực dịch vụ tài chính có thể bắt buộc phải có bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp.
Tham gia một hiệp hội chuyên nghiệp trong lĩnh vực của bạn có thể giúp bạn nhận được các chiết khấu bảo hiểm doanh nghiệp.
Cách Để Có Được Bảo Hiểm Doanh Nghiệp
Nếu bạn đã sẵn sàng mua bảo hiểm doanh nghiệp, điều này giúp ích rất nhiều khi biết điều gì đang chờ đợi. Quy trình này không khác gì việc mua các loại bảo hiểm khác. Dưới đây là cách để mua bảo hiểm doanh nghiệp, từng bước một.
1. Đánh Giá Rủi Ro Của Doanh Nghiệp Của Bạn
Các yếu tố rủi ro ảnh hưởng đến doanh nghiệp của bạn có thể xác định những loại bảo hiểm doanh nghiệp mà bạn có thể cần.
Ví dụ, giả sử rằng bạn điều hành một doanh nghiệp sửa chữa HVAC. Bạn có 10 nhân viên, trong đó 8 người lái xe ô tô công việc đến nhà hoặc doanh nghiệp của khách hàng. Trong trường hợp này, có lý khi bạn cần có một chính sách ô tô thương mại để bảo hiểm cho những chiếc xe đó.
Nếu bạn không có nhân viên và điều hành doanh nghiệp một mình, có lẽ bạn không cần một chính sách ô tô nếu bạn lái xe cá nhân cho công việc và đã có bảo hiểm xe cá nhân. Và bảo hiểm tai nạn lao động cũng có thể không cần thiết.
Nhìn vào doanh nghiệp của bạn từ góc độ rủi ro có thể giúp bạn hạn chế các loại bảo hiểm phù hợp và những thứ bạn có thể không cần.
2. Hiểu Rõ Những Gì Được Bảo Hiểm
Lúc này, bạn nên quen thuộc với các loại bảo hiểm doanh nghiệp khác nhau. Khi lập chính sách, điều quan trọng là biết hai điều:
- Những gì được bảo hiểm
- Những gì không được bảo hiểm
Bạn không muốn bất ngờ khi cần gửi đơn yêu cầu bồi thường, chỉ để phát hiện ra rằng có khoảng trống trong chính sách bảo hiểm của bạn. Xem xét chi tiết của một chính sách bảo hiểm doanh nghiệp với sự trợ giúp của một đại lý hoặc môi giới có thể giúp bạn xác định bất kỳ lỗ hổng tiềm ẩn nào trong kế hoạch có thể làm cho doanh nghiệp của bạn trở nên dễ bị tổn thương.
3. So Sánh Báo Giá Bảo Hiểm Doanh Nghiệp
Nhiều công ty cung cấp bảo hiểm doanh nghiệp và tất cả họ định giá các chính sách của họ khác nhau. Các yếu tố chính về giá cả cho bảo hiểm doanh nghiệp bao gồm số tiền bạn phải trả cho phí bảo hiểm và số tiền bạn phải chi ra cho khoản khấu hao, nếu bạn cần gửi đơn yêu cầu bồi thường.
Cung cấp càng nhiều thông tin càng tốt về doanh nghiệp của bạn, bao gồm số lượng nhân viên, doanh thu hàng năm và giá trị tài sản kinh doanh, có thể giúp bạn nhận được báo giá bảo hiểm chính xác nhất.
Có một báo giá là một bước khởi đầu tốt, nhưng có lẽ là tốt hơn để có thêm các báo giá khác để so sánh. Tối thiểu, nên có ý định lấy ít nhất ba báo giá cho bảo hiểm doanh nghiệp để bạn có một cái nhìn rõ hơn về khoảng giá bạn đang làm việc.
Nếu bạn đang mua nhiều chính sách để bảo vệ các vấn đề khác nhau, hãy lấy báo giá cho mỗi chính sách. Bạn có thể muốn lấy báo giá cho từng chính sách riêng lẻ và so sánh chúng với giá của bảo hiểm doanh nghiệp được gói để xem liệu việc gói gọn có thể giúp bạn tiết kiệm được tiền không.
Khi nào tôi cần bảo hiểm doanh nghiệp?
Thường thì, bạn cần có bảo hiểm doanh nghiệp nếu bạn lo lắng về khả năng mất mát tài chính do các yêu sách bồi thường hoặc các sự kiện khác. Nếu bạn không có bảo hiểm phù hợp, bạn có thể phải chịu một mức thiệt hại tài chính lớn nếu bị kiện tụng vì thiệt hại. Bảo hiểm doanh nghiệp cũng có thể cần thiết nếu được yêu cầu bởi luật pháp tại tiểu bang bạn hoạt động.
Nên mua các chính sách độc lập hay gói bảo hiểm doanh nghiệp được gói gọn?
Nếu bạn chỉ cần một hoặc hai loại bảo hiểm doanh nghiệp, thì có thể hợp lý để chọn các chính sách độc lập. Tuy nhiên, nếu bạn đang tìm kiếm sự bảo vệ toàn diện hơn, bạn có thể hưởng lợi nhiều hơn từ việc mua gói bảo hiểm doanh nghiệp hoặc gói gọn. Mua bảo hiểm được gói gọn có thể tiết kiệm chi phí hơn nếu bạn có thể nhận được nhiều chính sách với tỷ lệ giảm giá.
Những loại bảo hiểm doanh nghiệp nào cần thiết nếu tôi làm việc từ nhà?
Làm việc từ nhà không loại bỏ nhu cầu có bảo hiểm doanh nghiệp. Tối thiểu, có thể khuyến khích có bảo hiểm trách nhiệm dân sự. Bạn cũng có thể muốn mua bảo hiểm để bảo vệ bất kỳ tài sản nào bạn sử dụng khi làm việc từ nhà nếu nó quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của bạn.
Điểm cần lưu ý
Bảo hiểm doanh nghiệp có thể vô giá khi bạn đối mặt với tình huống tồi tệ và cần phải nộp đơn bồi thường. Dành thời gian để so sánh các loại bảo hiểm doanh nghiệp khác nhau có thể giúp bạn xác định chính sách nào phù hợp nhất với nhu cầu của bạn. Khi bạn biết được những gì mà bạn cần bảo hiểm, bạn có thể tiến đến bước tiếp theo và so sánh báo giá từ các công ty bảo hiểm doanh nghiệp nhỏ tốt nhất.
