Buzz
Đảo Ngược Thế Nào?
Đảo ngược là một khoản vay hoạt động khác hẳn so với hình thức vay truyền thống. Nó cho phép chủ nhà từ 62 tuổi trở lên vay tiền bằng cách sử dụng nhà của họ làm tài sản thế chấp để hỗ trợ khoản vay. Loại hình vay này thường được sử dụng để trả nợ khoản vay hiện tại, chi trả chi phí chăm sóc sức khỏe hoặc bổ sung thu nhập hiện tại.
Sau khi đảo ngược được thiết lập, việc trả nợ thường không được yêu cầu cho đến khi bạn qua đời, chuyển đi hoặc bán nhà của bạn.
Đảo ngược bắt đầu ở Hoa Kỳ vào năm 1961 tại một ngân hàng có trụ sở tại Portland, Maine. Chúng được đưa vào phạm vi giám sát của Bộ Phát triển Đô thị và Nhà ở Hoa Kỳ (HUD) vào năm 1987. Có ba loại vay đảo ngược có sẵn cho chủ nhà: mục đích đơn, được bảo hiểm liên bang và độc quyền.
Những Điều Cần Lưu Ý
- Đảo ngược dòng tiền cung cấp thu nhập cho những người từ 62 tuổi trở lên dưới dạng khoản vay bằng cách sử dụng vốn sở hữu trong nhà của họ.
- Ba loại vay đảo ngược bao gồm vay mục đích đơn, được bảo hiểm liên bang và độc quyền.
- Vay đảo ngược mục đích đơn, được cung cấp bởi các cơ quan chính phủ địa phương và phi lợi nhuận, là loại vay rẻ nhất và ít phổ biến nhất.
- Chương trình chuyển đổi vốn sở hữu nhà (HECMs) là các sản phẩm được bảo hiểm liên bang, được bảo đảm bởi Bộ Phát triển Đô thị và Nhà ở Hoa Kỳ (HUD) và là loại phổ biến nhất.
- Vay đảo ngược độc quyền được sử dụng bởi chủ nhà có giá trị nhà vượt quá giới hạn HUD.
Vay Đảo Ngược Mục Đích Đơn
Vay đảo ngược mục đích đơn được cung cấp bởi các cơ quan chính phủ địa phương và phi lợi nhuận. Đây là sự lựa chọn rẻ nhất cho vay đảo ngược, một phần là do được chính phủ và các tổ chức phi lợi nhuận bảo lãnh. Do đó, các chủ nhà có thể mong đợi trả ít tiền lãi và phí cho vay đảo ngược mục đích đơn hơn là cho vay chuyển đổi vốn sở hữu nhà (HECMs) hoặc vay đảo ngược độc quyền.
Loại vay này là loại ít phổ biến nhất trong ba loại và không có sẵn ở mọi bang. Nó hoạt động hơi khác so với vay vốn sở hữu nhà, mà có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào. Các nhà cung cấp vay đảo ngược mục đích đơn hạn chế cách mà khoản tiền thu được có thể sử dụng.
Như tên gọi, chủ nhà chỉ có thể sử dụng cho một mục đích duy nhất được phê duyệt bởi ngân hàng, chẳng hạn như sửa chữa cần thiết cho ngôi nhà hoặc thuế tài sản.
Trong khi các khoản vay vốn sở hữu nhà hoặc hạn mức tín dụng vốn sở hữu nhà (HELOCs) yêu cầu trả tiền trả góp hàng tháng, vay đảo ngược mục đích đơn không cần phải trả lại cho đến khi quyền sở hữu nhà thay đổi, người vay chuyển đến một nơi ở chính khác, hoặc người vay qua đời. Những khoản vay này cũng sẽ đến hạn nếu người vay ngừng duy trì bảo hiểm chủ nhà trên tài sản hoặc nếu thành phố tuyên án tài sản.
Bảo hiểm vay mượn, phí và lãi suất giảm số tiền mà chủ nhà có thể vay trong vay đảo ngược mục đích đơn.
Vay Đảo Ngược Chuyển Đổi Vốn Sở Hữu Nhà (HECMs)
Vay đảo ngược chuyển đổi vốn sở hữu nhà (HECMs) được bảo hiểm liên bang, có nghĩa là chúng được bảo đảm bởi HUD. Loại vay này có thể đắt hơn so với khoản vay nhà truyền thống và đi kèm với chi phí cao ban đầu. Đây là loại vay đảo ngược được sử dụng rộng rãi nhất vì không có hạn chế thu nhập hoặc yêu cầu y tế, và khoản vay có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào.
Trước khi nộp đơn, yêu cầu tư vấn. Điều này đảm bảo rằng chủ nhà hoàn toàn hiểu về các chi phí, các lựa chọn thanh toán và trách nhiệm liên quan. Các bên quan tâm cũng được thông báo về bất kỳ sự lựa chọn phi lợi nhuận hoặc chính phủ nào, miễn là họ đủ điều kiện. Có phí cho phiên tư vấn, có thể thanh toán từ khoản vay.
Sau phiên tư vấn, bạn sẽ biết được bạn có thể vay được bao nhiêu với HECM. Tuổi của bạn, giá trị của ngôi nhà và lãi suất hiện tại xác định bạn có thể vay được bao nhiêu. Những người lớn tuổi hơn và có vốn sở hữu cao được cung cấp nhiều tiền hơn.
Sau khi vay được thiết lập, bạn có thể lựa chọn giữa một số lựa chọn thanh toán:
- Một lựa chọn kỳ hạn cung cấp tiền mặt hàng tháng trong một khoảng thời gian cụ thể.
- Một lựa chọn thời gian sống cung cấp tiền mặt hàng tháng cho đến khi ngôi nhà là nơi cư trú chính của bạn.
- Một dòng tín dụng cho phép bạn rút tiền từ tài khoản bất cứ lúc nào, hoặc sự kết hợp của dòng tín dụng này kèm theo thanh toán hàng tháng.
Bạn có thể thay đổi lựa chọn thanh toán của mình với một khoản phí thấp nếu tình huống của bạn thay đổi theo thời gian.
Mortgage ngược độc quyền
Thay vì được bảo đảm bởi chính phủ liên bang, các khoản vay thế chủ yếu ngược độc quyền được bảo đảm bởi các ngân hàng tư nhân. Chúng mang lại lợi ích cho những chủ nhà muốn có nhiều tiền hơn và nhà của họ được định giá cao hơn.
Những người có số dư thấp trong khoản vay thế chủ yếu có thể đủ điều kiện để nhận được nhiều khoản vay hơn. Đôi khi, cần có tư vấn trước khi nộp đơn, điều này có thể giúp so sánh chi phí và lợi ích của khoản vay ngược độc quyền và HECM. Phương thức thanh toán hoạt động giống như lựa chọn HECM, có nghĩa là bạn có thể chọn thanh toán một lần hoặc loạt thanh toán hàng tháng.
Do khoản vay thế chủ yếu không được bảo hiểm liên bang, chúng không có phí bảo hiểm thế chấp hàng tháng hoặc trước. Điều này có nghĩa là bạn có thể vay được nhiều hơn. Việc liệu đây có tốt hơn HECM phụ thuộc vào lãi suất của người cho vay và mức họ sẵn sàng cấp dựa trên giá trị của ngôi nhà để bù đắp cho việc thiếu bảo hiểm thế chấp.
Hãy chắc chắn điều tra các HECM nếu bạn đang xem xét về một khoản thế chấp ngược độc quyền. So sánh lãi suất và phí từ một số nhà cho vay thế chấp ngược độc quyền, và thu thập báo giá từ một số nhà cung cấp HECM để xem phương án nào mang lại ưu đãi tốt nhất cho bạn. Tuổi của bạn—và mức giá trị nhà của bạn so với giới hạn HECM—cũng sẽ ảnh hưởng đến lựa chọn nào là phương án tốt nhất cho bạn.
Sau khi tôi chết, khoản thế chấp ngược của tôi sẽ ra sao?
Phương án thế chấp ngược nào là tốt nhất cho tôi?
Nếu bạn cần một số tiền cố định cho một sửa chữa cụ thể hoặc hóa đơn thuế, thì thế chấp ngược đơn mục đích là phương án rẻ nhất nếu bạn có thể tìm thấy. Nếu bạn có một tài sản có giá trị cao và cần nhiều hơn giới hạn cho vay HECM 1.089.300 USD (mức cho vay năm 2023), thì lựa chọn duy nhất của bạn là thế chấp ngược độc quyền. Nếu bạn không đáp ứng bất kỳ tiêu chuẩn nào đó, thì HECM tiêu chuẩn là lựa chọn tốt nhất cho bạn.
Một ngôi nhà có thế chấp ngược có thể bị tịch thu không?
Có. Một ngôi nhà có thế chấp ngược có thể bị tịch thu nếu chủ sở hữu di chuyển ra khỏi ngôi nhà hoặc không duy trì tình trạng sửa chữa tốt cho ngôi nhà, không duy trì bảo hiểm nhà chủ cho ngôi nhà, hoặc không thanh toán thuế tài sản. Ngay cả khi chủ sở hữu di chuyển ra khỏi ngôi nhà một cách bất đắc dĩ (như để điều trị kéo dài tại cơ sở chăm sóc sức khỏe), nếu họ vắng mặt hơn một năm, thì khoản thế chấp ngược có thể đáo hạn trừ khi họ có người đồng vay hoặc vợ/chồng không vay mượn hợp lệ vẫn còn sống trong ngôi nhà.
Tóm lại
Thế chấp ngược là sản phẩm tài chính được thiết kế để cung cấp nguồn thu nhập cho những chủ sở hữu nhà từ 62 tuổi trở lên bằng cách sử dụng vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của họ. Chúng có thể hữu ích khi tình hình tài chính của bạn thay đổi và chi phí sinh hoạt tăng lên.
Mặc dù có một số lợi ích đi kèm với thế chấp ngược—đặc biệt là việc nó có thể cung cấp cho bạn thu nhập đều đặn mà không cần trả lại khoản vay cho đến khi bạn qua đời, di chuyển, hoặc bán nhà của bạn—hãy chắc chắn rằng bạn đã làm bài tập về nhà của mình. Và khám phá các phương án thay thế, như các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà và HELOCs, trước khi bạn cam kết với bất cứ điều gì.
Nhưng hãy nhớ, bởi vì ngôi nhà của bạn có giá trị cao (một lý do để xem xét vay thế chấp ngược độc quyền), bạn cũng có thể muốn xem xét liệu thu nhỏ xuống một căn nhà nhỏ hơn có thể đạt được mục tiêu của bạn và để lại cho bạn nhiều vốn lợi nhuận hơn.
