Các loại hợp đồng bảo hiểm trọn đời

Hợp đồng trọn đời hoặc trong một thời hạn nhất định—đó chỉ là bắt đầu của những gì bạn cần biết

Những người không hoàn toàn tham gia vào lực lượng lao động, sắp về hưu hoặc đã về hưu thường sử dụng hợp đồng bảo hiểm trọn đời để giúp ổn định thu nhập từ các đầu tư. Hợp đồng bảo hiểm trọn đời là các hợp đồng bảo hiểm cung cấp cho người hưởng lợi — người sở hữu hợp đồng bảo hiểm — một khoản thu nhập cố định được trả định kỳ cho đến khi một khoảng thời gian nhất định kết thúc hoặc một sự kiện (như tử vong của người hưởng lợi) xảy ra.

Mua một hợp đồng bảo hiểm trọn đời có lợi và có hạn chế, và — với một khoản phí — có nhiều tùy chọn có thể được thêm vào sản phẩm cơ bản.

Những điều cần nhớ chính

Làm thế nào để Hợp đồng bảo hiểm trọn đời hoạt động?

Các công ty bảo hiểm hoặc các tổ chức tài chính cung cấp hợp đồng bảo hiểm trọn đời cho một khoản thanh toán một lần (thường là hầu hết tiền mặt và tiết kiệm tương đương tiền mặt của người hưởng lợi), hoặc có thể được thanh toán theo định kỳ trong khi người hưởng lợi vẫn đang làm việc. Số tiền được đầu tư vào hợp đồng bảo hiểm được đảm bảo sẽ có mức lợi suất cố định suốt giai đoạn tích lũy của hợp đồng bảo hiểm (khi tiền được đưa vào đó).

Trong giai đoạn trả tiền (khi tiền được trả ra), số dư đầu tư — trừ các khoản thanh toán — sẽ tiếp tục tăng theo mức lãi suất cố định này. Trong một số trường hợp, tuy nhiên, người hưởng lợi không sống đủ lâu để nhận toàn bộ số tiền của hợp đồng bảo hiểm của họ. Khi điều này xảy ra, họ thường kết thúc việc chuyển khoản tiết kiệm hợp đồng bảo hiểm còn lại cho công ty đã bán cho họ. Việc người hưởng lợi chọn cách tránh kết quả này phụ thuộc vào loại chính sách mua.

Khi bạn đang xem xét mua một hợp đồng bảo hiểm trọn đời, điều quan trọng là bạn thường có thể đàm phán giá của các sản phẩm này. Ngoài ra, số tiền mà một hợp đồng bảo hiểm sẽ trả ra thay đổi (đôi khi rất nhiều) giữa các công ty trung gian tài chính bán hàng, vì vậy nên tìm hiểu kỹ và tránh ra quyết định nhanh chóng.

Hai loại chính của hợp đồng bảo hiểm trọn đời là hợp đồng bảo hiểm trọn đời và hợp đồng bảo hiểm trọn đời theo một khoản thời gian nhất định. Hợp đồng bảo hiểm trọn đời trả một khoản tiền xác định mỗi kỳ đến khi người hưởng lợi qua đời, trong khi hợp đồng bảo hiểm trọn đời theo một khoản thời gian nhất định trả một khoản tiền xác định mỗi kỳ (thường là hàng tháng) cho đến khi hợp đồng bảo hiểm hết hạn, có thể xảy ra trước khi người hưởng lợi qua đời.

Các Loại Hợp đồng Bảo hiểm Trọn đời Khác nhau

Có nhiều loại hợp đồng bảo hiểm trọn đời, và chúng khác nhau bởi các thành phần bảo hiểm mà chúng cung cấp. Đó là, một số loại hợp đồng bảo hiểm trọn đời có thể thay đổi cấu trúc thanh toán trong tương lai khi có điều gì đó xấu xảy ra với người hưởng lợi, như bệnh tật hoặc tử vong sớm.

Cụ thể hơn, càng nhiều thành phần bảo hiểm, khoảng thời gian thanh toán càng kéo dài khi giai đoạn trả tiền bắt đầu (chúng tôi xem xét cách hoạt động này bên dưới), và càng lâu thời gian thanh toán, thì càng ít tiền sẽ được trả. Số tiền thanh toán hàng tháng cũng phụ thuộc vào tuổi thọ của người hưởng lợi; tuổi thọ càng thấp, khoản thanh toán càng cao, vì phải trả nhiều hơn số tiền đầu tư vào hợp đồng bảo hiểm trong thời gian ngắn hơn.

Ngoài ra, giá của hợp đồng bảo hiểm trọn đời bao gồm cả số tiền đầu tư vào hợp đồng bảo hiểm và phí trả cho các thành phần bảo hiểm này. Do đó, càng nhiều thành phần bảo hiểm bạn có, thì hợp đồng bảo hiểm của bạn càng đắt. Mỗi loại hợp đồng bảo hiểm trọn đời có ưu điểm và nhược điểm riêng, phụ thuộc vào bản chất của người hưởng lợi. Hãy xem xét các loại hợp đồng bảo hiểm trọn đời cụ thể hơn.

Hợp đồng Bảo hiểm Trọn Đời Thẳng

Đây là hình thức đơn giản nhất của hợp đồng bảo hiểm trọn đời — thành phần bảo hiểm chỉ dựa vào việc cung cấp thu nhập cho đến khi người hưởng lợi qua đời. Khi giai đoạn trả tiền bắt đầu, hợp đồng bảo hiểm này trả một khoản tiền cố định mỗi kỳ cho đến khi người hưởng lợi qua đời. Bởi vì không có loại thành phần bảo hiểm nào khác cho loại hợp đồng bảo hiểm này, nó có giá rẻ hơn.

Ngoài ra, hợp đồng bảo hiểm trọn đời thẳng không cung cấp hình thức trả tiền cho các người thụ hưởng còn sống sau khi người hưởng lợi qua đời. Những người mong muốn để lại di sản cho người sống sót của họ nên cân nhắc giữ các đầu tư khác nếu họ có ý định mua một hợp đồng bảo hiểm trọn đời thẳng.

Hợp đồng Bảo hiểm Trọn Đời Sức Khỏe Kém

Đây là những hợp đồng bảo hiểm trọn đời thẳng dành cho những người có vấn đề sức khỏe nghiêm trọng. Chúng được định giá dựa trên khả năng người hưởng lợi qua đời trong tương lai gần. Tuổi thọ càng thấp, thì hợp đồng bảo hiểm càng đắt, vì có ít cơ hội cho công ty bảo hiểm có lãi từ số tiền mà người hưởng lợi đầu tư.

Vì lý do này, người hưởng lợi của một hợp đồng bảo hiểm trọn đời sức khỏe kém cũng nhận được một phần trăm thấp hơn của số tiền đầu tư ban đầu vào hợp đồng bảo hiểm. Tuy nhiên, do tuổi thọ thấp hơn, số tiền thanh toán mỗi kỳ được tăng đáng kể so với các khoản thanh toán dành cho bất kỳ người hưởng lợi nào dự kiến sống trong nhiều năm. Các thành phần bảo hiểm khác thông thường không được cung cấp với các hợp đồng này.

Hợp đồng Bảo hiểm Trọn Đời với Kỳ hạn Đảm bảo

Hợp đồng bảo hiểm trọn đời với kỳ hạn đảm bảo cung cấp nhiều thành phần bảo hiểm hơn so với hợp đồng bảo hiểm trọn đời thẳng bằng cách cho phép người hưởng lợi chỉ định một người thụ hưởng. Nếu người hưởng lợi qua đời trước khi kỳ hạn đã qua (kỳ hạn), người thụ hưởng sẽ nhận được số tiền chưa được trả.

Tuy nhiên, trong trường hợp người hưởng lợi qua đời sớm hơn dự kiến, họ không mất tiết kiệm cho công ty bảo hiểm. Tất nhiên, lợi thế này đi kèm với một chi phí bổ sung.

Một điều khác cần nhớ là người thụ hưởng sẽ nhận được một khoản thanh toán một lần từ công ty bảo hiểm. Kết quả có thể dễ dàng dẫn đến một sự gia tăng trong thu nhập hàng năm của người thụ hưởng và một sự gia tăng thuế thu nhập trong năm mà họ nhận được khoản thanh toán. Những hậu quả thuế này có thể dẫn đến việc người hưởng lợi để lại ít hơn cho các người thụ hưởng được chỉ định so với dự định.

Hợp đồng Bảo Hiểm Trọn Đời Chung Với Người Sống Sót Cuối Cùng

Loại hợp đồng bảo hiểm này tiếp tục trả tiền cho người hưởng lợi và vợ/chồng của họ cho đến khi cả hai đều qua đời. Các khoản thanh toán được chuyển cho vợ/chồng còn sống dù có điều gì xảy ra (tức là, chúng không phụ thuộc vào việc người hưởng lợi qua đời trước khi một khoảng thời gian nhất định). Những hợp đồng bảo hiểm này cũng cho phép người hưởng lợi chỉ định các người thụ hưởng bổ sung để nhận các khoản thanh toán trong trường hợp vợ/chồng qua đời sớm hơn dự kiến. Người hưởng lợi có thể chỉ định rằng người thụ hưởng sẽ nhận số tiền thanh toán thấp hơn.

Lợi ích của hợp đồng bảo hiểm trọn đời chung với người sống sót cuối cùng (cũng được gọi là hợp đồng bảo hiểm chung và người sống sót) là vợ/chồng của người hưởng lợi có sự bảo đảm về thu nhập tiếp tục sau khi người hưởng lợi qua đời. Tuy nhiên, vì các khoản thanh toán được thực hiện định kỳ chứ không phải là một khoản thanh toán một lần, vợ/chồng sẽ không phải gánh vác gánh nặng thuế không cần thiết. Nhược điểm ở đây là chi phí. Vì chúng bao gồm nhiều thành phần bảo hiểm bổ sung hơn, chi phí cho người hưởng lợi là rất cao.

Các Loại Hợp Đồng Bảo Hiểm Trọn Đời với Kỳ Hạn Nhất Định Khác nhau

Các hợp đồng trả trước là sản phẩm rất khác biệt so với các hợp đồng trả trước cuộc sống. Hợp đồng trả trước nhất định trả một số tiền nhất định cho mỗi kỳ hạn đến một ngày cụ thể, bất kể điều gì xảy ra với người nhận hợp đồng trong suốt thời gian hợp đồng. Nếu người nhận hợp đồng qua đời trước ngày quy định, công ty bảo hiểm sẽ giữ lại phần còn lại của giá trị hợp đồng.

Các hợp đồng này không chứa bất kỳ thành phần bảo hiểm bổ sung nào; điều đó có nghĩa là, khác với các hợp đồng trả trước cuộc sống được thảo luận ở trên, các hợp đồng trả trước nhất định không tính đến tình trạng của người nhận hợp đồng, tuổi thọ hay người thừa kế. Hơn nữa, trong trường hợp sức khỏe suy giảm và chi phí y tế tăng cao, thu nhập từ hợp đồng trả trước sẽ không tăng lên để đáp ứng chi phí gia tăng của người nhận hợp đồng. Bởi vì các hợp đồng trả trước này cung cấp ít tùy chọn bảo hiểm hơn và do đó không gây rủi ro cho bên bảo hiểm hoặc nhà cung cấp dịch vụ tài chính, chúng rẻ hơn rất nhiều so với các hợp đồng trả trước cuộc sống.

Nhược điểm của các phương tiện thu nhập này là sau khi hợp đồng kết thúc, thu nhập từ hợp đồng trả trước sẽ kết thúc. Các hợp đồng trả trước nhất định thường được bán cho những người muốn thu nhập ổn định cho tuổi nghỉ hưu nhưng không quan tâm đến việc mua bất kỳ thành phần bảo hiểm nào hoặc không đủ khả năng tài chính để mua.

Hợp đồng trả trước hợp lệ và không hợp lệ

Đối với tất cả các hợp đồng trả trước cố định, sự gia tăng của số tiền đầu tư là không chịu thuế. Các hợp đồng trả trước có thể được mua bằng thu nhập trước thuế hoặc tiền đã được đóng thuế. Loại thu nhập (trước thuế hoặc sau thuế) mà hợp đồng trả trước được mua sẽ xác định liệu nó có đủ điều kiện để được miễn thuế hay không.

Các hợp đồng trả trước được mua bằng thu nhập trước thuế được hưởng trạng thái hoãn nộp thuế vì tiền đầu tư vào chúng chưa từng được đóng thuế. Hợp đồng trả trước hợp lệ được mua khi nghỉ hưu với tiền đầu tư vào kế hoạch tiết kiệm hợp lệ, như là một kế hoạch 401(k), và đã phát triển miễn thuế. Hợp đồng trả trước hợp lệ cũng có thể được mua định kỳ trong suốt đời làm việc của người nhận hợp đồng với tiền chưa được đóng thuế.

Các hợp đồng trả trước được mua bằng tiền đã được đóng thuế tại nguồn thu nhập không đủ điều kiện để được miễn thuế hoãn nộp. Thường thì chúng được mua khi nghỉ hưu hoặc trong suốt đời làm việc của người nhận hợp đồng.

Lợi ích của một hợp đồng trả trước hợp lệ là sự tăng trưởng miễn thuế trên tiền đầu tư, và thuế được hoãn lại cho đến khi tiền được thanh toán. Lợi ích của một hợp đồng trả trước không hợp lệ là sự tăng trưởng hoãn nộp thuế trên thu nhập từ tiền đã được đóng thuế đầu tư vào hợp đồng trả trước.

Trong trường hợp của cả hợp đồng trả trước hợp lệ và không hợp lệ, khi người nhận hợp đồng qua đời, người thừa kế sẽ phải đóng thuế cao lên đến mức rất cao trên thu nhập đầu tư. Người thừa kế không được hưởng trạng thái miễn thuế trên các hợp đồng trả trước mà họ thừa kế. Khi người nhận hợp đồng đang lập kế hoạch di sản của mình, quan trọng là phải tham khảo chuyên gia hoặc nghiên cứu cẩn thận để đảm bảo rằng người thân của họ không phải gánh nặng thuế lớn.

Kết Luận

Hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hàng tháng là một công cụ mạnh mẽ để tiết kiệm cho việc về hưu và đảm bảo dòng thu nhập đều đặn trong suốt thời gian này. Thường được sử dụng để hoãn thuế và tiết kiệm.

Đồng thời, các hợp đồng bảo hiểm như vậy có thể rất phức tạp để quản lý nhằm mang lại lợi nhuận tối đa, vì chi phí các tính năng bảo hiểm có thể ăn mòn lợi nhuận từ khoản đầu tư ban đầu.

Hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hàng tháng rất phức tạp và những người không hiểu rõ có thể phải trả một khoản tiền lớn cho một công cụ không phục vụ mục đích dự kiến của nó. Để thu được lợi ích từ việc giảm thuế, đảm bảo lợi nhuận ổn định và sự an tâm vô giá mà hợp đồng bảo hiểm như vậy có thể cung cấp, các nhà đầu tư cần nghiên cứu kỹ lưỡng và cân nhắc các công cụ này so với các nguồn thu nhập hưu trí khác như trả lương hưu, 401(k) và các khoản tiết kiệm hưu trí cá nhân (IRA).