Buzz
Làm thế nào để chọn bảo hiểm phù hợp với bạn
Bảo hiểm sức khỏe giảm thiểu chi phí tự túc khi bạn cần điều trị y tế. Tuy nhiên, bảo hiểm sức khỏe không bao giờ là một kích cỡ phù hợp cho tất cả mọi người. Các loại chính của kế hoạch bảo hiểm sức khỏe bao gồm:
- Tổ chức duy trì sức khỏe (HMO)
- Tổ chức cung cấp dịch vụ ưu tiên (PPO)
- Điểm dịch vụ (POS)
- Tổ chức cung cấp dịch vụ độc quyền (EPO)
Thị trường Bảo hiểm Sức khỏe Liên bang phân loại các kế hoạch theo các mức kim loại: Bạch kim (Platinum), Vàng (Gold), Bạc (Silver) hoặc Đồng (Bronze). Thể loại kế hoạch của bạn xác định cách bạn chia sẻ chi phí chăm sóc với công ty bảo hiểm của bạn.
Hiểu biết về các loại bảo hiểm sức khỏe khác nhau có thể giúp bạn chọn được bảo hiểm phù hợp với nhu cầu của bạn.
Những điểm chính cần nhớ
- Bốn loại chính của kế hoạch bảo hiểm sức khỏe là HMO, PPO, POS và EPO.
- Thể loại kế hoạch bảo hiểm sức khỏe của bạn quyết định cách bạn chia sẻ chi phí với công ty bảo hiểm của bạn.
- Nếu bạn đang mua sắm trên Thị trường Bảo hiểm Sức khỏe, bạn cũng cần phải chọn một mức độ bảo hiểm: Đồng (Bronze), Bạc (Silver), Vàng (Gold) hoặc Bạch kim (Platinum).
- Các kế hoạch bảo hiểm sức khỏe với mức khấu trừ cao có thể bao gồm một Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe có các lợi thế thuế.
- So sánh chi phí phí bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm để chọn được kế hoạch bảo hiểm sức khỏe phù hợp.
Các Loại Kế Hoạch Bảo Hiểm Sức Khỏe
Phân biệt giữa các kế hoạch bảo hiểm sức khỏe khác nhau đồng nghĩa với việc hiểu cách chúng hoạt động và chi phí của chúng. Cũng rất hữu ích khi biết được ưu điểm và nhược điểm của từng lựa chọn bảo hiểm sức khỏe.
Tổ Chức Duy Trì Sức Khỏe (HMO)
Một HMO cho phép bạn nhận dịch vụ chăm sóc sức khỏe từ một mạng lưới các nhà cung cấp được phê duyệt. Thường không bao gồm chăm sóc ngoài mạng trừ khi đó là một tình huống khẩn cấp.
Bạn có thể cần phải sống hoặc làm việc trong khu vực phục vụ của HMO để được bảo hiểm. Thường bạn sẽ cần chọn một nhà cung cấp chăm sóc sức khỏe chính (PCP), và có thể cần giấy giới thiệu để được chuyển tới chuyên gia chăm sóc sức khỏe.
HMO cung cấp phạm vi bảo hiểm toàn diện đối với các dịch vụ chăm sóc sức khỏe nhận được. Điều trị tại PCP hoặc chuyên gia có thể yêu cầu phải trả một khoản tiền bảo hiểm. Không có tiền tham gia hay khấu trừ nào cho việc điều trị tại bệnh viện.
Công ty bảo hiểm của bạn nên cung cấp cho bạn một tóm tắt các quyền lợi và phạm vi bảo hiểm để giải thích những điều được hoặc không được bảo hiểm bởi kế hoạch sức khỏe của bạn.
Tổ Chức Cung Cấp Dịch Vụ Ưu Tiên (PPO)
Các kế hoạch PPO cho phép bạn đến các nhà cung cấp ngoài mạng lưới, nhưng bạn tiết kiệm nhiều nhất khi ở trong mạng lưới. Bạn không cần phải chọn một nhà cung cấp chăm sóc sức khỏe chính và có thể không cần giấy giới thiệu để thăm chuyên gia nếu bạn đi ngoài mạng lưới.
Một kế hoạch PPO có thể đắt hơn so với các kế hoạch khác về các khoản phí bảo hiểm, tiền tham gia, khấu trừ và tiền khấu hao. Tuy nhiên, bạn có thể xem xét rằng đây là một sự đánh đổi đáng giá nếu bạn muốn linh hoạt hơn trong việc lựa chọn nhà cung cấp chăm sóc của mình.
Điểm Dịch Vụ (POS)
Một kế hoạch POS có một số đặc điểm của HMO và PPO. Bạn có thể chọn một nhà cung cấp chăm sóc sức khỏe chính từ mạng lưới kế hoạch. Nhưng bạn cũng có thể đi ngoài mạng lưới để tìm kiếm chăm sóc, entweder lựa chọn hoặc bắt buộc. Bạn cũng có thể cần phải chọn một nhà cung cấp chăm sóc sức khỏe chính và nhận được giấy giới thiệu để chăm sóc.
Thường bạn sẽ phải trả phí ngoài mạng lưới lớn nhất trừ khi bác sĩ chuyên khoa giới thiệu bạn tới bác sĩ khác. Cần giấy giới thiệu để thăm chuyên gia.
Tổ Chức Cung Cấp Dịch Vụ Độc Quyền (EPO)
Một EPO là một loại kế hoạch quản lý chăm sóc sức khỏe tương tự như các kế hoạch HMO và PPO ở một số khía cạnh. Bạn chỉ được bảo hiểm khi bạn thăm các nhà cung cấp trong mạng lưới. Tuy nhiên, bạn không cần phải chọn một nhà cung cấp chăm sóc sức khỏe chính và không cần giấy giới thiệu để thăm chuyên gia.
Có một ngoại lệ cho quy tắc trong mạng lưới: Dịch vụ khẩn cấp luôn được bảo hiểm, cho dù bạn thăm một nhà cung cấp trong hoặc ngoài mạng lưới.
| Plan | How It Works | What You Pay | Pros | Cons |
| Health Maintenance Organization (HMO) | Provides care through a network of approved providers. Referrals required to see a specialist.
|
Co-pays for primary and specialist care, usually. There may be no deductible or co-insurance for in-hospital care. | Coverage may be cheaper than other options. | You may bear the full cost of out-of-network care unless it’s an emergency. Limited freedom to choose providers. |
| Preferred Provider Organization (PPO) | Lets you visit in-network or out-of-network providers and choose a primary care provider. | Co-pays, co-insurance, and deductibles. In-network care is usually cheaper. | Greater freedom of choice than HMOs allow. You may not need a referral to see a specialist. | Coverage may be more expensive than an HMO plan. |
| Point-of-Service (POS) | You get to choose a primary care provider, and can go out of network for care if needed. | Co-pays, co-insurance, and deductibles. In-network care is typically cheaper. | You don’t have to stay in network if you’d prefer to see another provider. | Referrals are required to see a specialist. |
| Exclusive Provider Organization (EPO) | Limits coverage to in-network providers, except in emergencies. | Co-pays, co-insurance, and deductibles. You pay out-of-network costs in full unless it’s an emergency. | No need to choose a primary care provider. Referrals not required for specialists. | Less common than other types of health insurance plans. |
Kế Hoạch Sức Khỏe Có Khấu Trừ Cao (HDHPs)
Bất kỳ loại kế hoạch bảo hiểm sức khỏe nào cũng có thể là một kế hoạch sức khỏe có khấu trừ cao (HDHP). HDHP có mức khấu trừ cao, như tên gọi của nó. Khấu trừ là số tiền bạn phải trả cho các mặt hàng và dịch vụ chăm sóc sức khỏe trước khi kế hoạch của bạn bắt đầu chi trả.
Nhưng HDHP thường có các khoản phí bảo hiểm thấp hơn và khiến bạn đủ điều kiện để có một Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe (HSA), một tài khoản được miễn thuế giúp bạn tiết kiệm cho các chi phí y tế không được bảo hiểm.
Dưới đây là mức khấu trừ tối thiểu yêu cầu cho một HDHP vào năm 2023, mặc dù khấu trừ mà một kế hoạch cụ thể yêu cầu có thể cao hơn đáng kể.
| Minimum deductible | Maximum out-of-pocket costs | |
| Individual plan | $1,500 | $7,500 |
| Family plan | $3,000 | $15,000 |
Một HDHP cũng có thể bao gồm một HSA. Lợi ích thuế của một Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe bao gồm:
- Đóng góp có thể được khấu trừ thuế
- Tăng trưởng chủ yếu được hoãn lại thuế
- Rút tiền miễn thuế khi sử dụng cho các chi phí y tế hợp lệ
Đối với năm 2023, bạn có thể đóng góp lên đến $3,850 vào HSA của bạn nếu bạn có kế hoạch sức khỏe cá nhân. Giới hạn đóng góp cho các kế hoạch gia đình là $7,750.
Các kế hoạch Thảm họa, có mức khấu trừ rất cao nhưng phí bảo hiểm thấp, có thể bảo hiểm cho những người dưới 30 tuổi hoặc những người từ 30 tuổi trở lên gặp khó khăn tài chính hoặc không thể chi trả bảo hiểm thường xuyên.
Các Loại Kế Hoạch Sức Khỏe Obamacare
Nếu bạn mua bất kỳ kế hoạch bảo hiểm sức khỏe nào được liệt kê ở trên thông qua Sàn Thương mại Bảo hiểm Sức khỏe Liên bang, bạn cũng sẽ phải chọn loại hoặc hạng kế hoạch mà bạn muốn. Sàn Thương mại được thành lập sau khi Đạo luật Chăm sóc Y tế Bảo đảm (ACA) được thông qua, và các kế hoạch được liệt kê ở đó phải đáp ứng một số yêu cầu cơ bản nhất định.
Bốn hạng mục kế hoạch là Đồng, Bạc, Vàng và Bạch kim. Loại kế hoạch Sàn thương mại mà bạn chọn sẽ quyết định số tiền bạn phải trả cho các khoản phí bảo hiểm và chi phí chăm sóc sức khỏe cá nhân của bạn.
Tất cả các hạng mục kế hoạch đều phải cung cấp các lợi ích chăm sóc sức khỏe cần thiết, bao gồm nhiều dịch vụ phòng ngừa.
Đồng
Với kế hoạch hạng Đồng, bạn sẽ phải trả ít nhất cho các khoản phí bảo hiểm. Tuy nhiên, hạng mục kế hoạch này có chi phí cao nhất khi bạn cần chăm sóc sức khỏe vì khấu trừ có thể lên đến hàng nghìn đô la.
Bạn cũng có thể phải trả nhiều hơn từ túi tiền của mình cho các khoản đồng trả hoặc bảo hiểm đồng sự. Kế hoạch hạng Đồng có thể phù hợp nhất với những người ít khi đi bác sĩ và có thể chi trả một mức khấu trừ cao hơn để đổi lấy chăm sóc sức khỏe trong các trường hợp xấu nhất.
Bạc
Kế hoạch Bạc có mức phí hàng tháng vừa phải và chi phí tự trả hợp lý nếu bạn cần chăm sóc sức khỏe. Khấu trừ thường thấp hơn so với mức bạn phải trả cho kế hoạch Đồng, mặc dù đắt hơn so với kế hoạch Vàng hoặc Bạch kim.
Đăng ký kế hoạch Bạc có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận giảm phí chia sẻ chi phí. Những giảm giá này có thể dẫn đến các khoản đồng trả, bảo hiểm đồng sự và khấu trừ thấp hơn.
Thuế Tín thuế Premium có thể giúp làm giảm một phần chi phí của bạn khi thanh toán các khoản phí bảo hiểm sức khỏe nếu bạn mua bảo hiểm qua Marketplace.
Vàng
Kế hoạch Vàng có mức phí hàng tháng cao nhưng cung cấp chi phí thấp hơn cho các chi phí thường xuyên. Khấu trừ thường thấp, và bạn có thể trả ít hơn cho các khoản đồng trả hoặc bảo hiểm đồng sự cũng như.
Kế hoạch Vàng có thể là lựa chọn tốt nếu bạn thường xuyên đi bác sĩ. Bạn có thể không mất nhiều thời gian để đạt tới mức khấu trừ, và khi bạn làm được điều đó, công ty bảo hiểm của bạn có thể chi trả phần còn lại của chi phí của bạn.
Bạch kim
Kế hoạch Bạch kim có phí bảo hiểm cao nhất nhưng chi phí bỏ ra ít nhất khi bạn cần chăm sóc.
Khấu trừ kế hoạch Bạch kim là thấp nhất so với bất kỳ hạng mục kế hoạch nào, vì vậy công ty bảo hiểm của bạn bắt đầu chịu nhiều hơn các chi phí chăm sóc nhanh hơn. Bạn có thể chọn kế hoạch Bạch kim với mức phí bảo hiểm cao nếu bạn muốn giảm thiểu các chi phí khác mà bạn phải trả ra càng nhiều càng tốt.
Dưới đây là các số tiền trung bình bạn sẽ phải trả cho từng hạng mục kế hoạch.
| Plan category | Insurance company pays | You pay |
| Bronze | 60% | 40% |
| Silver | 70% | 30% |
| Gold | 80% | 20% |
| Platinum | 90% | 10% |
Cách chọn Bảo hiểm Sức khỏe phù hợp
Việc chọn lựa bảo hiểm sức khỏe phù hợp bắt đầu bằng việc hiểu rõ những lựa chọn có sẵn. Khi bạn quen thuộc với các loại kế hoạch bảo hiểm sức khỏe khác nhau, bạn có thể xem xét kỹ hơn về sức khỏe và tài chính của mình để quyết định loại nào có thể phù hợp nhất.
Ví dụ, bạn có thể tự hỏi những câu hỏi sau:
- Sức khỏe của tôi như thế nào?
- Tôi có bất kỳ bệnh mãn tính nào không, hoặc có thể phát triển bất kỳ bệnh lý nào đòi hỏi điều trị đều đặn không?
- Phí bảo hiểm hàng tháng tôi có thể chi trả được là bao nhiêu?
- Tôi có đủ tiết kiệm để chi trả khấu trừ không, nếu chọn kế hoạch có khấu trừ cao hơn?
- Tôi có thoải mái với việc bị ràng buộc vào mạng lưới cung cấp dịch vụ cụ thể không?
- Tôi hoặc ai đó được bảo hiểm bởi kế hoạch của tôi có cần phải thăm khám chuyên khoa không?
- Tôi cần những lợi ích bổ sung như lợi ích thị lực hoặc răng miệng không?
Ngoài ra, hãy xem xét giá trị của Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe. Như đã đề cập, HSA có thể mang lại nhiều lợi ích thuế, và bạn có thể dồn tiền từng năm qua năm.
Khi bạn đủ 65 tuổi, bạn có thể rút tiền từ HSA cho bất kỳ lý do nào mà không phải chịu phạt thuế. Bạn chỉ cần trả thuế thu nhập trên số tiền rút ra. Điều đó có thể hấp dẫn bạn nếu bạn đang tìm cách tiết kiệm thêm cho tuổi nghỉ hưu.
Medicare và Medicaid là gì?
Medicare là bảo hiểm sức khỏe do chính phủ tài trợ dành cho người cao tuổi từ 65 tuổi trở lên, và những người dưới 65 tuổi có khuyết tật và điều kiện cụ thể. Medicaid là chương trình chăm sóc sức khỏe do chính phủ bang cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe phù hợp với thu nhập cho các cá nhân và gia đình có thu nhập thấp. Điều kiện đủ điều kiện tham gia Medicare dựa trên tuổi tác, trong khi đó Medicaid thường phụ thuộc vào thu nhập, tài sản và kích thước hộ gia đình—nhưng có sự khác biệt theo từng bang.
Bảo hiểm Sức khỏe Ngắn hạn là gì?
Bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn bảo vệ bạn trong một khoảng thời gian giới hạn, từ vài tháng đến một năm hoặc hơn. Ví dụ, bạn có thể mua bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn nếu bạn bị sa thải và không muốn trả phí bảo hiểm COBRA cho đến khi tìm được việc mới. Tuy nhiên, các kế hoạch này thường được xét duyệt y tế, vì vậy bạn phải đủ điều kiện. Bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn có thể không bắt buộc cung cấp cùng phạm vi các lợi ích sức khỏe cần thiết như một kế hoạch tuân thủ Đạo luật Chăm sóc Sức khỏe Bình dân (ACA).
Bảo hiểm COBRA là gì?
Bảo hiểm COBRA cho phép bạn duy trì bảo hiểm sức khỏe của nhà tuyển dụng trong một khoảng thời gian nhất định nếu bạn mất các lợi ích sức khỏe nhóm của mình. Ví dụ, nếu bạn bị sa thải, từ chức, hoặc nghỉ hưu, bạn có thể duy trì cùng kế hoạch sức khỏe qua bảo hiểm COBRA. Tuy nhiên, nó thường không rẻ như một kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ. Bạn phải trả phí bảo hiểm và nhà tuyển dụng có thể đòi thêm một khoản phí quản lý bổ sung—bạn có thể phải trả 102% chi phí của kế hoạch.
Kết luận
Có bảo hiểm sức khỏe có thể mang lại sự yên tâm nếu bạn hoặc một trong các thành viên gia đình bị bệnh hoặc bị thương. Điều hướng qua các loại kế hoạch và lựa chọn chính sách khác nhau có thể làm bạn bối rối, nhưng hãy nghiên cứu kỹ để biết chính xác bạn đang được gì. So sánh các công ty bảo hiểm sức khỏe khác nhau có thể giúp bạn chọn một chính sách phù hợp với nhu cầu và ngân sách của bạn.
