Buzz
Cách chọn giữa niên kim cố định và biến động, ngay lập tức và trì hoãn
Niên kim là các hợp đồng được bán bởi các công ty bảo hiểm cam kết trả người mua các khoản tiền định kỳ trong tương lai, thường là hàng tháng và thường suốt đời. Tuy nhiên, trong định nghĩa rộng này, có các loại niên kim khác nhau được thiết kế để phục vụ các mục đích khác nhau. Các loại chính là niên kim cố định và biến động, và khoản chi trả có thể ngay lập tức hoặc trì hoãn.
Những điểm chính cần nhớ
- Niên kim cố định đảm bảo thanh toán một khoản cố định trong suốt thời hạn hợp đồng. Giá trị này không thể tăng hoặc giảm.
- Niên kim biến động thay đổi dựa trên lợi nhuận của các quỹ tương hỗ mà nó được đầu tư vào. Giá trị có thể tăng hoặc giảm.
- Niên kim ngay lập tức bắt đầu chi trả ngay sau khi người mua thanh toán một khoản tiền một lần cho công ty bảo hiểm.
- Niên kim trì hoãn bắt đầu chi trả vào một ngày trong tương lai do người mua xác định.
Mục Đích Của Niên Kim
Mọi người thường mua niên kim để bổ sung thu nhập hưu trí từ các nguồn khác, như lương hưu và phúc lợi An Sinh Xã Hội. Một niên kim cung cấp thu nhập đảm bảo suốt đời cũng giúp họ yên tâm rằng ngay cả khi họ sử dụng hết tài sản khác, họ vẫn có một nguồn thu nhập đều đặn.
Niên Kim Cố Định và Biến Động
Niên kim có thể là cố định hoặc biến động. Mỗi loại đều có ưu và nhược điểm riêng.
Niên Kim Cố Định
Với niên kim cố định, công ty bảo hiểm cam kết trả cho người mua một khoản thanh toán cụ thể vào một ngày nào đó trong tương lai. Điều này có thể xảy ra sau vài thập kỷ hoặc ngay lập tức. Để đảm bảo lợi nhuận đó, công ty bảo hiểm đầu tư tiền vào các phương tiện an toàn, như chứng khoán Kho bạc Mỹ và trái phiếu doanh nghiệp có xếp hạng cao.
Mặc dù an toàn và có thể dự đoán được, những khoản đầu tư này cũng mang lại lợi nhuận không mấy ấn tượng. Hơn nữa, các khoản thanh toán từ niên kim cố định có thể mất sức mua theo thời gian do lạm phát, trừ khi người mua trả thêm tiền cho một niên kim có tính đến lạm phát. Dù vậy, niên kim cố định có thể phù hợp cho những người có khả năng chịu rủi ro thấp và không muốn mạo hiểm với các khoản thanh toán hàng tháng của họ.
Niên Kim Biến Động
Với niên kim biến động, công ty bảo hiểm đầu tư vào danh mục quỹ tương hỗ do người mua lựa chọn. Hiệu suất của các quỹ này sẽ xác định tài khoản sẽ tăng trưởng như thế nào và khoản thanh toán mà người mua cuối cùng sẽ nhận được sẽ lớn bao nhiêu.
Những người chọn niên kim biến động sẵn sàng chấp nhận một mức độ rủi ro nhất định với hy vọng tạo ra lợi nhuận lớn hơn. Niên kim biến động thường phù hợp nhất cho các nhà đầu tư có kinh nghiệm, những người quen thuộc với các loại quỹ tương hỗ khác nhau và những rủi ro mà chúng mang lại.
Nếu người mua niên kim đã kết hôn, họ có thể chọn một loại niên kim sẽ tiếp tục trả thu nhập cho người phối ngẫu của họ nếu họ qua đời trước.
Niên Kim Trì Hoãn và Ngay Lập Tức
Niên kim cũng có thể là ngay lập tức hoặc trì hoãn tùy thuộc vào thời điểm chúng bắt đầu thanh toán. Câu hỏi cơ bản mà người mua cần xem xét là họ muốn có thu nhập đều đặn ngay bây giờ hay vào một thời điểm nào đó trong tương lai.
Giống như niên kim cố định và biến động, có một số sự đánh đổi và lợi ích liên quan đến mỗi loại lịch trình thanh toán.
Niên Kim Trì Hoãn
Thanh toán trì hoãn cho phép số tiền trong tài khoản có thêm thời gian để tăng trưởng. Giống như 401(k) hoặc IRA, niên kim tiếp tục tích lũy thu nhập miễn thuế cho đến khi tiền được rút ra. Theo thời gian, điều này có thể tích lũy thành một khoản đáng kể và dẫn đến các khoản thanh toán lớn hơn. Trong thuật ngữ niên kim, điều này được gọi là giai đoạn tích lũy hoặc thời kỳ tích lũy.
Niên Kim Ngay Lập Tức
Niên kim ngay lập tức đúng như tên gọi của nó. Các khoản thanh toán bắt đầu ngay khi người mua thanh toán một khoản tiền lớn cho công ty bảo hiểm.
Niên kim trì hoãn và niên kim ngay lập tức đều có thể là cố định hoặc biến động.
Các Lưu Ý Khác
Có một số quyết định quan trọng khác cần đưa ra khi mua niên kim, phụ thuộc vào hoàn cảnh của bạn. Những điều này bao gồm những điều sau đây:
- Thời gian nhận thanh toán. Người mua có thể sắp xếp thanh toán trong vòng 10 hoặc 15 năm, hoặc suốt đời. Khoản thanh toán ngắn hơn sẽ mang lại một khoản thanh toán hàng tháng cao hơn, nhưng cũng có nghĩa là thu nhập sẽ ngừng đến vào một thời điểm nào đó. Điều này có thể hợp lý, ví dụ, nếu nhà đầu tư cần tăng thu nhập trong khi trả nợ cuối cùng của khoản thế chấp.
- Bảo hiểm cho vợ/chồng. Nếu người mua niên kim đã kết hôn, họ có thể chọn một niên kim trả tiền suốt đời của họ hoặc suốt đời của vợ/chồng, tùy thuộc vào thời gian lâu hơn. Lựa chọn niên kim phối ngẫu thường có mức thanh toán thấp hơn một chút, nhưng nó bảo vệ cả hai bên, bất kể điều gì xảy ra.
Lựa Chọn Tốt Hơn: Thanh Toán Trì Hoãn Hay Ngay Lập Tức?
Sự lựa chọn giữa thanh toán niên kim trì hoãn và ngay lập tức phụ thuộc chủ yếu vào tiết kiệm và mục tiêu thu nhập trong tương lai. Thanh toán ngay lập tức có thể có lợi nếu bạn đã nghỉ hưu và cần một nguồn thu nhập để chi trả các chi phí hàng ngày. Các khoản thanh toán ngay lập tức có thể bắt đầu chỉ sau một tháng kể từ khi mua niên kim. Ví dụ, nếu bạn chưa cần thu nhập bổ sung ngay lúc này, thanh toán trì hoãn có thể là lựa chọn lý tưởng, vì niên kim gốc có thể tích lũy được nhiều lợi nhuận tiềm năng hơn qua thời gian.
Những Nhược Điểm của Niên Kim Là Gì?
Mặc dù niên kim mang lại một loạt các lợi ích—chủ yếu là một nguồn thu nhập ổn định cho các nhà đầu tư với các tùy chọn thanh toán có thể tùy chỉnh—nhưng chúng cũng đã nhận được sự chỉ trích suốt nhiều năm qua. Người bán niên kim phải chịu sự kiểm tra nghiêm ngặt vì tính phí hoa hồng cao đối với khách hàng. Các khoản phí như vậy có thể làm tăng đáng kể chi phí của niên kim so với việc đầu tư trực tiếp vào quỹ tương hỗ.
Tại Sao Cố Vấn Tài Chính Khuyên Dùng Niên Kim?
Mặc dù niên kim có thể đi kèm với các khoản phí hoa hồng cao, chúng cũng mang lại một số lợi ích nhất định. Đặc biệt, chúng cung cấp cho người mua một phương tiện đầu tư tự động đảm bảo thu nhập trong khi yêu cầu ít sự giám sát hoặc quản lý. Hơn nữa, nếu nền kinh tế chung có biến động xấu, niên kim cố định vẫn cung cấp lợi nhuận dự đoán được.
Tóm Lại
Niên Kim là các hợp đồng được bán bởi các đại lý bảo hiểm và cố vấn tài chính cho khách hàng với cam kết các khoản thanh toán trong tương lai. Niên kim có nhiều loại khác nhau. Niên kim cố định cam kết thanh toán cố định trong suốt thời gian hợp đồng, trong khi niên kim biến động cung cấp các khoản thanh toán có thể tăng hoặc giảm tùy thuộc vào hiệu suất của các quỹ mà chúng được đầu tư vào. Các khoản thanh toán của niên kim cũng có thể được tùy chỉnh: Niên kim ngay lập tức cung cấp khoản thanh toán khá nhanh sau khi mua, trong khi niên kim trì hoãn cung cấp khoản thanh toán vào một ngày sau đó. Mỗi loại thỏa thuận cụ thể đi kèm với những lợi và hại, mà nên cân nhắc trước khi đưa ra lựa chọn.
