Buzz
Có các quy định về cách thức quảng bá vay thế chấp đảo ngược
Các cụ già, đặc biệt là những người nghỉ hưu lâu năm và thu nhập từ tiết kiệm hoặc đầu tư có thể bị giàu nhà mà khó tiền mặt. Họ đã thanh toán hết hoặc hầu hết khoản vay mua nhà. Tuy nhiên, khi cần tiền hơn những gì có sẵn, họ có thể gặp khó khăn tài chính.
Vay thế chấp đảo ngược là loại hình vay mượn có thể giúp đỡ những người trong tình huống như vậy. Nó dành cho chủ nhà từ 62 tuổi trở lên có vốn sở hữu nhà ổn định.
Với vay thế chấp đảo ngược, chủ nhà có thể vay tiền dựa trên giá trị của căn nhà và lựa chọn nhận tiền một số cách khác nhau. Ví dụ, họ có thể nhận khoản vay dưới dạng một lần thanh toán toàn bộ hoặc khoản trả hàng tháng cố định. Hoặc nó có thể được cung cấp dưới dạng hạn mức tín dụng.
Quan trọng là số tiền được cho vay chỉ đến khi họ qua đời, chuyển ra khỏi nhà một cách vĩnh viễn, hoặc bán nó.
Đó là một đề xuất tài chính hấp dẫn khi thiếu tiền mặt là vấn đề, hoặc có thể trở thành vấn đề kéo dài. Tuy nhiên, đã có một số vấn đề lo ngại liên quan đến cách quảng cáo vay thế chấp đảo ngược.
Đọc tiếp để biết về các quy định liên bang và tiểu bang đã được đưa ra để bảo vệ người tiêu dùng.
Những điểm chính cần lưu ý
- Nhiều luật liên bang bao gồm Luật Quảng cáo Vay Mượn và Thực Hành (Luật MAPs), Đạo luật Chân thực trong Cho vay (TILA), và Đạo luật Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng năm 2010 — kiểm soát cách vay thế chấp đảo ngược có thể được quảng cáo.
- Những quy định này cấm những tuyên bố gian lận trong quảng cáo vay mượn và các thông điệp thương mại khác gửi đến người tiêu dùng bởi các môi giới, ngân hàng, dịch vụ và các công ty quảng cáo.
- Một số tiểu bang cũng đã thông qua các luật để kiểm soát quảng cáo vay thế chấp đảo ngược.
- Mặc dù có các quy định này, Cơ quan Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) đã đưa ra những lo ngại về cách quảng cáo vay thế chấp đảo ngược.
- Người tiêu dùng nên cẩn trọng với các quảng cáo vay thế chấp đảo ngược mô tả sản phẩm này như một nguồn thu nhập hoặc một lợi ích của chính phủ; vay thế chấp đảo ngược là khoản vay và nên được xem như vậy.
Vấn đề trong Quảng cáo Vay thế chấp đảo ngược
Luôn có vẻ như có một đại dịch lừa đảo vô tận nhắm đến người cao tuổi và tiền của họ. Vay thế chấp đảo ngược đã được bao gồm trong số này.
Bên cạnh đó, vay thế chấp đảo ngược mang theo những rủi ro bẩm sinh mà mọi người vay mượn tiềm năng phải cân nhắc. Ví dụ, có thể xảy ra sau khi chủ nhà qua đời, người phối ngẫu còn lại hoặc con cái có thể mất nhà gia đình. Các khoản phí tiềm năng (chi phí đóng cửa và duy trì) có thể ảnh hưởng đến tính thanh khoản của bạn.
Quảng cáo có hại
Tuy nhiên, ngoài những rủi ro hợp pháp tiềm tàng của sản phẩm, cũng đã có những trường hợp mà vay thế chấp đảo ngược được mô tả hoặc quảng cáo với những tuyên bố sai lệch.
Ví dụ, một nhà môi giới vay thế chấp đảo ngược có trụ sở tại California đã sai lệch thông báo với khách hàng tiềm năng rằng vay thế chấp đảo ngược sẽ không có khoản thanh toán. Nhà môi giới còn khẳng định rằng người vay sẽ không phải chịu các chi phí liên quan đến việc tái tài trợ vay thế chấp đảo ngược.
Thực tế là, những người vay thế chấp đảo ngược phải chịu một loạt các chi phí, bao gồm phí đóng cửa, định giá, bảo hiểm chủ quyền và tài sản, cùng các khoản phí bảo hiểm và duy trì tài sản.
Do sự nhầm lẫn của người tiêu dùng, một số tiểu bang đã thông qua luật lệ cấm những gì mà các nhà cho vay có thể và không thể tuyên bố khi họ quảng cáo vay thế chấp đảo ngược. Những quy định này bổ sung thêm cho các quy định liên bang kiểm soát cách thức quảng cáo vay thế chấp đảo ngược.
Hơn nữa, Cơ quan Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) đã nhiều lần bày tỏ lo ngại về cách thức quảng cáo vay thế chấp đảo ngược. Trong báo cáo năm 2015, cơ quan này cho biết sau khi xem quảng cáo về vay thế chấp đảo ngược, “người tiêu dùng đã bị nhầm lẫn về việc vay thế chấp đảo ngược là khoản vay, và họ đã có ấn tượng sai lầm rằng đó là một lợi ích từ chính phủ hoặc làm cho người tiêu dùng có thể ở lại nhà của họ suốt đời.”
Luật Liên bang về Quảng cáo Vay thế chấp đảo ngược
Quảng cáo vay thế chấp là một phần được quy định nghiêm ngặt trong thị trường dịch vụ tài chính. Phần lớn là vì tài sản bất động sản thường là khoản mua hàng lớn nhất mà hầu hết mọi người từng làm.
Quy định Rộng Rãi
Để ngăn chặn các nhà cho vay không trung thực lợi dụng người vay, quảng cáo vay thế chấp được điều tiết bởi luật liên bang. Những luật quan trọng nhất trong số này là Luật Quảng cáo Vay Mượn và Thực Hành (Luật MAPs), Đạo luật Chân thực trong Cho vay (TILA), và Đạo luật Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng năm 2010.
Luật MAPs, còn được biết đến là Quy định N, kiểm soát cách thức quảng cáo toàn bộ dịch vụ vay mượn, làm cho các tuyên bố gian lận trái pháp luật.
Quy định Cụ thể về Vay thế chấp đảo ngược của FHA
Ngoài ra, còn có các quy định áp dụng đặc biệt cho vay thế chấp đảo ngược. Hầu hết các khoản vay thế chấp đảo ngược tại Hoa Kỳ là HECMs (Home Equity Conversion Mortgages), mà Cục Dự trữ Liên bang (FHA) bảo hiểm.
FHA quy định quảng cáo cho các khoản vay được bảo lãnh bởi FHA và có các quy định cụ thể cho vay thế chấp đảo ngược. Theo quy định của FHA, các nhà cho vay phải giải thích rõ ràng, mạch lạc về tất cả yêu cầu và tính năng của chương trình HECM đến người tiêu dùng.
Các luật liên bang liên quan đến quảng cáo vay thế chấp đảo ngược được giám sát bởi Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) và Cơ quan Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB), cả hai đều đã hành động chống lại nhiều ngân hàng cho vay vì các tuyên bố sai lệch liên quan đến quảng cáo vay thế chấp đảo ngược.
CFPB khuyên người cao tuổi ở Mỹ cảnh giác với các quảng cáo vay thế chấp đảo ngược mà làm lạc hướng hoặc gây nhầm lẫn. Khách hàng nên nhớ rằng vay thế chấp đảo ngược là một khoản vay, các quảng cáo có thể làm lạc hướng, và nếu không có một kế hoạch tốt, bạn có thể sống lâu hơn số tiền được vay.
Luật tiểu bang về Quảng cáo Vay thế chấp đảo ngược
Ngoài các đạo luật liên bang, một số tiểu bang đã thông qua luật pháp hạn chế cách mà vay thế chấp đảo ngược được quảng cáo.
Một số trong những luật này, như những luật tại Bắc Carolina và Tennessee, nhằm mục đích hạn chế thêm khả năng của các nhà cho vay vay thế chấp đảo ngược hiểu sai cách hoạt động của các khoản vay này.
Những tiểu bang khác, như các luật hiệu lực tại Oregon, xác định và yêu cầu một số thông báo — những thông tin quan trọng mà người cho vay phải thông báo cho người vay tiềm năng — và quy định rằng những thông tin này phải được nổi bật và không chỉ đơn thuần là ở văn bản nhỏ.
Một số tiểu bang, thay vì cấm các loại quảng cáo nhất định, đã cố gắng bảo vệ người tiêu dùng bằng cách cải thiện buổi tư vấn mà tất cả người vay HECM tiềm năng phải tham dự.
Bộ Gia cư và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ (HUD) yêu cầu tất cả người vay HECM tiềm năng phải hoàn thành buổi tư vấn này. HUD yêu cầu các tư vấn viên phải chi tiết những ưu điểm và nhược điểm của việc vay thế chấp đảo ngược.
Chính phủ kiểm soát Quảng cáo Vay thế chấp đảo ngược như thế nào?
Quảng cáo vay thế chấp đảo ngược được kiểm soát khá chặt chẽ, và một số luật liên bang cấm các nhà cho vay đưa ra những tuyên bố gian lận trong quảng cáo của họ. Những luật này bao gồm Luật Quảng cáo Vay Mượn và Thực Hành (Quy định N), Đạo luật Chân thực trong Cho vay (TILA), và Đạo luật Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng năm 2010.
Ví dụ về Quảng cáo Sai Lệch Vay thế chấp đảo ngược là gì?
CFPB đã phát hiện ra rằng các quảng cáo vay thế chấp đảo ngược làm người tiêu dùng bị nhầm lẫn về việc vay thế chấp đảo ngược là khoản vay, liệu chúng có phải là một lợi ích từ chính phủ và liệu chúng đảm bảo rằng người tiêu dùng có thể ở lại nhà suốt đời.
Ai Quản lý Các Công ty Vay thế chấp đảo ngược?
Tại cấp liên bang, CFPB, Bộ Gia cư và Phát triển Đô thị (HUD), và Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) quản lý các hoạt động của các nhà cho vay vay thế chấp đảo ngược. Ngoài ra, một số tiểu bang đã thông qua luật pháp để kiểm soát cách quảng cáo vay thế chấp đảo ngược.
Tóm lại
Nhiều luật liên bang và tiểu bang kiểm soát cách thức quảng cáo vay thế chấp đảo ngược. Chúng làm việc này trái với pháp luật đối với các nhà môi giới vay mượn, các nhà cho vay, các dịch vụ vay mượn, và các cơ quan quảng cáo để đưa ra các tuyên bố gian lận trong quảng cáo vay mượn và các thông tin thương mại gửi đến người tiêu dùng.
Mặc dù có những quy định này, CFPB vẫn lo ngại về cách mà vay thế chấp đảo ngược được quảng bá. Do đó, người tiêu dùng nên cẩn trọng với các quảng cáo mô tả sản phẩm này như một nguồn thu nhập hoặc lợi ích từ chính phủ. Vay thế chấp đảo ngược là một khoản vay, và nên được xem như vậy.
