Các tài khoản lãi suất phân tầng: Ví dụ về cách chúng hoạt động

Tài khoản lãi suất phân tầng là gì?

Một tài khoản lãi suất phân tầng là tài khoản ngân hàng có tỷ lệ lãi suất khác nhau, tùy thuộc vào số tiền gửi trong đó. Đây có thể là bất kỳ loại tài khoản nào nhưng thường là tài khoản tiết kiệm hoặc thị trường tiền tệ.

Nhìn chung, các tài khoản ngân hàng lãi suất phân tầng sẽ cung cấp tỷ lệ lãi suất cao hơn cho số dư lớn hơn, nhằm khuyến khích khách hàng tiết kiệm và duy trì sự trung thành với ngân hàng cụ thể.

Những điểm chính cần lưu ý

Làm thế nào các tài khoản lãi suất phân tầng hoạt động

Các tài khoản lãi suất phân tầng hoạt động bằng cách cung cấp các tỷ lệ lãi suất khác nhau, hoặc 'phân tầng,' cho các mức tiết kiệm tài khoản khác nhau, tăng dần tỷ lệ với số dư.

Ví dụ, một ngân hàng có thể cung cấp năm mức lãi suất cố định trên tài khoản thị trường tiền, liên quan đến số tiền bạn gửi vào ban đầu. Mức lãi suất thấp nhất, hoặc lãi suất, áp dụng cho số dư từ $0 đến $2,500. Sau đó, khi bạn có số dư lớn hơn, tỷ lệ lãi suất tăng thêm 0.05 điểm phần trăm. Nó tăng thêm 0.05% nữa cho số dư từ năm chữ số, và thêm nữa cho số dư vượt qua rào cản sáu chữ số. Và nếu bạn giữ hơn $500,000, bạn nhận được tỷ lệ lãi suất cao nhất.

Các ngân hàng khác có thể liên kết lãi suất của họ với một tỷ lệ tham chiếu hoặc chỉ số, cung cấp mức chênh lệch lớn hơn cho số dư tài khoản cao hơn.

Một tài khoản lãi suất phân tầng thường yêu cầu số dư tối thiểu để mở và số tiền hàng ngày tối thiểu để duy trì, hoặc một khối lượng giao dịch tối thiểu hàng tháng. Ví dụ, một ngân hàng có thể cung cấp một tỷ lệ lãi suất đặc biệt cao cho các tài khoản có giao dịch thường xuyên hàng tháng. Trong tình huống này, ngân hàng đặt cược rằng nó sẽ tạo ra đủ doanh thu phí nếu số dư hàng ngày của bạn thấp hơn số tối thiểu, hoặc bạn vượt quá số lượng giao dịch cho phép để bù đắp cho lãi suất cao hơn được trả trên tài khoản.

Những điều cần cân nhắc đặc biệt

Các tài khoản lãi suất phân tầng được thiết kế để thu hút các nhà gửi tiền lớn và khuyến khích các chủ tài khoản hiện tại gửi số tiền lớn hơn. Khi đó là các khoản từ năm chữ số và sáu chữ số, các ngân hàng biết rằng họ đang cạnh tranh với các công ty dịch vụ tài chính và các công ty quản lý đầu tư, cùng với các tùy chọn đầu tư ít rủi ro như quỹ thị trường tiền tệ hoặc quỹ trái phiếu chính phủ. Vì vậy, họ phải cung cấp lợi tức ở mức tương đương.

Tuy nhiên, nguồn kinh doanh chính của các ngân hàng thương mại cuối cùng là việc cho vay tiền được gửi bởi các chủ tài khoản. Nếu tỷ lệ vỡ nợ thấp và ngân hàng có thể kiếm được tỷ lệ lãi suất cao hơn từ các khoản cho vay so với số tiền họ trả cho các chủ tài khoản, thì ngân hàng sẽ có lợi nhuận.

Trong bối cảnh này, các ngân hàng cần cân bằng sự cần thiết để thu hút khách hàng một mặt và duy trì tính lợi nhuận của riêng mình mặt khác. Vì lý do này, rất không có khả năng rằng tỷ lệ lãi suất được cung cấp bởi một ngân hàng sẽ gần bằng với tỷ lệ lãi suất được tính cho các khoản vay của họ—trừ khi lịch phí liên quan đến tài khoản đó là đặc biệt đắt đỏ.

Lợi nhuận ngân hàng

Ví dụ về một Tài khoản Lãi suất Phân tầng

Emma là một khách hàng lâu năm tại XYZ Financial, một ngân hàng quốc gia với nhiều chi nhánh tại thành phố chính của cô. Một ngày nọ, cô nhận được thông báo từ XYZ cho biết ngân hàng đang cung cấp một tài khoản tiết kiệm mới với cấu trúc lãi suất phân tầng.

Theo các điều khoản của tài khoản lãi suất phân tầng này, người gửi tiền được quyền hưởng các mức lãi suất tăng dần trên số tiền gửi của họ tùy thuộc vào số tiền được giữ trong tài khoản của họ. Thay vì cung cấp lãi suất cố định, tuy nhiên, XYZ cung cấp tỷ lệ biến đổi được tính dựa trên một chênh lệch so với tỷ lệ lãi suất cơ bản.

Ví dụ, đối với các khoản gửi từ $10,000 đến $50,000, XYZ cung cấp tỷ lệ lãi suất là lãi suất cơ bản cộng 0.25%; đối với các khoản gửi từ $50,000 đến $100,000, tỷ lệ là lãi suất cơ bản cộng 0.50%; đối với các khoản gửi từ $100,000 đến $500,000, tỷ lệ là lãi suất cơ bản cộng 0.75%; và cuối cùng, đối với các khoản gửi trên $500,000, tỷ lệ là lãi suất cơ bản cộng 1%.

Emma đưa ra nhận định chính xác rằng chương trình khuyến khích mới này có lẽ là một nỗ lực của XYZ để thu hút và giữ chân khách hàng, đặc biệt là những người có số dư tài khoản tương đối lớn. Hơn nữa, cô nhận ra rằng ngân hàng có khả năng cho vay các khoản gửi này với tỷ lệ lãi suất cao hơn để duy trì một biên lãi suất ròng dương. Các khoản phí giao dịch bổ sung và các khoản phí hàng tháng là nguồn thu thêm cho ngân hàng.