Buzz
Chỉ khi bạn phản hồi bằng cách nộp đơn và có thể là ngay cả sau đó cũng không
Các yêu cầu cho các đề nghị đã được phê duyệt sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn trừ khi bạn thực sự làm đơn xin thẻ tín dụng hoặc khoản vay và có thể là ngay cả sau đó cũng không. Đây là những điều bạn cần biết.
Bài Học Quan Trọng
- Khi ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính khác yêu cầu báo cáo tín dụng của bạn để tìm kiếm khách hàng mới, đó được gọi là điều tra mềm.
- Một điều tra mềm không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
- Nếu ngân hàng thích những gì mà nó thấy trong báo cáo tín dụng của bạn, nó có thể gửi cho bạn một đề nghị đã được phê duyệt.
- Một đề nghị đã được phê duyệt không có nghĩa là ngân hàng sẽ tự động cấp cho bạn tín dụng, chỉ là nó tin rằng bạn có thể là ứng viên phù hợp.
- Bạn vẫn cần phải điền đơn xin và cung cấp thông tin khác, chẳng hạn như thu nhập của bạn.
- Khi bạn nộp đơn xin tín dụng, điều đó sẽ dẫn đến một điều tra cứng, có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, mặc dù chỉ là tạm thời và một cách nhẹ nhàng.
Cách Các Đề Nghị Đã Được Phê Duyệt Hoạt Động
Nếu bạn đọc kỹ các điều khoản của đề nghị thẻ tín dụng đã được phê duyệt, bạn sẽ thấy rằng nó thực sự không phải là 'đã được phê duyệt trước' như hầu hết chúng ta hiểu. Bất kỳ ai nhận được một đề nghị vẫn phải điền đơn xin trước khi được cấp tín dụng. Được phê duyệt trước đơn giản chỉ là ngân hàng đã xác định bạn là một ứng viên tiềm năng dựa trên thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn. Ngân hàng sẽ muốn có thông tin thêm, chẳng hạn như thu nhập của bạn, mà không được bao gồm trong báo cáo tín dụng.
Các đề nghị đã được phê duyệt đôi khi được gọi chính xác hơn là 'kiểm tra trước.'
Hai Loại Yêu Cầu Tín Dụng
Khi một ngân hàng yêu cầu báo cáo tín dụng của bạn từ một cơ quan báo cáo tín dụng, điều đó được gọi là một yêu cầu.
Có hai loại yêu cầu tín dụng, được gọi trong ngành cho vay là điều tra mềm và điều tra cứng. Chỉ có điều tra cứng là một dấu hiệu cho thấy ngân hàng đang tích cực xem xét cấp tín dụng cho bạn hoặc vừa làm vậy, dựa trên yêu cầu của bạn. Điều tra mềm cũng được biết đến như là kiểm tra tín dụng mềm hoặc lấy thông tin mềm, điều tra cứng như kiểm tra tín dụng cứng hoặc lấy thông tin cứng.
Điều Tra Mềm
Khi các ngân hàng yêu cầu báo cáo tín dụng của người tiêu dùng để xem xét trước khi gửi cho họ các đề nghị đã được phê duyệt, điều đó được tính là một điều tra mềm. Các điều tra mềm khác xảy ra khi ngân hàng hiện tại của một người rút báo cáo tín dụng để xem xét tài khoản, khi một người thu thập nợ kiểm tra báo cáo tín dụng để xem hoạt động gần đây, hoặc nếu một nhà tuyển dụng kiểm tra nó khi bạn nộp đơn xin việc.
Khi bạn yêu cầu báo cáo tín dụng của riêng bạn, điều đó cũng được tính là một điều tra mềm.
Chỉ có bạn mới có thể nhìn thấy các điều tra mềm trên báo cáo tín dụng của mình. Các ngân hàng khác không thể nhìn thấy chúng.
Nếu bạn điền đơn xin mà đi kèm với một đề nghị đã được phê duyệt, ngân hàng đôi khi sẽ sử dụng điều tra mềm đã được rút trước đó để ra quyết định, hoặc có thể yêu cầu một báo cáo tín dụng mới, dẫn đến một điều tra cứng.
Chú ý
Nhà tuyển dụng không thể yêu cầu báo cáo tín dụng của bạn mà không có sự cho phép bằng văn bản của bạn. Ở một số khu vực, việc này là bất hợp pháp ngay cả khi họ yêu cầu sự cho phép của bạn.
Điều Tra Cứng
Một điều tra cứng xảy ra khi ai đó nộp đơn xin thẻ tín dụng hoặc khoản vay, chẳng hạn như một khoản vay thế chấp. Đây là một dấu hiệu cho thấy người đó đang cân nhắc việc mang nợ thêm và đã có một bước tiến hành làm vậy. Các ngân hàng tiềm năng có thể nhìn thấy các điều tra cứng trên báo cáo tín dụng của bạn.
Các điều tra cứng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, nhưng thường chỉ khi có nhiều yêu cầu như vậy. Dù sao, tác động của một điều tra cứng đối với điểm của bạn rất thấp so với các yếu tố khác như lịch sử thanh toán hóa đơn và tỷ lệ sử dụng tín dụng.
Các điều tra cứng trên báo cáo tín dụng của bạn có thể là một vấn đề nếu ví dụ như bạn sắp nộp đơn xin vay thế chấp và gần đây đã nộp đơn cho nhiều thẻ tín dụng. Ngân hàng có thể đặt câu hỏi liệu bạn có sắp mang nợ thêm đáng kể hay liệu bạn đang gặp phải khó khăn tài chính nào đó. Các ngân hàng đôi khi từ chối đơn xin tín dụng vì một ứng viên có quá nhiều yêu cầu gần đây.
Nhiều điều tra cứng cho vay thế chấp hoặc vay mua ô tô trong một khoảng thời gian hạn chế có thể là một ngoại lệ. Chúng được gom lại thành một yêu cầu vì các ngân hàng hiểu rằng người đó có thể chỉ đang tìm kiếm một khoản vay duy nhất.
Ngân hàng cũng có thể từ chối đơn xin tín dụng nếu thu nhập của một người dường như không đủ để chi trả toàn bộ khoản nợ hàng tháng của họ. Sau khi ứng viên cung cấp thông tin thu nhập của họ, các ngân hàng thường thực hiện một phép tính gọi là tỷ lệ nợ thu nhập (DTI). Tỷ lệ DTI so sánh khoản nợ hàng tháng của người đó với tổng thu nhập hàng tháng của họ. Mặc dù các ngân hàng có thể khác nhau về việc xem xét tỷ lệ DTI chấp nhận được là bao nhiêu, nhưng họ thường thích thấy một tỷ lệ 36% hoặc thấp hơn.
Các điều tra cứng sẽ tự động bị xóa khỏi báo cáo tín dụng sau hai năm và ngừng có bất kỳ tác động nào đến điểm tín dụng sau một năm.
Ngay cả các yêu cầu kiểm tra tín dụng, được khởi động khi bạn đăng ký vay tiền, cũng không ảnh hưởng nhiều đến điểm tín dụng của bạn—trừ khi bạn có quá nhiều yêu cầu trong một khoảng thời gian ngắn.
Làm thế nào để Từ chối Những Đề Nghị Được Phê Duyệt Trước
Nếu bạn muốn không nhận thư mời đề nghị thẻ tín dụng trước, luật pháp liên bang cho phép bạn từ chối trong vòng năm năm một lần. Để làm điều đó, bạn có thể truy cập www.optoutprescreen.com hoặc gọi số 888-5-OPT-OUT (888-567-8688). Bạn cũng có thể từ chối nhận các đề nghị bảo hiểm được phê duyệt trước.
Cũng có thể từ chối vĩnh viễn, bắt đầu từ trang web ở trên. Sau khi bạn đưa ra yêu cầu của mình trực tuyến, bạn cần điền, ký và trả lại một mẫu bầu cử từ chối vĩnh viễn.
Các Công ty Thông tin Tín Dụng Thu Thập Thông Tin Về Bạn Ở Đâu?
Các công ty thông tin tín dụng lấy thông tin mà họ sử dụng để biên soạn báo cáo tín dụng từ các công ty cho vay của bạn, như các công ty thẻ tín dụng và các công ty cho vay thế chấp hoặc mua ôtô. Không phải tất cả các công ty cho vay đều báo cáo cho ba công ty thông tin tín dụng lớn (và một số không báo cáo cho bất kỳ ai trong số họ), vì vậy báo cáo tín dụng của bạn có thể khác nhau từ một công ty thông tin tín dụng sang công ty thông tin tín dụng khác.
Làm thế nào để Xem Báo Cáo Tín Dụng Của Bạn?
Theo luật pháp liên bang, bạn có quyền nhận một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng từ ba công ty thông tin tín dụng lớn ít nhất một lần mỗi năm, và nhiều lần hơn trong một số trường hợp. Trang web chính thức cho mục đích đó là AnnualCreditReport.com.
Làm thế nào để Tìm Hiểu Điểm Tín Dụng Của Bạn?
Điểm tín dụng của bạn không phải là một phần của báo cáo tín dụng của bạn và phải được yêu cầu riêng biệt. Bạn có thể mua điểm tín dụng của bạn, nhưng có thể bạn có thể nhận được nó miễn phí từ ngân hàng hoặc công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn. Cũng có các nguồn trực tuyến để nhận điểm tín dụng miễn phí.
Điểm Quan Trọng
Trước khi các công ty cho vay cung cấp thẻ tín dụng hoặc khoản vay được phê duyệt trước, họ sẽ yêu cầu báo cáo tín dụng của bạn từ một công ty thông tin tín dụng. Đó là một yêu cầu kiểm tra tín dụng nhẹ, và nó sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn tiếp tục và đăng ký dựa trên đề nghị, điều đó có thể ảnh hưởng đến điểm số của bạn, nhưng chỉ một cách nhỏ.
