Nếu bạn không biết, bạn không thể đàm phán hiệu quả
Khi chiếc xe của bạn bị hư hỏng nặng trong một vụ tai nạn, công ty bảo hiểm của bạn sẽ chi trả cho bạn giá trị của chiếc xe bị hư hỏng—hoặc, chính xác hơn, họ sẽ chi trả cho bạn số tiền mà họ cho là giá trị của chiếc xe.
Gần như tất cả mọi người đã trải qua quy trình này đều xác nhận rằng phần đáng thất vọng nhất là phải chấp nhận định giá của công ty bảo hiểm ô tô về giá trị của chiếc xe của bạn. Hầu hết các trường hợp, ước tính giá trị đều thấp hơn bạn dự kiến, và số tiền bạn nhận được không đủ để mua thay thế một chiếc xe tương tự. Đôi khi, nó thậm chí không đủ để thanh toán những gì họ vẫn còn nợ trên chiếc xe.
Hầu hết các khách hàng không quen thuộc với phương pháp được sử dụng bởi các công ty bảo hiểm để định giá xe hơi, điều này làm phức tạp thêm vấn đề. Các phương pháp định giá của các công ty bảo hiểm ô tô là hết sức trừu tượng, dựa trên dữ liệu trừu tượng mà họ rất cẩn trọng để không tiết lộ chi tiết. Điều đó làm cho việc người tiêu dùng thách thức một đề nghị thấp từ một công ty bảo hiểm ô tô trở nên khó khăn.
Việc hiểu cơ bản về cách các công ty bảo hiểm định giá xe và thuật ngữ họ sử dụng có thể đưa bạn vào một vị trí mạnh mẽ hơn để đàm phán.
Những điểm chính cần lưu ý
- Một khoản bồi thường bảo hiểm xe hơi được xác định bởi giá trị của chiếc xe mà bạn đang lái trước khi tai nạn xảy ra.
- Một chính sách bảo hiểm tiêu chuẩn không trả cho bạn chi phí một mẫu xe tương đương mới.
- Cũng không đảm bảo khoản thanh toán bằng số tiền bạn vẫn phải nợ trên chiếc xe.
- Bảo hiểm thay thế và bảo hiểm lỗ hổng có thể loại bỏ những nguy hiểm đó nhưng là các khoản phụ phí đắt đỏ.
Hiểu Định Giá Bồi Thường Bảo Hiểm Xe Hơi
Khi bạn báo cáo một vụ tai nạn xe hơi cho công ty bảo hiểm của bạn, công ty gửi một điều tra viên điều chỉnh để đánh giá thiệt hại. Việc đầu tiên của điều tra viên là quyết định liệu xe có được phân loại là hỏng hoàn toàn hay không.
Một công ty bảo hiểm có thể coi chiếc xe là hỏng hoàn toàn ngay cả khi nó có thể được sửa chữa. Nói chung, công ty quyết định hỏng hoàn toàn một chiếc xe nếu chi phí sửa chữa vượt quá một tỷ lệ nhất định của giá trị của nó, từ 51% đến 80%, theo Insure.com. Một số bang định mức hoặc cung cấp hướng dẫn cho tỷ lệ này: ví dụ, Alabama đặt tỷ lệ này là 75%.
Giả sử xe hơi bị hỏng hoàn toàn, điều tra viên điều chỉnh sau đó tiến hành định giá và gán một giá trị cho chiếc xe. Thiệt hại từ tai nạn không được tính đến trong định giá. Điều tra viên cố gắng ước tính một đề xuất tiền mặt hợp lý cho chiếc xe có thể đã được ngay trước khi tai nạn xảy ra.
Tiếp theo, công ty bảo hiểm thuê một nhà định giá bên thứ ba để đưa ra một ước tính về chiếc xe. Điều này được thực hiện để giảm thiểu bất kỳ dấu hiệu thiếu trung thực hoặc gian lận nào và áp dụng một phương pháp định giá khác cho chiếc xe. Công ty xem xét định giá của chính mình và của bên thứ ba khi đưa ra đề nghị của họ cho bạn.
Có thể bạn có thể thuê một nhà định giá riêng nếu bạn không đồng ý với định giá của công ty bảo hiểm của bạn, mặc dù bạn có thể cần sự chấp thuận của bảo hiểm để làm điều này.
Giá Trị Thực Tế và Chi Phí Thay Thế
Có sự khác biệt lớn giữa giá trị bảo hiểm của chiếc xe của bạn do công ty bảo hiểm xác định và số tiền mà bạn phải chi để mua một chiếc xe thay thế phù hợp. Công ty bảo hiểm đặt đề nghị của mình dựa trên giá trị tiền mặt thực tế (ACV). Đây là số tiền mà công ty xác định người ta có thể hợp lý trả cho chiếc xe, giả sử tai nạn không xảy ra.
Giá trị thực tế thường xem xét các yếu tố như suy giảm giá trị, mòn và hao mòn, vấn đề cơ khí, nhược điểm thẩm mỹ và cung cầu trong khu vực địa phương của bạn. Ví dụ, State Farm rõ ràng tham khảo bảng tính giá trị xe của họ: 'Chúng tôi dựa trên năm sản xuất, hãng sản xuất, mẫu xe, số dặm đã đi, tổng thể tình trạng và các tùy chọn chính - trừ đi phần bớt khấu hao và thuế và phí áp dụng của tiểu bang.'
Trước khi mua bảo hiểm lỗ hổng, hãy dành thời gian so sánh phí bảo hiểm và chi phí từ các công ty bảo hiểm xe hơi tốt nhất để đảm bảo rằng bạn có được một thỏa thuận hợp lý.
Vấn Đề Suy Giảm Giá Trị
Ngay cả khi bạn mua một chiếc xe mới và chỉ lái xe trong một năm trước khi xảy ra tai nạn, giá trị ACV của nó sẽ thấp đáng kể so với số tiền bạn đã trả. Việc đơn giản chỉ cần lái chiếc xe mới ra khỏi đại lý sẽ làm giảm giá trị nó từ 9% đến 11%, và quá trình suy giảm này tăng lên đến 20% vào cuối năm đầu tiên.
Thực tế, công ty bảo hiểm tính cho bạn từ số dặm trên đồng hồ đo độ xa đến những vết ố nước chanh trên nệm ghế đã tích luỹ trong năm qua.
Số tiền đề nghị ACV sẽ không thể tránh khỏi việc ít hơn chi phí thay thế - số tiền mà bạn phải chi để mua một chiếc xe mới tương tự như chiếc xe bị hỏng. Trừ khi bạn sẵn lòng bổ sung khoản thanh toán bảo hiểm bằng tiền của riêng bạn, chiếc xe tiếp theo của bạn sẽ là bước lùi so với xe cũ của bạn.
Bảo Hiểm Chi Phí Thay Thế
Một giải pháp cho vấn đề này là mua bảo hiểm xe hơi trả chi phí thay thế.
Loại chính sách này sử dụng cùng phương pháp để hỏng hoàn toàn một chiếc xe nhưng sau đó, nó trả cho bạn giá thị trường hiện tại cho một chiếc xe mới cùng loại như chiếc xe hỏng của bạn.
Các khoản phí hàng tháng cho bảo hiểm chi phí thay thế có thể cao đáng kể so với bảo hiểm xe hơi truyền thống.
Nếu bạn hỏng hoàn toàn chiếc xe ngay sau khi mua, bạn có thể có số nợ âm trên chiếc xe, tùy thuộc vào hợp đồng tài chính của bạn. Nghĩa là, khoản thanh toán bảo hiểm có thể ít hơn số tiền bạn nợ trên xe.
Khi Định Giá Không Đủ
Tình hình có thể trở nên tồi tệ hơn nếu chiếc xe khá mới. Số tiền mà công ty bảo hiểm đề nghị cho chiếc xe bị hỏng hoàn toàn có thể không đủ để thậm chí bù đắp những gì đang nợ trên chiếc xe hỏng.
Điều này có thể xảy ra nếu bạn hỏng hóc một chiếc xe mới ngay sau khi mua. Một chiếc xe mới ghi nhận mức đánh giá giảm giá lớn nhất khi chủ sở hữu mới lái xe ra khỏi cửa hàng. Nếu tai nạn xảy ra trong vòng một năm, có thể chi phí thanh toán cho chiếc xe bị hỏng sẽ ít hơn số tiền chủ sở hữu nợ trên xe.
Nếu một ngân hàng có thể đạt được một lệnh tòa án, họ sau đó có thể theo đuổi các biện pháp để thu nợ số dư thiếu, bao gồm khấu trừ tiền lương hoặc tài khoản ngân hàng.
Việc này trở nên có khả năng hơn nếu người mua đã tận dụng một chương trình tài chính đặc biệt giảm thiểu hoặc loại bỏ tiền đặt cọc. Trong khi những chương trình này nhất định giúp bạn không phải trả một khoản tiền lớn để mua xe, chúng gần như đảm bảo rằng bạn lái xe ra khỏi đại lý với số nợ âm.
Khi chi phiếu bảo hiểm của bạn không thể thanh toán hết khoản vay mua xe của bạn, số tiền còn lại được gọi là số dư thiếu. Bởi vì đây được coi là nợ không có tài sản đảm bảo - tài sản đảm bảo nó bị phá hủy - ngân hàng có thể thể hiện sự quyết liệt trong việc thu hồi nó. Điều này có thể bao gồm tìm kiếm một lệnh án dân sự đối với bạn để bắt bạn phải trả số tiền đang nợ.
Giải Pháp Bảo Hiểm Lỗ Hổng
Giống như vấn đề chi phí thay thế, vấn đề này có một giải pháp. Bạn có thể thêm bảo hiểm lỗ hổng vào chính sách của mình để đảm bảo bạn không bao giờ phải đối mặt với số dư còn lại trên một chiếc xe bị hỏng hoàn toàn.
Bảo hiểm này trả tiền giá trị tiền mặt của chiếc xe của bạn do công ty bảo hiểm xác định và trả tiền cho mọi số dư thiếu còn lại sau khi bạn áp dụng khoản tiền thu được vào khoản vay của bạn.
Công Ty Bảo Hiểm Xe Hơi Xác Định Giá Trị Như Thế Nào?
Các công ty bảo hiểm xe hơi sử dụng nhiều yếu tố khi định giá một chiếc xe. Những yếu tố này có thể bao gồm hãng và mẫu xe, các tai nạn trước đó, mòn mỏi bình thường từ sử dụng, bất kỳ việc thay thế bộ phận nào, số dặm đã đi trên xe, và giá trị thị trường chung cho chiếc xe.
Sự Khác Biệt Giữa Chi Phí Thay Thế và Giá Trị Thực Tế?
Khi thanh toán cho sự mất mát của chiếc xe của bạn, các công ty bảo hiểm thường sử dụng giá trị thực tế, còn được biết đến là giá trị thị trường, mà bao gồm chi phí thay thế của chiếc xe trừ khấu hao. Đây là số tiền bạn sẽ nhận được cho chiếc xe nếu bạn bán nó trên thị trường ngày hôm nay. Chi phí thay thế, ngược lại, là giá trị của việc thay thế chiếc xe của bạn bằng một hãng và mẫu tương tự. Nó không tính đến các yếu tố cụ thể như mòn mỏi. Chi phí thay thế là lợi ích đối với chủ sở hữu của xe trong khi giá trị thực tế là lợi ích đối với công ty bảo hiểm.
Bạn Có Thể Yêu Cầu Thêm Tiền Khi Xe Của Bạn Bị Hỏng Hoàn Toàn?
Có, bạn có thể yêu cầu thêm tiền khi xe của bạn bị hỏng hoàn toàn khi đàm phán với công ty bảo hiểm của bạn. Bạn sẽ cần phải nghiên cứu trước và cung cấp lý do hỗ trợ vì sao bạn nên nhận thêm tiền. Được khuyến khích nghiên cứu giá trị tiền mặt thực tế của chiếc xe của bạn, biết ngưỡng tổn thất tổng của tiểu bang của bạn và bất kỳ thông tin nào khác có thể giúp trường hợp của bạn.
Mytour / Jake Shi
Tóm Lại
Đối phó với các công ty bảo hiểm thường khó khăn, đặc biệt khi có nhiều tiền đang cược. Định giá một chiếc xe có thể càng gây gánh nặng hơn các lĩnh vực bảo hiểm khác vì giá trị được đánh giá hoàn toàn bởi công ty bảo hiểm và phương pháp của họ hiếm khi được tiết lộ. Nghiên cứu và làm quen với quy trình có thể giúp bạn có thế đàm phán mạnh mẽ hơn khi giao dịch với công ty bảo hiểm ô tô của bạn.