Cách chọn lựa phương án thanh toán phù hợp cho hợp đồng trợ cấp hưu trí của bạn

Có một số lựa chọn mà bạn nên xem xét

Đối với một số nhà đầu tư, hợp đồng trợ cấp hưu trí có thể là một phần phù hợp trong kế hoạch tài chính bền vững. Tuy nhiên, một yếu tố thường bị hiểu lầm là các lựa chọn thanh toán hợp đồng trợ cấp hưu trí. Dưới đây, chúng tôi định nghĩa các lựa chọn này, cách tính toán chúng và cách chúng được đánh thuế.

Annuity là gì?

Một hợp đồng trợ cấp hưu trí là một hợp đồng bảo hiểm cung cấp thu nhập hưu trí. Có hai giai đoạn: giai đoạn tích luỹ và giai đoạn hóa trợ cấp (giai đoạn thanh toán). Trong giai đoạn tích luỹ, bạn có thể thêm tiền vào hợp đồng trợ cấp hưu trí bằng cách gửi tiền mặt, chuyển đổi giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ và thực hiện trao đổi 1035 từ hợp đồng trợ cấp hưu trí khác.

Nếu bạn tuân thủ các quy tắc về hợp đồng trợ cấp hưu trí, hợp đồng của bạn sẽ tích lũy lợi nhuận trên cơ sở hoãn nợ thuế cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền, thường được thanh toán qua chuyển khoản ACH.

Sau khi đủ tuổi 59½, bạn có thể bắt đầu rút tiền từ hợp đồng trợ cấp hưu trí mà không phải chịu phạt.

Những điểm chính cần nhớ

Các Lựa Chọn Thanh Toán Hợp Đồng Trợ Cấp Hưu Trí

Có một vài phương pháp khác nhau để nhận thanh toán từ hợp đồng trợ cấp hưu trí. Các phương pháp phổ biến nhất là:

• Phương pháp hóa trợ cấp
• Lịch rút tiền hệ thống
• Thanh toán một lần

Phương pháp hóa trợ cấp đảm bảo một số thu nhập hàng tháng trong một khoảng thời gian nhất định hoặc suốt đời. Dưới lịch rút tiền hệ thống, bạn hoàn toàn kiểm soát thời điểm phân phối nhưng không có bảo vệ chống lại việc sống quá tuổi của tài sản trợ cấp hưu trí. Thanh toán một lần phân phối toàn bộ số tiền một lần.

Tùy chọn Vĩnh Viễn với Sự Sống

Bạn sẽ nhận được số tiền cao nhất mỗi tháng với tùy chọn này, đảm bảo thu nhập cho cả đời. Không có thu nhập nào sau khi bạn qua đời; chỉ dành cho bạn, người nhận tiền trợ cấp suốt đời.

Tùy chọn Vĩnh Viễn Chung

Tùy chọn phổ biến này cho phép bạn chuyển khoản thu nhập cho vợ/chồng sau khi bạn qua đời. Số tiền hàng tháng thấp hơn so với tùy chọn với sự sống vĩnh viễn, bởi tính toán dựa trên tuổi thọ kỳ vọng của cả hai vợ chồng.

Tùy chọn Vĩnh Viễn trong Một Thời Hạn Nhất Định

Với tùy chọn này, giá trị hợp đồng bảo hiểm suốt đời của bạn được thanh toán trong một khoảng thời gian nhất định mà bạn lựa chọn, như 10, 15, hoặc 20 năm. Nếu bạn chọn một giai đoạn nhất định 15 năm và qua đời trong 10 năm đầu, hợp đồng sẽ đảm bảo trả tiền cho người thừa kế trong 5 năm còn lại.

Tùy chọn Sống Với Điều Khoản Đảm Bảo Thời Hạn

Nhiều người thích ý tưởng thu nhập suốt đời (như họ nhận được với tùy chọn sống vĩnh viễn), nhưng họ e sợ chọn nó trong trường hợp họ qua đời trong tương lai gần.

Tùy chọn sống với điều khoản đảm bảo thời hạn mang lại cho bạn dòng thu nhập suốt đời (như tùy chọn sống vĩnh viễn). Tuy nhiên, với tùy chọn này, bạn có thể chọn một khoảng thời gian đảm bảo nhất định, như 10 năm, mà hợp đồng bảo hiểm sẽ phải trả cho di sản hoặc người thừa kế của bạn ngay cả khi bạn qua đời trước khi khoảng thời gian đảm bảo kết thúc.

Tùy chọn Rút Tiền Theo Hệ Thống

Dưới phương pháp này, bạn chọn số tiền bạn muốn nhận hàng tháng và số lần thanh toán bạn muốn nhận tổng cộng. Số tiền bạn nhận và số tháng bạn nhận thanh toán phụ thuộc vào số tiền bạn có trong tài khoản.

Tuy nhiên, công ty bảo hiểm sẽ không đảm bảo rằng bạn sẽ không sống quá thời gian nhận thanh toán thu nhập của bạn. Rủi ro tuổi thọ nằm trên vai bạn.

Tùy chọn Thanh Toán Một Lần

Thường thì không nên rút một khoản thanh toán một lần từ hợp đồng bảo hiểm suốt đời của bạn, bởi vì bạn sẽ phải trả thuế thu nhập cá nhân một lần, ngay lập tức.

Tính Toán Thanh Toán Hàng Tháng

Có nhiều yếu tố mà các công ty bảo hiểm sử dụng để tính toán số tiền thanh toán hàng tháng của bạn, nhưng hai trong số những yếu tố phổ biến nhất là giới tính và tuổi tác — cả hai đều ảnh hưởng đến tuổi thọ của bạn. Vì phụ nữ thường có tuổi thọ dài hơn đàn ông, họ sẽ không nhận được số tiền hàng tháng cao bằng nam giới. Và đương nhiên, bạn càng già thì tuổi thọ của bạn càng thấp. Do đó, một người đàn ông 75 tuổi với tùy chọn sống vĩnh viễn sẽ nhận được số tiền hàng tháng cao hơn so với một người đàn ông 65 tuổi.

Yếu tố quan trọng khác ảnh hưởng đến số tiền thanh toán hàng tháng của bạn là tùy chọn thanh toán mà bạn lựa chọn, ảnh hưởng đến thời gian thanh toán. Ví dụ, nếu bạn chọn tùy chọn sống chung, số tiền thanh toán hàng tháng của bạn có thể sẽ thấp hơn, vì khoản thanh toán tiếp tục đến cho vợ/chồng sau khi bạn qua đời.

Cuối cùng, số tiền thanh toán hàng tháng của bạn phụ thuộc vào công ty bảo hiểm mà bạn sử dụng và lợi tức đầu tư dự kiến của nó. Tuy nhiên, việc tăng thanh toán của bạn khi lợi tức cao phụ thuộc vào việc bạn chọn thanh toán cố định hay thanh toán biến đổi từ hợp đồng bảo hiểm suốt đời của bạn. Nếu bạn chọn số tiền cố định, thanh toán của bạn sẽ không thay đổi và công ty bảo hiểm chịu toàn bộ rủi ro đầu tư. Dưới thanh toán biến đổi, số tiền thanh toán hàng tháng dao động dựa trên điều kiện thị trường, vì vậy bạn chịu rủi ro thị trường. Tuy nhiên, chi tiết có thể phức tạp, vì vậy hãy chắc chắn đọc kỹ các điều khoản nhỏ.

Thuế Thanh Toán Hợp Đồng Bảo Hiểm Suốt Đời

Sau khi bạn chọn phương thức thanh toán của mình, bạn nên yêu cầu tỷ lệ miễn thuế của bạn, cho biết phần nào của thanh toán của bạn không phải đóng thuế. Nếu tỷ lệ miễn thuế của bạn là 80% trên một thanh toán hàng tháng 1,000 đô la, thì 800 đô la được miễn thuế thu nhập, và 200 đô la phải chịu thuế.

Bất kỳ rút tiền trước tuổi 59 ½ được coi là phân phối sớm và phải chịu khoản phạt thuế 10%, cộng với thuế thu nhập trên số tiền bạn rút ra từ lợi nhuận — và lợi nhuận thường được rút ra trước tiên. (Điều này áp dụng đối với các hợp đồng mua bảo hiểm suốt đời sau ngày 14 tháng 8 năm 1982.)

Quan Ngại Về Chất Lượng Tín Dụng

Yếu tố cuối cùng cần cân nhắc là chất lượng tín dụng của công ty bảo hiểm. Hãy nhớ rằng chỉ vì bạn đã tích luỹ hợp đồng bảo hiểm suốt đời tại một công ty bảo hiểm trong suốt 20 năm qua, bạn không nhất thiết phải bắt đầu thanh toán từ đó.

Các công ty bảo hiểm có nhân viên sẽ cung cấp cho bạn một số tiền thanh toán ước tính cho mỗi tùy chọn. Hãy để họ xứng đáng với các khoản phí mà họ thu. Hãy yêu cầu nhiều công ty bảo hiểm chất lượng khác nhau cung cấp báo giá về giá trị hiện tại của hợp đồng bảo hiểm suốt đời của bạn với nhiều tùy chọn thanh toán khác nhau.

Nên Chọn Thanh Toán Hàng Tháng Hay Thanh Toán Một Lần Từ Hợp Đồng Bảo Hiểm Suốt Đời?

Nhược Điểm Lớn Nhất Của Hợp Đồng Bảo Hiểm Suốt Đời Là Gì?

Hợp Đồng Bảo Hiểm Suốt Đời Có Tốt Hơn So Với 401(k)?

Tóm Lại

Việc quyết định phương thức thanh toán tốt nhất cho hợp đồng bảo hiểm suốt đời của bạn không phải là điều dễ dàng. Cân nhắc ưu tiên của bạn, số tiền bạn cần mỗi tháng, và bạn nghĩ bạn sẽ cần những khoản thanh toán này trong bao lâu.

Tất nhiên, bạn có thể chọn không nhận bất kỳ khoản thanh toán nào. Một số cá nhân không cần thu nhập từ số tiền tích luỹ trong hợp đồng bảo hiểm suốt đời của họ. Nếu điều này cũng đúng với bạn, hãy chắc chắn kiểm tra rằng, nếu có áp dụng, việc chỉ định người thụ hưởng của bạn là đúng, vì một số hợp đồng bảo hiểm suốt đời có thể chuyển giao cho người thụ hưởng của bạn sau khi bạn qua đời.