Cách Chúng Tôi Đánh Giá và Đánh Giá Các Công Ty Giảm Nợ

Chúng tôi tạo ra những đánh giá và xếp hạng không thiên vị, toàn diện về các công ty giảm nợ

Mytour cam kết giúp bạn tìm thấy công ty giảm nợ phù hợp với nhu cầu của bạn. Chúng tôi đã thực hiện nghiên cứu sâu sắc về 40 công ty cung cấp dịch vụ giảm nợ và/hoặc tư vấn tín dụng. Chúng tôi so sánh chúng qua năm danh mục chính: chi phí và phí, sự có sẵn, uy tín và ổn định, kinh nghiệm của khách hàng và dịch vụ. Hướng dẫn này giải thích những danh mục này và các tiêu chí và dữ liệu chúng tôi thu thập, cùng quy trình đánh giá điểm mà chúng tôi đã sử dụng để đánh giá mỗi nhà cung cấp dịch vụ giảm nợ.

Biên Tập Viên và Nhà Nghiên Cứu của chúng tôi đánh giá độc lập tất cả các sản phẩm và dịch vụ được đề xuất. Nếu bạn nhấp vào các liên kết mà chúng tôi cung cấp, chúng tôi có thể nhận được bồi thường. Các đối tác quảng cáo của chúng tôi không phải là yếu tố trong cách chúng tôi đánh giá sản phẩm, mặc dù chúng có thể ảnh hưởng đến thứ tự các sản phẩm mà bạn thấy được liệt kê trong các bài viết của chúng tôi.

Quá Trình Thu Thập Dữ Liệu Toàn Diện và Đánh Giá

Chúng tôi định nghĩa 'công ty giảm nợ' là bất kỳ công ty nào cung cấp dịch vụ giảm nợ và/hoặc dịch vụ tư vấn tín dụng. Lựa chọn của chúng tôi cho các công ty giảm nợ tốt nhất bao gồm cả hai dịch vụ. Chúng tôi định nghĩa 'dịch vụ tư vấn tín dụng' là bất kỳ công ty nào cung cấp tư vấn tín dụng và kế hoạch quản lý nợ, cho dù họ có cung cấp bất kỳ dịch vụ nào khác hay không. Lựa chọn của chúng tôi cho các dịch vụ tư vấn tín dụng tốt nhất đều cung cấp kế hoạch quản lý nợ.

Để xác định các công ty cho bài đánh giá của chúng tôi, chúng tôi nghiên cứu cơ sở dữ liệu chính phủ Reference USA và danh sách thành viên của Hiệp hội Giải quyết Nợ Mỹ (AADR), tiến hành phân tích cạnh tranh và phân tích sự quan tâm công khai và xu hướng trong giảm nợ thông qua hành vi tìm kiếm của người dùng Google, chẳng hạn như lưu lượng tìm kiếm. Quá trình nghiên cứu và thu thập dữ liệu diễn ra từ ngày 19 tháng 10 năm 2023 đến ngày 18 tháng 12 năm 2023.

Chúng tôi sau đó phát triển một mô hình số lượng để điểm mỗi công ty giảm nợ trong năm danh mục chính, bao gồm 53 tiêu chí quan trọng nhất đối với khách hàng đang tìm kiếm giảm nợ không thể quản lý. Chúng tôi điểm 28 tiêu chí đó để phân tích và so sánh dịch vụ giảm nợ và điểm 32 tiêu chí đó để phân tích và so sánh dịch vụ tư vấn tín dụng. Các tiêu chí không được điểm là để thu thập mục đích chất lượng để hỗ trợ việc đánh giá các công ty của chúng tôi.

Thu Thập Dữ Liệu và Điểm Số

• Mỗi công ty được điểm trên một thang điểm tổng thể từ 0,00 đến 5,00.
• Tiêu chí nhị phân được điểm trên thang điểm 0 hoặc 1.
• Tiêu chí liên tục được điểm sao cho giá trị tối thiểu được điều chỉnh lại thành 0,00 và giá trị tối đa được điều chỉnh lại thành 1,00.
• Tiêu chí tỉ lệ (ví dụ, từ 0 đến 5 điểm) được điểm dựa trên số lượng tùy chọn (ví dụ, 0,00, 0,20, 0,40, 0,60, 0,80, 1,00).
• Mọi điểm dữ liệu không được công ty tiết lộ được điểm là 0.

Các Danh Mục Đánh Giá Giảm Nợ

Các danh mục nhất định đã được đánh trọng số khác nhau cho các công ty giảm nợ và dịch vụ tư vấn tín dụng, chẳng hạn như phí và dịch vụ, do sự khác biệt trong phương pháp giảm nợ và cấu trúc phí. Các danh mục đánh giá của chúng tôi đã được đánh trọng số như sau:

Mỗi trọng số (giảm nợ và tư vấn tín dụng) được sử dụng để xác định lựa chọn của chúng tôi cho các công ty giảm nợ tốt nhất; các trọng số tư vấn tín dụng được sử dụng để xác định lựa chọn của chúng tôi cho các dịch vụ tư vấn tín dụng tốt nhất.

Những danh mục này bao gồm 53 tiêu chí cho mỗi trong số 40 công ty, tạo thành 2,120 điểm dữ liệu làm nên bảng điểm của chúng tôi.

Chi Phí và Phí

Tiêu chí chi phí và phí của chúng tôi có trọng số tổng thể cao nhất vì giá dịch vụ là yếu tố chính đối với nhiều người tìm kiếm giảm nợ, và chúng tôi tin rằng những người cần giảm nợ không nên phải đối mặt với các khoản phí quá cao. Danh mục này bao gồm các tiêu chí sau đây, được đánh trọng số như vậy cho bài báo về giảm nợ và bài báo về tư vấn tín dụng của chúng tôi.

Sự Trong Suốt Phí Thanh Toán

Sự trong suốt về phí giúp bạn so sánh chi phí khi mua sắm giảm nợ, là một yếu tố tương đối quan trọng. Chúng tôi xem xét xem các công ty giảm nợ có rõ ràng công khai chi phí trên các trang web của họ hay không, và điểm số dựa trên một thang điểm nhị phân (1 điểm cho có và 0 điểm cho không). Tiêu chí này có trọng số 8,00% đối với các công ty cung cấp dịch vụ giảm nợ và không có trọng số và điểm số cho những công ty không cung cấp. Tiêu chí này không được điểm cho các công ty chỉ cung cấp tư vấn tín dụng vì chúng không được bao gồm trong so sánh và phân tích giảm nợ của chúng tôi.

Tiền Phí Giải Quyết Tối Thiểu

Các công ty giảm nợ thu phí nếu họ thành công trong việc giảm nợ. Phí này là một phần trăm của số nợ trong chương trình và thường là một khoảng, chẳng hạn như từ 15% đến 25%. Chúng tôi điểm số phần trăm phí giải quyết tối thiểu trên một thang điểm liên tục, với các khoản phí thấp nhận điểm cao hơn; khoản phí tối thiểu thấp nhất (14%) nhận điểm số 1, và khoản phí tối thiểu cao nhất (25%) nhận điểm số 0. Tiêu chí này được trọng số là 10,00% đối với các công ty cung cấp dịch vụ giảm nợ và không được trọng số và điểm số cho các công ty không cung cấp dịch vụ giảm nợ.

Tiền Phí Giải Quyết Tối Đa

Phần trăm phí giải quyết tối đa cũng được điểm số trên một thang điểm liên tục, với các khoản phí thấp nhận điểm cao hơn; khoản phí tối đa thấp nhất (23%) nhận điểm số 1, và khoản phí tối đa cao nhất (30%) nhận điểm số 0. Tiêu chí này có trọng số là 10,00% đối với các công ty cung cấp dịch vụ giảm nợ và không được trọng số và điểm số cho các công ty không cung cấp.

Nếu một công ty có một phần trăm phí duy nhất thay vì một khoảng (ví dụ, nó thu 20% mỗi lần giảm nợ), phần trăm đó được sử dụng làm cả phí tối thiểu và phí tối đa.

Phần Trăm Phí Giải Quyết: Nợ Ban Đầu hoặc Đã Giảm

Một số công ty giảm nợ tính phí dựa trên số tiền nợ ban đầu trong chương trình, trong khi những công ty khác tính phí dựa trên số tiền nợ đã giảm. Điều này có thể làm cho sự khác biệt đáng kể về chi phí dịch vụ vì một khoản phí (dưới dạng phần trăm) dựa trên số tiền nợ đã giảm sẽ nhỏ hơn so với cùng một khoản phí dựa trên số tiền nợ ban đầu. Vì vậy, chúng tôi đánh giá yếu tố này với trọng số tương đối lớn là 13,00%. Chúng tôi điểm số điều này trên một thang điểm nhị phân, với các công ty tính phí dựa trên số tiền nợ đã giảm nhận điểm số cao hơn (điểm số là 1, so với 0). Yếu tố này chỉ được trọng số và điểm số cho các công ty cung cấp dịch vụ giảm nợ vì đây không phải là một yếu tố liên quan đối với tư vấn tín dụng.

Phí Khác Liên Quan Đến Giải Quyết Nợ

Chúng tôi nghiên cứu các phí khác có thể liên quan đến giảm nợ, chẳng hạn như phí mở tài khoản và phí duy trì hàng tháng cho tài khoản tiết kiệm. Tiêu chí này được sử dụng như là một phần để tìm hiểu và chúng tôi đã thấy chỉ có bốn công ty cho biết họ tính phí phụ thu thêm này, và chỉ có hai công ty tiết lộ chi tiết cụ thể, vì vậy yếu tố này không được trọng số và điểm số.

Sự Trong Suốt Phí Kế Hoạch Quản Lý Nợ (DMP)

Các khoản phí kế hoạch quản lý nợ (qua các cơ quan tư vấn tín dụng) có thể dao động khá nhiều, vì vậy việc tìm kiếm có thể giúp bạn tiết kiệm chi phí đăng ký hoặc phí hàng tháng. Theo Ủy ban Thương mại Liên bang, với nhiều kế hoạch quản lý nợ kéo dài từ bốn năm trở lên, một khoản phí hàng tháng lớn có thể dẫn đến một số tiền đáng kể. Chúng tôi đã nghiên cứu xem các công ty tư vấn tín dụng có công khai rõ ràng các khoản phí DMP trên trang web của họ hay không. Chúng tôi điểm số yếu tố này trên một thang điểm nhị phân, với các công ty nhận 1 điểm nếu họ công khai phí, và 0 điểm nếu họ không công khai. Yếu tố này có trọng số là 8,00%. Yếu tố này chỉ được trọng số và điểm số cho các công ty cung cấp kế hoạch quản lý nợ.

Phí Đăng Ký DMP Tối Thiểu

Các công ty tư vấn tín dụng thường thu một loạt các khoản phí để đăng ký vào kế hoạch quản lý nợ, chẳng hạn như từ $0 đến $45, và khoản phí bạn nhận được có thể dựa trên thu nhập của bạn. Chúng tôi điểm số phí đăng ký DMP tối thiểu trên một thang điểm liên tục, với các khoản phí thấp nhận điểm cao hơn; khoản phí tối thiểu thấp nhất ($0) được cho điểm số cao nhất là 1, và khoản phí tối thiểu cao nhất ($99) được cho điểm số 0. Yếu tố này có trọng số là 5,00% đối với các công ty cung cấp kế hoạch quản lý nợ và không được trọng số và điểm số cho các công ty không cung cấp DMP.

Phí Đăng Ký DMP Tối Đa

Phí đăng ký kế hoạch quản lý nợ tối đa cũng được điểm số trên một thang điểm liên tục, với các khoản phí thấp nhận điểm cao hơn; khoản phí tối đa thấp nhất ($35) được cho điểm số cao nhất là 1, trong khi khoản phí tối đa cao nhất ($99) được cho điểm số 0. Yếu tố này có trọng số là 5,00% đối với các công ty cung cấp kế hoạch quản lý nợ và không được trọng số và điểm số cho các công ty không cung cấp.

Phí Hàng Tháng DMP Tối Thiểu

Kế hoạch quản lý nợ thường đi kèm với một loạt các khoản phí hàng tháng, tuy nhiên bạn có thể được giảm phí hoặc miễn phí. Chúng tôi điểm số phí hàng tháng DMP tối thiểu trên một thang điểm liên tục, với các khoản phí thấp nhận điểm cao hơn; khoản phí tối thiểu thấp nhất ($0) được cho điểm số là 1, trong khi khoản phí tối thiểu cao nhất ($75) được cho điểm số là 0. Tiêu chí này có trọng số là 9,50% đối với các công ty cung cấp kế hoạch quản lý nợ và không được trọng số và điểm số cho các công ty không cung cấp DMP.

Phí Hàng Tháng DMP Tối Đa

Phí hàng tháng tối đa của kế hoạch quản lý nợ cũng được điểm số trên một thang điểm liên tục, với các khoản phí thấp nhận điểm cao hơn; khoản phí tối đa thấp nhất ($28) được cho điểm số là 1, và khoản phí tối đa cao nhất ($75) được cho điểm số là 0. Tiêu chí này có trọng số là 9,50% đối với các công ty cung cấp kế hoạch quản lý nợ và không được trọng số và điểm số cho các công ty không cung cấp DMP.

Phí Dựa Trên Hiệu Quả

Chúng tôi đã tìm thấy rằng tất cả các công ty giải quyết nợ mà chúng tôi nghiên cứu chỉ tính phí giải quyết khi họ thành công trong việc giảm nợ (có thể cần phí mở tài khoản tiết kiệm, nhưng điều này được tính bởi ngân hàng cung cấp, chứ không phải công ty giải quyết nợ). Chúng tôi cũng đã tìm thấy rằng tất cả các kế hoạch quản lý nợ thông qua dịch vụ tư vấn tín dụng không phụ thuộc vào hiệu suất, nhưng có phí đăng ký và phí duy trì độc lập với bất kỳ cuộc đàm phán nào. Điều này là kết quả dự kiến, nhưng chúng tôi kiểm tra để đảm bảo rằng các công ty tuân thủ các quy định ngành và để tìm thấy bất kỳ yêu cầu thanh toán không bình thường nào. Do đó, yếu tố này không được trọng số và điểm số vì tất cả các dịch vụ giải quyết nợ đều giống nhau và tất cả các dịch vụ tư vấn tín dụng cũng giống nhau trong những mặt này.

Chính Sách Hủy Đơn

Chúng tôi đã tìm thấy rằng tất cả các công ty giải quyết nợ và tư vấn tín dụng mà chúng tôi nghiên cứu đều cho phép bạn hủy và rút lui khỏi dịch vụ bất cứ lúc nào. Điều này là kết quả dự kiến, nhưng chúng tôi kiểm tra để đảm bảo rằng tất cả các công ty đều cho phép khách hàng hủy bỏ mà không có bất kỳ nghĩa vụ nào. Yếu tố này không được trọng số và điểm số vì tất cả các công ty đều giống nhau trong mặt này.

Cam Kết Hoàn Tiền

Chúng tôi đã tìm thấy rằng tất cả các công ty giải quyết nợ mà chúng tôi nghiên cứu cho phép bạn rút tiền ra khỏi tài khoản bất cứ khi nào bạn muốn, mặc dù bất kỳ phí nào cho tài khoản tiết kiệm của bên thứ ba đều không được hoàn lại. Ngược lại, các dịch vụ tư vấn tín dụng và các kế hoạch quản lý nợ mà chúng tôi nghiên cứu không cung cấp hoàn tiền cho các khoản phí đăng ký hoặc hàng tháng khi các kế hoạch bị hủy bỏ. Điều này là kết quả dự kiến, nhưng chúng tôi kiểm tra để đảm bảo rằng chúng tôi hiểu rõ yêu cầu thanh toán của từng công ty mà chúng tôi nghiên cứu. Yếu tố này không được trọng số và điểm số vì tất cả các dịch vụ giải quyết nợ đều giống nhau và tất cả các dịch vụ tư vấn tín dụng cũng giống nhau trong những mặt này.

Sự Sẵn Có

Sự sẵn có là điều quan trọng vì nó xác định xem bạn có thể làm việc với một công ty hay không. Thường có một số yêu cầu cũng như các hạn chế về tiểu bang và nợ, điều này đáng xem xét đối với bất kỳ công ty nào bạn cân nhắc làm việc để tìm giải pháp giảm nợ. Chúng tôi chỉ trọng số hóa sự sẵn có của tiểu bang và mức nợ tối thiểu, nhưng chúng tôi đã thu thập dữ liệu về mức nợ tối đa được phép và loại nợ hợp lệ.

Sự Sẵn Có Theo Tiểu Bang

Chỉ có một vài dịch vụ giải quyết nợ mà chúng tôi nghiên cứu có sẵn trên toàn quốc, mặc dù nhiều dịch vụ gần như có sẵn trên toàn quốc. Đối với các dịch vụ tư vấn tín dụng mà chúng tôi nghiên cứu, nhiều dịch vụ có sẵn tại tất cả 50 tiểu bang và Washington, D.C. Chúng tôi điểm số điều này trên một thang điểm liên tục, với nhiều tiểu bang và Washington, D.C. có sẵn hơn nhận điểm số cao hơn; các dịch vụ có sự sẵn có nhiều nhất (50 tiểu bang và Washington, D.C.) được cho điểm số cao nhất là 1, và dịch vụ có sự sẵn có ít nhất (14 tiểu bang) được cho điểm số thấp nhất là 0. Yếu tố này có trọng số là 14,50% đối với tất cả các công ty mà chúng tôi nghiên cứu.

Mức Nợ Tối Thiểu Yêu Cầu

Hầu hết các công ty giải quyết nợ mà chúng tôi nghiên cứu đều yêu cầu một mức nợ tối thiểu để tham gia chương trình. Yêu cầu nợ tối thiểu ít phổ biến hơn trong các dịch vụ tư vấn tín dụng; chỉ có bảy dịch vụ có yêu cầu như vậy. Chúng tôi điểm số điều này trên một thang điểm liên tục, với các công ty có yêu cầu nợ tối thiểu thấp hơn nhận điểm số cao hơn; yêu cầu nợ ít chặt chẽ nhất (không yêu cầu nợ) được cho điểm số cao nhất là 1, và yêu cầu nợ tối thiểu cao nhất ($10,000) được cho điểm số là 0. Tiêu chí này có trọng số là 8,00% đối với dịch vụ giải quyết nợ và 5,00% đối với dịch vụ tư vấn tín dụng.

Mức Nợ Tối Đa Cho Phép

Chúng tôi tìm thấy rằng hầu hết các công ty giảm nợ không có bất kỳ giới hạn nợ tối đa nào, mặc dù một vài công ty có giới hạn là $100,000. Giới hạn này áp dụng cho tổng số nợ, có thể là tổng của nhiều tài khoản có số nợ nhỏ hơn. Ví dụ, nếu giới hạn là $100,000 và bạn có hai tài khoản nợ mỗi tài khoản $60,000, bạn có thể đăng ký một trong số đó vào chương trình, nhưng không phải cả hai. Yếu tố này không được trọng số hóa và điểm số vì gần như tất cả các công ty đều giống nhau trong mặt này, và giới hạn $100,000 không là rào cản đối với hầu hết các khách hàng.

Loại Nợ Được Chấp Nhận

Chúng tôi nghiên cứu các loại nợ mà mỗi công ty giảm nợ sẵn sàng làm việc. Chúng tôi tìm thấy rằng dịch vụ giảm nợ và kế hoạch quản lý nợ gần như chỉ có sẵn cho nợ không có tài sản đảm bảo, trong khi dịch vụ tư vấn thường có sẵn cho các loại nợ khác (nợ có tài sản đảm bảo, khoản vay sinh viên liên bang, v.v.). Vì hầu hết các công ty đều giống nhau trong mặt này và các ngoại lệ không rõ ràng về cách và khi nào những nợ khác có thể được xử lý, tiêu chí tổng quát này không được trọng số hóa và điểm số.

Uy Tín và Ổn Định

Chúng tôi nghiên cứu các tiêu chí sau để hiểu và đề xuất các công ty dựa trên uy tín của họ trong ngành giảm nợ, sự sẵn lòng học hỏi về tư vấn nợ và khả năng duy trì hoạt động kinh doanh trong một thời gian dài. Thông tin này có thể giúp bạn xác định xem có thể tin tưởng công ty hay không, giúp bạn lựa chọn giữa các công ty.

Năm Thành Lập

Tuổi của một công ty không nhất thiết cho thấy dịch vụ có chất lượng cao hay thấp, nhưng một lịch sử hoạt động lâu dài cho thấy công ty có kinh nghiệm và đã có thể duy trì một doanh nghiệp thành công đủ lâu. Chúng tôi điểm số tiêu chí này trên một thang điểm liên tục, với các công ty cũ hơn nhận điểm số cao hơn; công ty lâu đời nhất (thành lập năm 1955) nhận điểm số cao nhất là 1, trong khi công ty trẻ nhất (thành lập năm 2022) nhận điểm số thấp nhất là 0. Tiêu chí này chiếm 4,00% tổng điểm cho dịch vụ giảm nợ và 3,50% cho dịch vụ tư vấn tín dụng.

Lợi Nhuận hoặc Phi Lợi Nhuận

Chúng tôi đã xem xét xem mỗi công ty hoạt động vì lợi nhuận hay phi lợi nhuận. Chúng tôi giả định rằng các tổ chức phi lợi nhuận, ít nhất là trong một số trường hợp, có thể ít có khả năng đẩy mạnh các giải pháp giảm nợ cho khách hàng không nhất thiết cần chúng. Chúng tôi điểm số tiêu chí này trên một thang điểm nhị phân, với các tổ chức phi lợi nhuận nhận điểm 1 và các tổ chức vì lợi nhuận nhận điểm 0. Tiêu chí này được gán trọng số 0% cho tất cả các công ty trong bảng điểm của chúng tôi.

Số Chứng Nhận

Chúng tôi nghiên cứu về các chứng nhận của mỗi công ty giảm nợ trong bảng điểm của chúng tôi và nhóm các chứng nhận quan trọng nhất để làm cho việc so sánh và điểm số thuận tiện hơn. Chúng tôi thu thập các tiêu chí chứng nhận sau để tạo nên yếu tố “số chứng nhận” này:

• Hội Đồng Giải Quyết Nợ Hoa Kỳ (AADR; trước đây là AFCC)
• Quỹ Tư Vấn Tín Dụng Quốc Gia (NFCC)
• Hiệp Hội Chuyên Gia Giải Quyết Nợ Chuyên Nghiệp Quốc Tế (IAPDA)
• Hiệp Hội Tư Vấn Tài Chính Hoa Kỳ (FCAA)
• Bộ Gia Cư và Phát Triển Đô Thị Hoa Kỳ (HUD)

Các công ty được so sánh dựa trên số lượng chứng nhận này, cùng với các chứng nhận cụ thể mà họ có. Không có công ty nào có đủ tất cả các chứng nhận trên; nhiều nhất, một số công ty có ba. Tiêu chí này được điểm số trên một thang điểm từ 0 đến 5—càng nhiều chứng nhận trên, công ty có điểm số cao hơn; các công ty có nhiều chứng nhận nhất (3) nhận điểm số 0.6, và các công ty có ít chứng nhận nhất (0) nhận điểm số 0. Tiêu chí này được gán trọng số 8.00% cho tất cả các công ty trong bảng điểm của chúng tôi.

Chứng nhận: BBB

Chúng tôi đã xem xét xem các công ty giảm nợ có được chứng nhận từ Better Business Bureau hay không. Vì BBB chỉ cung cấp chứng nhận dựa trên hành vi tổng quát của công ty và các tương tác với chính BBB, chứng nhận này không được gán trọng số và điểm số.

Chứng nhận: Khác

Các tổ chức trên không phải là những cơ quan chứng nhận duy nhất trong ngành giảm nợ, vì vậy chúng tôi tìm kiếm bất kỳ chứng nhận nào khác mà các công ty mà chúng tôi nghiên cứu đã đạt được. Chúng tôi đã tìm thấy một vài tổ chức khác, bao gồm Consumer Debt Relief Initiative (CDRI) và Council on Accreditation (COA). Tiêu chí này không được gán trọng số và điểm số.

Đánh giá Danh tiếng Kết hợp

Điểm đánh giá tổng hợp danh tiếng kết hợp đã đánh giá mỗi công ty dựa trên tổng điểm đánh giá của khách hàng trên Trustpilot và Better Business Bureau. Điểm đánh giá tổng hợp này được tính bằng cách tính trung bình có trọng số của điểm đánh giá Trustpilot và BBB, sử dụng số lượng đánh giá từ khách hàng làm trọng số. Điều này cho phép chúng tôi so sánh các công ty một cách chính xác hơn với số lượng đánh giá từ khách hàng khác nhau trên cả Trustpilot và BBB—số lượng đánh giá càng nhiều cho thấy mức độ tin cậy cao hơn vào điểm đánh giá.

Điểm đánh giá tổng hợp danh tiếng kết hợp được tạo ra bằng cách sử dụng bốn tiêu chí sau đây:

• Điểm đánh giá từ khách hàng Trustpilot
• Số lượng đánh giá từ khách hàng Trustpilot
• Điểm đánh giá từ khách hàng BBB
• Số lượng đánh giá từ khách hàng BBB

Tiêu chí này được đánh giá trên một thang điểm liên tục và chiếm 0% tổng số điểm cho tất cả các công ty trong bảng xếp hạng của chúng tôi; điểm đánh giá tổng hợp tốt nhất (5) được gán điểm 1, và điểm đánh giá tệ nhất (0) được gán điểm 0.

Điểm Đánh giá BBB

BBB cũng cung cấp cho các công ty một điểm từ A+ đến F. Vì gần như tất cả các công ty mà chúng tôi nghiên cứu đều có điểm A+ (34 trên 40 công ty), và vì các điểm đánh giá BBB dựa trên hành vi tổng quát của công ty và tương tác với BBB chứ không phải là hiệu suất của công ty và dịch vụ, tiêu chí này không được đánh điểm.

Số lượng khiếu nại CFPB

Cục Bảo vệ Người tiêu dùng Tài chính (CFPB) duy trì một cơ sở dữ liệu khiếu nại người tiêu dùng về các sản phẩm và dịch vụ tài chính. Chúng tôi nghiên cứu các khiếu nại đối với mỗi công ty giảm nợ trong cơ sở dữ liệu này; vì chúng tôi chỉ tìm thấy hai công ty có khiếu nại, và vì các khiếu nại CFPB khác nhau một cách nghiêm trọng, tiêu chí này không được đánh điểm. Thông tin chất lượng này được sử dụng để đánh giá các công ty của chúng tôi.

Kinh nghiệm của khách hàng

Chúng tôi nghiên cứu các tiêu chí sau đây để hiểu về kinh nghiệm của khách hàng trung bình khi liên hệ với từng công ty và sử dụng dịch vụ của họ.

Thời gian chương trình giảm nợ được công bố

Chương trình giảm nợ thường mất từ bốn năm trở lên để hoàn thành, theo FTC. Thời gian này phụ thuộc lớn vào số nợ cần giảm, khả năng thanh toán của khách hàng, và đối với giảm nợ, thành công của các cuộc đàm phán. Một công ty không thể (hoặc không nên) hứa rằng bạn sẽ trả nợ hết vào một ngày nhất định. Nhưng đây là một dấu hiệu tốt khi một công ty thông báo về thời gian trung bình để trả nợ, có thể lâu hơn bạn mong đợi.

Chúng tôi đánh giá tiêu chí này trên một thang điểm nhị phân; các công ty công khai thời gian trung bình của chương trình trên trang web của họ sẽ nhận điểm cao hơn. Tiêu chí này chiếm 1.00% tổng số điểm cho dịch vụ giảm nợ và 0.75% cho các công ty tư vấn tín dụng.

Sự sẵn sàng và các phương thức hỗ trợ khách hàng

Việc liên lạc với công ty quản lý nợ của bạn là rất quan trọng, và may mắn thay, hầu hết các công ty mà chúng tôi nghiên cứu cung cấp nhiều phương thức hỗ trợ khách hàng; chúng tôi kiểm tra tính sẵn sàng qua điện thoại, email, thư, trò chuyện trực tiếp với con người, và fax. Chúng tôi đánh giá tiêu chí này trên một thang điểm liên tục, với nhiều phương thức hỗ trợ khách hàng hơn nhận điểm cao hơn; các công ty có nhiều phương thức hỗ trợ nhất (5) được điểm cao nhất là 1, và các công ty có ít phương thức nhất (2) nhận điểm 0. Yếu tố này được đánh trọng số 1.50% đối với các công ty giảm nợ và 1.25% cho các dịch vụ tư vấn tín dụng.

Trò chuyện trực tuyến với con người thực sự

Dịch vụ giảm nợ có thể có vẻ mờ mịt—họ làm gì chính xác? Họ có thể giúp gì? Có thể nói chuyện nhanh chóng và dễ dàng với đại diện của công ty về các dịch vụ của họ có thể giúp bạn có cái nhìn và nhận thức về các lựa chọn của bạn.

Chúng tôi đánh giá trò chuyện trực tuyến với con người thực sự trên một thang điểm nhị phân—các công ty cung cấp trò chuyện trực tuyến với con người (không phải trò chuyện với bot tự động hoặc không có trò chuyện) nhận điểm 1, trong khi những công ty không có dịch vụ này nhận điểm 0. Yếu tố này chiếm 1.00% tổng số điểm cho tất cả các công ty trong bảng xếp hạng của chúng tôi.

Sự tiện lợi của trang web

Đánh giá tính tiện lợi của trang web có phần tương đối, nhưng chúng tôi đã phát triển một phương pháp định lượng để thu thập dữ liệu và đánh giá tính tiện lợi của trang web dựa trên ba yếu tố:

• Số lượng thông tin giáo dục được cung cấp
• Mức độ dễ dàng để truy cập vào thông tin đó
• Giao diện trang web thiết kế tốt và hiện đại như thế nào

Mỗi yếu tố sử dụng được điểm số trên một thang điểm liên tục. Điểm số cá nhân cho mỗi yếu tố đó được trung bình để cho mỗi công ty một điểm tổng thể về sử dụng trang web; Đánh giá sử dụng trang web cao nhất (3) được cho điểm 1, và đánh giá thấp nhất (0.33) được cho điểm 0.11. Sử dụng trang web được cho một trọng số là 1.00% cho tất cả các công ty trong bảng xếp hạng của chúng tôi.

Tài nguyên Trực tuyến

Giống như sự sử dụng trang web, chúng tôi đã phát triển một điểm số đa yếu tố để đánh giá tài nguyên giáo dục trực tuyến của mỗi công ty.

Chúng tôi tìm kiếm:

• Công cụ tương tác (như máy tính)
• Các tệp PDF có thể tải về
• Video
• Bài đăng trên blog và/hoặc bài viết
• Các phần câu hỏi thường gặp (FAQ)

Mỗi yếu tố được điểm trên một thang điểm nhị phân là 1 nếu công ty cung cấp và 0 nếu không, và điểm số được trung bình để tạo ra điểm tổng thể về tài nguyên trực tuyến; các công ty có tài nguyên trực tuyến tốt nhất được cho điểm 1, và những công ty có tổng thể tệ nhất nhận được điểm 0. Tiêu chí này được cho một trọng số là 1.50% cho tất cả các công ty trong bảng xếp hạng của chúng tôi.

Bảng điều khiển khách hàng

Chương trình giảm nợ và kế hoạch quản lý nợ yêu cầu bạn phải thanh toán trong một khoảng thời gian dài, từ từ tiến tới mục tiêu của bạn. Việc theo dõi tiến độ là rất quan trọng, nhưng không phải tất cả các công ty đều cung cấp một bảng điều khiển trên trang web để theo dõi bạn đã đi được bao xa và còn phải đi bao xa. Chúng tôi đánh giá tiêu chí này trên một thang điểm nhị phân (1 điểm cho các công ty cung cấp nó và 0 điểm cho những công ty không có), và một trọng số là 2.00% cho cả hai loại công ty giảm nợ và tư vấn tín dụng, với các công ty cung cấp bảng điều khiển được đánh điểm cao hơn.

Ứng dụng di động iOS

Một số công ty giảm nợ cung cấp ứng dụng di động, giúp dễ dàng truy cập dịch vụ và hỗ trợ khách hàng từ điện thoại của bạn. Chúng tôi đánh giá điều này trên một thang điểm nhị phân (1 điểm cho có và 0 điểm cho không có ứng dụng) và đánh trọng số 0.75% cho sự có sẵn của ứng dụng di động iOS đối với tất cả các công ty trong bài đánh giá của chúng tôi.

Ứng dụng Di động Android

Chúng tôi đánh giá sự có sẵn của ứng dụng di động Android trên một thang điểm nhị phân (1 điểm cho có và 0 điểm cho không có ứng dụng) và đánh trọng số 0.75% cho tất cả các công ty trong bảng đánh giá của chúng tôi.

Dịch vụ

Ngoài các dịch vụ chính của họ, một số công ty giảm nợ còn cung cấp các dịch vụ bổ sung để giúp giải quyết các tình huống cụ thể như mất nhà (tư vấn nhà ở) hoặc phá sản. Các dịch vụ này phổ biến hơn trong tư vấn tín dụng, vì vậy chúng tôi đã đánh trọng số cao hơn khi đánh giá các dịch vụ tư vấn tín dụng. Chúng tôi thu thập dữ liệu về các dịch vụ khác, nhưng không đánh trọng số và điểm số chúng, như bạn sẽ thấy bên dưới. Đó là tư vấn tín dụng, tư vấn miễn phí, tư vấn giảm thuế, tư vấn vay sinh viên, dịch vụ xem xét báo cáo tín dụng, dịch vụ phục hồi sau thảm họa và dịch vụ hỗ trợ quân sự.

Giảm Nợ

Chúng tôi xem xét liệu mỗi công ty có cung cấp phương pháp giảm nợ như một phương pháp giảm nợ và sử dụng thông tin này để xác định các công ty nào được bao gồm trong nghiên cứu tốt nhất về giảm nợ của chúng tôi. Điều này được đánh giá trên một thang điểm nhị phân, nhưng chỉ đối với các công ty tư vấn tín dụng (vì các công ty giảm nợ cung cấp giảm nợ). Đối với các công ty tư vấn tín dụng của chúng tôi, tiêu chí này được đánh trọng số 5.00%, vì nó cung cấp cho khách hàng một lựa chọn giảm nợ khác nếu tư vấn tín dụng không phù hợp với họ.

Tư Vấn Tín Dụng

Chúng tôi nghiên cứu xem liệu mỗi công ty có cung cấp tư vấn tín dụng như một phương pháp giảm nợ hay không. Tuy nhiên, câu hỏi này được hiểu khác nhau bởi các công ty khác nhau, với một số công ty coi đây là kế hoạch quản lý nợ và một số khác coi đây là cuộc tư vấn nợ ban đầu miễn phí của họ. Tiêu chí này không được đánh trọng số và điểm số vì tiêu chí “kế hoạch quản lý nợ” bên dưới trả lại thông tin có ích hơn, và đó được sử dụng để phân biệt giữa các công ty giảm nợ và tư vấn tín dụng.

Kế Hoạch Quản Lý Nợ

Chúng tôi xem xét xem các công ty có cung cấp kế hoạch quản lý nợ thông qua tư vấn tín dụng (không phải chương trình giảm nợ) để xác định các công ty nào nên được bao gồm trong nghiên cứu của chúng tôi về các dịch vụ tư vấn tín dụng tốt nhất. Điều này được đánh giá trên một thang điểm nhị phân (1 điểm nếu công ty cung cấp và 0 nếu không) và không được đánh trọng số và điểm số cho các công ty tư vấn tín dụng vì tất cả các công ty tư vấn tín dụng đều cung cấp điều này. Thay vào đó, chúng tôi đánh trọng số 5.00% khi phân tích danh sách các công ty cung cấp giảm nợ vì đây là một dịch vụ bổ sung cho khách hàng của những công ty đó.

Tư Vấn Ban Đầu Miễn Phí

Chúng tôi đã tìm thấy rằng tất cả các công ty giảm nợ mà chúng tôi nghiên cứu đều cung cấp các cuộc tư vấn ban đầu miễn phí. Điều này rất quan trọng để mang lại cơ hội cho khách hàng để hiểu về công ty và những gì mà nó có thể làm trước khi cam kết. Tiêu chí này không được đánh trọng số và điểm số vì tất cả các công ty đều cung cấp tư vấn miễn phí.

Dịch Vụ Bổ Sung: Vay Tổng Hợp Nợ

Vay tổng hợp nợ liên quan đến việc vay một khoản vay mới để thanh toán cho nhiều nợ khác nhau, tổng hợp chúng và các khoản thanh toán hàng tháng của chúng vào một. Nó có thể giảm số tiền thanh toán hàng tháng nếu bạn có thời hạn vay dài hơn, mặc dù điều này sẽ tăng tổng chi phí của khoản vay; hoặc, nếu bạn tái tài chính với lãi suất thấp hơn, bạn có thể tiết kiệm được chi phí lãi suất.

Một số công ty giảm nợ (chủ yếu là các công ty giảm nợ) cung cấp các khoản vay tổng hợp bổ sung ngoài dịch vụ điển hình của họ, phối hợp với một ngân hàng hoặc mạng lưới các nhà cho vay. Chúng tôi đánh giá điều này trên một thang điểm nhị phân (1 điểm nếu được cung cấp, 0 nếu không) và đánh trọng số 3.00% cho tất cả các công ty trong bảng đánh giá của chúng tôi.

Dịch Vụ Bổ Sung: Tư Vấn Nhà Ở

Dịch vụ tư vấn nhà ở (do các nhà tư vấn được chứng nhận bởi HUD cung cấp) có thể giúp nếu bạn đối mặt với việc mất nhà, gặp khó khăn trong việc mua nhà, hoặc cần giúp đỡ trong việc quản lý tài chính nhà cửa. Chúng tôi thấy rằng dịch vụ này gần như được cung cấp độc quyền bởi các dịch vụ tư vấn tín dụng, và chúng tôi đánh giá điều này trên một thang điểm nhị phân (1 nếu được cung cấp, 0 nếu không) và đánh trọng số 4.00%. Chúng tôi không đánh trọng số và điểm số cho các công ty giảm nợ.

Dịch Vụ Bổ Sung: Tư Vấn Phá Sản

Phá sản có thể gây căng thẳng, vì vậy việc có một nhà tư vấn được đào tạo bên cạnh bạn để giúp bạn điều hướng trải nghiệm này có thể rất quý giá. Tương tự như tư vấn nhà ở, chúng tôi thấy rằng dịch vụ này được cung cấp chủ yếu bởi các dịch vụ tư vấn tín dụng, chứ không phải các công ty giảm nợ. Chúng tôi đánh giá điều này trên một thang điểm nhị phân (1 nếu được cung cấp, 0 nếu không) và đánh trọng số 4.00% đối với các dịch vụ tư vấn tín dụng. Chúng tôi không đánh trọng số và điểm số cho các công ty giảm nợ.

Dịch vụ bổ sung: Tư vấn Vay Sinh viên

Vay sinh viên liên bang thường không đủ điều kiện để giảm nợ hoặc quản lý nợ, nhưng một số công ty cung cấp dịch vụ tư vấn cho những người gặp khó khăn trong việc trả nợ vay sinh viên (13 trong số 40 công ty). Chúng tôi không đánh giá điểm số cho tiêu chí này vì phạm vi và chất lượng của các dịch vụ đó không rõ ràng từ các câu trả lời của công ty.

Dịch vụ bổ sung: Tài nguyên Giảm Thuế

Một số công ty giảm nợ cung cấp một loại kế hoạch hoặc tư vấn để giúp giảm bớt nợ thuế áp lực, nhưng không nhiều. Tiêu chí này không được đánh giá điểm số vì hầu hết các công ty không cung cấp bất kỳ dịch vụ nào cho việc giảm nợ thuế, và những công ty cung cấp có sự khác biệt về phạm vi và tính sẵn có của dịch vụ.

Dịch vụ bổ sung: Đánh Giá Báo Cáo Tín Dụng

Chúng tôi đã xem xét liệu các công ty giảm nợ có cung cấp dịch vụ xem xét báo cáo tín dụng thường xuyên và chuyên sâu hay không. Tuy nhiên, chúng tôi nhận thấy tiêu chí này (như “tư vấn tín dụng”) thường bị nhầm lẫn với cuộc tư vấn ban đầu miễn phí và hiếm khi có công ty nào thực sự cung cấp nó, vì vậy tiêu chí này đã không được xếp hạng và tính điểm.

Dịch vụ Bổ sung: Phục hồi sau thảm họa

Một số người mắc nợ vì các thảm họa không thể tránh được. Tuy nhiên, thường không có dịch vụ giảm nợ cụ thể dành cho những hoàn cảnh như vậy. Chúng tôi đã hỏi các công ty giảm nợ liệu họ có cung cấp bất kỳ dịch vụ nào dành riêng cho nạn nhân của thảm họa, nhưng họ không có—các dịch vụ giảm nợ mà họ cung cấp thường không phụ thuộc vào hoàn cảnh dẫn đến nợ. Tiêu chí này đã không được xếp hạng và tính điểm vì tất cả các công ty đều giống nhau trong mặt này.

Dịch vụ Bổ sung: Hỗ trợ thành viên Quân đội

Một số công ty giảm nợ mà chúng tôi nghiên cứu cung cấp hỗ trợ chuyên biệt cho các thành viên quân đội, như miễn phí phí quản lý nợ, nhưng điều này là hiếm. Tiêu chí này đã không được xếp hạng và tính điểm vì phần lớn các công ty không cung cấp dịch vụ này và, trong số 12 công ty có cung cấp, phạm vi và chất lượng dịch vụ không rõ ràng.

Các Bài viết Áp dụng Phương pháp Của Chúng Tôi

Chúng tôi có nhiều bài viết về giảm nợ, tư vấn tín dụng và nhiều hơn nữa để đáp ứng nhu cầu của bạn. Dữ liệu thu thập trong dự án này đã được sử dụng để biên soạn các đề xuất giảm nợ và hướng dẫn giáo dục sau đây:

• Các Công Ty Giảm Nợ Tốt Nhất
• Những Dịch Vụ Tư Vấn Tín Dụng Tốt Nhất
• Làm Thế Nào Để Giảm Nợ
• Làm Thế Nào Để Giảm Nợ Vay Ô tô
• Làm Thế Nào Để Tìm Một Nhà Tư Vấn Tín Dụng
• Làm Thế Nào Để Chọn Một Kế Hoạch Quản Lý Nợ
• Làm Thế Nào Để Chọn Một Công Ty Đàn Hồi Nợ
• Làm Thế Nào Để Chọn Một Ứng Dụng Thanh Toán Nợ
• Chi Phí Giảm Nợ Là Bao Nhiêu?
• Chi Phí Tư Vấn Tín Dụng Là Bao Nhiêu?
• Chi Phí Đàn Hồi Nợ Là Bao Nhiêu?
• Chi Phí Ứng Dụng Thanh Toán Nợ Là Bao Nhiêu?
  

Đội Ngũ của Chúng Tôi

Sana Siddiqui

Brendan Harkness