Cách Đăng Ký Hỗ Trợ Tài Chính Để Thanh Toán Cho Bảo Hiểm Sức Khỏe

Nhiều người Mỹ phụ thuộc vào các hình thức hỗ trợ tài chính để đáp ứng nhu cầu chăm sóc sức khỏe của họ. Hỗ trợ tài chính này có thể giảm chi phí bảo hiểm sức khỏe cho cá nhân và gia đình.

Đến tháng 6 năm 2023, gần 93 triệu người đã đăng ký tham gia chương trình Medicaid. Theo Quỹ Gia đình Kaiser, 91% trong số những người có kế hoạch bảo hiểm sức khỏe trên Thị trường Liên bang năm 2023 đã nhận được một số hình thức hỗ trợ tài chính.

Bảo hiểm sức khỏe rất đắt đỏ, nhưng cũng rất quan trọng. Vì vậy, việc tìm hiểu về bất kỳ hỗ trợ tài chính nào để thanh toán phí hàng tháng và giảm chi phí tự túc là rất quan trọng.

Những điều quan trọng cần nhớ

Loại Hỗ Trợ Tài Chính Có Sẵn

Đạo luật Chăm sóc Bảo hiểm Phải Chăng (ACA) làm cho việc mua bảo hiểm dễ tiếp cận hơn bao giờ hết, đặc biệt là đối với những người có thu nhập thấp. Medicare, Medicaid, Chương trình Bảo hiểm Sức khỏe cho Trẻ em (CHIP), khoản giảm thuế và các công cụ giảm chi phí kết hợp để tạo ra mạng lưới hỗ trợ. Điều kiện hợp đồng cho các chương trình này dựa trên địa điểm, tuổi tác, thu nhập và kích cỡ gia đình.

Medicare

Medicare là chương trình bảo hiểm sức khỏe liên bang dành cho người từ 65 tuổi trở lên, cũng như một số người trẻ hơn có khuyết tật và người sống với Bệnh Thận Nhiễm Màu và ALS (Bệnh Lou Gehrig).

Phần A và B (Medicare Gốc)

Phần A (bảo hiểm viện phí) bao gồm chi phí nằm viện và ở nhà dưỡng lão, cũng như chăm sóc tại nhà cho những người bị liệt giường. Phần A miễn phí đối với bất kỳ ai đã tích lũy được 40 tín dụng Bảo hiểm Xã hội, tương đương khoảng 99% số người hưởng lợi. Tuy nhiên, vào năm 2024, mỗi lần nhập viện đầu tiên trong mỗi khoảng thời gian hưởng lợi mới đều phải trả một khoản khấu trừ là $1,632 và các chi phí bù đắp lớn cho các ngày nằm viện trên 60 ngày.

Phần B là bảo hiểm y tế tùy chọn với một mức phí hàng tháng tiêu chuẩn là $174.70 và một khoản khấu trừ hàng năm là $240 vào năm 2023. Phí hàng tháng cao hơn đối với cá nhân có thu nhập trên $103,000 và cặp vợ chồng có thu nhập vượt quá $206,000.

Phần C (Medicare Advantage)

Medicare Advantage là một sự lựa chọn thay thế cho Medicare Gốc. Bảo hiểm các Phần A và B được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm tư nhân. Các khoản phí, khấu trừ và chi phí bù đắp có thể thay đổi theo từng kế hoạch.

Phần D (Bảo Hiểm Thuốc)

Phần D bao gồm thuốc kê toa. Phí hàng tháng thay đổi dựa trên kế hoạch và thu nhập của người hưởng lợi, nhưng mức khấu trừ được giới hạn là $505 cho năm 2024.

Bảo Hiểm Bổ Sung Medicare (Medigap)

Bảo Hiểm Bổ Sung Medicare (Medigap) giúp chi trả một số chi phí cho một số dịch vụ Phần A & B và có thể bao gồm các lợi ích bổ sung như bảo hiểm quốc tế, mặc dù nó đi kèm với các mức phí riêng biệt thay đổi theo kế hoạch và hoàn cảnh cá nhân. Không có giới hạn hàng năm về số tiền mà người hưởng lợi Medicare Gốc phải chi ra từ túi tiền của họ trừ khi họ đăng ký kế hoạch Medigap K hoặc L.

Các Chương Trình Hỗ Trợ Medicare

Nếu bạn gặp khó khăn trong việc thanh toán những chi phí mà Medicare không bao phủ, có sẵn hỗ trợ tài chính cho bạn nếu bạn thuộc một trong những nhóm sau đây.

Thu Nhập Thấp

Các Chương Trình Tiết Kiệm Medicare là các chương trình có hạn về thu nhập và tài nguyên giúp chi trả phí Phần A & B, cũng như các khoản khấu trừ, chi trả bù đắp và bảo hiểm phần nào trường hợp. Những chương trình này được quản lý bởi văn phòng hỗ trợ y tế của tiểu bang (Medicaid), nhưng chúng không phải là chương trình Medicaid. Để nộp đơn, vui lòng liên hệ với văn phòng hỗ trợ y tế của tiểu bang của bạn.

Một số người đủ điều kiện tự động cho Hỗ Trợ Bổ Sung, một chương trình giúp những người có tài nguyên hạn chế chi trả phần D của Medicare và các chi phí liên quan. Những người không đủ điều kiện tự động vẫn có thể nộp đơn. Và một số công ty dược phẩm cung cấp hỗ trợ bổ sung để giúp những người có thuốc kê toa phần D.

Nhu Cầu Đặc Biệt

Cũng có các chương trình hỗ trợ cho những người có nhu cầu y tế đặc biệt. Ví dụ, Chương trình Dịch vụ Toàn diện cho Người cao tuổi (PACE) giúp những người từ 55 tuổi trở lên được chăm sóc ngoài viện dưỡng lão, và các Kế hoạch Nhu cầu Đặc biệt của Medicare giảm chi phí cho những người cần chăm sóc dài hạn (tại nhà hoặc trong cơ sở) hoặc có các bệnh mãn tính như sa sút trí tuệ, ung thư, hoặc tiểu đường.

Medicaid

Medicaid là chương trình bảo hiểm liên bang - tiểu bang nhằm giúp chi trả các dịch vụ chăm sóc cấp cứu và chăm sóc chuyên sâu, và hỗ trợ dài hạn.

Bởi vì Medicaid được quản lý bởi các tiểu bang, điều kiện đủ điều kiện và chi phí thay đổi rộng rãi. Nhưng theo quy định liên bang yêu cầu bảo hiểm cho những người có thu nhập thấp và đủ điều kiện vì một trong những lý do sau:

• Một số gia đình thu nhập thấp, bao gồm cả cha mẹ, đáp ứng yêu cầu tài chính
• Phụ nữ đang mang thai có thu nhập hàng năm dưới hoặc bằng 133% của FPL
• Trẻ em và trẻ sơ sinh từ các gia đình có thu nhập hàng năm dưới hoặc bằng 133% của FPL
• Các cá nhân già, mù hoặc khuyết tật nhận tiền trợ cấp dưới chương trình SSI
• Trẻ em nhận nuôi, hỗ trợ nhận con nuôi hoặc giám hộ bảo trợ dưới Cục An sinh Xã hội
• Một số thanh niên từng được nhận nuôi từ trước
• Các cá nhân đủ điều kiện tham gia chương trình Những người hưởng lợi từ Medicare Đủ Điều kiện
• Một số người nhập cư cư trú vĩnh viễn hợp pháp

Tuy nhiên, yêu cầu về thu nhập có sự khác biệt rộng rãi theo từng tiểu bang. Điều này bởi vì một số tiểu bang cung cấp Medicaid mở rộng và bảo hiểm cho những người có thu nhập lên đến 138% của

Mặc dù các tiểu bang có thể thu phí bảo hiểm và chi phí trực tiếp từ một số người hưởng Medicaid, nhưng tiết kiệm có thể đáng kể. Đối với một số người, những lợi ích này có thể giảm giá thuốc chỉ còn $8 và chi phí thăm khám bác sĩ chỉ còn $4.

Một số người đủ điều kiện để tham gia Medicare cũng có thể đủ điều kiện để tham gia Medicaid. Điều này được gọi là 'hưởng lợi kép'.

Chương trình Bảo hiểm Sức khỏe Trẻ em (CHIP)

Chương trình Bảo hiểm Sức khỏe Trẻ em (CHIP) cung cấp bảo hiểm sức khỏe cho trẻ em trong các gia đình có thu nhập quá cao để đủ điều kiện nhận Medicaid. CHIP, giống như Medicaid, được điều hành theo hướng dẫn của liên bang nhưng được tiểu bang thực hiện.

Điều kiện hưởng lợi thay đổi theo từng tiểu bang, nhưng CHIP cung cấp bảo hiểm nha khoa và y tế miễn phí hoặc giá rẻ cho trẻ em và thanh thiếu niên. InsureKidsNow.gov có thể giúp bạn xác định điều kiện hưởng lợi và tìm nhà cung cấp địa phương.

Trợ giúp Kế hoạch ACA

Nếu bạn cần trợ giúp chi trả cho bảo hiểm mua qua ACA, hai chương trình quan trọng có thể giảm chi phí của bạn.

Thuế Khấu Trừ Phí Bảo Hiểm

Thuế khấu trừ phí bảo hiểm (PTC) giúp chi trả phí bảo hiểm sức khỏe, nếu bạn mua bảo hiểm qua các Chợ Bảo Hiểm Sức Khỏe của tiểu bang hoặc liên bang. Trước năm 2021, các hộ gia đình có thu nhập cao hơn 400% so với mức nghèo đói liên bang không đủ điều kiện được hưởng khoản thuế khấu trừ phí bảo hiểm, nhưng quy định này đã được tạm ngừng cho đến năm 2025.

Khi bạn đăng ký bảo hiểm qua Thị trường, họ tính toán ước tính khoản thuế khấu trừ phí bảo hiểm thay bạn. Bạn có thể yêu cầu hưởng khoản thuế này sau này, khi bạn nộp thuế. Khoản thuế khấu trừ là một khoản khấu trừ có thể hoàn lại, vì vậy bạn sẽ nhận lại một khoản hoàn trả phần phí bảo hiểm đủ điều kiện.

Hoặc bạn có thể cho phép thanh toán hàng tháng được gửi trực tiếp cho nhà bảo hiểm của bạn. Điều này được gọi là khoản khấu trừ tiên tiến. Nếu bạn chọn để thanh toán của bạn được gửi đến nhà bảo hiểm của bạn, bạn phải điều chỉnh lại khoản thuế ước tính và thực tế trên Mẫu 8962 khi nộp thuế vào tháng Tư.

Để giảm thiểu việc phải đối mặt với các hóa đơn thuế bất ngờ, thông báo với Thị trường về bất kỳ thay đổi nào trong cuộc sống, như thu nhập cao hơn hoặc thấp hơn.

Giảm chi phí chia sẻ

Giảm chi phí chia sẻ cũng được gọi là “tiết kiệm thêm,” và áp dụng cho bảo hiểm y tế cá nhân mua qua Thị trường được quản lý bởi tiểu bang hoặc liên bang. Những khoản giảm này giảm bớt khoản khấu trừ bạn phải trả trước khi bảo hiểm bắt đầu chi trả chi phí. Các khoản giảm cũng có thể giảm bớt số tiền bạn phải trả từ túi tiền của mình cho tiền cộng tác và tiền tham gia chi trả.

Tương tự như khoản thuế tín dụng cho phí bảo hiểm, Thị trường tự động tính toán tình trạng đủ điều kiện của bạn cho việc giảm chi phí chia sẻ khi bạn nộp đơn. Để yêu cầu giảm bớt, bạn phải đăng ký tham gia kế hoạch bảo hiểm y tế Bạc.

Các thành viên của một bộ tộc người da đỏ được công nhận liên bang hoặc các cổ đông của một Công ty Đòi lại Quyền Định cư Alaska có thể đủ điều kiện để được giảm chi phí chia sẻ bổ sung.

Làm thế nào để đủ điều kiện nhận trợ cấp tài chính

Đủ điều kiện để tham gia Medicaid, một số chương trình Medicare và các chương trình hỗ trợ công cộng khác khác nhau theo từng tiểu bang. Tham khảo văn phòng Medicaid của tiểu bang của bạn để biết thêm chi tiết. Đối với việc được hỗ trợ thêm từ Medicare hoặc có câu hỏi, bạn có thể liên hệ với một người thật 24/7 qua trò chuyện trực tiếp hoặc điện thoại.

Nói chung, việc được hỗ trợ về chi phí bảo hiểm y tế phụ thuộc vào cách thu nhập của bạn so với Mức Nghèo Đói Liên Bang, được thiết lập lại hàng năm. Thu nhập của bạn có thể giúp bạn tiết kiệm chi phí cho các khoản phí thị trường, hoặc đủ điều kiện để tham gia Medicaid hoặc Chương trình Bảo hiểm Y tế cho Trẻ em (CHIP).

Nhưng hãy cân nhắc kỹ trước khi từ chối hoặc hủy bỏ bảo hiểm dựa trên công việc để đăng ký kế hoạch thị trường. Nếu một kế hoạch dựa trên việc làm là 'phải chăng' và đáp ứng một số yêu cầu tối thiểu, bạn không thể nhận được tiết kiệm từ thị trường ngay cả khi thu nhập của bạn đã làm bạn đủ điều kiện.

Làm thế nào để Đăng ký Trợ Cấp Tài Chính Bảo Hiểm Y Tế

Để đăng ký hầu hết các trợ cấp tài chính bảo hiểm y tế, bạn bắt đầu từ Thị trường. Nếu bạn sống trong các tiểu bang có thị trường riêng của họ (như California), trang web liên bang sẽ chuyển hướng bạn đến thị trường đó. Người hưởng lợi Medicare cần hỗ trợ nên liên hệ với văn phòng Medicaid của tiểu bang của họ.

Để đăng ký nhận trợ cấp, bạn có thể cần cung cấp tài liệu hỗ trợ cho các yêu cầu của bạn, bao gồm xác nhận tình trạng nhập cư, quốc tịch, số An sinh xã hội, thu nhập hộ gia đình, và tình trạng người da đỏ hoặc người Alaska Native.

Nếu bạn đang đối diện với nguy cơ nợ nần y tế ngay cả khi có bảo hiểm, các bệnh viện cá nhân có các chương trình hỗ trợ tài chính hoặc chăm sóc từ thiện để giảm bớt hóa đơn cao đột ngột. Nhiều bệnh viện sử dụng đơn xin chăm sóc từ thiện để xác định liệu bệnh nhân có đủ điều kiện cho một hoặc nhiều chương trình chính phủ như đã nói trên, và những nơi khác như Ohio Health cung cấp khoản vay không lãi suất cho những bệnh nhân không đủ điều kiện cho các chiết khấu khác.

Tóm lại

Chi phí chăm sóc sức khỏe ngày càng tăng ở Mỹ khiến nhiều người thao thức về đêm. Tuy nhiên, các chương trình của liên bang và tiểu bang như Medicare, Medicaid và CHIP cung cấp cho hàng triệu người Mỹ các loại bảo hiểm chi phí thấp, và Đạo luật Chăm sóc Y tế Phổ thông đã đưa ra một số khoản trợ cấp bảo hiểm và biện pháp tiết kiệm chi phí, như khoản thuế tín dụng cho phí bảo hiểm. Đối với những người gặp phải hóa đơn y tế lớn hơn dự kiến, các chương trình chăm sóc từ thiện có thể giúp cả những bệnh nhân không có bảo hiểm và những người bảo hiểm không chi trả đầy đủ chi phí chăm sóc.