Buzz
So sánh các quỹ cho việc hưu trí của bạn
Khi đầu tư qua kế hoạch 401(k) của bạn, bạn có thể làm mọi việc đơn giản hoặc phức tạp tùy ý. Một số người dành hàng giờ nghiên cứu chiến lược đầu tư và phân bổ tài sản, cố gắng tối đa hóa lợi nhuận. Những người khác hài lòng với sự phát triển chậm nhưng ổn định được đề xuất bởi các quỹ mục tiêu ngày hoặc các quỹ chỉ số phổ biến.
Bất kể chiến lược nào bạn chọn, rất có thể sẽ đến một thời điểm nào đó bạn sẽ phải chọn trong số những quỹ có vẻ tương tự. Hãy xem cách bạn có thể đánh giá và so sánh chúng.
Những điều quan trọng cần nhớ
- Kế hoạch 401(k) thiết kế tốt cung cấp một loạt đầu tư rộng lớn. Bất kể chiến lược đầu tư bạn chọn, bạn có thể phải chọn trong một số quỹ tương tự.
- Bạn nên tìm kiếm những quỹ có phí thấp và hồ sơ rủi ro phù hợp với sở thích của bạn.
- Bạn cũng có thể sử dụng xếp hạng sao của Morningstar để giúp bạn quyết định giữa các quỹ; tuy nhiên, hãy cẩn thận để không để nó chi phối suy nghĩ của bạn.
- Cuối cùng, hãy xem lại hiệu suất quá khứ của một quỹ với việc nhớ rằng hiệu suất ngắn hạn không phải là chỉ dẫn đáng tin cậy cho lợi nhuận dài hạn.
Lựa chọn Quỹ 401(k)
Để bắt đầu, chúng ta sẽ giả định bạn hiểu cơ bản về cách đầu tư vào kế hoạch 401(k) hoạt động và có một ý tưởng về chiến lược bạn muốn theo đuổi. Lời khuyên ngắn gọn là đảm bảo rằng danh mục đầu tư của bạn cân bằng - có nghĩa là nó chứa một sự pha trộn của các loại tài sản.
Điều này được gọi là phân bổ tài sản của bạn và thường được chia thành cổ phiếu nội địa, cổ phiếu quốc tế và trái phiếu nội địa. Khi bạn gần đến độ tuổi nghỉ hưu, lời khuyên tiêu chuẩn là dần dần giảm rủi ro trong danh mục đầu tư của bạn bằng cách giảm phần tiếp cận của bạn đối với cổ phiếu. Một quỹ mục tiêu ngày sẽ làm điều đó cho bạn, tự động.
Ngay cả với những chiến lược đầu tư đơn giản nhất - ví dụ như một quỹ mục tiêu ngày hoặc một danh mục chia sẻ giữa một quỹ chỉ số S&P 500 và trái phiếu Chính phủ Mỹ - bạn vẫn phải đưa ra quyết định. Kế hoạch 401(k) được thiết kế một cách thông minh cung cấp một loạt quỹ đầu tư, vì vậy ngay cả khi bạn đang tìm kiếm một quỹ theo dõi đơn giản, bạn có thể có năm hoặc nhiều lựa chọn khác nhau. Tại điểm này, có hai đánh giá cơ bản mà bạn có thể thực hiện.
Dù bạn phát hiện ra một số lựa chọn đầu tư tuyệt vời cho kế hoạch 401(k) của bạn, hãy đảm bảo rằng bạn duy trì cân bằng danh mục đầu tư của mình. Đa dạng hóa giúp bạn thu lợi từ một sự pha trộn các loại đầu tư - cổ phiếu, trái phiếu, hàng hoá và các loại khác - đồng thời bảo vệ cân bằng của bạn trước nguy cơ suy giảm của bất kỳ lớp tài sản nào.
Một trong những bước đầu tiên của phân tích của bạn nên là đánh giá các phí. Lý tưởng, bạn muốn chọn các quỹ có phí thấp nhất, vì các khoản phí cao sẽ làm giảm lợi nhuận của bạn. Bạn sẽ trả ít phí hơn nếu bạn chọn các quỹ được quản lý theo cách thụ động, phần lớn các quỹ chỉ số là như vậy. Điều này bởi vì các quỹ chỉ số theo dõi một chỉ số như S&P 500 và không có phân tích hay chiến lược giao dịch bổ sung nào được áp dụng. Ngược lại, các quỹ được quản lý tích cực thực hiện phân tích sâu hơn và chiến lược độc đáo. Vì nỗ lực bổ sung này, họ thu phí cao hơn.
Thứ hai, cân nhắc rủi ro mà mỗi quỹ đại diện cho giá trị của danh mục đầu tư của bạn. Các quỹ - thậm chí những quỹ tập trung vào cùng một lớp tài sản - có thể được đặt trên một phổ từ quỹ rủi ro thấp, lợi nhuận thấp đến quỹ rủi ro cao, lợi nhuận cao.
Nếu bạn đã quyết định đầu tư 30% của danh mục đầu tư của mình vào cổ phiếu, bạn có thể làm điều này thông qua các quỹ cổ phiếu rủi ro cao với tiềm năng lợi nhuận cao hơn hoặc các quỹ rủi ro thấp, lợi nhuận thấp. Xem xét này là một quyết định cá nhân và được gọi là sự dung nạp rủi ro của bạn. Chỉ có bạn mới có thể nói liệu bạn thích ý tưởng chơi mạo hiểm hay thích chơi an toàn.
So sánh Quỹ 401(k)
Cũng có những phương pháp tinh vi hơn để đánh giá các lựa chọn 401(k) của bạn. Nhiều công ty và trang web đánh giá các quỹ có sẵn trong kế hoạch 401(k) và tuyên bố có thể xác định các quỹ có hiệu suất tốt.
Có thể nói rằng trang web nổi tiếng nhất trong số những trang này là Morningstar. Bạn có thể tìm kiếm một quỹ ở đó và xem thông tin chi tiết về nó. Điều này bao gồm tài sản của nó, hiệu suất lịch sử và thậm chí một xếp hạng sao. Xếp hạng này dường như cung cấp một cách đơn giản cho các nhà đầu tư để chọn quỹ, nhưng đừng để lừa.
Có những lo ngại rằng các xếp hạng là sai lạc, và nghiên cứu đã cho thấy rằng chúng không luôn luôn là chỉ dẫn đáng tin cậy cho hiệu suất. Tuy nhiên, từ đó, Morningstar đã mở rộng hệ thống xếp hạng sao của mình với ba hệ thống bổ sung để đo lường các quỹ và hiệu suất của họ, nhìn vào cả phương pháp định lượng và định tính hướng tới tương lai cũng như phương pháp định lượng hướng quá khứ. Ngay cả với phân tích bổ sung này, hãy chú ý đừng phụ thuộc quá nặng vào bất kỳ nguồn thông tin nào cho hướng dẫn đầu tư.
Đánh giá phức tạp nhất bạn có thể làm là cố gắng dự đoán lợi nhuận của một quỹ dựa trên hiệu suất quá khứ. Tin xấu ở đây là điều này gần như không thể trong ngắn hạn. Tuy nhiên, nếu bạn xem xét hiệu suất của một quỹ trong ít nhất 10 năm qua - và, lý tưởng là lâu hơn - bạn có thể nhận được cảm nhận về lợi nhuận trung bình mà nó đã cung cấp trong khoảng thời gian đó. Nếu tất cả đều bằng nhau - nếu hai quỹ có cùng các khoản phí và gần như cùng mức phơi nhiễm rủi ro - hãy chọn quỹ có hiệu suất tốt hơn.
Điều gì sẽ xảy ra với một 401(k) khi bạn thôi việc?
Nếu bạn có một kế hoạch 401(k) tại nơi làm việc và sau đó nghỉ việc, bạn có một vài lựa chọn có sẵn cho bạn. Bạn có thể để nó nguyên vị nhưng bạn sẽ không thể đầu tư mới vào đó. Bạn có thể rút tiền nhưng bạn phải đảm bảo gửi số tiền vào một kế hoạch nghỉ hưu mới trong vòng 60 ngày hoặc sẽ bị phạt. Bạn có thể chuyển sang một IRA hoặc kế hoạch 401(k) với nhà tuyển dụng mới của bạn.
Nên Đặt Tất Cả 401(k) Của Bạn Vào S&P 500 Không?
Không, bạn không nên. Một thành phần quan trọng của việc đầu tư là đa dạng hóa. Bạn nên phân bổ đa dạng cho kế hoạch 401(k) của bạn. Một phần nên được cấp cho S&P 500 và các khoản vốn khác nên được cấp cho các đầu tư khác nhau, chẳng hạn như cổ phiếu vốn hóa nhỏ hoặc cổ phiếu thị trường mới nổi.
Kế Hoạch 401(k) Có Miễn Thuế Không?
Một kế hoạch 401(k) được hoãn thuế, có nghĩa là số tiền đầu tư được trích từ bảng lương của bạn trước thuế, làm giảm số tiền thu nhập nhận về của bạn, từ đó giảm thuế của bạn. Ngày bạn rút tiền từ kế hoạch 401(k), bạn sẽ phải trả thuế. Hy vọng là bạn sẽ nghỉ hưu vào thời điểm đó và ở một cấp độ thuế thu nhập thấp hơn và do đó, sẽ phải trả ít thuế hơn so với khi bạn đang làm việc.
Điểm Cốt Yếu
Một kế hoạch 401(k) được thiết kế tốt nên cung cấp cho bạn một loạt các cơ hội đầu tư đa dạng. Bất kể bạn chọn chiến lược đầu tư nào, bạn có thể sẽ phải chọn từ một loạt các quỹ tương tự.
Bắt đầu với những quỹ có phí thấp và hồ sơ rủi ro mà bạn cảm thấy thoải mái. Bạn cũng có thể sử dụng xếp hạng sao của Morningstar để giúp bạn lựa chọn giữa các quỹ, nhưng bạn không nên phụ thuộc quá mức vào chúng, vì kết quả của chúng không thể nói trước được. Cuối cùng, hãy xem lại hiệu suất quá khứ của một quỹ với việc nhớ rằng hiệu suất ngắn hạn không phải là chỉ dẫn đáng tin cậy cho lợi nhuận dài hạn.
