Các công cụ tư vấn đầu tư trực tuyến tự động, hay còn gọi là robo-advisors, đã trở nên phổ biến trong những năm gần đây. Công nghệ này đã làm đảo lộn ngành kế hoạch tài chính và quản lý tài sản. Nếu bạn thoải mái với việc đầu tư tự động và không có nhu cầu phức tạp, bạn có thể quan tâm đến việc lựa chọn một trong số chúng.
Nhưng làm thế nào để đánh giá các lựa chọn và xác định robo-advisor tốt nhất để sử dụng? Dưới đây là một số lời khuyên có thể giúp bạn quyết định.
Những điểm chính cần nhớ
- Đầu tiên, hãy xem xét các dịch vụ được cung cấp. Nhiều robo-advisors hiện nay đều có thu hoạch lỗ thuế tiêu chuẩn và cân bằng tự động mà không tốn thêm chi phí nào.
- Thứ hai, so sánh các chi phí mà bạn sẽ phải chi trả tại mỗi robo-advisor.
- Cuối cùng, đánh giá chi phí và phí được tính bởi các robo-advisor mà bạn quan tâm và cân nhắc so với các nhà tư vấn truyền thống.
Xác định Dịch Vụ của Robo-Advisor
Bước đầu tiên là xác định loại(s) lời khuyên tài chính và dịch vụ mà bạn cần. Hầu hết các robo-advisors quản lý danh mục đầu tư của bạn; một số công ty đã thêm các lợi ích của lập kế hoạch ngân sách và tài chính và cũng có thể cung cấp truy cập vào một chuyên gia để hỗ trợ.
Dịch Vụ Cơ Bản
Đa phần, quản lý danh mục và phân bổ tài sản là các dịch vụ chủ yếu mà robo-advisors cung cấp. Họ làm điều này thông qua việc sử dụng một thuật toán dựa trên Lý thuyết danh mục hiện đại, thường sử dụng quỹ giao dịch được niêm yết (ETFs).
Một số công ty như Folio Investing và M1 Finance cung cấp các danh mục đầu tư sẵn có của cổ phiếu hoặc quỹ ETF mà khách hàng có thể mua chỉ với một cú nhấp chuột. Những công ty khác hướng dẫn khách hàng thông qua quá trình đặt mục tiêu và đề xuất một danh mục phù hợp với thời gian và sở thích rủi ro của họ.
Dịch Vụ Bổ Sung
Vượt ra ngoài mức dịch vụ cơ bản này, một số trong những robo-advisors hàng đầu cung cấp dịch vụ thu hoạch lỗ thuế cho các danh mục không được miễn thuế bằng một cách nào đó, như một IRA. Nhiều ngày nay bao gồm các chiến lược tối ưu hóa thuế, nhưng hãy nhớ rằng thu hoạch lỗ thuế không phải lúc nào cũng có lợi — tất cả phụ thuộc vào tình hình thuế của bạn.
Một số robo-advisors cung cấp dịch vụ thu hoạch lỗ thuế chỉ khi bạn đồng ý, vì vậy hãy chắc chắn đọc tài liệu cẩn thận.
Bạn có thể tìm thấy robo-advisors chuyên biệt. Ví dụ, Vanguard Digital Advisor chuyên về các danh mục quỹ chỉ số chi phí thấp và Personal Capital cung cấp khả năng quản lý tất cả các tài khoản của bạn trên cơ sở hợp nhất, dành cho một thị trường cao cấp hơn một chút.
Bạn có thể tìm thấy robo-advisors tham gia vào công nghệ mới nổi và phát triển. Ví dụ, Betterment, một trong những robo-advisors đầu tiên, hiện nay cung cấp các danh mục tiền điện tử cho khách hàng.
So sánh Chi Phí của Robo-Advisor
Mỗi nhà môi giới sẽ có lịch trình phí cho các cố vấn kỹ thuật số của họ. Phí thường dao động từ 0.15% đến 0.50% của tài sản được quản lý. Ngoài ra, một số cố vấn thu phí thiết lập một lần.
Các khoản phí của Personal Capital dao động từ 0.49% đến 0.89% số tiền đầu tư. Acorns thu phí $3 mỗi tháng, trong khi Betterment và Wealthfront có phí hàng tháng thấp hoặc một khoản phí hàng năm đơn giản là 0.25% dựa trên số tiền tài sản bạn có được quản lý.
Đừng quên tỷ lệ chi phí và chi phí giao dịch của các quỹ giao dịch được niêm yết hoặc quỹ tương hỗ. Trừ khi nhà môi giới có các thỏa thuận hoặc sắp xếp khác, những chi phí này vẫn áp dụng.
So sánh Robo-Advisor và Dịch Vụ Truyền Thống
Robo-advisors bắt đầu với ý tưởng rằng sự can thiệp của con người ít có thể làm giảm chi phí với khả năng đặt và quên, để thuật toán làm mọi việc. Tuy nhiên, có thể có những lúc bạn muốn nói chuyện với một chuyên gia.
Betterment là robo-advisor đầu tiên mang các cố vấn tài chính thực sự để giúp đỡ trả lời câu hỏi và mang lại sự yên tâm cho nhà đầu tư. Nhiều robo-advisors khác đã làm theo; nhiều robo-advisors giao cho người dùng một cố vấn cá nhân hóa.
Nếu bạn chọn sự can thiệp của một cố vấn con người, điều quan trọng là phải nhớ rằng họ cũng cần được trả lương. Các sàn giao dịch có robo-advisors sử dụng cố vấn con người có thể tính phí quản lý đầu tư cao hơn hoặc một khoản phí một lần cho một phiên hội thảo.
Các cố vấn tài chính con người có mặt để trả lời câu hỏi, cung cấp lời khuyên tài chính chung, giúp bạn trình bày các lựa chọn, hoặc an ủi nếu thị trường đang làm bạn buồn phiền.
Các Robo-Advisor Phổ Biến
Sự phổ biến của robo-advisor không phải là điều mà các công ty lớn trong ngành dịch vụ tài chính bỏ qua. Các công ty thành lập trong ngành giao dịch tự định hướng đã tung ra các robo-advisor để thu hút khách hàng muốn để dành một phần tài sản của họ để được quản lý một cách bảo đảm. Những robo-advisor này là một phần của các dịch vụ rộng lớn hơn bao gồm dịch vụ ngân hàng và môi giới tự định hướng:
- Wealthfront
- Betterment
- M1 Finance
- Merrill Guided Investing
- E*TRADE Core Portfolios
- Ally Managed Portfolios
- Charles Schwab Intelligent Portfolios
- Fidelity GO
- Interactive Advisors
- TD Ameritrade Essential Portfolios
- Vanguard Digital Advisor
- JP Morgan Automated Investing
- Wells Fargo Intuitive Investor
Các công ty này có vốn để đầu tư và thời gian để cho phép các dịch vụ này phát triển. Ngoài ra, nếu nhu cầu của bạn thay đổi hoặc bạn quyết định bạn muốn có sự chạm mặt cá nhân hơn, bạn có thể chuyển sang các dịch vụ khác mà các công ty này cung cấp.
Bạn có thể tin tưởng robo-advisor để quản lý đầu tư của bạn không?
Robo-advisor thường là an toàn để sử dụng. Họ đã có hơn mười lăm năm lịch sử phía sau, vì vậy bạn có thể kỳ vọng robo-advisor có thể đầu tư thay bạn. Tất nhiên, đầu tư vẫn có rủi ro, vì vậy bạn cần phải theo dõi hiệu suất đầu tư của bạn và xem xét chiến lược và chuyên môn của từng robo-advisor trước khi đầu tư.
Hãy cũng xem xét rằng đầu tư của bạn được bảo vệ bởi Công ty Bảo vệ Nhà Đầu Tư Chứng Khoán (SIPC). Điều này sẽ không bảo vệ bạn khỏi việc đầu tư mất giá trị, nhưng sẽ đảm bảo rằng đầu tư của bạn được bảo vệ, lên đến $500,000, nếu robo-advisor phá sản hoặc mất mát tài sản của bạn.
Tầm quan trọng của Phí Robo-Advisor là như thế nào?
Phí có vai trò quan trọng trong lợi tức dài hạn. Hãy tưởng tượng bạn đầu tư $10,000 trong 20 năm, đạt được lợi suất trung bình 10% hàng năm trước khi trừ phí. Nếu bạn trả phí quản lý 0.10%, điều này làm giảm lợi tức thực hiện hàng năm xuống còn 9.9%. Sau 20 năm, bạn sẽ có $66,062.32.
Nếu phí là 0.50%, lợi tức thực hiện hàng năm giảm xuống còn 9.5%. Sau 20 năm, khoản đầu tư của bạn sẽ phát triển thành $61,416.12. Đó là số dư cuối cùng thấp hơn khoản đầu tư chỉ tính 0.10% gần $5,000 sau hai mươi năm.
Bạn có thể tiết kiệm bao nhiêu bằng Thu Hoạch Lỗ Thuế?
Thu hoạch lỗ thuế có thể giúp các nhà đầu tư giảm thuế trả trên lợi nhuận đầu tư, từ đó cải thiện lợi tức. Trong thị trường biến động, sự tiết kiệm có thể đáng kể. Một nghiên cứu từ Vanguard cho thấy rằng thu hoạch lỗ thuế có thể cải thiện lợi tức lên đến 0.95% trong khi Wealthfront cho biết tăng lợi tức sau thuế lên đến 1.85%.
Robo-Advisor Thiết Kế Danh Mục Của Bạn Như Thế Nào?
Khi bạn đăng ký sử dụng một công cụ tư vấn đầu tư tự động, thường bạn sẽ trả lời các câu hỏi về thu nhập, nợ nần, tình hình tài chính, tuổi tác, khả năng chịu đựng rủi ro và mục tiêu của bạn. Công cụ tư vấn này sẽ sử dụng các câu trả lời của bạn để xây dựng một danh mục đầu tư phù hợp với mục tiêu và khả năng chịu đựng rủi ro của bạn.
Điểm Cần Lưu Ý
Với sự phổ biến ngày càng tăng của các công cụ tư vấn đầu tư tự động, việc hiểu cách so sánh các dịch vụ khác nhau và chọn ra dịch vụ phù hợp với bạn càng trở nên quan trọng hơn. Hãy nhìn xa hơn so với những dịch vụ cơ bản của mỗi công ty và cân nhắc đến các dịch vụ bổ sung mà bạn có thể sử dụng trong tương lai. Ngoài ra, hãy suy nghĩ về tác động của các khoản phí lên lợi nhuận dài hạn của bạn trước khi quyết định sử dụng một công cụ tư vấn đầu tư tự động.